РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации адрес 21 июля 2026 года
Заводский районный суд г. Кемерово Кемеровской области в составе председательствующего судьи: ФИО4 при секретаре ФИО2 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
<данные изъяты> обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> был заключён № на основании которого к Истцу перешли права требования по договорам займа к заёмщикамфизическим лицам, указанным в соответствующем реестре, в том числе право требования к заёмщику ФИО1 (далее — Ответчик) по №
В Договоре займа Ответчик выразил согласие на уступку Кредитором прав требования по Договору займа третьим лицам.
Договор займа заключён между Ответчиком и Кредитором в порядке, предусмотренном Правилами предоставления микрозаймов Кредитором (далее — Правила), размещёнными на официальном сайте Кредитора в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет», путём подписания Ответчиком документов с использованием электронной цифровой подписи (путём указания проверочного кода, присвоенного Ответчику и полученного им на номер мобильного телефона, указанный на официальном сайте Кредитора) и последующего предоставления Кредитором суммы займа одним из способов, предусмотренных Правилами.
На основании договора займа Ответчику был предоставлен заём <данные изъяты> на условиях, предусмотренных договором займа, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.
Договором займа могло быть предусмотрено прекращение обязательств Ответчика по уплате кредитору денежной суммы по договору возмездного оказания услуг путём замены такого обязательства Ответчика на обязательство по уплате Ответчиком кредитору указанной денежной суммы в качестве полученной Ответчиком от кредитора займа, в связи с чем подтверждением получения Ответчиком указанной денежной суммы является не платёжный документ, а договор возмездного оказания услуг, заключённый между Ответчиком и кредитором в том же порядке, что и договор займа.
Полная стоимость займа, порядок начисления процентов за пользование займом, а также порядок начисления неустойки за просрочку исполнения Ответчиком своих обязательств предусмотрены договором займа в соответствии с положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите) и Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон об МФО).
В настоящее время Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы и уплате процентов за пользование займом. Согласно расчёту фактической задолженности, сумма задолженности Ответчика составляет: <данные изъяты>
На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу <данные изъяты> сумму задолженности по №, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу <данные изъяты> проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой расчёта цены иска) включительно по дату полного фактического погашения займа. Взыскать ФИО1 в пользу <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты>
В судебное заседание истец Общество с ограниченной ответственностью <данные изъяты>» своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания уведомлен надлежащим образом, предоставил в суд письменные пояснения, согласно которым, он исковые требования не признает поскольку договор займа он не заключал.
С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Исходя из положений статей 309, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» договор микрозайма- договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> и ФИО1 заключили № в соответствии с условиями которого займодавец предоставил заемщику денежные средства <данные изъяты>, под <данные изъяты> годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8,9/оборот/-12).
Настоящая оферта (далее по тексту «Оферта») включает в себя Индивидуальные условия <данные изъяты>
Индивидуальные условия включают в себя условия Договора, согласованные Займодавцом и Заёмщиком индивидуально.
Общие условия включают в себя условия, установленные Займодаваем и с которыми Заёмщик соглашается в полном объёме, заключая настоящий Договор. Общие условия размещены на официальном сайте Займодавца в сети Интернет (oid.dengisrazy.ru).
В соответствии с Офертой Займодавец предоставляет Заёмщику микрозайм, в размере, указанном в п. 1 Индивидуальных условий, а Заёмщик обязуется возвратить Займодавцу Заём в установленный п. 2 Индивидуальных условий срок и уплатить проценты на сумму Займа в размере, предусмотренном п. 4 Индивидуальных условий.
По Договору не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по Договору, а также платежей за услуги, оказываемые Заимодавцем Заёмщику за отдельную плату по Договору, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности но Договору, а также платежей за услуги, оказываемые Заимодавцем Заёмщику за отдельную плату по Договору, достигнет 130 процентов от суммы Займа.
