Дело № 2-7481/2025
УИД 65RS0001-01-2025-013216-45 решение
Именем Российской Федерации
22 декабря 2025 года г. Южно-Сахалинск
Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области, в составе:
председательствующего Омелько Л.В.
при помощнике судьи Безбородовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Уфимцеву ФИО5 о взыскании задолженности по договору, процентов, неустоек,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Уфимцеву Д.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылалось на то, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и является его правопреемником, которое 05 декабря 2014 года определило организационно-правовую форму как публичное акционерное общество «Совкомбанк».
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Уфимцевым Д.П. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику Банком предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей под 35,9% годовых сроком на 60 месяцев.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 08 мая 2025 года, по состоянию на 24 октября 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 94 дня.
В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 117 789 рублей 71 копейка. Таким образом, общая задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 24 октября 2025 года составляет 1 069 297 рублей 85 копеек, из которой: просроченная ссудная задолженность 493 750 рублей, просроченные проценты 72 505 рублей 03 копейки, причитающиеся проценты в размере 480 839 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 224 рубля 99 копеек, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду 122 рубля 85 копеек, неустойка на просроченные проценты 1 413 рублей 88 копеек, неразрешенный овердрафт 18 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 812 рублей 22 копейки, комиссия за ведение счета 447 рублей, иные комиссии 1 180 рублей.
Банк просил взыскать с ответчика Уфимцева Д.П. образовавшуюся сумму задолженности, расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 692 рубля 98 копеек.
В судебное заседание представитель истца Макарова Т.Д. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в просительной части иска содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик Уфимцев Д.П. не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся СМС извещением, которое ему доставлено, а также вручена судебная корреспонденция по месту его регистрации.
В порядке положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд признает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим причинам.
Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу части 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно части 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу положений статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Уфимцевым Д.П. заключен кредитный договор №, в соответствии с Индивидуальными условиями которого последнему предоставлен лимит кредитования в сумме 500 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 35,9% годовых. Общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж – 10 499 рублей.
В силу п. 1 Индивидуальных условий договора, кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования; лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита.
Акцептом заявления (оферты) является дата открытия банковского счета.
Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей, платежная дата – 7 число каждого месяца.
Кроме того, согласно заявлению заемщика на предоставление кредита, Уфимцев Д.П. просил заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила); заключить договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к Системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты; подключить его к обслуживанию Банком через Дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО и обслуживать все действующие и открываемые в будущем банковские счета в Банке черед ДКО (при наличии технической возможности); использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, как физическому лицу. Кроме того, Уфимцев Д.П. подтвердил, что любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия.
Порядок изменения лимита кредитования определен общими условиями Договора потребительского кредита.
Договор был заключен путем выдачи Заемщику электронного средства платежа (расчетной карты), которая была получена Заемщиком, о чем свидетельствует его электронная подпись в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.
При этом, своей подписью при заключении кредитного договора, ответчик подтвердил заключение универсального договора, договора банковского обслуживания, а также согласие с Правилами банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк» и обязался их выполнять.
Факт авторизации карты и использование кредитных денежных средств по карте подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» по счету ответчика.
В соответствии с п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемом на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.6).
В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.
Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.
На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Таким образом, ответчик нарушила условия кредитного договора и не исполнила принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ним образовалась задолженность по кредиту, поэтому требования истца о взыскании всей суммы задолженности по основному долгу по ставке 35,9% годовых является основанным.
По состоянию на 24 октября 2025 года сумма задолженности составляет по просроченной ссудной задолженности составляет 1 069 297 рублей 85 копеек, из которой: просроченная ссудная задолженность 493 750 рублей, просроченные проценты 72 505 рублей 03 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 224 рубля 99 копеек, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду 122 рубля 85 копеек, неустойка на просроченные проценты 1 413 рублей 88 копеек, неразрешенный овердрафт 18 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 812 рублей 22 копейки, комиссия за ведение счета 447 рублей, иные комиссии 1 180 рублей.
