РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Киселевский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Немыкина А.А., при секретаре Харатян Х.К., с участием представителя ответчиков Кузьмина К.В., Кузьминой О.Н. – Павленко И.А., действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киселевске
21 августа 2026 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кузьмину Константину Васильевичу и Кузьминой Ольге Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Кузьмину К.В., Кузьминой О.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №
По условиям кредитного договора Банк предоставил Кузьмину К.В. кредит в сумме 1 011 600 руб. под 25,00% годовых сроком на 66 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является истец (ПАО «Совкомбанк») на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021.
Согласно п. 2.2.1. договора залога № (далее по тексту также Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.
В соответствии с п. 1.2.1. Кредитного договора Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - «Регистрирующий орган»), ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1.
После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1. Ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 «ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА» п. 1.2. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, назначение: жилое, общая площадь 64.9 кв.м., в том числе жилая 39.7 кв.м., количество комнат 3, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, Кадастровый (или условный) №, принадлежащая на праве собственности Кузьмину Константину Васильевичу, Кузьминой Ольге Николаевне, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».
В соответствии с п. 3.14. Кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п. 1.1.7., где неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.
В соответствии с п. 4.1.9. Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.
Так же, в соответствии с п. 4.2.2. Договора залога в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.
Так же, в соответствии с разделом 4. Договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».
При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».
Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1011600 (Один миллион одиннадцать тысяч шестьсот рублей 00 копеек) руб.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.07.2019, на 17.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 366 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 01.04.2022, на 17.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дня.
Расчет задолженности на 17.05.2023 следующий: общая задолженность составляет 528547,17 руб. при этом просроченная задолженность: 528547,17 руб., дополнительный платеж 6878,88 руб., просроченные проценты: 99972,37 руб., просроченная ссудная задолженность: 416215 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 4036,64 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 54,60 руб., неустойка на просроченную ссуду: 1195,09 руб., неустойка на просроченные проценты: 194,59 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил.
В исковом заявлении указаны следующие требования к ответчику: расторгнуть кредитный договор № между Кузьминым Константином Васильевичем и ПАО «Совкомбанк»;
взыскать с ответчика Кузьмина Константина Васильевича в пользу ПАО Совкомбанк» сумму задолженности в размере 528547,17 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14485,47 руб.;
взыскать с ответчика Кузьмина Константина Васильевича в пользу ПАО Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 25 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 18.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу;
взыскать с ответчика Кузьмина Константина Васильевича в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 18.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу;
обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, назначение: жилое, общая площадь 64.9 кв.м., в том числе жилая 39.7 кв.м., количество комнат 3, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1011600 руб., принадлежащую на праве собственности Кузьмину Константину Васильевичу, Кузьминой Ольге Николаевне.
От истца 20.08.2026 поступило заявление об уточнении исковых требований. Представитель истца указывает, что в результате принудительного исполнения вступившего в законную силу решения суда, путем реализации предмета залога на торгах, задолженность по кредитному договору № погашена в полном объеме, кредитный договор закрыт 05.12.2025.
После реализации предмета залога на торгах, ответчики обратились в суд с заявлением об отмене заочного решения суда от 20.12.2023, данное решение отменено. В связи с отменой исполненного в принудительном порядке заочного решения суда, полагают, что заявленные требования в части взыскания процентов и неустоек, начисленных по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат уточнению, согласно суммам, указанным в заочном решении Киселевского городского суда от 20.03.2024, а именно просят:
взыскать с Кузьмина Константина Васильевича в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 25% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 18.05.2023 по дату вынесения заочного решения суда, то есть на 20.12.2023, в размере 60 001,55 руб.;
взыскать с Кузьмина Константина Васильевича в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 18.05.2023 по дату вынесения заочного решения суда, то есть на 20.12.2023, в размере 2 647,13 руб.;
в остальной части исковые требования оставить без изменений.
Также просят при вынесении решения суда об удовлетворении исковых требований указать: не приводить к исполнению решение суда в связи с его фактическим исполнением.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о времени, дате и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчики Кузьмин К.В., Кузьмина О.Н. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В судебном заседании представитель ответчиков – Павленко И.А., исковые требования не признал, пояснив, что оснований для обращения истца в суд с исковым заявлением не имелось в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора. В этой части доводы мотивирует тем, что банк обязан был до обращения с иском в суд направить как Кузьмину К.В., так и Кузьминой О.Н. досудебное уведомление с требованием о расторжении договора и производными от него требованиями. По мнению представителя ответчиков, иск ПАО Совкомбанк подлежит оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора.
