ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Катайский районный суд Курганской области в составе:
председательствующего судьи Бутаковой О. А.
при секретаре Таланкиной А. С.
рассмотрел в открытом судебном заседании 30 сентября 2026 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-318/2026 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Семеновой Марине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Семеновой М. А., согласно которому просило взыскать задолженность по кредитному договору от 22.09.2024 № за период с 23.12.2025 по 21.08.2026 в размере 2 406 890,23 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 59 068,90 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство CHANGAN, ..., путем реализации с публичных торгов.
Исковые требования мотивированы тем, что 22.09.2024 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 2255233,37 руб. с возможностью увеличения лимита под 18,7 % годовых сроком на 72 месяца по залог транспортного средства CHANGAN, .... В соответствии со ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки возврата. Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.12.2025, на 21.08.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 175 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.12.2025, на 21.08.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 203 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 821 748,45 руб. По состоянию на 21.08.2026 общая задолженность составляет 2406 890,23 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1978544,87 руб., просроченные проценты – 195073,37 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 117520,13 руб., иные комиссии – 2360,00 руб., комиссия за смс-информирование – 596,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 95 434,55 руб., неустойка на просроченные проценты – 15 319,03 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2042,28 руб. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 22.09.2024 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Обязанность по установлению начальной продажной цены залогового движимого имущества возложена на судебного пристава-исполнителя при проведении соответствующей оценки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик требование не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора (л. д. 4-5).
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, просят рассмотреть дело без участия представителя, против вынесения заочного решения не возражают (л. д. 5).
Ответчик Семенова М. А. в судебное заседание не явилась, хотя своевременно и надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела (л. д. 64, 65), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине, об отложении судебного заседания и о рассмотрении дела без её участия не представлено. Учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившегося ответчика.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства на основании части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящимКодексом,закономили добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются нормы о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Из положений статьи 394 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства может быть установлена неустойка.
В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Положениями пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам, в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Судом установлено, что на основании заявления о заключении договора потребительского кредита от 22.09.2024 (л. д. 14-16) между ПАО «Совкомбанк» и Семеновой М. А. заключен договор потребительского кредита № от 22.09.2024, в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 2 255 233,37 руб. на срок 72 месяца (2191 дн.), срок возврата кредита 22 сентября 2030 г., при выполнении условий акции «Автокредит с Халвой» возможно увеличение срока действия кредита по письменному обращению заемщика, но не более чем на 60 календарных месяцев, при не выполнении условий акции срок уменьшается до срока, действовавшего при заключении договора без права увеличения в последующем. Размер процентной ставки составляет 23,70 % годовых, которая установлена в связи с участием заемщика в акции, в случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, в случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка. Размер ежемесячного платежа составляет 58937,89 руб., последний платеж - 58936,81 руб., срок платежа – по 22 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 22 сентября 2030 г. За ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки составляет 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском займе» (л. д. 11-12).
Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение транспортного средства и дополнительного оборудования к нему.
Из подписанных Семеновой М. А. Индивидуальных условий следует, что она ознакомлена с Общими условиями, согласна с ними и обязуется их соблюдать (пункт 14 Индивидуальных условий).
В заявлении о заключении договора потребительского кредита от 22.09.2024 Семенова М. А. выразила согласие на подключение дополнительных услуг, в частности, на предоставление пакета расчетно-гарантийных услуг «ДМС Лайт+», размер платы за подключение выбранного пакета услуг составляет 12099,00 руб., на предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, стоимость которых составляет 149 руб. в месяц, а также услуги «Возврат в график», стоимостью 590 руб. в месяц.
Также в указанном заявленииСеменова М. А. выразила согласие на заключение договора страхования транспортного средства, приобретаемого за счет кредитных средств, согласно которому услуга предоставляется АО «Совкомбанк Страхование», стоимость услуги составляет 67680,00 руб., выразила согласие на предоставление услуги «GAP- страхование», стоимость которой составляет 101107,00 руб., кроме того, дала согласие на приобретение дополнительного оборудования к транспортному средству, стоимостью товара 105706, 00 руб., и просила банк списать указанные суммы с её счета.
22.09.2024 на основании заявления-оферты к договору потребительского кредита № от 22.09.2024 между ПАО «Совкомбанк» и Семеновой М. А. было заключено дополнительное соглашение № 1 к договору потребительского кредита, согласно которому размер процентной ставки составил 18,70 % годовых, размер ежемесячного платежа - 52315,59 руб., размер последнего платежа – 52314,37 руб. (л. д. 13), в связи с этим Семеновой М. А. был выдан график платежей, согласно которому размер ежемесячного платежа составил 52464,59 руб., включающий ежемесячную комиссию 149,00 руб., размер последнего платежа – 52463,37 руб. с учетом ежемесячной комиссии 149,00 руб. (л. д. 16 на обороте-17).
