РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 апреля 2026 года город Владивосток
Фрунзенский районный суд города Владивостока в составе председательствующего судьи Шамловой А.Л., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сурен М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>2 к <ФИО>1, АО «ТБанк» о признании незаключенными сделок, возложении обязанности, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, установил:
истец обратился в суд с названным иском, в обоснование указав, что приговором Ленинского районного суда <адрес> от <дата> по делу <номер>, ответчик - <ФИО>1, признан виновным в совершении преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ. Судом установлено, что подсудимый оформил кредитный договор <номер> от <дата> на сумму 296 000 руб. на имя истца - <ФИО>2, т.е. умышленно, путем злоупотребления доверием, с целью личного материального обогащения, противоправно и безвозмездно, похитил, т.е. обратил в свою пользу чужое имущество – денежные средства, полученные потерпевшим на его банковский счет, после изъятия которых с банковского счета их владельца, причинил их собственнику материальный ущерб в крупном размере, на общую сумму 296 000 руб., распорядившись ими по своему усмотрению.
<дата> материалы из уголовного дела <номер> о хищении денежных средств в общем размере 295 000 руб. по договору кредитной карты <номер> от <дата>, заключенного на имя истца <ФИО>2 выделены в отдельное производство по постановлению следователя отдела по расследованию преступлений, совершаемых на территории <адрес> СУ УМВД России по <адрес> лейтенанта юстиции <ФИО>4 от <дата>.
<дата> ответчиком – <ФИО>1 лично было осуществлено погашение задолженности по договору кредитной карты <номер> от <дата> с АО ТБанк в размере 407 712 (четыреста семь тысяч семьсот двенадцать) руб. 00 коп.
<дата> ответчиком – <ФИО>1 полностью возмещен материальный ущерб, причиненный его неправомерными действиями по кредитному договору <номер> от <дата> Истцу. Полученные от ответчика 1 денежные средства направлены <дата> на погашение имевшейся задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>.
На данный момент задолженность по кредитному договору <номер> от <дата>, по договору кредитной карты <номер> от <дата> заключенных на имя истца <ФИО>2 с АО ТБанк отсутствует.
В тоже время в отношении <ФИО>2, в АО «ОКБ» (ОГРН 1047796788819), АО «Национальное бюро кредитных историй» (ОГРН 1057746710713), ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» (ОГРН 1047820008895) содержаться сведения о наличии просрочки платежей перед АО «ТБанк» (ИНН 7710140679) возникших на основании договора кредитной карты <номер> от <дата> в размере 387 745,70 рублей; кредитного договора <номер> от <дата> в размере 314 092,77 рублей; овердрафта от <дата> в размере 30 852,00 рублей, а всего 732 690,47 рублей.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, уточнив исковые требования истец просит суд признать незаключенной сделку по договору кредитной карты <номер> от <дата> по увеличению <дата> лимита по кредитной карте между истцом – <ФИО>2 и ответчиком – АО ТБанк (правопреемник АО Тинькофф Банк) на сумму 295 000 руб.; незаключенным кредитный договор <номер> от <дата> между истцом – <ФИО>2 и ответчиком – АО ТБанк (правопреемник АО Тинькофф Банк); отсутствие задолженности со стороны <ФИО>2 по договору кредитной карты <номер> от <дата> в связи с увеличением <дата> лимита по кредитной карте; отсутствие со стороны <ФИО>2 задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>.
Взыскать солидарно с <ФИО>1, АО «ТБанк» расходы на оплату госпошлины в размере 300 рублей., расходы за совершение нотариальных действий в размере 2700 руб.
Взыскать с АО «ТБанк» 50 000,00 рублей компенсация морального вреда за передачу недостоверных сведений в АО «ОКБ» (ОГРН 1047796788819), АО «Национальное бюро кредитных историй» (ОГРН 1057746710713), ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» (ОГРН 1047820008895) о наличии задолженности и просрочки платежей перед АО «ТБанк» (ИНН 7710140679) возникших на основании договора кредитной карты <номер> от <дата> в размере 387 745,70 рублей; кредитного договора <номер> от <дата> в размере 314 092,77 рублей; овердрафта от <дата> в размере 30 852,00 рублей, а всего 732 690,47 рублей в отношении <ФИО>2
Обязать АО «ТБанк», в течение десяти рабочих дней с дня вступления решения суда в законную силу, направить информацию в бюро кредитных историй (АО «ОКБ» (ОГРН 1047796788819), АО «Национальное бюро кредитных историй» (ОГРН 1057746710713), ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» (ОГРН 1047820008895)) об отсутствии задолженности и просрочки платежей перед АО «ТБанк» (ИНН 7710140679) возникших на основании договора кредитной карты <номер> от <дата> в размере 387 745,70 рублей; кредитного договора <номер> от <дата> в размере 314 092,77 рублей; овердрафта от <дата> в размере 30 852,00 рублей, а всего 732 690,47 рублей. Также направить информацию, об отсутствии заключенного кредитного договора <номер> от <дата> между <ФИО>2 и АО «ТБанк».