Кроме того, сторона ответчиков отмечает, что поскольку на момент рассмотрения дела задолженность полностью погашена, то оснований для удовлетворения иска не имеется.
Также представитель ответчиков обращает внимание суда на то, что на момент подачи иска в суд – 05.09.2023, ответчиком был внесен платеж в размере 31 000 руб. – 29.08.2023, который истец не принял во внимание и не скорректировал свои исковые требования.
Представителем ответчиков заявлено ходатайство о назначении судебной оценочной экспертизы, на разрешение которой предлагается поставить вопрос об определении рыночной стоимости заложенного имущества – квартиры на дату проведения экспертизы.
Протокольным определением от 28.05.2026 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечена Корякина Инна Анатольевна.
В судебном заседании Корякина И.А. пояснила, что с исковыми требованиями согласна, она является приобретателем квартиры, которая была залогом по кредитным отношениям между истцом и ответчиками.
Протокольным определением от 28.05.2026 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчиков, привлечена Аршинина Анна Константиновна, которая в судебное заседание не явилась, ее интересы представлял представитель по доверенности – Павленко И.А.
Ранее, 20.12.2023 судьей Киселевского городского суда было вынесено заочное решение по делу № по иску ПАО «Совкомбанк» к Кузьмину К.В., Кузьминой О.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущества (л.д. 68 – 76, т. 1).
С учетом определения Киселевского городского суда от 05.09.2025 об описке (л.д. 96, т. 1) судом принято следующее решение:
«Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кузьмину Константину Васильевичу, Кузьминой Ольге Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Кузьминым Константином Васильевичем и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».
Взыскать с Кузьмина Константина Васильевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 528547,17 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14485,47 руб., всего 543032 (Пятьсот сорок три тысячи тридцать два) руб. 47 коп.
Взыскать с Кузьмина Константина Васильевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 25% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 18.05.2023 по дату вынесения решения суда в размере 60001( шестьдесят тысяч один)рубль 55 копеек.
Взыскать с ответчика Кузьмина Константина Васильевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 18.05.2023 по дату вынесения решения суда в размере 2647(две тысячи шестьсот сорок семь) рублей 13копеек.
Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, назначение: жилое, общая площадь 64,9 кв.м., в том числе жилая 39,7 кв.м., количество комнат 3, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №, зарегистрированную на праве собственности за Кузьминым Константином Васильевичем и Кузьминой Ольгой Николаевной, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 011 600 (Один миллион одиннадцать тысяч шестьсот) руб.»
Данное решение вступило в законную силу 20.03.2024.
На основании исполнительного листа ОСП по г. Киселевску ГУФССП России по Кемеровской области возбуждено исполнительное производство №. Предмет исполнения: «Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, назначение: жилое, общая площадь 64,9 кв.м., в том числе жилая 39,7 кв.м., количество комнат 3, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №, зарегистрированную на праве собственности за Кузьминым Константином Васильевичем и Кузьминой Ольгой Николаевной, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 011 600 (Один миллион одиннадцать тысяч шестьсот) руб.» (л.д. 105, т. 1).
По заявлению Кузьмина К.В. (л.д. 111 – 112, т. 1) заочное решение Киселевского городского суда от 20.12.2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к Кузьмину К.В., Кузьминой О.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущества отменено (л.д. 132 – 133,т. 1).
Рассматривая гражданское дело после отмены заочного решения, суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.
Согласно положениям статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из положений части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Кроме этого, согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу положений части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно статье 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В соответствии с ч. 2 ст. 13 ГПК РФ вступившие в законную силу судебные постановления, а также законные распоряжения, требования, поручения, вызовы и обращения судов являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.
Как установлено ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и Кузьминым К.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 011 600 руб. на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)».
Срок кредита 66 месяцев с даты предоставления кредита, размер, процентная ставка по кредиту 25% годовых.
Согласно п. 2.2.1. договора залога № (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.
