РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 октября 2026 года город Кемерово
Центральный районный суд г.Кемерово Кемеровской области в составе:
председательствующего судьи Марковой Е.А.
при секретаре Лоуткиной О.С.
с участием ответчика Лобанова А.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Банк ПСБ» к Лобанову Андрею Михайловичу о взыскании задолженности пот кредитному договору, обращении взыскания на имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Банк ПСБ» (далее – ПАО «Банк ПСБ») обратилось в суд с исковым заявлением к Лобанову А.М., в котором просит:
- взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору ### от 25.08.2015 по состоянию на 12.08.2026 в размере 339 582,70 рубля, из которой: 278 070,32 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 19 654,21 рубля – просроченная задолженность по процентам, 3 805,38 рублей – задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по основному долгу, 33 432,07 рубля – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 4 620,72 рублей – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 990 рублей, расходы на оценку в размере 2 128,67 рублей;
- взыскать с ответчика в пользу банка проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу начиная с 13.08.2026 по дату фактического возврата кредита, исходя из ставки 12% годовых;
- взыскать с ответчика в пользу банка неустойку за неисполнение обязательств по возврат основного долга и начисленных процентов в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки по оплате основного дога и процентов начиная с 13.08.2026 по дату фактического исполнения обязательства;
- обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: ... путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 688 000 рублей.
Требования обосновывает тем, что 25.08.2015 между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Лобановым А.М. был заключен кредитный договор ###, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 126 000 рублей, сроком на 144 месяца под 12% годовых (при уплате страховой премии по договору страхования) или 13,50% годовых (при отсутствии уплаты страховой премии по договору страхования). Денежные средства предоставлены заемщику для целевого назначения – приобретения в собственность квартиры по адресу: .... Также между сторонами оформлена закладная данного недвижимого имущества. Ответчик не выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 12.08.2026 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 339 582,70 рубля, из которой: 278 070,32 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 19 654,21 рубля – просроченная задолженность по процентам, 3 805,38 рублей – задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по основному долгу, 33 432,07 рубля – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 4 620,72 рублей – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов.
В судебное заседание представитель ПАО «Банк ПСБ» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик Лобанов А.М. требования признал частично, не согласен с обращением взыскания на предмет залога. Пояснил, что 25.08.2015 г. им был заключен кредитный договор на 12 лет. С 2026 года он перестал платить по кредиту, поскольку не было денежных средств, получил травму долго лечился, потерял работу, стоял на учете в службе занятости. Для решения вопроса об отсрочке он обращался в банк, просил предоставить каникулы, но ему было в этом отказано. В силу возраста его не брали на работу, в настоящее время он работает, готов погашать задолженность по кредиту. Пояснил, что другого жилья не имеет.
В соответствии с положениями ч.3 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно положениям ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п.1-4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п.1 ст.6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).
В соответствии с п.1 и 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно абзацу первому п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно абзацу первому ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как следует из письменных материалов дела и установлено судом, 25.08.2015 между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Лобановым А.М. был заключен кредитный договор ###, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 126 000 рублей сроком на 144 месяца под 12% годовых (при предоставлении банку документа, подтверждающего уплату страховой премии по договору страхования) или 13,50% годовых (при отсутствии у банка документа, подтверждающего уплату страховой премии по договору страхования).
Кредитный договор подписан собственноручно заемщиком. Факт его заключения ответчиком в установленном законом порядке не оспорен.
Кредит предоставляется для оплаты по договору приобретения и строительства, на основании которого осуществляется приобретение права получения построенного недвижимого имущества – квартиры по адресу: ... в собственность покупателя (п.2.3 договора). Цена приобретения недвижимости 1 532 000 рублей.
Сторонами согласовано, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика ### (п.3.2 договора).
Согласно п.4.1.1, 4.1.3 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в тарифах. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за основу берется действительное число календарный дней в месяц и в году (365 или 366 дней).
В соответствии с п.5.1.11 кредитного договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору заемщик отвечает всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.
Согласно приложению № 2 к кредитному договору (Тарифы кредитора) предусмотрена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.
Из п.5.1.13 кредитного договора следует, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору должник отвечает всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.
В соответствии с п.5.4.2 кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.
Требования кредитора из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по договору и проведением процедуры обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество (п.6.9 кредитного договора).
**.**.**** ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Банк ПСБ», что подтверждается листом записи в ЕГРЮЛ от **.**.****.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В связи с тем, что обязательства ответчиком по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, банком в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности.
Уплата указанных в уведомлении сумм, в добровольном порядке, в установленные в требовании сроки произведена не была.
По состоянию на 12.08.2026 задолженность Лобанова А.М. по кредитному договору ### от 25.08.2015 составляет 339 582,70 рубля, из которых: 278 070,32 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 19 654,21 рубля – просроченная задолженность по процентам, 3 805,38 рублей – задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по основному долгу, 33 432,07 рубля – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 4 620,72 рублей – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов.
Факт получения кредитных денежных средств подтверждается материалами дела, в частности расчетом задолженности, справкой о зачислении суммы кредита по договору кредита, и ответчиком не оспаривается, также как и факт нарушения кредитных условий, судом установлено уклонение ответчика от исполнения принятых на себя обязательств.