Взыскать штраф с «АО «ТБанк» в соответствии с ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей». На случай неисполнения ответчиком «АО «ТБанк» судебного акта в течении десяти рабочих дней со дня вступления его в законную силу, присудить в пользу истца денежные средства в размере 500 руб. 00 коп. в день.
Представитель истца <ФИО>5 в судебном заседании настаивал на заявленных требованиях в их уточненной редакции.
Иные стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в том числе, путем заблаговременного размещения соответствующей информации на официальном интернет-сайте Фрунзенского районного суда <адрес> (с учетом положений ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в п. 16 Постановления от <дата> N 57 "О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов"). Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав и оценив представленные доказательства, находит исковые требования н подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление от <дата> N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>, указано, что согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к пункту 2 статьи 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В статье 5 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.
В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В статье 5 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.
Статьей 8 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее — Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым, договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Статьей 819 Гражданского кодекса РФ и Закон о потребительском кредите установлено, что в случае заключения кредитного договора, у кредитной организации возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства (кредит), а у заемщика возникает обязанность возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные договором.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7).
При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику способом позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право (статья 8 Закона о потребительском кредите).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14 статьи 7).
Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счёта осуществляется кредитной организацией на основании распоряжения клиента. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ) кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным лицом (п. 4 ст. 847 Гражданский кодекс РФ).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Таким образом операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов клиента осуществляются исключительно на основание заявления, поручения или распоряжения клиента, оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных договором.
Как следует из материалов дела, T-Банк заключал сделки с <ФИО>2 посредством использования системы «Онлайн». Система «Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (общие положения Условий банковского обслуживания физических лиц).
Подача заявки на кредит, увеличение кредитного лимита и подтверждение акцепта оферты на сделки были осуществлены посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в «Онлайн». Введенные пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента - простой электронной подписью, что соответствует пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами.
Банком совершены зачисление денежных средств, в соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» и «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт» на счет заемщика открытого в АО Т-Банк.
Приговором Ленинского районного суда <адрес> от <дата> по делу <номер>, ответчик - <ФИО>1, признан виновным в совершении преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ. Судом установлено, что подсудимый оформил кредитный договор <номер> от <дата> на сумму 296 000 руб. на имя истца - <ФИО>2, т.е. умышленно, путем злоупотребления доверием, с целью личного материального обогащения, противоправно и безвозмездно, похитил, т.е. обратил в свою пользу чужое имущество – денежные средства, полученные потерпевшим на его банковский счет, после изъятия которых с банковского счета их владельца, причинил их собственнику материальный ущерб в крупном размере, на общую сумму 296 000 руб., распорядившись ими по своему усмотрению.
<дата> материалы из уголовного дела <номер> о хищении денежных средств в общем размере 295 000 руб. по договору кредитной карты <номер> от <дата>, заключенного на имя истца <ФИО>2 выделены в отдельное производство по постановлению следователя отдела по расследованию преступлений, совершаемых на территории <адрес> СУ УМВД России по <адрес> лейтенанта юстиции <ФИО>4 от <дата>.
<дата> ответчиком – <ФИО>1 лично было осуществлено погашение задолженности по договору кредитной карты <номер> от <дата> с АО ТБанк в размере 407 712 (четыреста семь тысяч семьсот двенадцать) руб. 00 коп.
<дата> ответчиком – <ФИО>1 полностью возмещен материальный ущерб, причиненный его неправомерными действиями по кредитному договору <номер> от <дата> Истцу. Полученные от ответчика 1 денежные средства направлены <дата> на погашение имевшейся задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>.
