РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Беловский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Шпирнова А.В., при секретаре Кузнецовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово Кемеровской области 13 февраля 2026 года дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Коваль Вадиму Григорьевичу и Коваль Анне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к Коваль В.Г. и Коваль А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Свои исковые требования мотивирует тем, что между Банком ВТБ (ПАО) (Банк), с одной стороны, и Коваль Вадимом Григорьевичем (Должник), с другой стороны, был заключен <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> на сумму 1819000 руб. сроком на 182 месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 8,9 % процентов годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения квартиры (предмет ипотеки), расположенной по адресу: <адрес>.
Также во исполнение обязательств по кредитному договору между Банк ВТБ (ПАО), с одной стороны, и Коваль Анна Александровна (Поручитель), с другой стороны, был заключен <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>
Согласно пункту 3.1 Договора поручительства, поручитель принимает на себя обязательство солидарно с Заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с Договором за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору.
Во исполнение условий Кредитного договора Банком был предоставлен кредит на сумму 1819000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ заключен договор купли - продажи объекта недвижимости, согласно которому Ответчик приобрел право требования на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.
Должником нарушены предусмотренные Кредитным договором обязательства по уплате основного долга и процентов по кредиту.
Данные обстоятельства, послужили основанием для предъявления Истцом к Ответчикам письменных требований о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.
Однако, требования от ДД.ММ.ГГГГ Ответчиками по настоящее время не исполнены, задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 516024,86 руб., в том числе:
-367637,28 рублей - остаток ссудной задолженности;
-3306,76 рублей - задолженность по плановым процентам;
-4267,16 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу;
-140 813,66 руб. - задолженность по пени.
На основании ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользованием кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателем сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства:
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В соответствии с ч.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считает, что допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для предъявления требования о досрочном истребовании кредита.
В соответствии со ст.ст.334 и 811 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную Квартиру.
В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п.3 ст.350 ГК РФ в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Истцом была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога – Квартиры у специализированной независимой оценочной организации: ООО «Гудвилл».
Согласно заключению к отчету ООО «Гудвилл» № Г-250226-Н от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости на дату оценки рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 4070000 рублей.
Согласно пп.4 п.2 ст.54 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
На основании изложенного, считает, что начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере 3256000 рублей (4070 000 * 80% = 3256000).
В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считаем, что допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для предъявления требования о досрочном истребовании кредита.
В соответствии со ст.ст.334 и 811 ГК РФ, указанные обстоятельства являются основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на предмет ипотеки.
Согласно п.11.3 кредитного договора, споры и разногласия подлежат рассмотрению по месту нахождения предмета ипотеки.
Просит расторгнуть <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать солидарно с Коваль Вадима Григорьевича, Коваль Анны Александровны в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 516024,86 рублей, из которых: 367637,28 рублей - остаток ссудной задолженности; 3306,76 рублей - задолженность по плановым процентам; 4267,16 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу; 140813,66 руб. - задолженность по пени. Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; определить способ реализации предмета ипотеки путем продажи с публичных торгов; установить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 3256000 рублей. Взыскать солидарно с Коваль Вадима Григорьевича, Коваль Анны Александровны в пользу Банк ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 55320 рублей.
Представитель Банка ВТБ (ПАО) Рыжиков Д.О., действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя Банка ВТБ (ПАО).
Ответчики Коваль В.Г. и Коваль А.А., извещенные надлежащим образом о дате, месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.
Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст.820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На основании ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право па получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст.ст.314 и 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст.334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.
Согласно ст.337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Договор об ипотеке заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, и должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона и содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, должен заключаться путем составления одного документа, подписанного сторонами (ч.3 ст.339 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банка ВТБ (ПАО) и Коваль Вадимом Григорьевичем был заключен <данные изъяты> №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 1819000 рублей, на срок 182 месяца под 8,90% годовых на приобретение предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. (п.4.1.-4.4, 7.1.Индивидуальных условий кредитного договора).
Согласно п.4.5.-4.7 Индивидуальных условий кредитного договора, размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего платежа) определяется в соответствии с Правилами (п.7,3.7). Размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего платежа) на дату заключения договора составляет 18341,46 рублей. Процентный период - с 16 числа каждого предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца (обе даты включительно). Особенности определения продолжительности первого и последнего Процентных периодов указаны в п.2.37 Правил. Платежный период - с 15 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.
Согласно п.4.8.-4.9 Индивидуальных условий кредитного договора, размер неустойки за просрочку уплаты основного долга составляет 0.06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Размер неустойки за просрочку уплаты процентов составляет 0.06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п.7.4. Индивидуальных условий кредитного договора, предмет ипотеки приобретается в общую совместную собственность Заемщика, Поручителя Коваль Анны Александровны.
Согласно п.8.1.-8.2. Индивидуальных условий кредитного договора, кредит обеспечивается залогом. Залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору. Солидарное поручительство Коваль Анны Александровны на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.10.1.Индивидуальных условий кредитного договора, заключая договор, Заемщик подтверждает, что ему разъяснено и понятно содержание Индивидуальных условий и Правил, выражает согласие со всеми их условиями, формой заключения договора, а также принимает Правила в качестве неотъемлемой части Договора.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Коваль Анной Александровной был заключен <данные изъяты> №, согласно которому Поручитель принимает на себя обязательство солидарно с Заемщиком отвечать перед Кредитором на условиях в соответствии с Договором за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком по Кредитному договору нести ответственность перед Кредитором солидарно с Заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств Заемщика по Кредитному договору, как в части исполнения Заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату Кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату Кредита, а именно, но не исключительно: в сумме обязательств по возврату Кредита в размере и в срок, указанный в Кредитном договоре, и подлежащих погашению в составе ежемесячных платежей; в сумме обязательств по ежемесячной уплате Процентов по Кредиту из расчета годовой процентной ставки; в сумме обязательств по уплате Кредитору неустоек в виде пени в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату основного долга; в сумме обязательств по уплате Кредитору неустоек в виде пени в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по уплате Процентов; в сумме расходов Кредитора по исполнению и/или обеспечению исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, а также судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком по Кредитному договору; в сумме иных обязательств Заемщика, предусмотренных Кредитным договором (при наличии).
В соответствии со ст.363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Заемщик обязался возвратить Кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях Договора.
Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставив заемщику денежные средства, доказательств обратного суду не представлено.
Однако, заемщиком надлежащим образом не исполняются обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию банка. Заемщик допускает просрочки платежей. В результате чего им допущено существенное нарушение условий договора.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность по <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 516024,86 рублей, из которых: 367637,28 руб. - остаток ссудной задолженности; 3306,76 руб. - задолженность по плановым процентам; 4267,16 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; 140813,66 руб. - задолженность по пени. (л.д.30-39).
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков Коваль В.Г. и Коваль А.А. направлено требование о досрочном истребовании задолженности в размере 810203,16 рублей, в срок не позднее 31.10.2024(л.д.40-41).
Данное требование до настоящего момента не выполнено.
Поскольку обязательство по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом ответчиками не выполняется, истец правомерно обратился с иском о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.
Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.
Суд полагает, что наличие у Заемщика невыполненных обязательств перед Банком по Кредитному договору подтверждается указанными доказательствами по делу. Суд считает, что при таких обстоятельствах, Кредитор – истец вправе требовать от Заемщика – ответчика возврата суммы долга по Кредитному договору, уплаты причитающихся процентов.
В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На основании ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. Аналогичная правовая позиция отражена в п.11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).
Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки (штрафа), суд учитывает соотношение сумм штрафных санкций с суммами основного долга и долга по уплате процентов; длительность неисполнения обязательств ответчиком; соотношение процентной ставки за неисполнение обязательств по уплате основного долга и процентов, которая согласно Тарифам на предоставления потребительских кредитов.
Суд считает, что размер пени, начисленной истцом с учётом существа спора, суммы задолженности и периода просрочки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, нарушает баланс прав участников спорных правоотношений и подлежит уменьшению до 60000 рублей.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что доказательств возврата суммы долга в полном объеме суду не представлено, суд определил взыскать солидарно с Коваль В.Г. и Коваль А.А., в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 435211 рублей 20 коп., из которых: 367637 руб. 28 коп. - остаток ссудной задолженности, 3306 руб. 76 коп. -задолженность по плановым процентам, 4267 руб. 16 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу, 60000 руб. - задолженность по пени.
Как установлено в судебном заседании Коваль В.Г. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом.
В силу п.1 ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (п.1 ст.452 ГК РФ).
В соответствии с п.4.3.4 Общих условий Договора Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту и уплатить проценты за пользованием кредита и неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита.
Следовательно, суд считает необходимым расторгнуть <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и Коваль В.Г.
Как следует из условий <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитные денежные средства в размере 1819000 рублей были предоставлены ответчикам Коваль В.Г. и Коваль А.А. для целевого использования: на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, что подтверждается договором купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, закладной.
В силу ст.329 Гражданского кодекса РФ обеспечением надлежащего исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов является залог (ипотека) жилого дома и земельного участка.
Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ №, квартира, расположенная по адресу: <адрес>, <данные изъяты> №, общей площадью 65,2 кв.м., с ограничением права обременения - ипотека в силу закона, на основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежит на праве общей совместной собственности с ДД.ММ.ГГГГ Коваль В.Г. и Коваль А.А.(л.д.25-29).
Из положений ст.348 Гражданского кодекса РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3 ст.348 ГК РФ).
В соответствии со ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
Согласно ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Согласно ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:
1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;
2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Согласно п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п.1 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.
Согласно п.п.1, 2 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В силу абз.5 пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) наименование, место нахождения, <данные изъяты> или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;
6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.
7) меры по обеспечению интересов производителя сельскохозяйственной продукции, использующего заложенный земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, в том числе условия использования такого земельного участка с учетом сезонности сельскохозяйственного производства и его зависимости от природно-климатических условий, а также возможности получения доходов производителем сельскохозяйственной продукции, использующим такой земельный участок, по окончании соответствующего периода сельскохозяйственных работ.
В соответствии с ч.1 ст.69 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об <данные изъяты>» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.
В соответствии со ст.56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
Согласно отчёту № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке квартиры по адресу: <адрес>, рыночная стоимость объекта оценки составляет 4070000 рублей.
Проанализировав изложенные нормы закона и имеющиеся по делу доказательства, суд полагает исковые требования об обращении взыскания на недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с №, общей площадью 65,2 кв.м., путем реализации с публичных торгов подлежащими удовлетворению.
Суд, считает определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3256000 рублей (4070000 * 80% = 3256000), исходя из заявленных истцом требований и пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеки», данная стоимость в судебном заседании ответчиком не оспорена, доказательств иного суду не представлено.
Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 55320 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.5).
Следовательно, с ответчиков Коваль В.Г. и Коваль А.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 55320 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Расторгнуть <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (публичным акционерным обществом) и Коваль Вадимом Григорьевичем, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, паспорт серии № №.
Взыскать солидарно с Коваль Вадимом Григорьевичем, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, паспорт серии № №, и Коваль Анны Александровны, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, паспорт серии № №, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) ИНН № задолженность по <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 435211 рублей 20 коп., из которых 367637 рублей 28 коп. остаток ссудной задолженности, 3306 рублей 76 коп. задолженность по плановым процентам, 4267 рублей 16 коп. задолженность по пени по просроченному долгу, 60000 рублей задолженность по пени и расходы по оплате госпошлины в сумме 55320 рублей, а всего 490531 (четыреста девяносто тысяч пятьсот тридцать один) рубль 20 коп.
Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу <адрес>, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 3256000 (три миллиона двести пятьдесят шесть тысяч) рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) ИНН №, отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца.
Мотивированное решение составлено 19 февраля 2026 года.
Судья Беловского городского суда (подпись) А.В. Шпирнов