Согласно Общим условиям (л. д. 18-24) минимальный обязательный платеж – это часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате платежа. Сумма минимального обязательного платежа включает часть ссудной задолженности и проценты за кредит, за исключением минимального обязательного платежа в льготном периоде (при наличии), комиссии банка (при их наличии). Несанкционированная задолженность, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии, плата за дополнительные услуги, оказываемые заемщику (в случае, если заемщик выразил желание их подключить), оплачиваются к сумме минимального обязательного платежа. Даты минимального обязательного платежа определены в соответствии с Индивидуальными условиями.
Льготный период – период, в течении которого заемщик уплачивает минимальный обязательный платеж в уменьшенном размере. Минимальный обязательный платеж в течении льготного периода состоит из процентов за пользование кредитом и суммы основного долга и рассчитывается ежемесячно, как сумма процентов за пользование кредитом в размере 100 руб. и 0,25 % от суммы транша согласно заявлению о предоставлении транша, за исключением последнего платежа в льготном периоде. Льготный период предоставляется заемщику в случае приобретения заемщиком добровольных дополнительных услуг банка и/или третьих лиц в течении срока, на который предоставлен транш. Длительность льготного периода равна сроку, в течении которого заемщик погашает равными платежами дополнительные услуги при их наличии. В случае отказа от дополнительных услуг срок льготного периода уменьшается на период их фактического погашения.
В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Если Индивидуальными условиями договора потребительского кредита установлен льготный период, сумма начисленных, но неуплаченных в этот период процентов, включается в минимальный обязательный платеж после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за отчетный период, предшествующий текущей дате платежа (пункт 3.4.1 Общих условий).
В пункте 3.5 Общих условий определено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
В силу пунктов 4.1.1, 4.1.2 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи в сроки, предусмотренные договором потребительского кредита.
На основании пункта 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (пункты 6.1, 6.2 Общих условий).
В соответствии с пунктом 9.5 Общих условий право залога у банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику.
В случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (пункт 9.12.2 Общих условий).
Судом установлено, что номер мобильного телефона - 9025905610, указанный Семеновой М. А. в заявлении о заключении договора потребительского кредита, в соответствии с полученной по запросу суда информацией ООО «Екатеринбург-2000» в период с 02.05.2023 по настоящее время зарегистрирован на ФИО1, 15.05.1959 года рождения, являющегося её дедом (л. д. 66-67, 70-71, 75).
Семенова М. А. подписала заявление о заключении договора потребительского кредита, договор потребительского кредита (Индивидуальные условия), заявление-оферту к договору потребительского кредита посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении), что подтверждается данными по подписанию договора (л. д. 10).
Подписание договора потребительского кредита путём применения аналога собственноручной подписи в силу пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является достаточным для признания договора равным по юридической силе документам, составленным на бумажном носителе и подписанным заёмщиком собственноручной подписью.
Таким образом, договор потребительского кредита, условия которого определены в Индивидуальных условиях, заключен сторонами в офертно-акцептном порядке в соответствии со статьями 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, сторонами были согласованы все существенные условия договора потребительского кредита.
Условия договора потребительского кредита соответствуют требованиям действующего на момент заключения договора законодательства.
Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Пунктом 3.2. Общих условий предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.
ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с 22.09.2024 по 21.08.2026 (л. д. 28-29), в то время как ответчик Семенова М. А. свою обязанность по погашению задолженности надлежащим образом не исполняет. Начиная с декабря 2025 года, платежи производились с нарушением условий договора, последний платеж был осуществлен 19.06.2026, после чего денежные средства заемщиком в погашение задолженности по кредитному договору не вносились.
В связи с ненадлежащим исполнениемСеменовой М. А. обязательств по возврату кредита, 10.04.2026 истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором заявлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 07.04.2026 в размере 2 124 396 руб. 14 коп. в течение 30 дней с момента отправления данной претензии, в уведомлении также указано, что в случае полного или частичного отказа в удовлетворении требования в указанный срок банк вправе обратиться в суд для расторжения договора и/или досрочного взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору, вправе обратить взыскание на предмет залога, а также вправе принять меры к обеспечению сохранности залога, вплоть до изменения места его хранения (л. д. 30, 31-34).
В установленный срок ответчик указанное требование не выполнил.