На данный момент задолженность по кредитному договору <номер> от <дата>, по договору кредитной карты <номер> от <дата> заключенных на имя истца <ФИО>2 с АО ТБанк отсутствует.
В тоже время в отношении <ФИО>2, в АО «ОКБ» (ОГРН 1047796788819), АО «Национальное бюро кредитных историй» (ОГРН 1057746710713), ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» (ОГРН 1047820008895) содержаться сведения о наличии просрочки платежей перед АО «ТБанк» (ИНН 7710140679) возникших на основании договора кредитной карты <номер> от <дата> в размере 387 745,70 рублей; кредитного договора <номер> от <дата> в размере 314 092,77 рублей; овердрафта от <дата> в размере 30 852,00 рублей, а всего 732 690,47 рублей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки (подпункт 2 пункта 1 статьи 161 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу статьи 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (абзац второй пункт 1 статьи 160 ГК РФ).
Таким образом, по смыслу действующего законодательства, договор потребительского кредита или соглашение об увеличении кредитного лимита по кредитной карте (что суть одно и тоже по правовой природе) заключенные дистанционным способом, как согласованную волю двух лиц в отношении условий, указанных в законе и/или самом соглашении в качестве существенных, представляет собой сделку сопряженную с передачей денежных средств и направленную на возникновение или изменение гражданских прав и обязанностей, при этом сама сделка заключается путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Соответственно незаключенным надлежит считать договор, если в нем отсутствует хотя бы один из вышеуказанных элементов. В данном случае отсутствует волеизъявление <ФИО>2 как клиента банка на заключение договора потребительского кредита или соглашения об увеличении кредитного лимита по кредитной карте.
Понятие недействительной сделки не тождественно понятию незаключенной сделки. По смыслу, действующего правового регулирования, незаключенная сделка не порождает ни каких правовых последствий для сторон такой сделки.
Таким образом, правовая природа недействительных (ничтожных) и незаключенных договоров различна. Незаключенный договор — это несуществующий договор. Правовым последствием признания договора незаключенным является отсутствие обязательственных отношений между сторонами по нему, в связи с чем незаключенный договор нельзя признать недействительным.
Согласно положениям ч.ч. 1 и 2 ст. 167 ГПК РФ, в соответствии с которыми при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Так согласно заключительному счету от <дата> по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты <номер> от <дата>, размер требований о погашении суммы задолженности составил 407771,09 руб.; согласно заключительному счету от <дата> по кредитному договору 0007656170 от <дата>, размер требований о погашении суммы задолженности составил 345559,27 руб. При этом размер перечисленных средств по договору кредитной карты составил 295 000,00 руб., а размер перечисленных средств по кредитному договору составил 296 000,00 руб. Таким образом, разница денежных средств которую ответчик АО ТБанк, должен будет возвратить ответчику <ФИО>1 составит: 407771,09 + 345559,27 - 295 000,00 - 296 000,00 = 162 330,36 руб.
Учитывая, что вступившим в законную силу приговором суда установлено отсутствие волеизъявления <ФИО>2 как клиента банка на заключение договора потребительского кредита или соглашения об увеличении кредитного лимита по кредитной карте, суд приходит к выводу, что требования истца в части признать незаключенной сделку по договору кредитной карты <номер> от <дата> по увеличению <дата> лимита по кредитной карте между истцом – <ФИО>2 и ответчиком – АО ТБанк (правопреемник АО Тинькофф Банк) на сумму 295 000 руб.; незаключенным кредитный договор <номер> от <дата> между истцом – <ФИО>2 и ответчиком – АО ТБанк (правопреемник АО Тинькофф Банк); отсутствие задолженности со стороны <ФИО>2 по договору кредитной карты <номер> от <дата> в связи с увеличением <дата> лимита по кредитной карте; отсутствие со стороны <ФИО>2 задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>, являются правомерными.
В соответствии с пунктом 2 статьи 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В целях обеспечения защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную <данные изъяты>, принят Федеральный закон от <дата> №152-ФЗ «О персональных данных» (далее - ФЗ «О персональных данных»), регулирующий отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, иными государственными органами, органами местного самоуправления, не входящими в систему органов местного самоуправления муниципальными органами, юридическими лицами, физическими лицами (часть 1 статьи 1, статья 2).
Данный Закон определяет принципы и условия обработки персональных данных, права субъекта персональных данных, права и обязанности иных участников правоотношений, регулируемых этим законом.
