РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 января 2026 г. г. Хабаровск
Хабаровский районный суд Хабаровского края, в составе единолично судьи Константиновой М.Г.
при секретаре Великодной Д.В.
с участием представителя истца Зотовой С.А.
представителя ответчика Тарасовой Т.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мусатова А. С. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, установил:
Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, в обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1) и САО «Военно-страховая компания» заключен договор добровольного личного и имущественного страхования №.
Указанный Договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках ипотечного кредитного договора №-ин от ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком Инвестрастбанк (ОАО) и ФИО1, ФИО8
В дальнейшем произошла переуступка требований по Кредитному договору от Коммерческого Банка Инвестрастбанк (ОАО) в пользу ЗАО «Ипотечный агент №
За период действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была выплачена общая сумма страховых премий (по личному и имущественному страхованию) в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в соответствии с графиком платежей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (Застрахованный) скончался от острой сердечной недостаточности на фоне гипертонической болезни.
ДД.ММ.ГГГГ, в связи с данным обстоятельством и руководствуясь ст. 961 Гражданского кодекса РФ, истец как наследник обратился к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного п. 3.1.1 Договора страхования. К заявлению приложен полный пакет документов, предусмотренный Договором и Правилами страхования САО «ВСК».?
Страховщик письмом № от ДД.ММ.ГГГГ направила ответ об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку причиной смерти ФИО1 явилось заболевание, диагностированное до заключения Договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес САО «ВСК» направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения по Договору страхования в связи со смертью ФИО1
От САО «ВСК» получен ответ за № от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления выплаты страхового возмещения.
Смерть застрахованного ФИО1 является страховым случаем в соответствии с Договором и согласно и. 5 Исключения из страховой ответственности отсутствуют.
В соответствии с п. 8.1.1. Договора сумма страхового возмещения в случае смерти застрахованного лица составляет 100%.
В соответствии с п. 8.2.1. Договора заявление Страхователя о наступлении страхового случая и выплате, в связи с этим страхового возмещения рассматривается в срок, не превышающий 15 дней. Страховщик составляет и подписывает страховой Акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты) или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате)
В соответствии с условиями Договора, Страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование).
Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.
Каких-либо данных о том, что смерть застрахованного лица ФИО1 произошла вследствие его умысла в документах не содержится.
Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 признается юридически действовавшим, каких-либо оснований для отказа истцу в выплате страхового возмещения не имелось.
После смерти ФИО1 к его наследнику Мусатову А. С. перешло право требовать исполнения договора личного и имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно, на отношения между Мусатовым А. С. и САО «ВСК» распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда (пункт 6 статьи 13, статья 15, статья 23 Закона о защите прав потребителей).
После наступления страхового случая у САО «ВСК» возникла обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю - Мусатову А. С. в соответствии с пунктом 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
С учетом уменьшения исковых требований после частичного удовлетворения ответчиком требований истца, истец просит:
Взыскать в САО «ВСК» в пользу Мусатова А.С. неустойку в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать с САО «ВСК» в пользу Мусатова А.С. в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб. 00 коп.
Расчет неустойки: задолженность <данные изъяты> руб., период неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, количество дней <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель истца Зотова С.А. поддержала уточненные исковые требования. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком исполнены обязательства по выплате страхового возмещения в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В связи с тем, что ответчиком произведена выплата страхового возмещения, истец заявил об отказе от иска в части взыскания страхового возмещения, штрафа в размере 50%.
В указанной части производство по гражданскому делу прекращено.
Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности Тарасова Т.Г. пояснила и указала в письменном отзыве, что в соответствии с п. 4.1. Договора страхования:
4.1. Страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему Договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем но Кредитному договору (Закладной), увеличенному на 10 %, что на момент заключения Договора составляет<данные изъяты> рублей 00 копеек.
Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение № к настоящему Договору).
В соответствии с п. 4.1.1. Договора страхования:
4.1.1. Размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое Застрахованное лицо составляет:
на Застрахованное лицо-1, указанное в п. 1.2,1, - 71 % от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п. 4.1. настоящего Договора.