Из представленного истцом расчета следует, что в связи с неисполнением ответчиком Семеновой М. А. обязательств по кредиту по состоянию на 21.08.2026 образовалась задолженность в размере 2406 890,23 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1978544,87 руб., просроченные проценты – 195073,37 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 117520,13 руб., иные комиссии – 2360,00 руб., комиссия за смс-информирование – 596,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 95 434,55 руб., неустойка на просроченные проценты – 15 319,03 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2042,28 руб. (л. д. 26-27, 56).
Судом установлено, что до настоящего времени обязательства по гашению кредита, уплате предусмотренных договором процентов, комиссий, неустойки ответчиком не исполняются, в связи с чем имеются законные основания для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика.
При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с Семеновой М. А., суд учитывает представленные истцом расчеты задолженности по основному долгу, процентам, комиссиям, неустойке, выполненные истцом по состоянию на 21.08.2026, которые признаются правильными, произведенными в соответствии с условиями кредитного договора.
Доказательства, опровергающие данные обстоятельства, суду не представлены.
Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Критериями явной несоразмерности могут быть, в частности, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.
Таким образом, Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за его неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее явной несоразмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.
Учитывая размер задолженности по основному долгу (1978544,87 руб.), размер задолженности по просроченным процентам (195073,37 руб.), размер задолженности по процентам на просроченную ссуду (117520,13 руб.) и длительность неисполнения Семеновой М. А. обязательств по кредитному договору (с 23.12.2025 по 21.08.2026), суд приходит к выводу об отсутствии явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем не находит оснований для снижения ее размера.
Учитывая вышеизложенное и проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору.
Также подлежат удовлетворению и требования банка об обращении взыскания на заложенный автомобиль по следующим основаниям.
Исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства, идентификационные признаки которого указаны в Индивидуальных условиях.
Согласно пункту 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки: CHANGAN, ... (л. д. 11-12), что также подтверждается и уведомлениями о возникновении залога движимого имущества№ от 23.09.2024 и № от 19.06.2026, размещенными на интернет сайте http://www.reestr-zalogov.ru (л. д. 77-79).
Из заявления о заключении договора потребительского кредита от 22.09.2024 следует, что стоимость указанного транспортного средства составляет 1914900,00 руб. (л. д. 14-16).
Из представленной 02.09.2026 РЭО ГИБДД ОМВД России по Красноармейскому району карточки учета транспортного средства следует, что транспортное средство CHANGAN, ..., являющееся предметом залога, с 26 сентября 2024 г. зарегистрировано на Семенову М. А. (л. д. 55).
В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.
При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.
Судом установлено, что ответчиком Семеновой М. А. допущены существенные нарушения обеспеченных залогом основных обязательств, так как она уплату основного долга, процентов по кредитному договору, комиссий не производит, истцом предприняты меры для взыскания долга по кредиту еще 07.04.2026, то есть период просрочки платежей по кредиту составил более 60 дней. Также не установлено явной несоразмерности стоимости заложенного имущества (1914900,00 руб.) и размера задолженности по кредитному договору (2 406 890,23 руб.), превышающего 5 % (95745,00 руб.) от размера стоимости заложенного имущества.
Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Порядок продажи движимого имущества с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
В соответствии с пунктом 1 статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
В силу пунктов 1, 2 статьи 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов).
Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
Таким образом, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя. Оценка движимого имущества производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства, оснований для установления судом начальной продажной стоимости вышеуказанного автомобиля не имеется.
Учитывая факт ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств по возврату кредита, принимая во внимание отсутствие сведений о погашении заемщиком задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество – транспортное средство марки CHANGAN, ..., определив способ реализации заложенного имущества, как продажу с публичных торгов.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением расходов, связанных с вызовом свидетелей, назначением экспертов, привлечением специалистов по инициативе суда.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 59068,90 руб. (л. д. 8).
Учитывая, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены в полном объеме, судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в заявленном размере подлежат возмещению ответчиком.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Семеновой Марине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Семеновой Марины Александровны ... пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от 22.09.2024 за период с 23.12.2025 по 21.08.2026 в размере 2406 890 (Два миллиона четыреста шесть тысяч восемьсот девяносто) рублей 23 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 59 068 (Пятьдесят девять тысяч шестьдесят восемь) рублей 90 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автотранспортное средство марки CHANGAN, ..., принадлежащее Семеновой Марине Александровне, определив способ продажи с публичных торгов.
Ответчик вправе подать в Катайский районный суд Курганской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд Курганской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд Курганской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья О. А. Бутакова
Мотивированное решение изготовлено 6 октября 2026 года.