Как следует из материалов дела, ответчик Уфимцев Д.П. начиная с 08 мая 2025 года допускал нарушение обязательства по кредитному договору, а именно: не производил в полном объеме оплату в счет погашения кредита, в результате чего образовалась задолженность, а также привело к начислению неустойки.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора Уфимцевым Д.П. допускались просрочки внесения очередных платежей.
Ответчиком не представлено суду доказательств того, что кредитное обязательство исполнено ею в полном размере либо исполнялось надлежащим образом, в соответствии с условиями договора.
Расчет исковых требований в части взыскания просроченной ссуды и просроченных процентов, представленный Банком проверен судом и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.
С учетом изложенного, суд признает обоснованными, доказанными и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченной ссуды долга и просроченных процентов.
Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика причитающихся процентов на сумму 480 839 рублей.
Из представленного суду расчета следует, что причитающиеся проценты, это по факту проценты начисленные на сумму основного долга согласно графику платежей и рассчитанные за период с 22.12.2025 по 07.01.2030 год, т.е. на будущее.
Исходя из положений ст. 809 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 21 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с п. п. 48 и 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" истец вправе требовать присуждения процентов за пользование заемными средствами, а также неустойки по день фактического исполнения обязательств, но не запланированный период, который может и не наступить, например при условии досрочного возврата кредита до 2023 года.
Таким образом, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом являются обоснованными.
Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).
П. 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно ч. 15. ст. 6 1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), за исключением неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате в течение льготного периода платежей, размер которых был уменьшен на основании его требования, указанного в части 1 настоящей статьи, а также не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после уплаты в соответствии с частью 20 настоящей статьи платежей, указанных в части 18 настоящей статьи.
Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Исходя из разъяснений, данных в п. 71 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3,4 ст. 1 ГК РФ).
Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Из материалов дела следует, что истцом начислена неустойка на просроченную ссуду просроченные проценты на просроченную ссуду 122 рубля 85 копеек, неустойка на просроченные проценты1 413 рублей 88 копеек, при сумме просроченной ссудной задолженности 493 750 рублей, при изложенном, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки.
В расчет истца включена задолженность по иным комиссиям, комиссиям за ведение счета, предусмотренные договором, которые составили – за ведение счета 447 рублей, иные комиссии 1 180 рублей.
Из материалов дела следует, что ответчик в заявлении о предоставлении транша дал согласие на подключение ее к комплексу услуг и на удержание комиссии ежемесячно путем списания средств с банковского счета. Комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита.
Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является верным, подтверждается выпиской по счету. Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору не представлены. Сведения о полном погашении задолженности по кредиту в день рассмотрения дела судом отсутствуют. Материалы дела не содержат сведений об изменении сторонами условий договора, в том числе о предоставлении ответчику льготного периода.
С учетом изложенного, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с Уфимцева Д.П. задолженности по кредитному договору по состоянию на 24 октября 2025 года в размере просроченной ссудной задолженности, в том числе: просроченная ссудная задолженность 493 750 рублей, просроченные проценты 72 505 рублей 03 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 224 рубля 99 копеек, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду 122 рубля 85 копеек, неустойка на просроченные проценты 1 413 рублей 88 копеек, неразрешенный овердрафт 18 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 812 рублей 22 копейки, комиссия за ведение счета 447 рублей, иные комиссии 1 180 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, поэтому с ответчика Уфимцева Д.П. подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям 55% от заявленной ко взысканию суммы) в размере 14 131 рубль.
На основании ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Уфимцева ФИО6 (ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>) в пользу в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере просроченная ссудная задолженность 493 750 рублей, просроченные проценты 72 505 рублей 03 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 224 рубля 99 копеек, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду 122 рубля 85 копеек, неустойка на просроченные проценты 1 413 рублей 88 копеек, неразрешенный овердрафт 18 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 812 рублей 22 копейки, комиссия за ведение счета 447 рублей, иные комиссии 1 180 рублей, расходы по оплате госпошлины 14 131 рубль, всего: 602 586 рублей 97 копеек.
В остальной части требования оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Южно-Сахалинского городского суда Л.В. Омелько