Доводов, которые бы свидетельствовали об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, ответчиком не заявлено.
Судом, представленный в дело расчет задолженности, проверен, примененная истцом процентная ставка при начислении процентов за пользование кредитными денежными средствами соответствует условиям кредитного договора (278 070,32 + 19 654,21 + 3 805,38 + 33 432,07 + 4 620,72 = 339 582,70).
Исходя из сумм основного долга, периода просрочки исполнения обязательства, суд считает, что оснований для применения правил ст.333 ГК РФ о снижении размера неустойки (пени) в данном случае не имеется. Вместе с тем, такого ходатайства ответчиком к судебному разбирательству представлено не было.
Вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств, опровергающих доводы истца, а равно свидетельствующих о надлежащем исполнении условий кредитного договора, не представлено.
При таких обстоятельствах, учитывая нарушение со стороны заемщика договорных обязательств, требования банка о взыскании с ответчика задолженности, процентов за пользование кредитом и неустойки за неисполнение обязательств являются законными и обоснованными.
Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд считает, что с Лобанова А.М. в пользу ПАО «Банк ПСБ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от 25.08.2015 в размере 339 582,70 рубля.
В силу п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
С учетом изложенного суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования банка о взыскании с Лобанова А.М. процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму основного долга начиная с 13.08.2026 по дату фактического возврата кредита, исходя из ставки 12,00% годовых.
Согласно разъяснениям, изложенным в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст.330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.
В связи с изложенным, поскольку ответчиком допущены нарушения срока возвращения истцу кредита и начисленных за пользование им процентов, исходя из заявленных истцом требований, подлежит взысканию неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга и начисленных процентов в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки по оплате основного долга и процентов с 13.08.2026 по дату фактического исполнения обязательств.
Рассматривая требования истца об обращении взыскания на имущество, суд приходит к следующему.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по обозначенному кредитному договору является залог квартиры по адресу: ..., что подтверждается закладной. **.**.**** зарегистрирована ипотека в отношении данного жилого помещения в пользу залогодержателя, что подтверждается выпиской из ЕГРН.
Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнений или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Статьей 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Из расчета задолженности, представленного истцом, и не оспоренного ответчиком следует, что задолженность по кредитному договору ### от 25.08.2015 по состоянию на 12.08.2026 составляет 339 582,70 рубля.
При этом период просрочки обязательств составляет более трех месяцев, задолженность ответчика перед истцом составляет более пяти процентов.
Таким образом, суд находит обоснованными требования банка в части обращения взыскания на заложенное имущество. Оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, предусмотренных ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), не усматривается.
Пунктом 1 ст.350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством.
Согласно п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно заключению о стоимости имущества ### от 20.07.2026 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., составляет 4 610 000 рублей.
Поскольку ответчиком отчет об оценке, предоставленный истцом, не оспорен, суд считает возможным принять за основу при определении рыночной стоимости спорной квартиры представленный отчет.
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца ПАО «Банк ПСБ» об обращении взыскания на заложенное имущество в виде недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: ... путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену указанного объекта недвижимости в размере 3 688 000,00 рублей, что составляет 80% от его оценочной стоимости.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Следовательно, с Лобанова А.М. в пользу ПАО «Банк ПСБ» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 990 рублей, которые подтверждаются платежным поручением ### от 20.08.2026.
Истцом за услуги оценочной компании была оплачена сумма в размере 2 128,67 рублей, что подтверждается платежным поручением ### от 27.07.2026, в связи с чем, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца ПАО «Банк ПСБ».
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с Лобанова Андрея Михайловича, ... в пользу ПАО «Банк ПСБ» ###) задолженность по кредитному договору ### от 25.08.2015 г. по состоянию на 12.08.2026 г. в размере 339 582,70 рублей, из которых: 278 070,32 рублей сумма просроченной задолженности по основному долгу, 19 654,21 рублей просроченная задолженность по процентам, 3805,38 рублей задолженность по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу, 33 432,07 рублей неустойка за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга, 4 620,72 рублей неустойка за неисполнение заемщиком обязательств по уплате процентов, а также расходы по оплате услуг оценщика в размере 2 128,67 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 30990,00 рублей.
Взыскать с Лобанова Андрея Михайловича, ... в пользу ПАО «Банк ПСБ» (###) проценты за пользование кредитом, начисленных на сумму основного долга начиная с 13.08.2026 г. по дату фактического возврата кредита, исходя из ставки 12,00 % годовых.
Взыскать с Лобанова Андрея Михайловича, ... в пользу ПАО «Банк ПСБ» (###) неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга и начисленных процентов в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки по оплате основного долга и процентов с 13.08.2026 г. по дату фактического исполнения обязательств.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру с кадастровым номером ### общей площадью 32,5 кв. м, расположенную по адресу: ... путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации равную 80% от его оценочной стоимости в размере 3 688 000,00 рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.
Мотивированное решение изготовлено 19 октября 2026 года.
Судья Е.А.Маркова