Дело № 2-1270/2026
УИД: 42RS0008-01-2026-001126-63
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации г. Кемерово 10 июня 2026 года
Рудничный районный суд города Кемерово в составе председательствующего судьи Лозгачевой С.В., при секретаре Пивкиной Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ютяеву Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк обратилось в суд с иском к Ютяеву Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН 1144400000425
05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».
17.06.2024 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 000 000 рублей с возможностью увеличения лимита, под 28,9% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 211 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 211 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 1 013 336,82 рублей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 2 304 949,51 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 1 930 000 рублей, просроченные проценты – 331 458,51 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 11841,88 рублей, комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 4130 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 315,92 рублей, неустойка на просроченную ссуду 8 202,09 рублей, неустойка на просроченные проценты – 18 256,11 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 304 949,51 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 38 049,50 рублей.
Представитель ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В материалы дела представил отзыв на возражения ответчика, согласно которому страховая компания не признала наступившее событие страховым случаем, отказала ответчику в выплате страхового возмещения, задолженность по кредитному договору не погашена, а ответчиком не представлено объективных доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, настаивали на удовлетворении заявленных исковых требований (л.д.87).
Ответчик Ютяев С.А. в суд не явился, о дате, времени и месте извещен надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суд не уведомил, в материалы дела представил возражения на исковое заявление, согласно которым возражает против удовлетворения требования, поскольку просрочка платежей возникла не вследствие недобросовестности или прямого умысла, а по причине <данные изъяты>, о чем он уведомил кредитора, просил предоставить отсрочку. Кроме того, при заключении кредитного договора, Ютяевым С.А. был заключен с ООО «Совкомбанк страхование жизни» договор страхования №, в связи с чем, ответчик полагает, что страховая выплата подлежит перечислению на счет Ютяева С.А., открытый в ПАО «Совкомбанк» в счет погашения кредитной задолженности. В настоящее время Ютяев С.А. ведет спор с ООО «Совкомбанк страхование жизни», после положительного разрешения которого страховая выплата будет направлена на погашение задолженности. Вынесение настоящего решения суда может привести к двойному взысканию задолженности с ответчика. Просил о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ (л.д.38-86,94-115). Письменным заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.117).
Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), отложение судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при принятии судом предусмотренных законом мер для их извещения и при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствует конституционным целям гражданского судопроизводства.
С учетом изложенного, в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, суд находит неявку сторон, извещенных судом в предусмотренном законом порядке, их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, в связи с чем считает возможным рассмотреть дело в отсутствие данных лиц.
На основании п. 1 ст. 233 ГПК РФ суд вынес определение от ДД.ММ.ГГГГ о рассмотрении дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.
Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на неё; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч.1, ч.3 ст.810 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законами или договором.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст.309, ч.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В силу ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1, 2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст.2, п.2 ст.5, п.2 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ютяевым С.А. заключен договор потребительского кредита № с лимитом кредитования – 2 000 000 рублей, кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования (л.д.15-20).
Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора.
Договор вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком, открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору, в том числе погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования».
Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий и общих условий договора.
Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж от 38 197,14 рублей до 70 601,05 рублей. Состав МОП определен общими условиями договора, дата оплаты – 17 число каждого месяца включительно. Срок льготного периода составляет 10 месяцев.
Процентная ставка устанавливается в размере 16,9 % годовых и действует при выполнении определенных условий, установленных в договоре. При невыполнении указанных условий, процентная ставка увеличивается до 28,9 % (п.4 индивидуальных условий).
Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.6 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.28-29).
Тарифами Банка предусмотрены комиссии за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в рамках потребительского кредитования (л.д.30-31).
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. До подписания индивидуальных условий договора заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что согласно действующего законодательства Банк предупреждает о том, что в случае наличия просроченной задолженности Банк может применить штрафы согласно условиям договора.
Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Факт зачисления денежных средств ответчику подтверждается выпиской по счету (л.д.7-8), ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривалось. Таким образом, кредитный договор заключен и банком исполнен надлежащим образом.
Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 211 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 211 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 1 013 336,82 рублей.
Согласно расчету истца сложился следующий состав и размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 2 304 949,51 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 1 930 000 рублей, просроченные проценты – 331 458,51 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 11841,88 рублей, комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 4130 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 315,92 рублей, неустойка на просроченную ссуду 8 202,09 рублей, неустойка на просроченные проценты – 18 256,11 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 5-6).
Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан математически верным, соответствующим закону и заключенному между сторонами договору, стороной ответчика не оспорен, контррасчет последним не представлен.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Стороны при заключении договора, исходя из принципа свободы договора, согласовали его условия, в том числе и размер штрафных санкций в случае нарушения срока исполнения обязательств по договору. Расчёт задолженности, в том числе и штрафных санкций при нарушении срока возврата кредита, произведен истцом исходя из условий потребительского кредита, с которым ответчик Ютяев С.А. был ознакомлен и согласен, что подтвердил подписью при заключении и подписании договора. Электронная подпись ответчика в договоре потребительского кредита свидетельствует о согласии заключить договор на приведенных в них условиях.
Поскольку ответчиком не представлено никаких возражений относительно расчета задолженности по кредитным обязательствам, встречных требований и доказательств, договор и обстоятельства его исполнения заемщиком не оспаривались, то суд, руководствуясь принципом состязательности (ч. 1 ст. 12 ГПК РФ), исходя из согласованных сторонами условий договора, считает, что задолженность по просроченному основному долгу, просроченным процентам, комиссии за ведение счета, иным комиссиям, просроченным процентам на просроченную ссуду подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду в размере 8202,09 рублей, неустойки на просроченные проценты в размере 18256,11 рублей, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 315,92 рублей, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
При решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При этом критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.
Положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размер неустойки, т.е. по существу, на реализацию ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, суду предоставлено право снижения неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Суд, учитывая вину должника, размер неустойки на просроченную ссуду в размере 8202,09 рублей, неустойки на просроченные проценты в размере 18256,11 рублей, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 315,92 рублей, относительно размера суммы основного долга, период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, полагает, что заявленная неустойка не является завышенной и не содержит признаков явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Оснований для снижения заявленного размера неустойки не имеется. С учетом суммы основного долга, периода просрочки исполнения обязательства, заявленная истцом сумма неустойки отвечает требованиям разумности и последствиям нарушенного обязательства и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.
Судом так же установлено, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Ютяевым С.А. заключен договор страхования с АО «Совкомбанк Страхование» по полису «Защита дохода» (л.д. 22 об.-24).
Согласно условиям заключенного договора, объектами страхования являются имущественные интересы Ютяева С.А., связанные с рисками: неполучение доходов, возникновение непредвиденных расходов (п.3,4).
Под неполучением доходов условия договора страхования предполагают потерю работы страхователем (неполучение доходов) вследствие прекращения трудового договора в связи с:
- отказом работника от перевода на другую работу, необходимую ему вследствие состояния здоровья в соответствии с медицинским заключением, либо отсутствием у работодателя соответствующей работы;
-признание работника полностью неспособным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
При этом согласно п.14 договора страхования, получателем (выгодоприобретателем) страховой выплаты по риску «Потеря работы» является страхователь, то есть Ютяев С.А.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Совкомбанк страхование жизни» и Ютяевым С.А. заключен договор страхования № по программе «Вернется больше» (л.д.41-45).
Согласно условиям заключенного договора, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники, в случае смерти Застрахованного лица (л.д.41-43).
Следовательно, вопреки доводам ответчика о том, что настоящим решением суда может быть допущено двойное взыскание задолженности, в случае удовлетворения требований, выгодоприобретателем страховой выплаты является Ютяев С.А., а не ПАО «Совкомбанк».
Таким образом, вопрос об осуществлении заемщиком своих прав по договору добровольного страхования, как выгодоприобретателем при наступлении страхового случая правового значения для разрешения спора о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору не имеет.
В соответствии с п.2 ст.88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
Согласно п.1 ст.91 ГПК РФ цена иска определяется по искам о взыскании денежных средств, исходя из взыскиваемой денежной суммы.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу ч. 1 ст. 91, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика Ютяева С.А. в пользу истца подлежит взысканию 38 049,50 рублей, уплаченной им государственной пошлины за рассмотрение дела судом общей юрисдикции (л.д. 9).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ютяеву Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Ютяева Сергея Александровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Республики (паспорт гражданина РФ серии № №), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 304 949,51 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 38 049,50 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
В мотивированной форме решение изготовлено 17.06.2026 года.
Председательствующий: