РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:
председательствующего судьи Параевой С.В., при секретаре Черных Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Берёзовском
Кемеровской области 30 января 2026 года гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к Ситниковой Яне Владимировне о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с иском, просит взыскать с Ситниковой Я.В. в его пользу задолженность по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2764909,82 руб., из которых: 2764843,48 рублей - просроченный основной долг; 66,34 руб. - пени на сумму не поступивших платежей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 62649 рублей; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: Changan CS55PLUS, <данные изъяты>, VIN №№, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью, установленной в соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ единственный акционер АО «ТБанк» принял решение (Решение единственного акционера N б/н от ДД.ММ.ГГГГ) о реорганизации АО «ТБанк» в форме присоединения к нему ПАО РОСБАНК (ПАО РОСБАНК, ОГРН №, ИНН №. КПП №, место нахождения: <адрес>).
С ДД.ММ.ГГГГ после завершения реорганизации все права и обязанности по заключенным ПАО РОСБАНК договорам перешли к АО «ТБанк» в порядке универсального правопреемства на основании п/ 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» было реорганизовано путем присоединения к ПАО РОСБАНК. Факт реорганизации подтверждается Решением о реорганизации, а также выпиской из ЕГРЮЛ, приложенной к настоящему заявлению. Таким образом, правопреемником ООО «Русфинанс Банк» является ПАО РОСБАНК.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» «Согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержания сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекратившие деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, а отношении которых наступило правопреемство.»
ДД.ММ.ГГГГ Ситникова Яна Владимировна (далее по тексту - Ответчик) и ПАО РОСБАНК/ ООО «Русфинанс Банк» (далее по тексту - Банк), заключили Договор потребительского кредита №-Ф (далее по тексту Кредитный договор) на сумму 2 939 411,00 руб. для приобретения автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля: Changan CS55PLUS, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №. (далее «Залоговый автомобиль»).
По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит, а Ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного Регулярного платежа согласно графику.
Составными частями Кредитного договора и Договора залога являются Общие условия кредитования размещенные на сайте Банка на дату заключения договора. Тарифный план. График регулярных платежей. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).
До заключения Кредитного договора, Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 М 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах.
Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения Кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных Ответчику и собственноручно им подписанных (см. Индивидуальные условия).
Предоставленная Банком информация позволила Ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком.
В соответствии с подписанным Ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет Ответчика, открытый в Банке.
Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету Ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по Кредитному договору (см. Приложения).
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет Ответчика, предоставил Ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии: Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.
Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (Кредитный договор и Договор залога).
Между тем, Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора (Общие условия кредитования).
Таким образом, допущенные Ответчиком нарушения условий договоров (Кредитный договор, Договор залога), повлекли к тому, что Банк 11.09.2025 г. направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.
Вопреки положению Общих условий кредитования, Ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки.
В связи с чем, АО «ТБанк» вынуждено обратиться с настоящим иском в суд для защиты своих прав и законных интересов.
Размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 2 764 909,82 рублей, из которых: 2 764 843,48 рублей - просроченный основной долг; 66,34 рублей - пени на сумму не поступивших платежей.
Размер задолженности Ответчика может включать в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.
Так, Ответчик мог пользоваться услугами Банка по подключению к Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также к Ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные Кредитным договором. При неоплате регулярного платежа Банком взимается штраф согласно Тарифному плану Ответчика и условий договора потребительского кредита.
Сумма задолженности по Кредитному договору, отраженная в расчете задолженности Ответчика (приложена к настоящему Иску), является корректной и подлежит взысканию в полном объеме.
Требования Кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов (ст.349, 350 ГК РФ). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.
В обоснование исковых требований ссылается на ст.ст. 309, 310, 334, 337, 348, 349, 350, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Ситникова Я.В. в судебное заседание также не явилась, о дате, времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом, согласно телефонограмме от ДД.ММ.ГГГГ просила рассмотреть дело в её отсутствие, в которой также указала, что с исковыми требованиями не согласна (л.д. 90).
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ Ситникова Я.В. обратилась в ПАО «Росбанк» с заявлением о заключении с ней договора автокредита и предоставлении ей автокредита в сумме 2587 100 руб. сроком на 84 месяца для приобретения автомобиля с первоначальным взносом 120000 рублей (л.д. 8-9).
На основании вышеуказанного заявления - анкеты между в ПАО «Росбанк» (Кредитор) и Ситниковой Я.В. (Заемщиком) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №-Ф, согласно которого Банком Заемщику предоставлен кредит в размере 2939411 руб. 11 копеек под 17,4% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а Ситникова Я.В. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты в установленный договором срок согласно Графика платежей, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 25-29).
Составными частями Кредитного договора и Договора залога являются Общие условия кредитования размещенные на сайте Банка на дату заключения договора. Тарифный план. График регулярных платежей. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).
Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита:
п. 6. Задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей (далее по тексту «Ежемесячный платеж»).
Размер Ежемесячного платежа составляет 60760 рублей. Ежемесячный платеж должен поступить на Счет Заемщика, открытый у Кредитора, не позднее даты, обозначенной в Графике погашений.
п. 9.1. Заемщик обязан заключить/обеспечить заключение:
п. 9.1.1. Договор страхования приобретаемого автотранспортного средства или подключить опцию «Свобода от КАСКО» (в случае указания Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом).
п. 10. Заемщик обязан предоставить/обеспечить предоставление в залог приобретаемое за счет кредитных денежных средств автотранспортное средство.
п. 11. Цели использования заемщиком потребительского кредита - Приобретение автотранспортного средства.
п. 12. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком кредитных обязательств, в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме Ежемесячных платежей в сроки, определяемые в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, Заемщик выплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, при этом проценты за пользование кредитом в размере, указанном в п. 4 Индивидуальных условий, на сумму кредита в части просроченной задолженности не начисляются.
п. 14. Заемщик подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения Общих условий Договора.
Общие условия Договора размещены на Официальном сайте Кредитора: https:www.rosbank-auto.ru.
п. 17. Кредитор обязан:
17.1. Открыть счет № в филиале РОСБАНК Авто ПАО РОСБАНК в соответствии с Договором банковского вклада (далее по тексту «Счет»).
п. 17.2. Обеспечить доступ Заемщика к сведениям, указанным ниже, путем размещения информации в: «ИНФО-Банк»:
- размер текущей задолженности Заемщика перед Кредитором по Договору;
- даты и размеры произведенных и предстоящих платежей Заемщика по Договору.
Системе «РОСБАНК Онлайн»/Мобильном приложении «РОСБАНК Онлайн»:
- о наличии риска неисполнения обязательств по Договору и риска применения Кредитором штрафных санкций в случае, если значение показателя долговой нагрузки (далее по тексту «ПДН»), рассчитанное Кредитором в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (в том числе, в случае увеличения размера среднемесячного платежа по Договору (если применимо), т.д.) будет превышать 50% (пятьдесят процентов)
Настоящим подтверждает, что получил (а): График погашений.
п. 19. 19.1. Исполнение обязательств Заемщика по Договору обеспечивается залогом принадлежащего Заемщику на праве собственности автотранспортного средства или автотранспортного средства, право собственности на которое будет приобретено Заемщиком в будущем за счет предоставленной Кредитором на основании данного Договора суммы кредита (далее по тексту «Имущество»). Идентификационные признаки передаваемого в залог Имущества: модель Changan CS55PLUS, <данные изъяты>, VIN №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, двигатель № №№№, кузов № №, цвет черный (далее по тексту «Сведения об Имуществе»).
п. 19.2. Залоговая стоимость Имущества составляет 2587 100 рублей.
п. 19.3. Залог Имущества обеспечивает требования Кредитора из Договора в том объеме, в каком они существуют к моменту их удовлетворения, в том числе сумму кредита, проценты, неустойку, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Договору, возмещение необходимых расходов Кредитора на содержание Имущества и расходов по обращению взыскания на Имущество и его реализации.
Согласно Условий комплексного банковского обслуживания (л.д.46 – 48):
п. 2.4. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Кредитного договора - зачисление Банком суммы Кредита на Счет.
п. 2.5. В случае наличия в Заявке в составе Заявления-Анкеты оферты на заключение нескольких Договоров моментом заключения Универсального договора будет являться первый акцепт Банком соответствующей оферты.
