Дело № 2-2071/2026
УИД 75RS0023-01-2026-003266-74
РЕШЕНИЕ (не вступило в законную силу)
Именем Российской Федерации
27 августа 2026 года г. Чита
Черновский районный суд г. Читы в составе:
председательствующего судьи Левиной А.И., при секретаре Парыгиной Н.А., с участием истца Ефимов И.А., представителя ответчика Хан М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефимов И.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк», Читинскому отделению № ПАО «Сбербанк» о признании кредитных договоров недействительными, аннулировании задолженности, направлении сведений в бюро кредитных историй, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец Ефимов И.А. обратился в суд с вышеназванным иском, ссылаясь при этом на следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ истец был осужден Читинским районным судом <адрес> за совершение преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 228 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее – УК РФ) к наказанию в виде реального лишения свободы. Во время перерыва в судебном заседании он передал своему знакомому Якимов А.М. свою сим-карту мобильного оператора МТС, банковскую карту ПАО «Сбербанк», и попросил сохранить до его освобождения из мест лишения свободы. ДД.ММ.ГГГГ он прибыл в ФКУ ИК-5 УФСИН России по <адрес> для дальнейшего отбывания наказания. Так как он является получателем пенсии по инвалидности, администрацией исправительного учреждения были приняты меры по переоформлению получения пенсии на счет исправительного учреждения для зачисления на его лицевой счет. В январе ДД.ММ.ГГГГ года он получил пенсию за один месяц – январь ДД.ММ.ГГГГ года. За период с августа ДД.ММ.ГГГГ года по декабрь ДД.ММ.ГГГГ года пенсия ему перечислена не была. Разбираясь по указанному вопросу с компетентными органами, истцом было установлено, что ОСФР России по <адрес> перечислило его пенсию за пять указанных месяцев на его счет в ПАО «Сбербанк». Из информации ПАО «Сбербанк» установлено, что поступившая на его счет пенсия в размере 54000 рублей была списана в счет погашения задолженности по двум кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 32968 рублей 20 копеек рублей и от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 40000 рублей. Он позвонил Якимов А.М., чтобы узнать об указанных обстоятельствах. Якимов А.М. подтвердил, что оформил два кредитных договора, обещал погасить задолженность, однако этого не сделал, перестал выходить на связь. В связи с указанными обстоятельствами ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в полицию с заявлением по факту совершения в отношении него преступления Якимов А.М. ДД.ММ.ГГГГ следователем ОП «Черновский» УМВД России по г. Чите возбуждено уголовное дело, в качестве подозреваемого задержан Якимов А.М., который вину в совершении преступления признал. ДД.ММ.ГГГГ истец признан потерпевшим по уголовному делу. ДД.ММ.ГГГГ постановлением следователя ОП «Черновский» УМВД России по г. Чите предварительное расследование уголовного дела приостановлено, в связи с участием Якимов А.М. в специальной военной операции.
На основании изложенного, истец просит суд признать недействительными, ничтожными кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 72968 рублей 20 копеек; обязать ПАО «Сбербанк» возвратить ему денежные средства в размере 54000 рублей (пенсию), удержанные с его банковской карты в счет погашения задолженности по кредитам; обязать ПАО «Сбербанк» аннулировать текущую задолженность по указанным кредитам, направить соответствующую информацию в кредитную историю истца в бюро кредитных историй.
Истец Ефимов И.А., участвующий в рассмотрении дела посредством видеоконференцсвязи, в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске доводам.
Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Хан М.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск, полагала, что истцом пропущен срок исковой давности для оспаривания договоров, который составляет один год. Кроме того указала на то, что истец сам передал свою сим-карту и банковскую карту постороннему лицу, нарушив Условия банковского обслуживания и Правила банковского обслуживания о том, что клиент банка не имеет права передавать свои данные третьим лицам. У банка не было оснований полагать, что кредитный договор заключается не самим истцом, поскольку была проведена идентификация и аутентификация в установленном законом порядке. Оснований не выдавать кредиты по поступившим заявкам у банка не имелось. В данном случае банк действовал добросовестно, а истец действовал недобросовестно. Поскольку в ходе расследования уголовного дела установлено виновное лицо, а именно Якимов А.М., который вину в совершении преступления признал, соответствующие требования могут быть заявлены истцом к нему.
Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Порядок заключения договоров в электронном виде предусмотрен Договором банковского обслуживания, заключенным между Истцом и Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.