Согласно статье 3 Закона о персональных данных под персональными данными понимается любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).
Под обработкой персональных данных понимается любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.
По общему правилу обработка персональных данных допускается с согласия субъекта персональных данных (пункт 1 части 1 статьи 6 Закона о персональных данных).
Оператор вправе поручить обработку персональных данных другому лицу с согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом, на основании заключаемого с этим лицом договора, в том числе государственного или муниципального контракта, либо путем принятия государственным или муниципальным органом соответствующего акта (далее поручение оператора).
Статьей 7 Закона о персональных данных предусмотрено, что операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьей 9 Закона о персональных данных согласие субъекта на обработку его персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным (часть 1).
Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельств, в силу которых такое согласие не требуется, возлагается на оператора (часть 3).
Согласие должно содержать перечень действий с персональными данными, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных (пункт 7 ч. 4).
В соответствии со статьей 17 ФЗ «О персональных данных», субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и компенсацию морального вреда в судебном порядке.
Из системного толкования приведенных норм следует, что сбор, обработка, передача, распространение персональных данных возможны только с согласия субъекта персональных данных, при этом согласие должно быть конкретным. Под персональными данными понимается любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному физическому лицу.
Прекращение неправомерной обработки персональных данных оператором или лицом, действующим по поручению оператора, закреплено требованиями частей 3 и 4 статьи 21 Закона о персональных данных в случае выявления неправомерной обработки персональных данных, в срок, не превышающий трех рабочих дней с даты этого выявления.
В случае, если обеспечить правомерность обработки персональных данных невозможно, оператор в срок, не превышающий десяти рабочих дней с даты выявления неправомерной обработки персональных данных, обязан уничтожить такие персональные данные или обеспечить их уничтожение. Об устранении допущенных нарушений или об уничтожении персональных данных оператор обязан уведомить субъекта персональных данных или его представителя, а в случае, если обращение субъекта персональных данных или его представителя либо запрос уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных были направлены уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных, также указанный орган.
В соответствии со статьей 3 Федерального закона от <дата> № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – ФЗ «О кредитных историях») под кредитной историей понимается информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.
Согласно п.4 ст.3 ФЗ «О кредитных историях» под источником формирования кредитной истории понимается, в том числе, организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) (в рассматриваемом случае – АО Т-Банк).
В соответствии с частью 3.1 статьи 5 Закона о кредитных историях источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на её представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.
Статьей 4 ФЗ «О кредитных историях» установлено, что в кредитной истории физического лица содержится информация об исполнении кредитного договора.
Частью 10 статьи 4 ФЗ «О кредитных историях» установлено, что в состав кредитной истории включается информация о всех изменениях, содержащихся в ней сведений.
Информация о датах и суммах фактического исполнения обязательств в полном или неполном размере в силу пп. д) п.2 части 3 ст.4 ФЗ «О кредитных историях» подлежит включению в кредитную историю путем передачи ее источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй.
Такая информация должна быть передана источником формирования кредитной истории в силу части 5 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях» в срок не позднее окончания 2 рабочего дня за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо за днем, когда источнику стало известно о совершении такого действия (наступления такого события).
В соответствии с п. 13 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях» и Указанием Банка России от <дата> <номер>-У: индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории – содержащееся в кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица числовое значение, характеризующее его кредитоспособность и вычисленное бюро кредитных историй на основе методики, требования к которой устанавливаются Банком России.
Вместе с тем, исходя из сведений кредитной истории АО «Бюро кредитных историй «Скоринг бюро» (далее – АО БК СБ), на <дата> <ФИО>2 присвоен низкий Индивидуальный рейтинг субъекта – 94 из возможных 999 (л.2). Источник информации: Банк АО т-банк, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Вышеназванная кредитная организация, являются в отличие от гражданина-заемщика, профессиональными участниками данных правоотношений. Предоставление в бюро кредитных историй информации о просроченной задолженности в данном конкретном случае, следует оценивать как не соответствующее требованиям закона о добросовестном осуществлении участниками этих правоотношений своих прав и обязанностей.
АО Т-Банк, действуя как хозяйствующий субъект, осуществляющий предпринимательскую деятельность на свой риск, обязано было принять все меры относительно достоверности обрабатываемых персональных данных физического лица.
АО Т-Банк передало в бюро кредитных историй персональные данные истца содержащие недостоверные сведения о наличии просрочки и задолженности по кредитным обязательствам, при этом всех необходимых, своевременных и действенных мер для исключения информации из бюро кредитных историй не предприняло, что повлекло за собой последствия для истца в виде негативной кредитной истории.
Согласно п.3 ст.8 ФЗ «О кредитных историях», субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.
В соответствии с ч.1 п.4 ст.4 ФЗ «О кредитных историях», в дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся сведения в отношении источника формирования кредитной истории (за исключением арбитражного управляющего) (для каждой записи кредитной истории) - в рассматриваемом случае – АО Т-Банк.
Согласно п.4.1. ст.8 ФЗ «О кредитных историях», источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй.
Согласно п.7 ст.8 ФЗ «О кредитных историях», при отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке. В случае ликвидации, иного отсутствия источника формирования кредитной истории установление факта подлежащей внесению в кредитную историю информации осуществляется в судебном порядке.
АО «ОКБ», АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» в соответствии с нормами ст.4, 5 и 8 ФЗ «О кредитных историях» вправе вносить изменения в состав сведений кредитной истории только на основании информации, предоставленной источником формирования кредитной истории.
До настоящего момента АО Т-Банк, являющийся в данном случае источником формирования кредитной истории истца, не передал достоверную информацию об отсутствии кредитного обязательства по кредитному договору и кредитной карте в АО «ОКБ» (ОГРН 1047796788819), АО «Национальное бюро кредитных историй» (ОГРН 1057746710713), ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» (ОГРН 1047820008895).
Действия АО Т-Банк, по передаче недостоверной информации в бюро кредитных историй не могут считаться правомерны, в связи с чем, суд полагает необходимы удовлетворить требования истца, обязать АО «ТБанк», в течение десяти рабочих дней с дня вступления решения суда в законную силу, направить информацию в бюро кредитных историй (АО «ОКБ» (ОГРН 1047796788819), АО «Национальное бюро кредитных историй» (ОГРН 1057746710713), ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» (ОГРН 1047820008895)) об отсутствии задолженности и просрочки платежей перед АО «ТБанк» (ИНН 7710140679) возникших на основании договора кредитной карты <номер> от <дата> в размере 387 745,70 рублей; кредитного договора <номер> от <дата> в размере 314 092,77 рублей; овердрафта от <дата> в размере 30 852,00 рублей, а всего 732 690,47 рублей. Также направить информацию, об отсутствии заключенного кредитного договора <номер> от <дата> между <ФИО>2 и АО «ТБанк».
Согласно части 2 статьи 24 ФЗ «О персональных данных» моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, установленных настоящим Федеральным законом, а также требований к защите персональных данных, установленных в соответствии с настоящим Федеральным законом, подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации. Возмещение морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных субъектом персональных данных убытков.
В соответствии со статьей 17 ФЗ «О персональных данных», субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и компенсацию морального вреда в судебном порядке.
В гражданском законодательстве неприкосновенность частной жизни и личная <данные изъяты> рассматриваются как неотчуждаемые и непередаваемые иным способом нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения (пункт 1 статьи 150 Гражданского кодекса РФ).
Требования истца о компенсации морального вреда на основании ФЗ «О персональных данных» следует рассматривать во взаимосвязи с нормами Гражданского кодекса РФ, регулирующими вопросы компенсации морального вреда (Решение от <дата> по делу <номер> Зеленогорского городского суда Красноярского края).
Согласно пункту 1 статьи 1099 Гражданского кодекса РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда
Нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав (статья 12) вытекает из существа нарушенного нематериального блага или личного неимущественного права и характера последствий этого нарушения (пункт 2 статьи 150 ГК РФ).
Согласно ФЗ «О кредитных историях», субъект кредитной истории имеет право на отражение достоверной информации в своей кредитной истории. Кроме того, источники формирования кредитных историй обязаны своевременно представлять всю актуальную информацию в бюро кредитных историй.
В силу изложенного, информация которая была передана АО Т-Банк в бюро кредитных истории о наличии задолженности и просрочки платежей у истца перед ответчиком АО Т-Банк имеет недостоверный характер.