В соответствии с п. 1.2.1. Кредитного договора Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества №/ZKV1 с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - «Регистрирующий орган»), ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1.
После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1. Ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 «ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА» п. 1.2. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, назначение: жилое, общая площадь 64.9 кв.м., в том числе жилая 39.7 кв.м., количество комнат 3, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, Кадастровый (или условный) №., принадлежащая на праве собственности Кузьмину Константину Васильевичу, Кузьминой Ольге Николаевне, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».
В соответствии с п. 3.14. кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п. 1.1.7., где неустойка соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.
Согласно пункту 4.1.9 кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 дней.
В соответствии с пунктом 4.2.2. Договора залога в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора.
Согласно п.1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 011 600 руб.
Как следует из статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно положениям статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с положениями частей 1 и 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
28.01.2019 года произведена государственная регистрация обременения объекта недвижимости ипотека, номер государственной регистрации № квартиры. Квартира, назначение: жилое, общая площадь 64.9 кв.м., в том числе жилая 39.7 кв.м., количество комнат 3, адрес (местонахождение) объекта: Кемеровская обл, г Киселевск, <адрес>, Кадастровый (или условный) №., принадлежащая на праве собственности Кузьмину Константину Васильевичу, Кузьминой Ольге Николаевне, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».
Согласно статье 3 Федерального закона № 102 - ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.
В силу положений статьи 50 Федерального закона № 102 - ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона № 102–ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества – квартиры, общей площадью 64.9 кв.м., в том числе жилая 39.7 кв.м., количество комнат 3, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, Кадастровый (или условный) №., 1011600руб, определенная в договоре залога.
Кузьмин К.В. не надлежаще исполнял условия кредитного договора, нарушив тем самым, как условия договора, так и требования закона, на основе которого он был заключен.
Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021.
29.03.2023 года ПАО «Совкомбанк» ответчику направлено требование о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 29.03.2023 года, однако к моменту вынесения заочного решения, то есть к 20.12.2023 задолженность по кредиту не погашена в полном объеме.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.07.2019, на 17.05.2023, суммарная продолжительность просрочки составляет 366 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 01.04.2022, на 17.05.2023, суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дня.
На 17.05.2023 общая задолженность составляет 528547,17 руб. при этом просроченная задолженность: 528547,17 руб., дополнительный платеж 6878,88 руб., просроченные проценты: 99972,37 руб., просроченная ссудная задолженность: 416215 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 4036,64 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 54,60 руб., неустойка на просроченную ссуду: 1195,09 руб., неустойка на просроченные проценты: 194,59 руб.
Проверив представленный расчет задолженности по кредитному договору, суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, оснований сомневаться в расчете задолженности по возврату основного долга и процентов у суда не имеется. Доказательств иного расчета задолженности по договору ответчиками за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со статьей 56 ГПК РФ, представлено не было.
Суд не усматривает оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения неустойки, считая ее соразмерной последствиям нарушенного обязательства.
В соответствии с положениями части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Поскольку истец воспользовался своим правом требования досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов и неустоек, и просит о расторжении кредитного договора, заключенного с Кузьминым К.В. ввиду существенного нарушения последним условий договора, данное требование подлежит удовлетворению.
Таким образом, суд считает возможным удовлетворить требования истца ПАО «Совкомбанк», а именно взыскать с ответчика Кузьмина К.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 31.01.2019 по состоянию на 17.05.2023 года в размере 528547.17 рублей, в том числе: дополнительный платеж: 6878,88 руб., просроченные проценты 99972,37 руб., просроченная ссудная задолженность: 416215 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 4036,64 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 54,60 руб., неустойка на просроченную ссуду: 1195,09 руб., неустойка на просроченные проценты: 194,59 руб.
Кроме того, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, зарегистрированную на праве собственности за Кузьминым Константином Васильевичем и Кузьминой Ольгой Николаевной, определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1011600 рублей, а также способ продажи – публичные торги.
Заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 25% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу с 18.05.2023 по 20.12.2023, являются обоснованными, поскольку они соответствуют положениям ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ и п. п. 4.4, 4.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании.
Проценты за пользование кредитом на 20.12.2023 составляют:
с 18.05.2023 по 20.12.2023 просрочка составляет 212 дн. (414215руб. х 25% х212 дн.) : 365 дней = 60001,55 руб.
