РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«07» августа 2026 года г. Кемерово
Рудничный районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Радьковой О.В., при секретаре судебного заседания Уваровой Т. С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корнева Андрея Михайловича к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Корнев А. М. обратился в суд с иском к акционерному обществу "АльфаСтрахование" (далее - АО "АльфаСтрахование") о защите прав потребителей, просит:
-расторгнуть договор страхования имущества № №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком;
-взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии, уплаченной по договору в размере <данные изъяты> рублей; неустойку за нарушение требований потребителя о возврате части страховой премии по договору в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, начисленные на сумму части страховой премии, подлежащей возврату в размере <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей и далее с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, исходя из ключевой ставки Банка России; денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; судебный штраф в размере <данные изъяты> % от суммы присужденной судом.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Корневым АА. М. и АО «Альфа-Банк» был заключил кредитный договор № № по условиям которого ему был предоставлен целевой кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являлся залог приобретаемого объекта недвижимости- квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
П. 10 договора потребительского кредита была предусмотрена обязанность заемщика для заключения кредитного договора и исполнения обязательств также заключить договор страхования предмета залога на весь период действия кредитного договора и оплатить единовременно страховую премию в полном объеме за весь срок страхования.
Во исполнение указанного условия истец заключил ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком договор страхования имущества (предмета залога) №, перечислив единовременно страховщику АО «АльфаСтрахование» страховую премию в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 92).
ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33).
Погасив досрочно полученный кредит, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Сумма страховой премии истцу не возвращена до настоящего времени. Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований о возврате части страховой премии также отказано.
В судебном заседании истец Корнев А. М., его представитель адвокат Гулевич Е. Н., представившая удостоверение № и ордер №, в судебном заседании на иске настаивали.
Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляли, ответчик представил письменные возражения относительно заявленных требований.
Принимая во внимание положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Суд, выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 АА. М. и АО «Альфа-Банк» был заключил кредитный договор № по условиям которого ему был предоставлен целевой кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д. 20).
Пунктом 4.1 предусмотрено, что стандартная процентная ставка по договору составляет <данные изъяты>% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет <данные изъяты>% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования, соответствующего требованиям пункта 21 настоящих индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере <данные изъяты>% годовых.
Из пункта 4.1.3 договора следует, что в случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества передаваемого в залог (далее - договор страхования имущества) и (или) добровольного договора страхования, и (или) несоответствия договора страхования имущества/ добровольного договора страхования, заключенного заемщиком, требованиям, указанным в пункте 10/пункте 21 настоящих индивидуальных условий (соответственно), и (или) непредоставления залогодержателю документальных подтверждений заключения договора страхования имущества/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 10 настоящих индивидуальных условий срок, и (или) непредоставления залогодержателю документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 21 настоящих индивидуальных условий срок, по договору банк вправе увеличить процентную ставку, установленную заемщику в соответствии с п. 4 договора на 2 % пункта, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением пункта 10/пункта 21 настоящих индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под "датой ближайшего ежемесячного платежа" понимается дата такого ежемесячного платежа.
При этом, если в период с даты первого ежемесячного платежа по графику платежей и до истечения 30 дня со дня заключения договора кредита в банк будет в дату его заключения, предоставлен добровольный договор страхования, соответствующий требованиям, указанным в пункте 21 настоящих индивидуальных условий, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, при условии наличия заключенного договора страхования имущества, - то банком вновь будет применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта, указанного в пункте 4.1.1 настоящих Индивидуальных условий, начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по графику платежей. В таком случае, проценты, начисленные банком согласно вышеуказанному абзацу, по процентной ставке без учета ее снижения при наличии добровольного договора страхования, - подлежат пересчету по процентной ставке с учетом дисконта.