Как установлено судом и следует из материалов дела, возможность заключения договоров через удалённые каналы обслуживания путём подписания документов простой электронной подписью в ПАО «Сбербанк», предусмотрена Договором банковского обслуживания.
ДД.ММ.ГГГГ истцом Ефимов И.А. было подписано Заявление на банковское обслуживание №.
ДД.ММ.ГГГГ истцом получена дебетовая карта Maestro Социальная № и открыт счет № (л.д. ).
ДД.ММ.ГГГГ истцом к номеру телефона +№ подключена услуга Мобильный банк. Ефимов И.А. согласился с руководством по использованию услуги «Мобильный Банк» и обязался его выполнять (Приложение №) (л.д. ).
Кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ заключены между истцом и банком посредством электронного взаимодействия.
Так ДД.ММ.ГГГГ Банком с использованием данного сервиса оформлен договор потребительского кредита № с Ефимов И.А. на сумму 32967 рублей 03 копейки под 31,9% годовых (л.д. ).
ДД.ММ.ГГГГ Банком оформлен договор потребительского кредита № с Ефимов И.А. на сумму 40 000 рублей под <данные изъяты> % годовых (л.д. ).
В соответствии с п. 1.1 Договора банковского обслуживания, настоящие Условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором банковского обслуживания (далее - ДБО) (п. 2 ст. 434 ГК РФ).
На момент заключения кредитного договора действовала редакция ДБО от ДД.ММ.ГГГГ (далее -Условия (Приложение №) (л.д. ).
Согласно п.1.3 Условий Договор банковского обслуживания определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания, в том числе (п. 1.5. Условий) возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания и/или вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами Банка/третьих лиц. в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка, при условии прохождения Клиентом успешной Идентификации и Аутентификации Идентификации и Аутентификации Клиента.
В соответствии с п.3.1.1 Условий в рамках настоящего ДБО Клиент имеет право обратиться в Банк с Заявлением установленной Банком формы на получение дебетовой Карты и/или открытие Платежного счета, а также с заявлением-анкетой на получение кредитной Карты. В случае принятия Банком положительного решения о возможности выпуска Клиенту дебетовой Карты заявленного Клиентом вида, Банк осуществляет открытие Платежного счета и выпуск дебетовой Карты.
В случае принятия Банком положительного решения о возможности выпуска Клиенту кредитной Карты заявленного Клиентом вида, Клиент имеет право инициировать заключение «Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте», которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении договора в виде «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» в соответствии с «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в Подразделениях Банка, и последующего акцепта Банком полученных «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк».
Проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям) (л.д. ).
В соответствии с п. 1.1. Приложения 1 к Условиям для целей проведения операций по счетам клиента через УКО, клиенту открывается Счет Карты в рублях, или долларах США, или евро.
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать в соответствии с ДБО операции и/или получать информацию по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (далее - УКО). В случае если у Клиента уже имеется действующая основная Карта, выпущенная к Счету в рублях, данная Карта может быть использована в качестве Средства доступа к проведению операций через Удаленные каналы обслуживания.
Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через УКО (п. 1.2. Приложения 1 к Условиям).
Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является:
- в Системе «Сбербанк Онлайн» - подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 Приложения 1 к Условиям. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента;
- через SMS-банк (Мобильный банк) - регистрация номера мобильного телефона для Карты в порядке, определенном в разделе 2 Приложения 1 к Условиям.
- Банк предоставляет Клиенту услуги с использованием «Сбербанк Онлайн» при наличии технической возможности.
- Подключение Клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты.
В соответствии с п. 1.9. Приложения 1 к Условиям клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе с УКО и неукоснительно их соблюдать.
Предоставление услуг через систему «Сбербанк Онлайн» и проведение операций в сети интернет регламентируется разделом 3 Приложения 1 к Условиям.
В соответствии с п. 3.2 система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает:
- совершение операций/сделок по продуктам и услугам, предоставленным Клиенту, по продуктам и услугам, предоставленным третьим лицам, когда Клиент является Представителем;
- заключение и исполнение сделок с Банком, в том числе обеспечивающих исполнение обязательств юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей перед Банком, третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка, совершение иных операций и действий;
- оформление договоров, доверенностей, согласий на обработку персональных данных, согласий на передачу сведений, составляющих банковскую тайну Клиента и иных документов, предусмотренных ДБО или необходимых для заключения, исполнения и расторжения договоров с Банком и третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка;
- подписание Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента;
- доступ к информации о предлагаемых Клиенту/приобретенных Клиентом продуктах и услугах Банка, третьих лиц, в том числе партнеров и дочерних обществ Банка. Инфраструктуры взаимодействия, иной информации;
- доступ к электронным документам, сформированным в Банке/полученным от третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка/Инфраструктуры взаимодействия;
- возможность совершения отдельных операций на Устройствах самообслуживания Банка и др.
В соответствии с п.3.5 Приложения 1 к Условиям подключение клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при наличии у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте.
В соответствии с п.3.6 Приложения 1 к Условиям доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании Карты и/или Логина (Идентификатора пользователя) и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку, и/или Биометрических персональных данных Клиента и/или Сбер ID и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля; и/или на основании Кода для входа в «Сбербанк Онлайн»; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести вектора, полученного в результате математического преобразования биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с Вектором Единой биометрической системы, имеющимся в Базе данных Банка; и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.
Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов:
- через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты/ NFC-карты, выпущенной к основной Карте. Операция получения Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается ПИН;
- через удаленную регистрацию с использованием своей основной Карты и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку, и/или с использованием биометрических персональных данных. Операция создания Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля осуществляется с использованием Одноразового пароля, который направляется на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку.
- самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного Логина (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной Карты, либо в настройках личного кабинета в «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве Логина (Идентификатора пользователя) подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку.
Доступ Клиента к некоторым услугам Мобильного приложения Банка осуществляется при условии его успешной Идентификации без Аутентификации. Такие услуги предоставляются в Мобильном приложении Банка без ввода клиентом Постоянного пароля при условии успешной регистрации Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве.
В соответствии с п.3.7 Приложения № к Условиям операции в «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает способами и в порядке, предусмотренными Правилами электронного взаимодействия (Приложение № к Условиям). Операция, инициированная Клиентом в «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка, может быть подтверждена Клиентом в Мобильном приложении Банка.
Аналог собственноручной подписи Клиента, используемый для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк Онлайн», и простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк Онлайн», формируются в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям).
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.
Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через Систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу Клиента формирует документ с указанием на результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи на бумажном носителе.
Банк обеспечивает неизменность подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью Клиента Электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.
По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.
Порядок предоставления клиенту услуги SMS-банк (Мобильный банк) регламентируется разделом 2 Приложения 1 к Условиям.
В соответствии с п.2.1. Приложения 1 к Условиям через канал SMS-банк (Мобильный банк) на Мобильном устройстве Клиенту предоставляется возможность:
- получения от Банка Информационных сообщений;
- отправки в Банк Запросов по Картам/Платежному счету;
- получение услуги Уведомления об операциях;
- получение услуги Совместные уведомления.
Совершение операций, в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Карт/ Платежных счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц, и совершение сделок в случаях, если это предусмотрено ДБО и(или) иным договором между Банком и Клиентом, осуществляется через SMS-банк на основании распоряжения/ волеизъявления Клиента, полученного Банком в ответ на Сообщение для подтверждения в виде SMS-сообщения или USSD-команды (далее - Сообщение), направленных с использованием Мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку.
В соответствии с п.2.4 Приложения 1 к Условиям клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам Карт/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка или как волеизъявление Клиента при совершении сделок, полученное непосредственно от Клиента.
Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через SMS-банк, имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п.2.5. Приложения 1 к Условиям).
Таким образом, порядок заключения договоров в электронном виде предусмотрен условиями ДБО, который был заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ при условии наличия у клиента банковской карты, подключенной услуги SMS-банк (Мобильный банк) и услуги «Сбербанк Онлайн».
Как следует из материалов дела, истец пользовался системой Сбербанк Онлайн, что подтверждается отчетом по счету карты №). Операции, совершенные в системе, имеют отметку SBOL (л.д. ).
Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ клиентом банка был выполнен вход в систему Сбербанк Онлайн с мобильного устройства (Приложение №). В личном кабинете системы Сбербанк Онлайн имеется раздел «Кредиты», где ДД.ММ.ГГГГ создана и направлена заявка на получение кредитных средств. Для этого были выбраны подходящие истцу параметры кредитного продукта (такие как: запрашиваемая сумма, срок кредита) в интерфейс системы Сбербанк Онлайн и заполнено заявление - анкеты с персональными данными (Приложение 3). Согласно отчету SMS-сообщений на номер тел.+№, принадлежащий истцу ДД.ММ.ГГГГ пришло сообщение «Вам одобрен кредит 30000 <адрес> его можно до ДД.ММ.ГГГГ в Сбербанк Онлайн sberbank.com/sms/issue» (Приложение 5) (л.д. ).