После возникновения просрочки исполнения обязательства Заёмщика по возврату суммы Займа и (или) уплате причитающихся процентов Займодавец по настоящему Договору вправе начислять Заёмщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную Заёмщиком часть суммы Займа (основного долга).
Договор займа был заключен в порядке предусмотренном Правилами предоставления микрозаймов кредитором (далее- Правила), размещенными на официальном сайте Кредитора в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» - https://old/dengisrazu.ru/about/documents, путем подписания ответчиком документов с использованием электронной цифровой подписи (путем указания проверочного кода, присвоенного ответчику и полученному им на номер мобильного телефона, указанный на официальном сайте Кредитора) и последующего предоставления кредитором сумма займа одним из способов, предусмотренных Правилами.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно ч. 2 ст. 6 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
Ответчик был ознакомлен с Соглашением об электронном взаимодействии, подтвердив, что договор займа с его стороны подписывается электронной подписью посредством SMS-кода (л.д.12).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, возврат займа и уплата процентов за пользование займом осуществляется заемщиком посредством уплаты следующих платежей: количество платежей заемщика по договору – 12; размер платежей по 11 301 рублей каждый платеж, за исключением размера последнего платежа, размер которого составляет 11 232,73 рублей; даты (сроки) уплаты платежей по договору: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с графиком платежей (л.д.11 оборот).
Денежные средства переданы заемщику через партнера займодавца на реквизиты, указанные в индивидуальных условиях по выбору заемщика, что подтверждается справкой о подтверждении транзакции по выдаче займа (л.д. 14).
Согласно индивидуальных условий, кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору.
Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, что подтверждается <данные изъяты> (л.д. 15-16) и реестром уступаемых прав требования (л.д. 17-18), а также информацией по договору цессии (л.д. 12 оборот-13).
<данные изъяты> в адрес ответчика ФИО1 было направлено уведомление об уступке прав по договору займа (л.д. 19).
Определением мирового судьи судебного участка № Заводского судебного района адрес и.о. мирового судьи судебного участка № Заводского судебного района адрес от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мирового судьи судебного участка № Заводского судебного района адрес от ДД.ММ.ГГГГ, отменен (л.д. 20).
Согласно расчету, задолженность по № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>
В ходе судебного разбирательства ответчик возражал против удовлетворения заявленных требований, указывая на то, что в ходе рассмотрения дела, несмотря на неоднократные судебные запросы и заявления, отправленные истцу ответчиком заказными письмами, истец не предоставил доказательств обмена электронными документами между ответчиком и истцом, доказательств, свидетельствующих о доведении до заёмщика общих условий предоставления займа и согласования с ним индивидуальных условий займа согласно ст. 5 закона №ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)». Ссылки истца на то, что указанная информация была отправлена заёмщику в личный кабинет на сайте займодавца, созданный при регистрации заявки на оформление займа, документально не подтверждены (нет скриншота посещения ответчиком сайта займодавца). В подтверждение своих доводов истцом доказательств заключения договора с применением аналога собственноручной подписи заёмщика суду не представлено. Протокол проведения операций в автоматизированной системе, протокол проверки подписи, договор банковского обслуживания на основании поданного заёмщиком заявления не представлены. Доказательств направления заёмщику ДД.ММ.ГГГГ сообщения, содержащего ключ электронной подписи, при помощи СМСсообщений на номер телефона или на адрес электронной почты, текст этого сообщения и доказательства использования данного ключа заёмщиком (обратного направления в СМСсообщении или иным способом) суду не представлено. Указанные в исковом заявлении номера телефона и адрес электронной почты ответчику не принадлежат. Доказательств формирования и принадлежности ответчику использованной при заключении договора электронной подписи не представлено. Таким образом, не представлены согласования с заёмщиком индивидуальных условий договора потребительского займа, а также согласования с заёмщиком правил дистанционного обслуживания, включая правила идентификации и аутентификации.
Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 435 указанного Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Договор потребительского займа должен быть заключен в письменной форме (статьи 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 160 названного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).
Статьей 10 этого Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В статье 5 Федерального закона "О потребительском кредите" (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В пункте 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).
В части 2 статьи 5 Федерального закона "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В части 2 статьи 6 указанного Закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.
Электронный документ согласно статье 9 названного Закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:
1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;
2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.
Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Соответственно, обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности по договору займа, истец должен представить доказательства заключения такого договора в установленной законом форме и на определенных условиях, получение денежных средств по договору заемщиком и их невозврата в установленный срок, а также расчет исковых требований. Применительно к заявленному спору по требованиям о взыскании задолженности по договору займа, заключенному с использованием функционала интернет-сайта заимодавца и электронно-цифрового аналога собственноручной подписи заемщика, подлежит установлению факт формирования такой подписи именно заемщиком и перечисления ему денежных средств.
В обоснование заявленных исковых требований истец ссылался на заключение ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме в электронном виде между ФИО1 (заемщик) и <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ путем подписания его заемщиком простой электронной подписью (АСП).
Отношения в области использования электронных подписей регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи".
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Поскольку в настоящее время отсутствуют нормативные правовые акты, из которых следует признание равной юридической силы электронных документов, подписанных простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, и документов на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью их составителей, следовательно, в силу статьи 6 названного Федерального закона равная юридическая сила договоров в электронной форме может быть основана только на ранее заключенных между сторонами рамочных договорах, которые допускают такой порядок заключения последующих договоров с применением простой электронной подписи. При этом рамочные договоры должны быть составлены на бумажном носителе и собственноручно подписаны сторонами.
Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу положений п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
В Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, указано, что согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
При этом сделка может быть признана недействительной в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ). Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. 7, 8 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, ст. 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
В ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно разъяснениям, указанным в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей"). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей"). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя.
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму потребительского кредита (займа), порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры и услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. 1, 9 ст. 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).
Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита (займа) предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского займа, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского займа, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление займа, составление письменного договора потребительского займа по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями договора займа, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что подписание Индивидуальных условий договора микрозайма № ФК-417/2401009 от ДД.ММ.ГГГГ осуществлялось заемщиком простой электронной подписью.
Судом неоднократно в <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ направлялись судебные запросы с требованием о предоставлении сведений: обстоятельства заключения соглашения о присоединении к правилам дистанционного обслуживания и договора займа, в том числе способ достоверного определения лица, их подписавшего от имени заёмщика (номер телефона, на который направлялись ключи подтверждения, кому он принадлежит, и тексты сообщений); обстоятельства заключения соглашения о присоединении к правилам дистанционного обслуживания и договора займа, в том числе способ достоверного определения лица, их подписавшего от имени заёмщика; факт формирования электронной подписи ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>, адрес
Однако указанные судебные запросы ни истцом, ни <данные изъяты> исполнены не были, истребуемые судом сведения и технические документы в материалы дела не представлены, причины неисполнения запросов суду не сообщены.
При этом, в материалы дела истцом не представлялись соответствующие документальные подтверждения о протоколировании электронными средствами кредитора <данные изъяты> событий и действий, совершаемых сторонами электронного взаимодействия (в т.ч. действия займодавца по идентификации заемщика, авторизации последнего на интернет-сайте займодавца, направлении заемщику для ознакомления условий договора потребительского займа, ознакомления с ними и подписании их заемщиком), а также доказательства перечисления денежных средств заемщику.
Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. По смыслу положений Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», бремя доказывания факта надлежащей идентификации заемщика и подписания им индивидуальных условий займа ПЭП (путем ввода СМС-кода) целиком возложено на заимодавца (и его правопреемника).
В соответствии с частью 1 статьи 68 ГПК РФ, если сторона удерживает у себя истребуемые судом доказательства и не представляет их, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Оценив объяснения ответчика ФИО1, утверждающего, что договор займа он не заключал, указанные в иске телефонные номера ему не принадлежат, а СМС-коды для верификации подписи он не получал и не вводил, в совокупности с процессуальным бездействием истца, суд приходит к выводу, что факт заключения № от ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 не нашел своего документального подтверждения.
Наличие в материалах дела лишь печатной формы индивидуальных условий из программного комплекса кредитора, не подкрепленной техническими логами автоматизированной системы и данными оператора сотовой связи, не позволяет достоверно определить лицо, выразившее волю на заключение сделки, что противоречит требованиям пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" также разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В соответствии с нормами законодательства организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, действуя с должной степенью заботливости и осмотрительности, учитывая применяемые способы дистанционного предоставления финансовых услуг в виде займов, когда решение вопроса о действительном волеизъявлении клиента на предоставление денежных средств определяется достоверной идентификацией клиента, должен убедиться, что волеизъявление в действительности совершается определенным лицом. Такая организация несет риск ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, выполнение распоряжений в электронном виде предполагает полную добросовестность и соблюдение не только формальных процедур согласно установленным им правилам дистанционного обслуживания, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.
В силу указанного, необходимо учитывать, что ответчик, как потребитель финансовой услуги, является экономически более слабой стороной, в связи с чем, именно к кредитору применяется повышенный стандарт доказывания.
Направление займодавцем в смс-сообщениях лицу кодов не свидетельствует о принятии надлежащих и достаточных мер для идентификации этого лица, проверки его волеизъявления на заключение договора потребительского займа, подтверждения того, что именно получателем таких кодов осуществляется подписание договора потребительского займа.
С учетом изложенного, оценивая представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводам о том, что истцом не представлены соответствующие доказательства обращения именно ответчика на интернет-сайт заимодавца, использования именно ответчиком направленных на его номер телефона кодов посредством смс-сообщений в целях подтверждения авторизации и формирования электронно-цифрового аналога собственноручной подписи для подписания № от ДД.ММ.ГГГГ, а также получения ответчиком денежных средств согласно представленному договору микрозайма.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание недоказанность истцом факта дистанционной идентификации заемщика, непредставление логов отправки и проверки ключей простой электронной подписи, а также отсутствие платежных документов о выдаче денежных средств, суд считает № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.
Поскольку в ходе судебного разбирательства факт заключения договора микрозайма между ООО «МКК «Скорфин» и ФИО1 не нашел своего подтверждения, у правопреемника кредитора — ООО ПКО «Нэйва» — не возникло права требования к ответчику на основании № от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, исковые требования о взыскании суммы основного долга в размере <данные изъяты> и процентов за пользование займом в размере <данные изъяты> являются неправомерными и подлежат отклонению в полном объеме.
Сама по себе распечатка текста индивидуальных условий из программного комплекса цессионария без приложения логов СМС-верификации, без указания номера телефона, на который направлялся СМС-код, и без подтверждения принадлежности этого номера Ответчику, указывает на невыполнение истцом требований ст. 56 ГПК РФ и ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной подписи». ФИО1 не регистрировался на сайте заимодавца, не создавал личный кабинет, указанные в иске телефонные номера не контролировал и согласия на дистанционное обслуживание не давал. Поскольку факт подписания договора аналогом собственноручной подписи со стороны Ответчика документально не подтвержден, правовые основания для взыскания задолженности отсутствуют.
Таким образом, основания для выводов о состоявшихся № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставлении ответчику займа и, соответственно, о возникновении у ответчика заемных обязательств и задолженности, обусловленных этим договором, т.е. наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскания имеющейся задолженности, отсутствуют.
В связи с отказом в удовлетворении иска произведенные судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению с ответчика не подлежат в силу нормы статьи 98 ГПК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд г. Кемерово в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированной форме.
Мотивированное решение суда составлено 31 июля 2026 года.
Председательствующий ФИО5