Ответственность за невнесение достоверной информации/передачу недостоверной информации в бюро кредитных историй несет источник формирования кредитной истории.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляемся независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Истец неоднократно получал необоснованные звонки, а также СМС- сообщения на телефонный номер с требованием возвратить несуществующий долг. В связи с постоянными звонками относительно имеющейся задолженности, угрозами, психологическим давлением, оскорблениями, унижениями, истец находился в постоянном стрессе, испытывал мучения и страдания. Кроме того, действия ответчика по передаче персональных данных истца, содержащих недостоверную информации о просроченной кредитной задолженности, являются незаконными. И оказывают негативное влияние на возможность получения истцом кредита в дальнейшем. Данными действиями нарушены права <ФИО>2 на защиту его персональных данных, его личных неимущественных прав, на неприкосновенность частной жизни, личную <данные изъяты>, действиями ответчика АО ТБанк истцу причинены нравственные страдания, моральный вред, который подлежит взысканию с АО ТБанка в пользу истца в размере 50 000 руб.
На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 25 000 руб. вследствие неудовлетворения в добровольном порядке требований истца.
В силу ч. 1 ст. 308.3 ГК РФ в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1).
Согласно положениям п. п. 31 - 32 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 7 (ред. от <дата>) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", суд не вправе отказать в присуждении судебной неустойки в случае удовлетворения иска о понуждении к исполнению обязательства в натуре.
Судебная неустойка может быть присуждена только по заявлению истца (взыскателя) как одновременно с вынесением судом решения о понуждении к исполнению обязательства в натуре, так и в последующем при его исполнении в рамках исполнительного производства (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, части 1 и 2.1 статьи 324 АПК РФ).
Удовлетворяя требования истца о присуждении судебной неустойки, суд указывает ее размер и/или порядок определения.
Учитывая принципы справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения должником выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ), тогда как в результате присуждения судебной неустойки исполнение судебного акта должно оказаться для ответчика явно более выгодным, чем его неисполнение, суд полагает необходимым в случае неисполнения «АО «ТБанк» судебного акта в течение десяти рабочих дней со дня вступления его в законную силу, определить ко всзысканию с АО ТБанк в пользу <ФИО>2 30 руб. в день до момента фактического исполнения решения суда.
На основании ст. 98 ГПК РФ в равных долях с <ФИО>1, АО «ТБанк» в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины в размере 300 рублей, расходы за совершение нотариальных действий в размере 2700 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 85 000 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд, решил:
исковые требования <ФИО>2 (паспорт <номер>) к <ФИО>1, АО «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) о признании незаключенными сделок, возложении обязанности, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, удовлетворить в части.
Признать незаключенной сделку по договору кредитной карты <номер> от <дата> по увеличению <дата> лимита по кредитной карте между истцом – <ФИО>2 и АО ТБанк (правопреемник АО Тинькофф Банк) на сумму 295 000 руб.; незаключенным кредитный договор <номер> от <дата> между <ФИО>2 и АО ТБанк (правопреемник АО Тинькофф Банк).
Взыскать в равных долях с <ФИО>1, АО «ТБанк» расходы на оплату госпошлины в размере 300 рублей, расходы за совершение нотариальных действий в размере 2700 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 85 000 руб.
Взыскать с АО «ТБанк» в пользу <ФИО>2 50 000,00 рублей компенсация морального вреда, штраф 25 000 руб.
Обязать АО «ТБанк», в течение десяти рабочих дней с дня вступления решения суда в законную силу, направить информацию в бюро кредитных историй (АО «ОКБ» (ОГРН 1047796788819), АО «Национальное бюро кредитных историй» (ОГРН 1057746710713), ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» (ОГРН 1047820008895)) об отсутствии задолженности и просрочки платежей перед АО «ТБанк» (ИНН 7710140679) возникших на основании договора кредитной карты <номер> от <дата> в размере 387 745,70 рублей; кредитного договора <номер> от <дата> в размере 314 092,77 рублей; овердрафта от <дата> в размере 30 852,00 рублей, а всего 732 690,47 рублей. Также направить информацию, об отсутствии заключенного кредитного договора <номер> от <дата> между <ФИО>2 и АО «ТБанк».
В случае неисполнения «АО «ТБанк» судебного акта в течение десяти рабочих дней со дня вступления его в законную силу, взыскать с АО ТБанк в пользу <ФИО>2 30 руб. в день до момента фактического исполнения решения суда.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Приморский краевой суд через Фрунзенский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий А.Л. Шамлова