РЕШЕНИЕ
ИФИО1
... 29 июля 2026 года
Ленинский районный суд ...
в составе судьи Большаковой Т.В.
при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании денежных средств, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании денежных средств, штрафа мотивировав тем, что по рекомендации персонального менеджера ОАО «Сбербанк России» ею в **.**,** году был открыт инвестиционный продукт (семейный актив), номер договора (страхование жизни) ВМВРЗА № **. Указанные действия были совершены для целей получения привилегий пакета услуг СберПремьер, как клиента ПАО «Сбербанк России». Размер ежегодного платежа составил 84 589 руб. Было разъяснено, что при досрочном закрытии инвестиционного продукта, в срок менее 5 лет с момента его открытия, внесенные денежные средства будут возвращены не полностью (за минусом примерно 20% от внесенных средств). Если же его закрыть по истечении 5 лет внесенные денежные средства вернутся в полном объеме.
Данная информация оказалась не соответствующей действительности. Это обстоятельство выяснилось **.**,**., при общении с начальником отдела ПАО «Сбербанк России», необходимость которой возникла после создавшейся ситуации по отказу в перевыпуске её банковских карт. Инициатором которого (замена карт Виза и Мастеркарт на карты Мир) был персональный менеджер к рекомендациям которой она прислушалась, хотя срок действия карт еще не подходил к окончанию. В связи с тем, что банком было отказано в обслуживании, по причинам некому неизвестными, истец лишена привилегий (услуги) для целей использования которых и был открыт инвестиционный продукт. Привилегии (бесплатное посещение бизнес-залов в аэропортах, обмен валюты (доллары и евро), ее конвертация, и др.), которые для неё являлись основными, перестали действовать.
Кроме этого, при заключении спорного договора представителем банка истцу было разъяснено, что это является обязательным условием предоставления услуги - привилегий пакета услуг СберПремьер, как клиенту ПАО «Сбербанк России», ввиду чего она была вынуждена подписать заранее оформленные документы, не вдаваясь в их суть. Ей также не было предоставлено право выбора страховой компании для заключения договора страхования. Следовательно, нарушаются её права как потребителя, ввиду чего она имеет право требовать возврата внесенной стоимости страхования. Ни банк, не страховая компания не указали на наличие закона, согласно которому получение привилегий (услуги) возможно лишь при условии обязательного заключения договора страхования. Ни банк, не страховая компания не предоставили перечень каких-либо преимуществ страхования, которые могли бы послужить мотивом для согласия на оплату страхования, что лишает заемщика-потребителя возможности наглядно воспринять то насколько обременительным является условие страхования. Обязывая заключить договор страхования в указанной банком страховой компании, устанавливая размер необходимой суммы, срок действия банк обусловил предоставление услуги, а в последствие прекратил их оказывать.
Финансовой организациями (ответчик и ПАО «Сбербанк России») не были выполнены Указания Центрального банка Российской Федерации № **. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщиков, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации», п.4.8 которого предусматривает, что при расторжении договора добровольного страхования до уплаты страхователем третьего страхового взноса, выкупная стоимость составляет не менее суммы уплаченных страхователем взносов. Поэтому, считает, что договор (страхования жизни) № ** № ** должен быть расторгнутым с 100 % возвратом внесенных денежных средств, размер которых составляет <данные изъяты> руб. В связи с тем, что истцом не был уплачен 3 (третий) взнос она была уведомлена о досрочном расторжении договора, при этом, выкупная сумма составила всего 91 875рублей и от которой еще был отнят указанный 3 (третий) взнос, расцененный как задолженность (<данные изъяты>.) в результате чего осталось всего 7 <данные изъяты> руб., менее 5% от внесенных средств, которые она не забирала.
Указанные действия финансовых организаций явно недобросовестны и направлены на причинение вреда (нарушение прав) заявителя, а за счет этого получения личной (финансовой) выгоды, что не допустимо.
Заявление истца в адрес службы финансового уполномоченного было им рассмотрено и не удовлетворено по причине, что финансовый уполномоченный полагает, что заявитель обратился с заявлением об отказе от договора за пределами разумного срока. Таким образом, у финансового уполномоченного отсутствуют основания полагать, что заявитель был введен в заблуждение относительно существенных условий договора страхования. При этом не было принято во внимание, что ФИО2, обратилась в страховую компанию и в банк, сразу же после того как только ей стало известно о нарушении своих прав, свобод и законных интересов. Следовательно, решение финансового уполномоченного с явной очевидностью ошибочно. Также им не были приняты во внимание все доводы (правовые основания) подробно приведенные, не соответствует действительности его вывод «об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя».
