ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
6 июля 2026 года город Кемерово
Заводский районный суд города Кемерово в составе председательствующего судьи Южиковой И.В., при помощнике судьи Морозовой В.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кспояну А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Кспояну А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям указанного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 519 900 руб., под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал индивидуальные условия договора потребительского кредита.
Ответчик за период пользования кредитом произвел выплаты в размере 949 761,49 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 1 427 990,97 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 1 299 505,23 руб., просроченные проценты 114 934,47 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 109,06 руб., неустойка на просроченную ссуду 3811,04 руб., неустойка на просроченные проценты 5936,17 руб., комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 2950 руб.
Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не исполнил и в настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена.
Просит суд с учетом уточнения требований взыскать с ответчика задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 027 990,84 руб., расходы по оплате государственной пошлины, обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Кспоян А.Г. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства, о чем судом вынесено определение, занесенное в протокол судебного заседания.
Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором (п.1 ст.809 ГК РФ).
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п.1 ст.333 ГК РФ).
Судом установлено, что Кспоян А.Г. обратился ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о предоставлении транша, на основании акцепта которого между Кспояном А.Г. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Истец предоставил ответчику лимит кредитования в размере 1 519 900 руб. на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций, под 21,9% годовых, указанная ставка увеличивается до 27,9% годовых, если заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша; не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату в течение 25 дней с даты перечисления транша.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, минимальный обязательный платеж (МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период. Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП – ежемесячно 21 числа каждого месяца включительно.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий ответственность Кспояна А.Г. за ненадлежащее исполнение условий договора выражается в неустойке в размере 20% годовых.
С Общими условиями кредитования, индивидуальными условиями, размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, Кспоян А.Г. был ознакомлен, согласен с ними и обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в кредитном договоре.
Указанный кредитный договор заключен ан потребительские цели (п.11 индивидуальных условий договора).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>.
Договор подписан сторонами, его заключившими, сведений об отмене или изменении условий договора полностью или в части, признании заключенного договора недействительным, суду не представлено, при заключении договора стороны достигли согласия по всем условиям договора.
Банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, тогда как заемщиком обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако требование ответчиком оставлено без удовлетворения, задолженность не погашена.
При этом как видно из представленного расчета с ДД.ММ.ГГГГ применяется процентная ставка в размере 27,9% годовых с учетом нарушения обязательства ответчиком, что соответствует п.4 индивидуальных условий.
Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п. 6.1. Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (20 % годовых – п.12 договора).
Из представленного банком в материалы дела вместе с уточненными требованиями расчета следует, что задолженность Кспояна А.Г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 027 990,84 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 014 439,70 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 109,06 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3811,04 руб., неустойка на просроченные проценты – 5936,04 руб., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2950 руб.
Расчет судом проверен, соответствует условиям кредитного договора, заключенного с ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком не оспорен.
Таким образом, на основании представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика Кспояна А.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 027 990,84 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 014 439,70 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 109,06 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3811,04 руб., неустойка на просроченные проценты – 5936,04 руб., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2950 руб.
При этом суд учитывает, что согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Применение ст.333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, на что указывает в том числе. В решении должны указываться мотивы, по которым суд пришел к выводу, что уменьшение их размера является допустимым.
Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, отсутствие во взыскании неустойки цели обогащения одной из сторон вследствие допущенного нарушения другой стороной, суд не находит оснований для снижения заявленной истцом к взысканию неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата займа, полагая, что данная сумма неустойки является разумной, исходя из длительности нарушения обязательств, соотношения суммы неустойки и взыскиваемой задолженности по договору займа, соответствует последствиям неисполнения обязательств.
Также суд считает подлежащими удовлетворению и требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, ввиду следующего.
Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона.
Предметом залога, согласно ст.336 ГК РФ, может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования).
Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи.
Право залога возникает согласно п.1 ст.341 ГК РФ с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В соответствии с п.2 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
Из материалов дела следует, что обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является залог автомобиля <данные изъяты>.
Как следует из ответа ГИБДД ГУ МВД России по Кемеровской области-Кузбассу на запрос суда, транспортное средство <данные изъяты> государственный регистрационный знак № зарегистрировано на имя Кспояна А.Г..
Поскольку ответчик Кспоян А.Г. обеспеченное залогом обязательство перед истцом надлежащим образом не исполняет, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль, принадлежащий ответчику Кспояну А.Г., подлежит удовлетворению.
При этом судом учтено, что допущенное нарушение, обеспеченного залогом обязательства, является значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.
Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п.2 ст. 350.1 ГК РФ.
Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Транспортное средство марки <данные изъяты>, принадлежащее ответчику на праве собственности, подлежит продаже с публичных торгов.
В пункте 1 статьи 340 ГК РФ определено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3).
Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную стоимость движимого заложенного имущества определяет суд.
Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведённой судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке. Начальная продажная цена транспортного средства подлежит установлению при реализации в процессе исполнения решения суда в соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве».
При таких обстоятельствах оснований для установления судом начальной продажной цены заложенного имущества не имеется.
В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, ст.ст. 52, 333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, а также уточнения требований истцом в ходе рассмотрения дела, с ответчика Кспояна А.Г. в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 280 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с подп.1 п.1 ст.333.40 НК РФ, разъяснениями, изложенными в п.20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.12.2025 №39 «О некоторых вопросах уплаты государственной пошлины при рассмотрении дел в судах», ПАО «Совкомбанк» подлежит возврату излишне уплаченная государственная пошлина в размере 3 999,91 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кспояну А.Г. о взыскании сумм по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.
Взыскать с Кспояна А.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца адрес адрес в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 027 990,84 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 014 439,70 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 109,06 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3811,04 руб., неустойка на просроченные проценты – 5936,04 руб., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2950 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 280 руб.
Обратить взыскание на заложенное движимое имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, государственный регистрационный знак № принадлежащий Кспояну А.Г., определив способ его реализации в виде продажи с публичных торгов.
Начальную продажную стоимость заложенного имущества определить подлежащей установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) из бюджета излишне уплаченную государственную пошлину в размере 3 999,91 руб. (три тысячи девятьсот девяносто девять руб. 91 коп.).
Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>.
Председательствующий И.В. Южикова