п. 7.1. Стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по Договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Согласно Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (л.д. 50 -51):
п. 4.1. Банк открывает Клиенту Картсчет исключительно для осуществления расчетов по операциям с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов и/или Токена, для распоряжения денежными средствами, находящимися на Картсчете, через Дистанционное обслуживание с использованием Кодов доступа и Аутентификационных данных, в том числе в рамках программ привлечения денежных средств физических лиц во вклады и выдачи кредитов физическим лицам, а также для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанным Банком на основании распоряжения Клиента или Представителя Клиента.
п. 4.2. Для открытия Банком Счета Клиент направляет в Банк подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия Картсчета и проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.
Из Общих условий кредитования ( л.д.54) установлено:
п. 3.4. Кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в Заявлении-Анкете или Заявке.
п. 3.5. Погашение Задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы Регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со Счета.
п. 3.7. Погашение Задолженности осуществляется ежемесячно равными Регулярными платежами, при этом сумма последнего Регулярного платежа может отличаться от суммы других Регулярных платежей.
п. 3.11. Штрафы за неоплату Регулярного платежа списываются Банком со Счета не позднее даты, следующей за датой поступления денежных средств на Счет.
п. 3.13. Выписка, формируемая Банком ежемесячно, предоставляется Клиенту в следующем порядке: При отсутствии неоплаченных Регулярных платежей - через Дистанционное обслуживание. п. 3.13.2. В случае неоплаты Регулярного платежа - через Дистанционное обслуживание и на адрес Клиента посредством почтовой связи.
Согласно договора купли – продажи автомобиля № № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>» и Ситниковой Я.В. (л.д.22 -23):
п. 1.1. Продавец обязуется передать в собственность Покупателя транспортное средство (далее в тексте - «ТС»), марка, модель, комплектация, стоимость, срок поставки и иные характеристики которого согласованны Сторонами в спецификации, являющейся приложением № к настоящему Договору, а Покупатель обязуется принять ТС и уплатить за него сумму в размере, сроке и порядке, которые определены настоящим Договором.
п. 2.1. В стоимость ТС включены, транспортные расходы по доставке ТС до <адрес>, налоги, пошлины и иные платежи, связанные с ввозом ТС на территорию РФ. Государственная пошлина за постановку ТС на учет, стоимость страхования и иные платежи, связанные с постановкой ТС на регистрационный учет, в стоимость ТС не входят.
п. 2.2. Стоимость ТС и порядок ее уплаты указаны в Спецификации к настоящему Договору (Приложение № к настоящему Договору).
п. 2.3. Обязанность Покупателя по оплате полной суммы Договора считается исполненной в момент поступления денежных средств на расчетный счет Продавца либо внесения наличных денежных средств в кассу Продавца. В случае, если платеж за Покупателя осуществлен третьим лицом, обязательства по оплате стоимости ТС считаются выполненными только при условии указания в платежном документе реквизитов Покупателя и реквизитов настоящего Договора.
п. 2.6. ТС передается Покупателю только после полной оплаты Покупателем общей цены настоящего Договора.
Согласно выписки из электронного паспорта транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ ООО <данные изъяты>» ответчику Ситниковой Я.В. продан автомобиль модели Changan CS55PLUS, <данные изъяты> VIN №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, двигатель № №№№, кузов № №, цвет черный (л.д. 44-45), который зарегистрирован за Ситниковой Я.В. в ГИБДД с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время, что подтверждается информацией ОМВД России по г. Берёзовскому от ДД.ММ.ГГГГ, копией карточки учета ТС ( л.д. 87, 88).
Во исполнение договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» был открыт на имя Ситниковой Я.В. счет № в филиале РОСБАНК, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика в размере 2939411,11 руб. (л.д. 12), а также предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии: Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.
Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед Ситниковой Я.В. по вышеуказанному договору потребительского кредита.
Согласно выписки из решения единственный акционер АО «ТБанк» от ДД.ММ.ГГГГ принял решение о реорганизации АО «ТБанк» в форме присоединения к нему ПАО РОСБАНК (ПАО РОСБАНК, ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>. КПП <данные изъяты>, место нахождения: <адрес>).
Согласно выписки из ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ после завершения реорганизации все права и обязанности по заключенным ПАО РОСБАНК договорам перешли к АО «ТБанк».
Вышеуказанное решение недействительным в установленном законом порядке не признан, в связи с чем, АО «ТБанк» является надлежащим истцом по данному гражданскому делу.