В соответствии с п. 10 кредитного договора для заключения Договора кредита и исполнения обязательств заемщику необходимо:
- заключить Договор страхования имущества, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:
- -по договору страхования имущества на срок страхования, указанный в пп. «В» настоящего пункта индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования» (далее - «Риск утраты имущества»), а именно: пожара; удара молнии, стихийного бедствия (наводнение, затопление; землетрясение; оползень, оседание грунта; движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек - вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью. Под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах - также проникновения воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих собственнику(-ам) предмета ипотеки (залога); падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, деревьев и иных предметов, не относящихся к летательным аппаратам. Под падением летательных аппаратов и их частей понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушной ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении со сверхзвуковой скоростью; противоправных действий третьих лиц, Под противоправными действиями третьих лиц понимается причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв, хищение (утрата) имущества) либо неосторожными действиями третьих лиц.
-в рамках договора страхования имущества в сумму страхового возмещения включаются кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая; убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине собственника(-ов) предмета ипотеки (залога) или в результате наступления страхового случая.
-по договору страхования имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита;
-срок действия договора страхования имущества (срок страхования) - не менее срока действия договора кредита (п. 2 настоящих Индивидуальных условий);
-дата заключения договора страхования имущества, оформленного при заключении договора кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения договора кредита.
-страховая премия по договору страхования имущества оплачивается единовременно и в полном объеме за весь срок страхования.
-договор страхования имущества вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования имущества в полном объеме за весь срок действия договора страхования имущества, фактического предоставления кредита. При этом все указанные в настоящем пункте индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора страхования имущества (включая экземпляр договора страхования имущества) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня оплаты страховой премии по договору страхования имущества.
- параметры залогового имущества (предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам предмета ипотеки (залога), указанным в п. 19 настоящих индивидуальных условий.
-выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка задолженности по основному долгу по договору кредита на дату наступления страхового случая является банк.
Во исполнение п. 10 индивидуальных условий кредитного договор истец заключил ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком договор страхования имущества (предмета залога-квартиры, расположенной по адресу: <адрес><данные изъяты> ) № № «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» Срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ м ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее дня уплаты страховой премии. Общая страховая сумма устанавливается в размере суммы выданного кредита-2 385 259 рублей. Страховые случаи: повреждение или утрата застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия полиса: пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей согласно п. 3.2.1 Правил страхования; стихийные бедствия согласно п. 3.2.3 Правил; взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств согласно п. 3.2.4 Правил страхования; падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов согласно п. 3.2.2 Правил страхования; противоправные действия третьих лиц согласно п. 3.2.6 Правил страхования; бой оконных стекол, зеркал и витрин согласно п. 3.2.7 Правил страхования; конструктивные дефекты недвижимости согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования. Страховая премия составила <данные изъяты> рублей, была включена в сумму выданного кредита и перечислена единовременно страховщику АО «АльфаСтрахование» (л.д. 27-29).
ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33).
Погасив досрочно полученный кредит, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 34).
В возврате части страховой премии истцу было отказано (л.д. 35).
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 36-38).
Претензия оставлена без удовлетворения со ссылкой на то, что указанный договор страхования не был заключен в целях исполнения кредитных обязательств, в связи с чем, оснований для возврата премии не имеется (л.д. 39).
Будучи не согласным с отказом АО «АльфаСтрахование» истец обратился к финансовому уполномоченному, решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по причине того, что спорный договор не был заключен с целью обеспечения исполнения обязательств по кредиту, а также заявителем пропущен 30-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования (л.д. 43-61).
В силу статьи 3 ГК РФ положения ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права, подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Согласно пункту 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Из разъяснений пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Пунктом 2 статьи той же статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в числе прочего, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей).
Из пункта 4 статьи 12 Закона о защите прав потребителей следует, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В пункте 44 постановления Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержатся разъяснения о том, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей).
Требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.
В силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся:
условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 этого закона (подпункт 3);
условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (подпункт 5);
условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации (подпункт 8);
иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).
По общему правилу статьи 32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Аналогичное положение закреплено в пункте 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, из общих начал гражданского законодательства Российской Федерации об обязательствах следует, что эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном предоставлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей, что обеспечивается и гарантированным заказчику-потребителю правом в любое время отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии возмещения исполнителю расходов, связанных с фактическим исполнением обязательств по договору.
В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» содержатся разъяснения о том, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Частью 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите, предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
п. 10 заключенного с Корневым А. М. кредитного договора предусматривает обязанность заемщика для заключения кредитного договора и исполнения обязательств: 1)заключить договор об ипотеке (при этом параметры предмета ипотеки должны соответствовать изложенным в п. 19: квартира, расположенная по адресу: <адрес>); 2) заключить договор страхования имущества, который отвечает требованиям: по договору страхования имущества на срок страхования, указанный в пп. «В» настоящего пункта индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования» (далее - «Риск утраты имущества»), а именно: пожара; удара молнии, стихийного бедствия (наводнение, затопление; землетрясение; оползень, оседание грунта; движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек - вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью. Под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах - также проникновения воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих собственнику(-ам) предмета ипотеки (залога); падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, деревьев и иных предметов, не относящихся к летательным аппаратам. Под падением летательных аппаратов и их частей понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушной ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении со сверхзвуковой скоростью; противоправных действий третьих лиц, Под противоправными действиями третьих лиц понимается причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв, хищение (утрата) имущества) либо неосторожными действиями третьих лиц.
-в рамках договора страхования имущества в сумму страхового возмещения включаются кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая; убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине собственника(-ов) предмета ипотеки (залога) или в результате наступления страхового случая.
-по договору страхования имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита;
-срок действия договора страхования имущества (срок страхования) - не менее срока действия договора кредита (п. 2 настоящих Индивидуальных условий);
-дата заключения договора страхования имущества, оформленного при заключении договора кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения договора кредита.
-страховая премия по договору страхования имущества оплачивается единовременно и в полном объеме за весь срок страхования.
-договор страхования имущества вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования имущества в полном объеме за весь срок действия договора страхования имущества, фактического предоставления кредита. При этом все указанные в настоящем пункте индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора страхования имущества (включая экземпляр договора страхования имущества) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня оплаты страховой премии по договору страхования имущества.
- параметры залогового имущества (предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам предмета ипотеки (залога), указанным в п. 19 настоящих индивидуальных условий.
-выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка задолженности по основному долгу по договору кредита на дату наступления страхового случая является банк.
Во исполнение п. 10 индивидуальных условий кредитного договор истец заключил ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком договор страхования имущества (предмета залога-квартиры, расположенной по адресу: <адрес> ) № № «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» Срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ м ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее дня уплаты страховой премии. Общая страховая сумма устанавливается в размере суммы выданного кредита-<данные изъяты> рублей. Страховые случаи: повреждение или утрата застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия полиса: пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей согласно п. 3.2.1 Правил страхования; стихийные бедствия согласно п. 3.2.3 Правил; взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств согласно п. 3.2.4 Правил страхования; падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов согласно п. 3.2.2 Правил страхования; противоправные действия третьих лиц согласно п. 3.2.6 Правил страхования; бой оконных стекол, зеркал и витрин согласно п. 3.2.7 Правил страхования; конструктивные дефекты недвижимости согласно п. <данные изъяты> Правил страхования. Страховая премия составила <данные изъяты> рублей, была включена в сумму выданного кредита и перечислена единовременно страховщику АО «АльфаСтрахование» (л.д. 27-29).
Согласно п.11.1.9 Правил комплексного ипотечного страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора имущественного страхования, договор расторгается по соглашению сторон в случае полного досрочного исполнения обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа). В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств пол договору потребительского займа страховщик на основании заявления заемщика/страхователя возвращает страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий <данные изъяты> рабочих дней со дня получения документов, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору.