Таким образом, заявка лица на оформление кредита была невозможна без смс кода подтверждения, направленного клиентом на номер телефона +№. Из текста SMS-сообщения, направленного на номер телефона истца, четко прослеживалась информация о действиях, совершаемых истцом в системе.
Таким образом, клиент банка, введя одноразовый код подтверждения, в соответствии с условиями п.3.8 Приложения № к Условиям, подтвердил свое согласие и подписал Индивидуальные условия Потребительского кредита на сумму 30 000 рублей с процентной ставкой 31.9%, (Приложение №), поскольку аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является нажатие кнопки «Подтвердить» (п. 3.8. Приложения 1 к Условиям).
При входе в систему «Сбербанк Онлайн» и при подтверждении операций одноразовыми паролями, направленными на номер телефона истца, у ответчика не было оснований усомниться в идентификации и аутентификации клиента.
ДД.ММ.ГГГГ в 09:53 час. от клиента поступила заявка на кредит. В 09:57 истцу на номер телефона +№ поступило SMS-сообщение о том, что кредитные средства зачислены (Приложение №) (л.д. ).
Таким образом, денежные средства по кредитному договору были зачислены на счет истца.
В АС Банка не зарегистрирована смена номера мобильного телефона или новое мобильное устройство.
Таким образом, у банка не имелось оснований сомневаться, что кредитный договор подписывался и заключен не Ефимов И.А., поведение которого признаков нетипичности не имеет, вход в систему Онлайн был осуществлен с мобильного устройства истца, т.е. предпринятые ответчиком средства идентификации истца соответствовали установленным договором банковского обслуживания требованиям.
ДД.ММ.ГГГГ в 02:28 клиент регистрируется в системе Сбербанк Онлайн с Android и в 04:47 получает одобрение банка на получение кредитных средств в сумме 40000,0 руб. под 38.2%, в 04:50 кредитные средства зачисляются на счет Клиента (л.д. ).
Ответчик в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил клиенту банка кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по номеру карты № (счет карты №) (л.д. ).
Судом также установлено, что по заявлению Ефимов И.А. ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ следователем отдела по расследованию преступлений на территории Черновского административного района г. Читы СУ УМВД России по г. Чите возбуждены уголовные дела по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, в отношении Якимов А.М., которые соединены в одно производство постановлением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ).
В рамках расследования уголовного дела Ефимов И.А. дал пояснения указал, что ДД.ММ.ГГГГ он был осужден Читинским районным судом <адрес> за совершение преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 228 Уголовного кодекса Российской Федерации к наказанию в виде реального лишения свободы. Во время перерыва в судебном заседании он передал своему знакомому Якимов А.М. свою сим-карту мобильного оператора МТС, банковскую карту ПАО «Сбербанк», и попросил сохранить до его освобождения из мест лишения свободы. ДД.ММ.ГГГГ он прибыл в ФКУ ИК-5 УФСИН России по <адрес> для дальнейшего отбывания наказания. Так как он является получателем пенсии по инвалидности, администрацией исправительного учреждения были приняты меры по переоформлению получения пенсии на счет исправительного учреждения для зачисления на его лицевой счет. В январе ДД.ММ.ГГГГ года он получил пенсию за один месяц – январь ДД.ММ.ГГГГ года. За период с августа ДД.ММ.ГГГГ года по декабрь ДД.ММ.ГГГГ года пенсию ему перечислена не была. Разбираясь по указанному вопросу с компетентными органами, истцом было установлено, что ОСФР России по <адрес> перечислило его пенсию за пять указанных месяцев на его счет в ПАО «Сбербанк». Из информации ПАО «Сбербанк» установлено, что поступившая на его счет пенсия в размере 54000 рублей была списана в счет погашения задолженности по двум кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 32968 рублей 20 копеек рублей и от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 40000 рублей. Он позвонил Якимов А.М., чтобы узнать об указанных обстоятельствах. Якимов А.М. подтвердил, что оформил два кредитных договора, обещал погасить задолженность, однако этого не сделал, перестал выходить на связь.
Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории Черновского административного района г. Читы СУ УМВД России по г. Чите от ДД.ММ.ГГГГ Ефимов И.А. признан потерпевшим по уголовному делу (л.д. ).
