РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 марта 2026 г. г. Гурьевск Кемеровской области - Кузбасса
Гурьевский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мошненко А.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем Юдиной У.Ю., с извещением истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк», № (далее – ПАО «Совкомбанк»), ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 рублей с возможностью увеличения лимита, под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2007 года выпуска, №. В период пользования кредитом ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, имеется просроченная задолженность.
Просроченная задолженность возникла 02.09.2025, на 29.01.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 150 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 02.09.2025, на 29.01.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 150 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 50 000 рублей. По состоянию на 29.01.2026 общая задолженность ответчика перед банком составляет 565 903,34 рубля, из них: комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии 40 174,25 рубля, просроченные проценты 70 007,95 рублей, просроченная ссудная задолженность 400 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 415,06 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 9,16 рубля, неустойка на просроченную ссуду 228,77 рублей, неустойка на просроченные проценты 22,88 рубля, неразрешенный овердрафт 50 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 4 300,27 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, продолжает нарушать условия договора.
Учитывая изложенное, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 02.09.2025 по 29.01.2026 в размере 565 903,34 рубля, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 36 318,07 рублей, а также обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты> 2007 года выпуска, №, способ реализации – с публичных торгов.
Истец – ПАО «Совкомбанк», о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно; представитель истца в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик – ФИО1, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Суд учитывает осведомленность ответчика о рассмотрении судом гражданско-правового спора по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк», что следует из письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ.
Суд, руководствуясь положениями п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, полагает возможным на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.
Суд, изучив письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.
В силу требований п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Таким образом, для заключения договора достаточно соглашения сторон.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, то есть в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.
Пунктом 1 ст. 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор займа считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 400 000 рублей с возможностью увеличения лимита, под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Заключив кредитный договор, ФИО1 приняла на себя обязанности исполнять общие условия договора, действующие в ПАО «Совкомбанк» (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Сторонами в заявлении о заключении договора потребительского кредита (л.д. 20, л.д. 19 оборот) также согласовано предоставление банком следующих услуг: дистанционного банковского обслуживания стоимостью 149 рублей в месяц (п. 2 заявления), услуг программы страхования «Вернется больше» стоимостью 100 000 рублей, «Пакет с защитой 10» стоимостью 79 999 рублей (п. 3 заявления).
Одновременно заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО1 дала согласие на исполнение требований страховых компаний, выставленных к банковскому счету, в форме прямого дебетования банковского счета (п. 7 заявления), что, ввиду отсутствия на счете ФИО1 средств для уплаты страховых премий, явилось основанием для возобновления лимита кредитования на сумму 50 000 рублей, перечисленных банком в качестве страховой премии по программе страхования «Вернется больше».
Предоставленные истцом документы не содержат подтверждения о согласовании сторонами предоставления услуги «Возврат в график» стоимостью 590 рублей за каждый случай использования режима, что следует из отсутствия соответствующей письменной отметки заемщика ФИО1 (п. 2 заявления о заключении договора потребительского кредита) и не отрицается истцом в письменных пояснениях представителя, предоставленных во исполнение судебного запроса (л.д. 19, оборот).
Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательства заемщика по этому договору является залог транспортного средства.
На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, принятого ПАО «Совкомбанк» направлением уведомления о возникновении залога движимого имущества в Реестр уведомлений, между сторонами был заключен договор залога транспортного средства марки <данные изъяты>, 2007 года выпуска, №.
Факт предоставления банком кредита ответчику подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, что также следует из предоставленной истцом выписки по счету ответчика (л.д. 13).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог средства (л.д. 25-30), Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность ФИО1 возникла 02.09.2025, на 29.01.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 150 дней.
Просроченная задолженность ФИО1 по процентам возникла 02.09.2025, на 29.101.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 150 дней.
С банковского счета ФИО1 за счет возобновления лимита кредитования произведены выплаты в размере 50 000 рублей.
Представленный истцом расчет (л.д. 11-13) суд находит верным, соответствующим условиям кредитного договора за исключением расчета комиссий за услугу «Возврат в график» стоимостью 590 рублей за каждый случай использования режима, всего на сумму 2 360 рублей.
Возражений относительно данного расчета, как иного расчета, доказательств исполнения обязательств по кредитному договору после обращения истца за судебной защитой – ответчиком ФИО1 суду не предоставлено.
Расчет в части комиссий за услугу «Возврат в график» суд признает не верным, поскольку предоставление данной услуги сторонами кредитного договора согласовано не было.
Таким образом, согласно расчету истца в части, признанной судом верным, по состоянию на 29.01.2026 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 563 543,34 рубля, из них: комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии 37 814,25 рублей, просроченные проценты 70 007,95 рублей, просроченная ссудная задолженность 400 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 415,06 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 9,16 рубля, неустойка на просроченную ссуду 228,77 рублей, неустойка на просроченные проценты 22,88 рубля, неразрешенный овердрафт 50 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 4 300,27 рублей. 07.11.2025 Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 21). Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.
Разрешая спор по настоящему делу, суд руководствуется вышеуказанными положениями закона и учитывает установленные по делу обстоятельства, согласно которым ответчик ФИО1 нарушила принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, допускала нарушение срока возврата кредита, платежи по возврату кредита в той сумме, которая предусмотрена договором не производила, что привело к образованию просроченной задолженности.
При данных обстоятельствах суд усматривает основания для удовлетворения исковых требований на сумму 563 543,34 рубля. Оснований для удовлетворения исковых требований на сумму 2 360 рублей – комиссии за услугу «Возврат в график», суд не усматривает по основаниям, приведенным выше.
Обсуждая обоснованность заявленных требований об обращении взыскания на предмет залога суд исходит из следующего.
Согласно сведениям ОГИБДД от ДД.ММ.ГГГГ и карточки учета транспортного средства, автомобиль – предмет залога, марки <данные изъяты> 16 Elegance, 2007 года выпуска, номер кузова №, зарегистрирован с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время на имя ФИО1
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).
Так, согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.
Наряду с закрепленным в вышеназванном пункте ст. 348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.
В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге.
Кроме того, п. 3 ст. 348 ГК РФ предусмотрено дополнительное правило: если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.
Основания ответственности за нарушение обязательств установлены ст. 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).
Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.
Указанная выше правовая позиция соответствует правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013.
Из материалов дела усматривается, что ненадлежащее исполнение обязательств со стороны заемщика ФИО1 имело место в длительный период времени, просрочки носили регулярный характер, то есть более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.
Сумма неисполненного ответчиком обязательства (задолженность по кредитному договору) превышает 5% от размера залоговой стоимости автомобиля 320 000 рублей (указанная стоимость автомобиля не оспорена ответчиком), а потому требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество (автомобиль) соответствует ст. 348 ГК РФ, подлежит удовлетворению.
При определении размера подлежащей взысканию с ответчика государственной пошлины суд исходит из положений ст. 98 ГПК РФ, согласно которым судебные расходы, к числу которых отнесены расходы по уплате государственной пошлины, подлежат возмещению стороне, в пользу которой состоялось решение суда, пропорционально размеру заявленных исковых требований, удовлетворенных судом, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению частично – в размере 563 543,34 рубля, то сумма подлежащей взысканию с ответчика государственной пошлины рассчитана по формуле: 563 543,34 рубля (сумма удовлетворяемых требований) ? 565 903,34 (сумма иска) х 36 318,07 (сумма уплаченной пошлины), и составляет 36 166,61 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (№) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (юридический адрес: 156000, <адрес>, № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 02.09.2025 по 29.01.2026 в размере 563 543,34 рубля, из них: комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии 37 814,25 рублей, просроченные проценты 70 007,95 рублей, просроченная ссудная задолженность 400 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 415,06 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 9,16 рубля, неустойка на просроченную ссуду 228,77 рублей, неустойка на просроченные проценты 22,88 рубля, неразрешенный овердрафт 50 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 4 300,27 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 166,61 рублей, а всего взыскать 599 709,95 рублей (пятьсот девяносто девять тысяч семьсот девять рублей 95 копеек).
Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки <данные изъяты> 2007 года выпуска, номер кузова №.
Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Гурьевский городской суд Кемеровской области в месячный срок со дня его вынесения в окончательной форме.
Полный текст решения изготовлен 07.04.2026.
Судья /подпись/ А.А. Мошненко
Подлинный документ подшит в деле № 2-318/2026 (УИД 42RS0004-01-2026-000114-13) Гурьевского городского суда Кемеровской области