РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 сентября 2026 года г. Кемерово
Заводский районный суд г. Кемерово Кемеровской области в составе председательствующего судьи: ФИО6 при секретаре ФИО2 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами.
Требования мотивированы тем, что в результате введения истицы в заблуждение длительными действиями мошенников, осуществляемыми в период с 11 по ДД.ММ.ГГГГ, по результатам которых ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № и истец признана <данные изъяты>, истица заключила с ответчиком кредитные договоры на следующих условиях:
а) кредитный <данные изъяты> <данные изъяты>№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> (до ДД.ММ.ГГГГ) с процентной ставкой <данные изъяты>;
б) кредитный <данные изъяты> <данные изъяты>№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> (до ДД.ММ.ГГГГ) с процентной ставкой <данные изъяты>
Однако фактически истцу были выданы кредитные средства в меньших суммах, что усматривается из выписки о движении денежных средств по открытому ей банковскому счёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:
а) из суммы кредита 999 998 руб. по <данные изъяты> <данные изъяты>№ от ДД.ММ.ГГГГ были удержаны в день выдачи кредита (ДД.ММ.ГГГГ): <данные изъяты>., основание списания «Страхование. Оплата стоимости услуги Ваша низкая ставка»;
оплата услуг коммерческих провайдеров в суммах <данные изъяты> б) из суммы кредита <данные изъяты>. по <данные изъяты> <данные изъяты>№ от ДД.ММ.ГГГГ были удержаны в день выдачи кредита (ДД.ММ.ГГГГ): <данные изъяты> основание списания «Страхование. Оплата стоимости услуги Ваша низкая ставка»;
оплата услуг коммерческих провайдеров в суммах <данные изъяты>
То есть фактически истец получила кредит лишь в суммах, уменьшенных на указанные выше суммы.
Удержание банком данных сумм не имеет под собой правовых оснований ввиду следующего.
Исходя из выданных истцу документов, удержание банком комиссий в оплату услуги «Ваша низкая ставка» обосновано им пунктом 9 Анкетызаявления на получение кредита (по каждому из двух договоров), поименованным как «Согласие клиента на приобретение услуги «Ваша низкая ставка».
Кроме того, указанная комиссия за услугу «Ваша низкая ставка» по существу является скрытой комиссией, взимаемой под видом платы за услугу выдачи кредита по согласованной ставке (11,70 процентов годовых по первому договору и 14,5 процентов годовых по второму договору). Банк при заключении договора ввел истца в заблуждение относительно оснований удержания указанных сумм и не предоставил ей достоверной и полной информации об оказываемой услуге, чем нарушил положения закона о защите прав потребителей.
На основании изложенного, просит суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в свою пользу неосновательное обогащение в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму <данные изъяты> по ключевой ставке ЦБ РФ начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического возврата суммы долга, штраф в размере <данные изъяты>
Определением Заводского районного суда г. Кемерово от ДД.ММ.ГГГГ к участию в гражданском деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Согаз-Страхование», СК Пульс-КСП.
Определением Заводского районного суда г. Кемерово от ДД.ММ.ГГГГ к участию в гражданском деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ВТБ Мобайл, ВТБ Пенсионный фонд.
В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате и времени судебного заседания не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд возражения на исковое заявление.
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ВТБ Мобайл, ВТБ Пенсионный фонд, АО «Согаз-Страхование», СК Пульс-КСП в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу положений п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.
Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ следователем СО ОП «Южный» СУ Управления МВД России по адрес было возбуждено уголовное дело в отношении неизвестных лиц по признакам преступления, предусмотренного <данные изъяты> по факту похищения денежных средств принадлежащих ФИО1 в период времени с 12.30 ДД.ММ.ГГГГ до 22.30 ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный <данные изъяты> <данные изъяты>№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> (до ДД.ММ.ГГГГ) с процентной ставкой <данные изъяты> годовых;
ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный <данные изъяты> <данные изъяты>№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> (до ДД.ММ.ГГГГ) с процентной ставкой <данные изъяты>
Из суммы кредита <данные изъяты>. по <данные изъяты> <данные изъяты>№ от ДД.ММ.ГГГГ были удержаны в день выдачи кредита (ДД.ММ.ГГГГ): <данные изъяты>., основание списания «Страхование. Оплата стоимости услуги Ваша низкая ставка»;
оплата услуг коммерческих провайдеров в суммах <данные изъяты>
Из суммы кредита <данные изъяты> руб. по <данные изъяты> <данные изъяты>№ от ДД.ММ.ГГГГ были удержаны в день выдачи кредита (ДД.ММ.ГГГГ): <данные изъяты> основание списания «Страхование. Оплата стоимости услуги Ваша низкая ставка»; оплата услуг коммерческих провайдеров в суммах <данные изъяты>.
Согласно статье 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей").
Из материалов дела усматривается, что при заключении оспариваемых договоров Банком в полном объеме были выполнены требования о предоставлении своевременной и достоверной информации. Условия применения процентных ставок были четко и прозрачно изложены в Индивидуальных условиях договоров, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласилась подписью.
Согласно п.4.1 кредитного <данные изъяты> <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка на дату заключения договора <данные изъяты>, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере <данные изъяты> применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка, добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка 22 %.
Согласно п.4.1 кредитного <данные изъяты> <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка на дату заключения договора <данные изъяты>, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке <данные изъяты> годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка, добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка <данные изъяты>
В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-I "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Согласно статье 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Проанализировав условия кредитных договоров, суд приходит к выводу, что установленная договором разница в величине процентной ставки не является дискриминационной, вопреки доводам истца. Заемщику была предоставлена реальная альтернатива получения кредита: либо по базовой ставке (22% и 25%) без дополнительных расходов, либо по сниженной ставке (10,3% и 14,5%) с оплатой услуги «Ваша низкая ставка». Выбрав вариант со сниженной процентной ставкой, истица получила соразмерное экономическое благо в виде уменьшения размера ежемесячных платежей и общей переплаты по кредиту.
Положения кредитных договоров при его заключении были приняты ФИО1 без оговорок, возражений относительно обоснованности включения данных пунктов в текст договора истец при его заключении не предъявляла.
Факты совершения в отношении истицы мошеннических действий третьих лиц и возбуждения уголовного дела не свидетельствуют о нарушении Банком норм материального права или положений Закона о защите прав потребителей, поскольку Банк стороной данных уголовно-противоправных деяний не является, действовал строго в рамках правового поля и на основании волеизъявления клиента.
Списания денежных средств в пользу третьих лиц (коммерческих провайдеров ООО «ВТБ Мобайл», АО «НПФ ВТБ Пенсионный фонд», АО «Согаз-Страхование», СК «Пульс-КСП») в суммах 19 480 руб. и 44 060 руб. также производились Банком во исполнение распоряжений самого клиента. Данные правоотношения регулируются нормами ГК РФ о личном страховании и организации страхового дела (ст. 934, 942, 943, 958 ГК РФ, Закон РФ №-I). Доказательств того, что Банк удержал эти суммы без поручения истца либо неосновательно обогатился за их счет, суду не представлено.
При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о защите прав потребителя, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами. Поскольку основные требования отклонены, производные требования о взыскании штрафа также подлежат отклонению.
При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами –отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий ФИО7
Копия верна
Судья: