РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 мая 2026 года г. Берёзовский
Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Доценко Н.А.
при секретаре Чернаевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к Климовой Елене Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к Климовой Е.С. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Климовой Е.С. и АО «ТБанк» заключён кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредитные средства в сумме 600 000 рублей сроком на 60 месяцев, под 28,6% годовых. Банк исполнил свои обязательства. Заёмщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и в сроки, на условиях, установленных договором. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог недвижимого имущества по адресу: <адрес>. Ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по возврату средств кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей. Истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. Размер задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 640 016 рублей 19 копеек, включая 560 933 рубля 37 копеек- сумма основного долга, 76 390 рублей 03 копейки –сумма просроченных процентов, 2 692 рубля 79 копеек - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 640 016 рублей 19 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 37 800 рублей, расходы по оценке - 5000 рублей. Взыскать с Климовой Е.С. в свою пользу проценты за пользование кредитом в размере 28,6 % годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 560 933 рубля 37 копеек начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, а также неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (18% годовых) за каждый день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 637 323 рубля 40 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства. Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 62,9 кв.м., расположенную по адресу: №.8 (кадастровый №), путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 707 096 рублей 80 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.
На основании ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Климовой Е.С. и АО "ТБанк" заключён кредитный договор № путём акцепта банком оферты, который состоит из общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Согласно индивидуальным условиям кредитного договора:
- п.п. 1 - 4 кредитор предоставил заёмщику кредит в сумме 610 000 рублей под 28,6 % годовых, на срок 60 месяцев.
- п. 7 ежемесячный платёж составляет 19 230 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита.
-п. 11 исполнение обязательств заёмщика по договору обеспечивается залогом жилого недвижимого имущества по адресу: <адрес>.
-п.13 при нарушении срока возврата кредитных средств заёмщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера Ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующих на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежемесячно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Рассчитанный штраф уменьшается до суммы кратной одной копейке. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательства начисляются.
- п.22 делая банку оферту, заёмщик соглашается с УКБО (л.д.9).
Согласно условиям договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ:
-п.п. 1.1, 1.1.1. залогодатель предаёт залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру с кадастровым номером № по адресу: <адрес> обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору №, заключаемому между залогодержателем и заёмщиком, которым является Климова Елена Сергеевна по заявке (оферте) от заёмщика от ДД.ММ.ГГГГ.
-п.1.4 стороны оценивают недвижимое имущество в 872 000 рублей.
-п.1.5 залогодатель согласен с существом кредитного договора, в соответствии с которым залогодержатель, являющийся одновременно кредитором по кредитному договору, предоставляет заёмщику на следующих условиях:
-п.1.5.1 сумма кредита 610 000 рублей;
-п.1.5.2. срок кредитования 60 месяцев с дат фактического предоставления кредита (зачисления на счёт (карту) заёмщика).
-п.1.5.3 процентная ставка составляет 28,6 % годовых.
-п.1.5.5. периодичность оплаты ежемесячно. Размер и количество всех регулярных платежей, подлежащих выплате по кредитному договору, число месяца для оплаты указываются в графике регулярных платежей, исходя из условий кредитного договора.
-п.1.5.6 при нарушении срока возврата кредита заёмщик уплачивает кредитору (залогодержателю) неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера Ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа, состоящего из части ссудной задолженности и начисленных процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступлений просроченного платежа на счёт кредитора (включительно).
-п.1.5.7 выдаче кредита возможна как единовременно в размере всей суммы кредита после регистрации ипотеки на недвижимое имущество, так и частично по согласованию с залогодержателем до регистрации ипотеки.
-п.1.6 залогодатель подтверждает факт ознакомления с условиями кредитного договора, тарифами, Условиями комплексного банковского обслуживания и своё согласие сними.
- п. 2.4.4. залогодержатель имеет право: потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при выставлении заёмщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путём предъявления письменного истребования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором в следующих случаях:
а) при просрочке заёмщиком по кредитному договору очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.
-п.3.3 обращение взыскания на недвижимое имущество и его реализация осуществляется в судебном или внесудебном порядке по выбору залогодержателя в соответствии с действующим законодательством.
-п.3.4 начальная продажная цена недвижимого имущества при его реализации устанавливается соглашением сторон. Если стороны не придут к соглашению о размере начальной продажной цены недвижимого имущества, указанный размер устанавливается судом (л.д. 10-11).
Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом.