ДД.ММ.ГГГГ постановлением старшего следователя отдела по расследованию преступлений на территории Черновского административного района г. Читы СУ УМВД России по г. Чите предварительное следствие по уголовному делу приостановлено, до появления реальной возможности участия в уголовном деле подозреваемого (обвиняемого) (в связи с участием Якимов А.М. в специальной военной операции) (л.д. ).
Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Из положений ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
Согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).
В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).
В соответствии с положениями ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 55 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик, должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В соответствии с и. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В силу положений п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Согласно п.6.4-6.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Банк не несет ответственности в случае, если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручение выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
Согласно п.2.15 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), а также в соответствии с п. 3.21.1. Порядка, клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли.
В соответствии с ч.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Согласно пункту 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
Судом установлено, что сообщения, содержащие поручение на проведение оспариваемых истцом операций, поступали в банк с телефонного номера истца. Данные операции по подаче заявки на получение кредита и подтверждение получения кредита, совершены после подтверждения клиентом проведения операций путем введения пароля, пришедшего посредством смс-сообщения на номер телефона истца.
Верификации и аутентификации клиента по совершенным операциям пройдена, и банк исполнил распоряжения клиента, как направленные в банк уполномоченным лицом.
Таким образом, у банка отсутствовали основания полагать, что оформление кредитного договора происходит против воли и без согласия истца либо третьими лицами, так как одноразовый пароль, направленный на сотовый телефон истца, был подтвержден.
Причин, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений, не установлено, что свидетельствует об осуществлении операций банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора о банковском обслуживании физических лиц.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитные договоры были заключены в соответствии с требованиями действующего законодательства, положениями Правил ДБО, оформление кредитов на имя истца и последующее хищение с его счета кредитных денежных средств явилось следствием нарушения Ефимов И.А. Правил ДБО, поскольку последний сам передал свою банковскую карту постороннему лицу – а именно Якимов А.М., допустив несанкционированное ее использование и допуск к его системе «Сбербанк Онлайн».
Возражая против удовлетворения иска ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, который по мнению стороны ответчика составляет один год с даты заключения оспариваемых договоров.
Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).
Срок исковой давности по недействительным сделкам установлен статьей 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки (пункт 1).
Как установлено в ходе судебного разбирательства, истцу стало известно об оформление кредитов от его имени не позднее ДД.ММ.ГГГГ, когда им написано заявление в полицию по факту совершения в отношении него преступления.
Настоящий иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.
Вместе с тем, установив, что оспариваемые истцом договоры оформлены в соответствии с нормами законодательства, с использованием простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля, индивидуальные условия кредитных договоров не противоречат указанным выше нормам Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", соответствуют действующему законодательству, регулирующему возникшие между сторонами правоотношения, отсутствие нарушений со стороны банка (ответчика), которые бы являлись основанием для признания недействительными или незаключенными договоров, принимая во внимание, что у банка отсутствовали основания сомневаться, что оспариваемые истцом операции, совершены неуполномоченным лицом, при этом истец Ефимов И.А. сам передал свою банковскую карту постороннему лицу – а именно Якимов А.М., допустив несанкционированное ее использование и допуск к его системе «Сбербанк Онлайн», суд приходит выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитных договоров недействительными, ничтожными.
Относительно требований истца о возложении на ответчика обязанности вернуть ему денежные средства в размере 54000 рублей, а именно пенсии, удержанной с его банковского счета в счет погашения задолженности по кредитным договорам, суд также не находит их подлежащими удовлетворению, поскольку кредитные договоры при установленных обстоятельствах считаются совершенным от имени истца. В свою очередь, истец вправе предъявить соответствующие требования к тому третьему лицу, который совершил несанкционированную операцию от его имени.
Поскольку требования об аннулировании задолженности по кредитным договорам и предоставлении информации в кредитную историю истца в бюро кредитных историй являются производными от основного требования о признании кредитных договоров недействительными, в удовлетворении которых судом отказано, в их удовлетворении также надлежит отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
В удовлетворении искового заявления Ефимов И.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк», Читинскому отделению № ПАО «Сбербанк» о признании кредитных договоров недействительными, аннулировании задолженности, направлении сведений в бюро кредитных историй, взыскании денежных средств отказать.
Решение суда может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Черновский районный суд г. Читы.
Судья А.И. Левина
Мотивированное решение изготовлено 10 сентября 2026 года.