Просит, с учетом уточнения, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца <данные изъяты> рублей, за не соблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В судебном заседании представитель истца/третье лицо иск поддержал.
Представитель ответчика возражал против удовлетворения заявленных исковых требований.
Иные лица в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, причина не явки суду не известна и признана судом не уважительной.
Выслушав представителей сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе, вследствие неосновательного обогащения.
В силу ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем: восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.
Согласно ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от **.**,** N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
Судом установлено, что согласно Правил страхования ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» № **, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни застрахованного лица, а также с его смертью. Договор страхования может быть заключен по страховым рискам из числа следующих: дожитие застрахованного лица до установленной даты (также может именоваться «дожитие»). Страховым случаем является дожитие застрахованного лица до установленной договором страхования даты(п. 3.1.1.); смерть застрахованного лица (также может именоваться «смерть»). Страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования (с учетом определений и исключений из страхового покрытия, установленных настоящими Правилами (когда такие исключения применимы) и/или договором страхования)(п. 3.1.2.); Смерть застрахованного лица (с возвратом взносов) (также может именоваться «смерть (с возвратом взносов)»). Страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования (с учетом определений, установленных настоящими Правилами и/или договором страхования, и исключений из страхового покрытия, установленных договором страхования (при наличии))(п. 3.1.3);Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (также может именоваться «смерть от несчастного случая» или «смерть НС»). Страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, когда она наступила в течение 180 (ста восьмидесяти) календарных дней с даты несчастного случая (включая такую дату) и в течение срока страхования (с учетом определений и исключений из страхового покрытия, установленных настоящими Правилами и/или Договором страхования)(п.3.1.4);Смерть застрахованного лица во время поездки на транспорте общего пользования (также может именоваться «смерть на общественном транспорте»). Страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в течение срока страхования во время его поездки в качестве пассажира на транспорте общего пользования (с учетом определений и исключений из страхового покрытия, установленных настоящими Правилами и/или договором страхования)(п.3.1.5); Смерть застрахованного лица (с освобождением от уплаты взносов) (также может именоваться «смерть (с освобождением от уплаты взносов)»). Страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования (с учетом определений исключений из страхового покрытия, как они определены настоящими Правилами и/или договором страхования)(п.3.1.6); Установление Застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая или болезни (также может именоваться «инвалидность 1, 2 или 3 группы»). Страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы (также – «МСЭ») застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы по причинам, не связанным с исключениями из страхового покрытия (как они установлены настоящими Правилами и/или договором страхования), инвалидности 2 или 3 группы в результате несчастного случая (с учетом определений и исключений из страхового покрытия, установленных настоящими Правилами и/или договором страхования)(п.3.1.7). Выкупная сумма – сумма, определенная Договором страхования, выплачиваемая при досрочном прекращении Договора страхования в случаях, предусмотренных Правилами страхования и/или договором страхования. Гарантированный период выплат (также может именоваться «гарантированный период выплаты ренты») – установленный Договором страхования период времени, в течение которого Выгодоприобретателю по риску «дожитие» полагается страховая рента, при этом выплата страховой ренты не прекращается в связи со смертью Выгодоприобретателя. Гарантированный период выплат подразделяется на платежные периоды. Дополнительный инвестиционный доход (также может именоваться «ДИД») – сумма, определяемая страховщиком и выплачиваемая в случаях и в порядке, установленных настоящими Правилами страхования, в связи с инвестированием страховщиком средств страховых резервов. Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. Страховой взнос (также может именоваться «взнос(-ы)») – часть страховой премии, уплачиваемой в рассрочку в соответствии с условиями Договора страхования. Страховая премия оплачивается единовременно или в рассрочку в виде страховых взносов в размере и сроки, установленные Договором страхования(п.4.4.) Если иное не предусмотрено договором страхования, то при ненадлежащей оплате (не вовремя или не в полном объеме) страховой премии (первого страхового взноса) Договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются. При этом уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату Страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя, если иной порядок для возврата (в т.ч. срок) не предусмотрен соглашением Сторон(п.4.5). (л.д.22,25).