Из искового заявления следует, что Ситникова Я.В. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушала условия Договора (Общие условия кредитования), в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.
Доказательств обратного ответчиком в ходе рассмотрения дела суду не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» в адрес Ситниковой Я.В. направлен Заключительный счет о погашении всей задолженности по вышеуказанному кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2826909,82 рубля, в том числе: кредитная задолженность – 2726504,17 рублей, проценты – 100339,31 руб., иные платы и штрафы – 66,34 рублей, предложено в течение 30 дней с момента отправки Заключительного счета погасить вышеуказанную сумму задолженности (л.д. 43), который направлен в адрес Ситниковой Я.В. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24), который ДД.ММ.ГГГГ возвращен отпрвителю в связи с истечением срока хранения, что также подтверждается Отчетом об отслеживании отправления (л.д. 93).
Из искового заявления следует, что вышеуказанный Заключительный счет оставлен ответчиком Ситниковой Я.В. без исполнения, что явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.
Согласно представленного истцом расчета задолженность ответчика Ситниковой Я.В. по договору потребительского кредита № №Ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила в размере 2764909,82 руб., в том числе: 2764909,82 руб. – просроченный основной долг, штраф в размере 66,34 руб. (л.д. 31).
Разрешая исковые требования АО «ТБанк» о взыскании с ответчика в его пользу задолженности по договору потребительского кредита, суд считает их обоснованными и подлежащими удовлетворению, учитывая следующее.
Согласно ст.ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
В силу п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе, определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с частями 1 и 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Согласно п. 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Поскольку АО «ТБанк» был выставлен ответчику Ситниковой Я.В. Заключительный счет о досрочном возврате всей суммы кредита с процентами и штрафом, по смыслу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитор воспользовался своим правом, изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, срок окончания которого установлен - ДД.ММ.ГГГГ (в течение 30 дней со дня направления заключительного счета ответчику за вычетом выходных и праздничных дней).
Учитывая вышеизложенное, а также требования вышеприведенного закона, суд считает достоверно установленным в судебном заседании факт заключения между сторонами договора потребительского кредита № 2225257-Ф от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2939411,11 рублей.
Кроме того, суд также считает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком Ситниковой Я.В. обязательств по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, что привело к возникновению вышеуказанной задолженности по кредиту, которая как в установленный договором срок, так и после получения от истца Заключительного счета о возврате долга и до настоящего времени Ситниковой Я.В. Банку не возвращена, доказательств обратного ответчиком в ходе рассмотрения дела суду не представлено, возражений относительно исковых требований истца в суд также от ответчика не поступало.
Поскольку Ситниковой Я.В. условия договора потребительского кредита, а также Заключительного счета о возврате долга надлежащим образом не исполнены, суд считает, что истцом обоснованы заявлены исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ в судебном порядке.
Как указано выше согласно представленного истцом расчета задолженность ответчика Ситниковой Я.В. по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила в размере 2764909,82 руб., в том числе: 2764909,82 руб. – просроченный основной долг, штраф в размере 66,34 руб. (л.д. 31).
Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и является верным, соответствующим условиям договора потребительского кредита, Общим условиям кредитования, а также требованиям вышеприведенного закона, который ответчиком Ситниковой Я.В. не оспорен, в связи с чем, подлежит принятию судом при разрешении данного спора.
При таких обстоятельствах, суд считает, что с Ситниковой Я.В. в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию по договору потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по просроченном основному долгу в размере 2764843,48 рублей.
Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчика пени на сумму не поступивших платежей в размере 66,34 рублей, суд также считает их обоснованными и подлежащими удовлетворению, учитывая следующее.
В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п.1 ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита 12 штраф за неуплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. Начисляется ежедневно с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.
Учитывая вышеизложенное, судом установлено, что соглашение о неустойке совершено сторонами в соответствии с требованиями вышеприведенного закона в письменной форме.
Представленный истцом расчет неустойки проверен судом и является верным, произведен в соответствии с условиями договора потребительского кредита и требованиями вышеприведенного закона, который ответчиком не оспорен, в связи с чем, подлежит принятию судом при разрешении данного спора.
Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, фактические обстоятельства дела, принцип её соразмерности последствиям нарушенного обязательства, период просрочки уплаты долга, баланс интересов сторон, суд считает, что заявленный истцом ко взысканию размер неустойки на сумму не поступивших платежей в размере 66,34 рублей соответствует последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем, оснований для ее уменьшения в соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.