30-дневный срок, на пропуск которого ссылается ответчик в своих возражениях, предусмотрен для иного случая- отказа страхователя-физического лица, являющегося заемщиком по ипотечному кредиту от договора страхования (без объяснения причин) предусмотрен иным пунктом Правил -11.1.7.1 и к настоящей ситуации не применим, поскольку Корнев А. М. заявляет требования о возврате части страховой премии именно в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, и такая возможность предусмотрена Правилами страхования без ограничения срока обращения.
Исходя же из буквального толкования п. 10 кредитного договора недвусмысленно явствует, что для заключения и исполнения кредитного договора, обеспеченного ипотекой заемщику необходимо заключить договор страхования залогового имущества (л.д. 22).
Указанные же в договоре условия страхования соответствуют предусмотренным кредитным договором (п. 10 кредитного договора) как необходимые в принципе для заключения кредитного договора и исполнения обязательств, так и для предоставления дисконта по процентной ставке за пользование кредитом (п. 4 кредитного договора) и в части страховых рисков, и в части срока и территории страхования, и в части страховой суммы.
В данном случае следует учитывать, что договор заключен истцом одновременно при заключении кредитного договора. Страховая сумма, предусмотренная договором страхования равна сумме выданного кредита – <данные изъяты> рублей, срок страхования по договорам равен сроку, на который был предоставлен кредит – ДД.ММ.ГГГГ месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ).
Ответчиком в ходе рассмотрения дела не представлено доказательств того, что спорный договор страхования был заключен исключительно по инициативе истца для собственных нужд.
То обстоятельство, что банк не указан в качестве выгодоприобретателя по спорному договору страхования, не свидетельствует о невозможности признания данного договора обеспечивающим кредитные обязательства истца с учетом приведенных выше обстоятельств. По смыслу ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите для признания договора страхования таковым достаточно наличия хотя бы одного из приведенных в данной норме обстоятельств.
Положения статей 7 и 11 Закона о потребительском кредите не выделяют страховые риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель. Невключение в договор страхования риска «Залив жидкостью» формально указывающего на его несоответствие индивидуальным условиям кредитного договора об обеспечивающем исполнение обязательств заемщика договоре страхования (п. 10), свидетельствует о злоупотреблении правом страховщиком в целях уменьшения своих финансовых потерь в случае реализации потребителем права на возврат страховой премии в соответствии с законом о потребительском кредите.
Учитывая, что необходимость заключения договора имущественного страхования прямо была предусмотрена в п. 10 кредитного договора, кроме того, в связи с заключением договора страхования заемщику Корневу А. М. по кредитному договору предоставляется дисконт по процентной ставке за пользование кредитом, суд, оценив условия кредитного договора и договора страхования в их взаимосвязи, приходит к выводу об обеспечительной функции заключенного договора страхования, в связи с чем, требования истца о возврате страховой премии по договору за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ), обоснованы и подлежат удовлетворению.
Таким образом, в пользу Корнева А. М. подлежит взысканию с ответчика страховая премия по договору за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 325 349, 32 рублей, исходя из следующего расчета
1)<данные изъяты> рублейДД.ММ.ГГГГ дней = <данные изъяты> рублей/день-оплата за каждый день страхования, где:
<данные изъяты> рублей-страховая премия;
ДД.ММ.ГГГГ дней-общее количество дней страхования по договору.
2)<данные изъяты> рублей?ДД.ММ.ГГГГ дней =<данные изъяты> рублей, где:
<данные изъяты> рублей/день-оплата за каждый день страхования;
ДД.ММ.ГГГГ -количество дней с даты заключения договора ДД.ММ.ГГГГ по день досрочного исполнения кредитных обязательств ДД.ММ.ГГГГ.
3)<данные изъяты> рублей-<данные изъяты> рублей= <данные изъяты> рублей-сумма подлежащая возврату истцу.
Вместе с тем, принимая во внимание, что в соответствии с п.1 ст.450.1 ГК РФ истцом в адрес ответчика направлено письменное заявление об отказе от договора, договор между сторонами является расторгнутым с момента получения ответчиком данного уведомления, требование истца о признании договора расторгнутым является излишним, удовлетворению не подлежит.
Суд также не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока возврата денежных средств.
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Согласно п. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.
Из текста закона следует, что неустойка в указанном выше размере может быть взыскана только в перечисленных случаях, к которым возврат денежных средств, в связи с добровольным отказом потребителя от услуги не относится.
Поскольку требования истца о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, и возникшие правоотношения не урегулированы указанными положениями Закона РФ "О защите прав потребителей".
При таких данных, требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.
Между тем, поскольку ответчик уклонился от выплаты неиспользованной части страховой премии в пользу истца, последний в силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ вправе требовать уплаты ему лишь процентов за пользование чужими денежными средствами, которые подлежат взиманию по день уплаты суммы этих средств кредитору (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса РФ).
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию в пользу истца на дату вынесения решения суда:
период дн. дней в году ставка, % проценты, ?
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Итого: сумма процентов: <данные изъяты> рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца на дату вынесения решения суда.
Более того, суд полагает необходимым и правильным взыскание с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами осуществлять вплоть до фактического исполнения обязательства по возврату потребителю денежных средств в размере 325 349, 32 рублей.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учетом изложенного, ввиду установления факта нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, истец имеет право на денежную компенсацию причиненного ему морального вреда.
Принимая во внимание фактические обстоятельства нарушения прав истца, имеющих имущественный характер, исходя из длительности нарушения ответчиком прав истца, имевшего возможность исполнить требования потребителя до обращения в суд, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Указанную сумму суд считает разумной и справедливой, учитывая обстоятельства допущенных нарушений, понесённые истцом неудобства, связанные с данной ситуацией, обращение за судебной защитой.
На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований, подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет <данные изъяты>
Принимая во внимание, заявленное представителем ответчика ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ, характер возникших между сторонами правоотношений, последствия нарушения обязательств ответчиком, учитывая требования разумности и справедливости, позволяющие с одной стороны применить меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а с другой стороны – не допустить неосновательного обогащения истца, исходя из конкретных обстоятельств дела, суд не усматривает основания для применения положений ст. 333 ГК РФ.
По мнению суда, размер штрафа в размере <данные изъяты> рублей отвечает его задачам, установленным законодательством о защите прав потребителей, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений и, исходя из степени недобросовестности ответчика, не нарушает баланс интересов сторон.
В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются: истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
С учётом существа постановленного решения, удовлетворённых материальных и нематериальных требований, по правилам ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей-в части имущественных требований+ <данные изъяты> рублей- в части неимущественных требований), которая подлежит взысканию с АО «АльфаСтрахование» в доход бюджета.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Корнева Андрея Михайловича к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование», ИНН №, ОГРН №, зарегистрированного в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Корнева Андрея Михайловича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серии № №, часть страховой премии по договору страхования имущества № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф в размере <данные изъяты>.
Начислять и взыскивать с акционерного общества «АльфаСтрахование», ИНН №, ОГРН №, зарегистрированного в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Корнева Андрея Михайловича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серии № №, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ на сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, исходя из ключевой ставки, действующей в различные периоды, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до даты вступления решения суда в законную силу.
Начислять и взыскивать с акционерного общества «АльфаСтрахование», ИНН №, ОГРН № зарегистрированного в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Корнева Андрея Михайловича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серии № №, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ на присужденную судом сумму в размере <данные изъяты> рублей, исходя из ключевой ставки, действующей в различные периоды, начиная с даты вступления решения суда в законную силу и до фактического исполнения обязательств по возврату денежных средств.
В удовлетворении иска в остальной части-отказать.
Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование», ИНН №, ОГРН №, зарегистрированного в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления 21.08.2026 года мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г. Кемерово.
Председательствующий: