ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
№ года город Ангарск
Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Нагорной И.Н., при секретаре Леонтьевой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (№) по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
Истец АО «ТБанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование исковых требований указав, что ** между АО «ТБанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №№ в офертно-акцептной форме, содержащейся в заявлении-Анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключенного кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета.
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 902 700,00 руб.; ежемесячный платеж в размере 15 650,00 руб.; на срок 120 мес., под 11,8 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица, согласно п.4 Индивидуальных условий – 16,6 % годовых; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора; обеспечение исполнение обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенная по адресу: ..., ..., ... (кадастровый №).
Банк перечислил денежные средства в размере 902700,00 руб. на текущий счет ответчика №.
Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.
Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по внесению регулярных ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.
По состоянию на ** размер задолженности ответчика составляет в размере 752 807,30 руб., из них: 712 213,02 руб. - сумма основного долга, 39698,72 руб. - сумма просроченных процентов, 895,56 руб., - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 752807,30 руб., проценты за пользование кредитом в размере 16,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 712 213,02 руб., начиная с ** до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 5,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 751 911,74 рублей, начиная с ** до дня фактического исполнения обязательства, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 44,5 кв. м, расположенную по адресу: ..., ..., ... (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 716 529, 60 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 40056,00 руб., расходы по оплате отчета об оценке № (№) от ** в размере 5000,00 руб.
В судебное заседание истец не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен, представитель истца в ходатайстве указал, что в связи с невозможностью участия в судебном заседании, просит суд рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.
В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом.
В соответствии со статьей 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как следует из материалов гражданского дела, ** между ответчиком и истцом заключен кредитный договор №№, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке.
Кредитный договор заключен на следующих условиях:
размер кредита – 902 700,00 рублей (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости);
ежемесячный Регулярный платеж по кредиту – 15650,00 рублей (п. 6 Индивидуальных условий);
срок кредита - 120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий);
проценты за пользование Кредитом – 11,8% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 16,6% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий);
ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий);
обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: квартиру общей площадью 44,5 кв. м, расположенную по адресу: ..., ..., ... (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке № от **.
В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 902700,00 рублей на текущий счет ответчика №. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет и воспользовался им по своему усмотрению.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, в адрес ответчика Банком направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование ответчиком не исполнено в добровольном порядке.
По состоянию на ** задолженность ответчика по кредитному договору составляет 752 807,30 руб., из которых: основной долг – 712 213,02 руб., просроченные проценты – 39 698,72 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 895,56 руб.
Судом проверен и принят расчет задолженности, представленный истцом.
Доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено, таким образом, требование истца о взыскании с ФИО2 задолженности в размере 752807,30 руб. суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В связи с изложенным, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 16,6% годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 712 213,02 руб., с ** до дня фактического исполнения обязательства, подлежит удовлетворению.
Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании неустойки в размере 1/366 от размера Ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки на сумму просроченной задолженности в размере 751911,74 руб. с ** до дня фактического исполнения обязательства.
Что касается требования об обращении взыскания на предмет залога, то суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Аналогичные положения изложены в пункте 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке.
В силу п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
** истец направил ответчику требование о полном досрочном возврате кредита. Данное требование ответчиком не исполнено.
Стоимость предмет ипотеки согласно договору залога от ** составила 1800 000,00 рублей (п. 1.4 договора).
Согласно отчета об оценке № (№) от **, составленного ООО «Бюро оценки бизнеса», стоимость предмета залога составляет 3395662,00 руб.
Согласно п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Поскольку в нарушение условий кредитного договора ответчик свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом, обстоятельств при которых не допускается обращение взыскание на заложенное имущество судом не установлено, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными, законными и подлежат удовлетворению.
На основании ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);
начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Согласно п. 9 ст. 77.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.
Истец просит установить начальную продажную цену в размере 2 716 529,60 руб., что составляет 80% от рыночной стоимости предмета залога. Суд полагает возможным определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 716 529,60 руб. и определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с удовлетворением требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 40056,00 руб., расходы на проведение оценки в сумме 5000,00 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд решил:
Иск Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) к ФИО2 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору №№ от ** в размере 752807,30 руб., из которых: 712213,02 руб. - сумма основного долга, 39698,72 руб. – просроченные проценты, 895,56 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 16,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 712 213,02 руб., начиная с ** до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 5,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 751911,74 руб., начиная с ** до дня фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ... (кадастровый №), определив способ реализации предмета залога - продажа с публичных торгов, установить начальную продажную цену – 2 716 529,60 рублей.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ТБанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 40056,00 руб., расходы по оплате отчета об оценке № №) от ** в размере 5000,00 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.Н. Нагорная
В окончательной форме заочное решение составлено **.
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№ И.Н. Нагорная