Представленный истцом расчет пени проверен судом и является верным, соответствующим условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен, в связи с чем, подлежит принятию судом при разрешении данного спора.
Учитывая вышеизложенное, суд также считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на сумму не поступивших платежей в размере 66,34 рублей.
Разрешая исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – вышеуказанное транспортное средство, суд считает их также подлежащими частичному удовлетворению, учитывая следующее.
Как установлено выше в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита Ситникова Я.В. предоставила в банк в залог приобретаемый за счет Кредита - автомобиль Changan CS55PLUS, <данные изъяты>, VIN №№, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, стоимостью 2587100 рублей (л.д. 8), что также подтверждается п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.26 оборот), таким образом, между Банком и Ситникова Я.В. заключен смешанный договор кредита и залога.
Как установлено из сведений портала Федеральной нотариальной палаты уведомление о возникновения залога № от ДД.ММ.ГГГГ наложен залог на движимое имущество VIN № залогодержателем является ПАО «Росбанк», а залогодатель Ситникова Яна Владимировна ( л.д.91).
Из информации ОГИБДД ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что транспортное средство автомобиль Changan CS55PLUS, категории В, VIN №№, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано за Ситниковой Я.В. ( л.д. 87), что также подтверждается копией карточки учета ТС (л.д. 88).
В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации , если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства ( п.1).
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явнонесоразмеренстоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2).
Принимая во внимание, что ответчиком Ситникова Я.В. обязательства по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ исполняются ненадлежащим образом, период просрочки исполнения обязательства составляет более трех месяцев, в связи с чем, образовалась значительная задолженность по кредиту, сумма неисполненного обязательства составляет более, чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, требование Банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не исполнено, в соответствии с условиями кредитного договора, а также п.п. 1, 2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации имеются правовые основания для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - вышеуказанный автомобиль.
В соответствии с п. 1 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Договор залога, заключенный между сторонами, не содержит каких-либо условий, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст.340 Гражданского кодекса Российской Федерации , если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В соответствии с ч.ч. 1,2 ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки.
Согласно части 2 статьи 89 ФЗ РФ «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке при его реализации с публичных торгов. Начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.
Учитывая вышеизложенное, а также принимая во внимание, что факт неисполнения ответчиком Ситникова Я.В. условий договора потребительского кредита нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога транспортное средство – автомобиль Changan CS55PLUS, <данные изъяты>, VIN №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, двигатель № №, кузов № №, шасси (рама): № отсутствует; цвет кузова: черный; государственный регистрационный знак №, с определением способа его реализации - путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Истцом также заявлены исковые требования о взыскания с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины при подаче в суд настоящего иска в размере 62649 рублей, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.4).
Разрешая вышеуказанные требования, суд учитывает следующее.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая требования вышеприведенного закона, а также принимая во внимание удовлетворение исковых требований истца в полном объеме, с Ситниковой Я.В. в пользу АО «ТБанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 62649 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Ситниковой Яне Владимировне о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Взыскать с Ситниковой Яны Владимировны, ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. <данные изъяты><данные изъяты> <данные изъяты> области, паспорт №№ выдан ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> <данные изъяты>, СНИЛС №, в пользу Акционерного общества «ТБанк», ОГРН №, ИНН № задолженность по договору потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2764909 (два миллиона семьсот шестьдесят четыре тысячи девятьсот девять) рублей 82 копейки, из которых: 2764843 (два миллиона семьсот шестьдесят четыре тысячи восемьсот сорок три) рубля 48 копеек - просроченный основной долг; 66 (шестьдесят шесть) рублей 34 копейки - пени на сумму не поступивших платежей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 62649 (шестьдесят две тысячи шестьсот сорок девять) рублей.
Обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство - автомобиль Changan CS55PLUS тип/категория ТС: легковой универсал, <данные изъяты> VIN №№, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ модель, № двигателя №№ шасси (рама) №: отсутствует, кузов (кабина, прицеп) №: №, ПТС: № от ДД.ММ.ГГГГ, с определением способа его реализации - путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены судебным приставом -исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Берёзовский городской суд Кемеровской области.
Председательствующий Параева С.В.
Решение в окончательной форме принято 13.02.2026.