РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:
председательствующего Степанцовой Е.В., при секретаре Бунаковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженск Кемеровской области 16 февраля 2026 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колотухину Н,В, о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что между банком и ответчиком 13.01.2025 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 11835080935. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 700 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.08.2025, на 13.11.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 90 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 14.01.2025, на 13.11.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 90 дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 231 616,85 рублей.
По состоянию на 13.11.2025 общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 631 209,53 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 689 500 рублей, просроченные проценты – 186 356,60 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 265,08 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 144,28 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 088,65 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,84 рублей, неразрешенный овердрафт – 30 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 1 065,21 рублей, причитающиеся проценты – 721 159,87 рублей, комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 1 180 рублей.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Просил суд взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности за период с 16.08.2025 по 13.11.2025 в размере 1 631 209,53 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 31 312,10 рублей.
Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Судом установлено, что на основании заявления ответчика между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком 13.01.2025, с использованием простой электронной, был заключен договор потребительского кредита № 11835080935, согласно которому ответчику был предоставлен лимит кредитования в размере 700 000 рублей, под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д.16-21).
Заемщик также присоединен к договорам добровольного коллективного страхования (л.д.21об.-30).
Согласно п.3 ст.434 Гражданского Кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании ст. 435 Гражданского Кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 434 Гражданского Кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
На основании ст. 438 Гражданского Кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).
Договор в части индивидуальных условий заключен посредством направления ответчику текста индивидуальных условий и их принятия ответчиком путем подписания простой электронной подписью в порядке, предусмотренным общими условиями и посредством фактической передачи денежных средств путем перечисления денежных средств на указанный заемщиком номер карты, банковский счет или электронный кошелек.
Договор потребительского кредита заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью, что делает необходимым соблюдение процедур, при помощи которых идентифицирована личность ответчика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью ответчика, стороны воспользовались номером мобильного телефона, принадлежавшим ответчику для идентификации личности последнего.
Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа и неустойки.
Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.
Условия договора о начислении неустойки при нарушении сроков погашения кредита не противоречат нормам ГК РФ (ст.ст. 330-331, 809).
Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Как указано в п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно ст. 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Как следует из выписки по счету за период с 13.01.2025 по 13.11.2025 (л.д.8об.) последний платеж произведен ответчиком 15.10.2025.
Таким образом, из предоставленных суду документов, в том числе из выписки по счету, следует, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом и в полном объеме, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. В свою очередь, ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполнил, чем нарушил условия договора.
Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору по состоянию на 13.11.2025 (л.д.6-7) общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 631 209,53 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 689 500 рублей, просроченные проценты – 186 356,60 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 265,08 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 144,28 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 088,65 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,84 рублей, неразрешенный овердрафт – 30 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 1 065,21 рублей, причитающиеся проценты – 721 159,87 рублей, комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 1 180 рублей. Судом проверен представленный представителем истца расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный. Явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, какие-либо доказательства в подтверждение тяжелого материального положения ответчиком не представлены, соответственное оснований для снижения неустойки у суда не имеется. Контррасчета суду не представлено.
Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчику о взыскании долга по кредитному договору (по основному долгу, просроченным процентам, неустойки по ссудному договору, и на просроченную ссуду, неразрешенному овердрафту, а также комиссии), являются обоснованными.
При этом, суд отмечает, что в силу положений ст. ст. 809, 811, 819, 810, 309, 310 Гражданского кодекса РФ и разъяснений, изложенным в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от
"О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которому" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 Гражданского кодекса РФ) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, взыскание причитающихся процентов по кредитному договору в размере 721 159,87 рублей по дату исполнения обязательств по кредиту (13.01.2030) на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и, возможно, нарушено не будет.
В этой связи не имеется оснований для удовлетворения требования истца о взыскании процентов, срок уплаты которых еще не наступил. На момент рассмотрения дела договор потребительского кредита, заключенный между сторонами, не расторгнут, срок возврата кредита не изменен.
Суд обращает внимание на то, что истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, когда кредитный договор должником реально не будет исполнен, то есть до фактического возврата суммы кредита.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 312,10 рублей, оплаченной истцом при подаче иска в суд согласно платежному поручению (л.д.5).
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колотухину Н,В, о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично:
Взыскать с Колотухина Н,В,, <...>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 4401116480, зарегистрированного 01.09.2014 за ОГРН 1144400000425, расположенного по адресу: пр. Текстильщиков, 46, г. Кострома, 156000:
задолженность по кредитному договору № 11835080935 от 13.01.2025 за период с 16.08.2025 по 13.11.2025 в размере 910 049,66 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 689 500 рублей, просроченные проценты – 186 356,60 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 265,08 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 144,28 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 088,65 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,84 рублей, неразрешенный овердрафт – 30 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 1 065,21 рублей, комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 1 180 рублей.
а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 31 312,10 рублей.
В удовлетворении остальной части требований - отказать полностью.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено: 03.03.2026.