на Застрахованное лицо-2. указанное в п. 1.2.2, - 29 % от общей страховой суммы, установленной в соответствии с и. 4.1. настоящего Договора.
Согласно п. 1.5. Договора страхования, Выгодоприобретателем 1-ой очереди, является Коммерческий Банк Инвестрастбанк (ОАО).
Выгодоприобретателем 2-й очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате Выгодоприобретателю 1-й очереди, является Застрахованный, а в случае его смерти его наследники по закону.
04.04.2025г. Заявитель обратился в адрес САО «ВСК» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением смерти Застрахованного лица (ФИО1) в результате заболевания ДД.ММ.ГГГГ
Согласно выданной ЗАГС администрации <адрес> справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ. причиной смерти застрахованного лица указаны следующие заболевания:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
В процессе рассмотрения дела, в материалы данного гражданского дела было представлено Заключение специалиста № АНО «Хабаровская судебная экспертиза».
После ознакомления с вышеуказанным Заключением, представленным в материалы данного гражданского дела, Страховщиком принято решение о выплате страхового возмещения.
19.01.2026г. САО «ВСК» ознакомилось с ответом Банка о том, что Заемщик полностью исполнил свои обязательства по Кредитному Договору.
Следовательно, в соответствии с условиями страхования, страховая выплата осуществляется Выгодоприобретателю 2-ой очереди.
Согласно п. 8.2.1. Договора страхования, в течении 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 настоящего Договора, Страховщик составляет и подписывает страховой акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты) или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).
Согласно п. 8.2.4. Договора страхования, в течении 7 рабочих дней с даты получения уведомления Выгодоприобретателя согласно п. 8.2.3. настоящего Договора, страховщик производит выплату.
Заявленное событие признано страховым случаем, что подтверждается страховым актом от ДД.ММ.ГГГГ., в сроки, предусмотренные Договором страхования, произведена выплата страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком выплачено страховое возмещение Выгодоприобретателю 2-ой очереди в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Таким образом, страховая сумма, предусмотренная Договором страхования, выплачена в полном объеме, обязательства страховщика в рамках данного договора страхования выполнены.
Также САО «ВСК» просит суд учесть следующее:
Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.
Таким образом, объем обязательств страховщика ограничены страховой суммой.
Неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", не может быть взыскана в размере, превышающем страховую премию.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ при предъявлении требования о взыскании неустойки, кредитор не обязан доказывать размер убытков, однако, он вправе представлять доказательства того, к каким последствием привело нарушение обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно (п. 74 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N7).
В соответствии со ст. 15 ч. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Истцом не доказан факт причинения морального вреда.?
Представитель ответчика просит:
В удовлетворении настоящих исковых требований - отказать в полном объеме. В случае принятия решения о взыскании судебных расходов с ответчика, снизить размер взыскиваемой суммы до разумных пределов. В случае удовлетворения иска и признания судом требования о взыскании неустойки (штрафа) обоснованными, ответчик ходатайствует о ее снижении в порядке ст. 333 ГК РФ. Распределить судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет иск частично по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1) и САО «Военно-страховая компания» заключен договор добровольного личного и имущественного страхования №.
Договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках ипотечного кредитного договора №-ин от ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком Инвестрастбанк (ОАО) и ФИО1, ФИО8
В соответствии со страховым полисом личного страхования № выданным страхователю ФИО1, страховая сумма по страхованию жизни и здоровья ФИО1 составила <данные изъяты> руб., страховой взнос составил <данные изъяты> руб.
В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договор страхования (личное и имущественное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ, общая страховая премия составила <данные изъяты> руб.
В соответствии со страховым полисом имущественного № страховая сумма составила <данные изъяты> руб. За период действия договора имущественного страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была выплачена общая сумма страхования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Договор имущественного страхования не является предметом настоящего спора.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (Застрахованный) умер от острой сердечной недостаточности на фоне гипертонической болезни.