Заявленные истцом требования о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 18.05.2023 по 20.12.2023 являются также обоснованными.
Как следует из разъяснений, данных в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» от 24.03.2016 года № 7, по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Суд удовлетворяет заявленные истцом требования о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности по основному долгу за каждый календарный день нарушения обязательств с 18.05.2023 по 20.12.2023, что составит: просрочка составляет 212 дней. Ключевая ставка Банка России на дату заключения договора составляла 7.5%, итого: (416215руб. х 212дн.х7.5%) : 365дн. = 2647.13 руб.
Разрешая вопрос о судебных расходах, суд исходит из того, что истцом ПАО «Совкомбанк» при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме 14485,47 руб., что подтверждается платежным поручением № от 18.05.2023.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя, другие, признанные судом необходимыми расходы.
Таким образом, с ответчика Кузьмина К.В. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14485,47 рублей.
Установив фактические обстоятельства дела, суд оценивает доводы представителя ответчиков следующим образом.
В части несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора. Суд принимает во внимание, что в материалах гражданского дела имеется досудебное уведомление от 29.03.2023, исх. № 26, адресованное Кузьмину Константину Васильевичу, направленное согласно реестру отправленных писем по адресу: <адрес>, простым почтовым отправлением (л.д. 23 – 26). В данном уведомлении указано, что в связи с неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по договору № от 31.01.2019, банком принято решение о досрочном возврате задолженности по нему. Во всяком случае, по данной категории споров не проведение досудебного урегулирования спора не является препятствием для обращения в суд за защитой нарушенного права. Данный вывод суда относится и к вопросу уведомления залогодателя Кузьминой О.Н. Таким образом, правовых оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не имеется.
Отклоняет суд довод представителя ответчиков о необходимости отказа в удовлетворении иска, поскольку до рассмотрения настоящего дела кредитный договор уже прекратил свое действие, задолженность по данному договору погашена ответчиками добровольно, в том числе частично 29.08.2023 в размере 31 000 руб. до поступления иска в суд.
Как было указано выше в части 2 ст. 13 ГПК РФ закреплено, что вступившие в законную силу судебные постановления подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации. Судом было установлено, что на дату принятия судом заочного решения (20.12.2023) задолженность, рассчитанная банком по состоянию на 17.05.2023, не была погашена в полном объеме. Фактическое исполнение ответчиком принятых на себя кредитных обязательств состоялось только в процессе принудительного исполнения заочного решения в период его действия. Но так как заочное решение отменено, то суду надлежит разрешить требования о взыскании задолженности с указанием на признание решения суда исполненным.
Кроме того, представителем ответчиков после отмены заочного решения заявлено ходатайство о назначении судебной оценочной экспертизы, на разрешение которой предлагается поставить вопрос об определении рыночной стоимости заложенного имущества – квартиры на дату проведения экспертизы.
Протокольным определением от 21.08.2026 в удовлетворении ходатайства представителя ответчиков о назначении судебной экспертизы отказано, поскольку установлено, что денежные требования Банка на дату повторного разрешения иска фактически исполнены принудительным исполнением ранее постановленного решения.
Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк», вопреки мнению ответчиков и их представителя, подлежат удовлетворению с указанием на то, что к исполнению решение суда не приводить в полном объеме, в связи с его фактическим исполнением.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кузьмину Константину Васильевичу и Кузьминой Ольге Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Кузьминым Константином Васильевичем и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».
Взыскать с Кузьмина Константина Васильевича, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 528547,17 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 25% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 18.05.2023 по 20.12.2023 в размере 60 001,35 руб., неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 18.05.2023 по 20.12.2023 в размере 2 647,13 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 485,47 руб.
Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, назначение: жилое, общая площадь 64,9 кв.м., в том числе жилая 39,7 кв.м., количество комнат 3, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №, зарегистрированную на праве собственности за Кузьминым Константином Васильевичем и Кузьминой Ольгой Николаевной, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 011 600 (один миллион одиннадцать тысяч шестьсот) рублей.
К исполнению настоящее решение суда не приводить в полном объеме, в связи с его фактическим исполнением.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, через Киселевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 04.09.2026.
Судья А.А. Немыкин