Документальным подтверждением предоставления истцом кредита ответчику является выписка по договору №, в которой отражено поступление денежных средств, погашение по кредиту (л.д.85).
Установлено судом, не оспорено ответчиком, что ответчик свои обязательства по заключённому с истцом кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей.
Истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика требование о полном досрочном исполнении обязательств, которым потребовал погашения задолженности по кредитному договору в полном объёме. В установленные сроки выставленная в заключительном счёте сумма задолженности по кредитному договору ответчиком не была оплачена.
Заёмщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договору, неоднократно допускались длительные просрочки ежемесячных (аннуитетных) платежей, в связи с чем, возникла просроченная задолженность.
Согласно расчёту, представленному истцом, сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 640 016 рублей 19 копеек, включая: 560 933 рубля 37 копеек- сумма основного долга, 76 390 рублей 03 копейки –сумма просроченных процентов, 2 692 рубля 79 копеек - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Расчёт истца судом проверен, является арифметически верным, не противоречащим нормам закона, соответствующим положениям кредитного договора.
Своего расчёта задолженности, образовавшейся по кредитному договору, ответчиком не представлено, возражений и доказательств внесения суммы долга в большем размере или в иные периоды, равно как доказательств отсутствия задолженности, либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено, поэтому суд принимает расчёт задолженности, представленный истцом, удостоверившись в его правильности и полноте.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 640 016 рублей 19 копеек, из них: 560 933 рубля 37 копеек- сумма основного долга, 76 390 рублей 03 копейки –сумма просроченных процентов, 2 692 рубля 79 копеек неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Требования истца о взыскании с ответчика с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства процентов за пользование кредитом по ставке 28,6 %, начисленных на сумму основного долга в размере 560 933 рубля 37 копеек, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку это согласуется с положениями п. 3 ст. 809 ГК РФ.
Требования истца о взыскании с ответчика в свою пользу неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 637 323 рубля 40 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства подлежат удовлетворению, поскольку заявлены на основании п.13 указанного выше кредитного договора, п.1.5.6 указанного выше договора об ипотеке, и соответствуют п.48 и п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".
При этом суд учитывает, компенсационную природу неустойки, установив её соразмерность нарушенным обязательствам, отсутствие ходатайств со стороны ответчика о её уменьшении. Основания для уменьшения размера неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ отсутствуют, при этом размер неустойки установлен в соответствии с заключённым кредитным договором.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.
В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно п.4 ч.1 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Нарушение ответчиком кредитного обязательства в рассматриваемом случае является значительным, так как просрочка по оплате кредита составляет более 3-х месяцев, сумма неисполненного кредитного обязательства значительно превышает 5% от стоимости заложенного имущества.
Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору, отсутствие доказательств обратного, суд приходит к выводу, что подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет залога – недвижимое имущество (квартиру) по адресу: <адрес> (кадастровый №), путём продажи с публичных торгов.
При этом суд учитывает, что доказательств возможности погашения задолженности по кредитному договору без обращения взыскания на заложенное имущество, ответчиком суду не представлено.
В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) суд определяет начальную продажную цену предмета ипотеки.
В соответствии с отчётом № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, составленным ООО «<данные изъяты>», рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 883 871 рубль (л.д.21-61), следовательно, начальную продажную стоимость заложенного имущества необходимо установить равной 80% от рыночной стоимости квартиры (имущества) в размере 707 096 рублей 80 копеек.
Согласно ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскиваются расходы по уплате государственной пошлины в сумме 37 800 рублей, а также расходы по оплате отчёта оценки квартиры в размере 5 000 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Климовой Елене Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Климовой Елены Сергеевны (паспорт серии № №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 640 016 рублей 19 копеек, из них:
- 560 933 рубля 37 копеек- сумма основного долга,
- 76 390 рублей 03 копейки –сумма просроченных процентов,
- 2 692 рубля 79 копеек неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 37 800 рублей и расходы по оплате отчёта оценки квартиры в размере 5 000 рублей.
Взыскать с Климовой Елены Сергеевны в пользу Акционерного общества «ТБанк» с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства проценты за пользование кредитом по ставке 28,6 %, начисленных на сумму основного долга в размере 560 933 рубля 37 копеек.
Взыскать с Климовой Елены Сергеевны в пользу Акционерного общества «ТБанк» неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (18%) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 637 323 рубля 40 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 707 096 рублей 80 копеек.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня составления судом мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Берёзовский городской суд Кемеровской области.
Председательствующий
Мотивированное решение изготовлено 21.05.2026