**.**,** между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни «Семейный актив» № ** № **, согласно условий которого договор страхования заключен в рамках вида деятельности страховщика «добровольное страхование жизни». Договор страхования по всем страховым рискам, предусмотренным договором страхования, относится к виду страхования «страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления иного события». Страхователем по договору является ФИО2, застрахованное лицо ФИО5, страховые риски: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, т.е до **.**,**(страховая сумма <данные изъяты> рублей), смерть застрахованного лица(страховая сумма <данные изъяты> рублей), травмы(страховая сумма <данные изъяты> рублей, страховая премия – <данные изъяты> рублей). Размер страховой премии за весь срок действия договора страхования <данные изъяты> рублей, срок действия договора страхования с **.**,** по **.**,**. (л.д.46,47,48-64,105-119).
Согласно п.6.5.2 договора(полиса), стороны пришли к соглашению, что при неоплате очередного страхового взноса в полном размере в течении льготного периода страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора страхования в полном объеме. При этом договор страхования считается расторгнутым(прекращенным досрочно) и заключения отдельного соглашения сторон не требуется.
Договор страхования имеет период охлаждения до: **.**,** года(включительно). При одностороннем отказе страхователя от договора страхования, когда дата прекращения договора приходится на период охлаждения(как он определен в настоящем страховом полисе) страховщик выплачивает выкупную сумму на условиях, установленных правилами страхования и настоящим договором страхования(п.7.6)
Согласно приложению № ** к страховому полису № ** № **, страхователь обязан уплачивать страховые взносы по договору страхования в течении предусмотренного в настоящем приложении периода уплаты страховых взносов(**.**,**-**.**,**) в размере <данные изъяты> рублей ежегодно, срок уплаты взноса - 28 июля каждого года (л.д.54,69-73).
Согласно п.4 памятки к страховому полису, при досрочном прекращении договора страхования после окончания периода охлаждения в случаях, установленных Правилами страхования и/или договором страхования, производится выплата выкупной суммы, которая меньше уплаченной(-ых) страховой премии(страховых взносов) и определяется в порядке согласно «Информации о выкупной сумме» для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения договора страхования, приходящейся после окончания периода охлаждения(л.д.57).
Истец ознакомлен с условиями страхования, изложенными в полисе и приложениях к нему, согласен. Истцу был выдан страховой сертификат ВМ-00277704, предусматривающий использование привилегий пакета услуг СберПремьер (л.д.48-68).
Согласно банковскому ордеру от **.**,**, сведениям с личного кабинета клиента «Сбербанк онлайн», истцом уплачена ответчику страховая премия в размере 84589 рублей за 2022 года, 84589 рублей за 2023 год( л.д. 65,69-72).
**.**,** истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в ответ на которое истцом был получен отказ(л.д.99,120,121-123,126,151,152,181,182-185).
**.**,** ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направило в адрес истца уведомление о досрочном прекращении договора страхования с указанием задолженности по договору в сумме <данные изъяты> рублей в связи неуплатой очередного страхового взноса. Датой прекращения договора страхования является **.**,**. Выкупная цена составила <данные изъяты> рублей, за вычетом задолженности составляет <данные изъяты> рублей(л.д.75-76,124-125)
**.**,** истец обратилась в Службу Финансового уполномоченного с требованием о признании договора добровольного страхования жизни прекратившим свое действие, взыскании денежных средств. Согласно решению Финансового уполномоченного от **.**,** в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии по договору добровольного страхования жизни, отказано. Требование ФИО2 о признании договора добровольного страхования жизни прекратившим свое действие оставлено без рассмотрения.(л.д.9-18,33).
Иных доказательств суду не представлено.
Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с п. 1 ст. 168 данного кодекса сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (п. 2).
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**,** N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. п. 7 и 8 постановления Пленума N 25).
В соответствии с п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В п. 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В ст. 8 Закона Российской Федерации от **.**,** N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
В соответствии с п. 1 ст. 10 данного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**,** N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что, если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу требований п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14 и п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств, лежит на изготовителе (исполнителе, продавце).
Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от **.**,** N 4-П, в силу принципа соразмерности, гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - юридического лица-исполнителя услуги, выступающей сильной стороной в правоотношении.
Истец указывает о принятии решения о заключении ею договора страхования исключительно с целью получения привилегий пакета услуг СберПремьер, иных намерений не имела и по-иному предложение банка не понимала.