ДД.ММ.ГГГГ его наследник Мусатов А.С. обратился к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного п. 3.1.1 Договора страхования. К заявлению был приложен полный пакет документов, предусмотренный Договором и Правилами страхования САО «ВСК».?
Страховщик письмом № от ДД.ММ.ГГГГ направил ответ об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку причиной смерти ФИО1 явилось заболевание, диагностированное до заключения Договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес САО «ВСК» направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения по Договору страхования в связи со смертью ФИО1
От САО «ВСК» получен ответ за № от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления выплаты страхового возмещения.
В соответствии с п. 8.1.1. Договора страхования сумма страхового возмещения в случае смерти застрахованного лица составляет 100%.
В соответствии с п. 8.2.1. Договора страхования заявление Страхователя о наступлении страхового случая и выплате, в связи с этим страхового возмещения рассматривается в срок, не превышающий 15 дней. Страховщик составляет и подписывает страховой Акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты) или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате)
Согласно выданной ЗАГС администрации <адрес> справке о смерти № № ДД.ММ.ГГГГ. причиной смерти застрахованного лица указаны следующие заболевания:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
В процессе рассмотрения дела, в материалы данного гражданского дела было представлено Заключение специалиста № АНО «Хабаровская судебная экспертиза». После ознакомления с заключением, представленным в материалы данного гражданского дела, страховщиком принято решение о выплате страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» перевел на карту Сбербанк, принадлежащую выгодоприобретателю второй очереди Мусатову А. С. страховую выплату в размере <данные изъяты> руб. (в связи с полным исполнением обязательств перед банком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.
В силу абз. 1 п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
В соответствии с абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Согласно п. 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер. Таким образом, неустойка не подлежит удовлетворению сверх суммы страховой премии.
Неустойка (штраф), в силу своей правовой природы, не только является способом обеспечения исполнения обязательств, мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, но является также средством возмещения потерь кредитора и направлена на восстановление нарушенного права, компенсацию имущественных потерь (Определение Конституционного Суда РФ от 23.06.2016 N 1365-0, Определение Верховного Суда РФ от 19.04.2016 N 34-КГ16-5, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11.09.2018 N41-KF18-27).
В соответствии со ст. 15 ч. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом сумм неустойки и штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.
В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Уклонение финансовой организации, являющейся, в отличие от гражданина, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного лица должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 12 декабря 2023 г. № 18-КГ23-155-К4; Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 23 октября 2024 г.).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Подпунктом «а» пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), о выплате выгодоприобретателю неустойки в размере 1% страховой суммы за каждый день просрочки, (статья 23), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
После смерти ФИО1 к его наследнику Мусатову А. С. перешло право требовать исполнения договора личного и имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно, на отношения между Мусатовым А. С. и САО «ВСК» распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда (пункт 6 статьи 13, статья 15, статья 23 Закона о защите прав потребителей).
После наступления страхового случая у САО «ВСК» возникла обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю - Мусатову А. С. в соответствии с пунктом 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Судом установлено, что требование о страховой выплате предъявлено потребителем ДД.ММ.ГГГГ, требование потребителя исполнено ДД.ММ.ГГГГ, за пределами установленного законом срока, поэтому требование о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки подлежит удовлетворению. Размер неустойки ограничен размером страховой премии по договору личного страхования и составляет <данные изъяты> руб. Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется, неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства. Поскольку страховщиком выплата страховой суммы произведена несвоевременно, после обращения истца в суд, им допущено нарушение прав потребителя. С учетом периода нарушения и требований разумности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в бюджет Хабаровского муниципального района подлежит взысканию государственная пошлина, от которой истец освобожден.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Иск Мусатова А. С. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Взыскать со Страхового Акционерного общества «ВСК» <данные изъяты> в пользу Мусатова А. С. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты> руб., в счет компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать со Страхового Акционерного общества «ВСК» <данные изъяты> в бюджет Хабаровского муниципального района Хабаровского края государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Хабаровский районный суд.
Мотивированное решение суда составлено 26.02.2026г.
Судья М.Г. Константинова
Копия верна
Судья М.Г. Константинова