Достаточных оснований полагать, что при наличии у истца информации о том, что привилегии пакета услуг СберПремьер, как клиенту ПАО «Сбербанк России» не гарантированы при заключении договора страхования, истец бы заключил с ответчиком спорный договор, не имеется.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования истец заблуждался относительно природы сделки, при этом данное заблуждение было настолько существенным, что истец, разумно и объективно оценивая ситуацию и зная о действительном положении дел, данную сделку не совершил бы. При этом в совокупности условия заключенной сделки с истцом привели не к улучшению его имущественного положения и взаимной выгоде сторон, а к возникновению неблагоприятных для истца последствий в виде возложения дополнительных финансовых обязательств.
Кроме того, суд приходит к выводу, что действовавший на основании агентского договора ПАО «Сбербанк», выступившей представителем ответчика, не обеспечил для истца возможность свободного выбора вступления в правоотношения по страхованию, выбора страховщика и условий заключения договора страхования, созданные представителем страховщика условия не были направлены на обеспечение добровольности на вступление в страховые правоотношения и доведение до страхователя полной информации о сущности заключаемого договора страхования, а напротив, предусматривали заключение договора исключительно на предложенных банком условиях.
Таким образом, истец как потребитель была лишена возможности обладать сведениями и правом согласования важных условий страхования по конкретному страховому продукту, а равно иметь реально обеспеченную возможность отказаться от страхования, выразив, тем самым, свою волю.
В соответствии с разъяснениями пункта 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**,** N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" суд исходит из того, что у потребителя отсутствуют специальные познания об особенностях заключения отдельных договоров, в данном случае - договора добровольного страхования жизни.
То обстоятельство, что в подписанном истцом договоре страхования, отражены все существенные условия договора страхования, а также указано на добровольность принятия решения страхователем о заключении такого договора, само по себе не свидетельствует о том, что истец осознавал правовую природу заключаемой с ней сделки и последствия ее заключения, о том, что истец получил достоверную информацию при заключении договора страхования, учитывая также заключение договора страхования в здании банка и сотрудниками банка, действовавшими в интересах страховщика.
В соответствии с пунктом 4.8 Указания Банка России от **.**,** № **-У при расторжении договора добровольного страхования до уплаты страхователем третьего страхового взноса по договору добровольного страхования, предусматривающему внесение страхователем страховой премии в рассрочку, выкупная сумма составляет не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов.
Как следует из пункта 5 Указания Банка России от **.**,** № **-У условия осуществления добровольного страхования, предусмотренные пунктом 4.8 настоящего Указания, не применяются в случае осуществления добровольного страхования с условием о единовременной уплате страхователем совокупной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей и более либо с условием об уплате страхователем первых трех страховых взносов в совокупном размере <данные изъяты> и более, за исключением случая, предусмотренного абзацем вторым настоящего пункта.
В случае уплаты страхователем страховой премии в рассрочку условие осуществления добровольного страхования, предусмотренное подпунктом 4.8 пункта 4 настоящего Указания, применяется до уплаты страхователем страховых взносов в совокупном размере <данные изъяты> рублей.
Принимая во внимание, что условиями договора страхования от **.**,** установлены страховые выплаты, суд, учитывая, что возврат страховой премии осуществляется при отсутствии события, имеющего признаки страхового случая, приходит к выводу, что к рассматриваемым правоотношениям подлежат применению Указания Банка России от **.**,** № **-У.
С учетом указанных обстоятельств, руководствуясь положениями статей 167, 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 8, 10, 12 Закона Российской Федерации от **.**,** N 2300-1 "О защите прав потребителей", Указаниями Банка России от **.**,** № **-У, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования о взыскании с ответчика 169178 рублей, уплаченных истцом ответчику в рамках договора от **.**,**.
Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Руководствуясь указанной нормой права, в связи с неисполнением требований потребителей в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 84589 (169178/2) рублей.
При этом оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает, заявление ответчика о снижении штрафа не содержит мотивированного обоснования исключительности рассматриваемого случая, позволяющего снизить штраф, и ссылок на доказательства, подтверждающие чрезмерность его размера.
В соответствии со ст.98 РФ ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В силу п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации от **.**,** N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
Учитывая, что государственная пошлина в размере удовлетворенных требований составляет <данные изъяты> рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета.
С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2 <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - страховая премия, <данные изъяты> рублей-штраф,взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в доход бюджета государственную пошлину в размере 8613 рублей.
Руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2 <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - страховая премия, <данные изъяты> рублей-штраф.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в доход бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда путем принесения апелляционной жалобы через Ленинский районный суд ... в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Большакова Т.В.
изготовлено **.**,**.