РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:
председательствующего Логвиновой О.В., при секретаре Петерс С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженск Кемеровской области
17 июля 2026 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гаркуша Е.В. о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
Истец ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ответчику Гаркуша Е.В. о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования следующим.
Между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком <дата> был заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 2647153 рублей под 17,20 % годовых сроком на 360 месяцев. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора.
Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно:
- земельный участок, общая площадь <...>., адрес: <адрес>, Кадастровый №;
- дом, общая площадь <...> кв. м., адрес: <адрес> Кадастровый №.
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.
В соответствии с п.п. 3.1-3.2 общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашений просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, по состоянию на <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2982194.49 рубля.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.
Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате банку кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ, ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.
Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.
Согласно заключению о стоимости имущества № от <дата> рыночная стоимость заложенного имущества составляет <...> рублей. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере <...> рублей.
Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от <дата>;
взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 2982194,49 рубля, в том числе просроченный основной долг – 2637176,19 рубля, просроченные проценты – 324475,47 рубля, неустойка за просроченный основной долг – 391,25 рубля, неустойка за просроченный проценты – 20151,58 рубля, расходы по оплате госпошлины в размере 64822 рублей;
обратить взыскание на заложенное имущество – <...>., кадастровый №, и <...> кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере <...> рублей.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Статьей 807 ГК РФ также установлено, что если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Судом установлено, что ответчик обратился через систему «Сбербанк Онлайн» в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, в котором просил предоставить ему кредит (л.д.11).
<дата> между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям истец предоставил ответчику кредит в сумме 2647153 рублей (п. 1), под 17,20 % годовых (п. 4) сроком на 360 месяцев (п. 2). Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.20-22).
Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.п. 3.1-3.2 общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Как следует из истории кредитного договора <дата> ответчику были выданы денежные средства в размере 2647153 рублей, то есть истцом были выполнены условия договора. При этом ответчиком условия договора исполнялись ненадлежащим образом, платежи по гашению кредита производились должником несвоевременно, не в полном объеме (л.д.50-59)
Ответчику было направлено требование от <дата> о досрочном возврате всей суммы кредита в срок до <дата> (л.д.9).
Согласно п. 13 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 16 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашений просроченной задолженности (включительно).
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).
Анализируя вышеизложенное суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, кредитный договор, где содержится названная мера ответственности (п.12) составлен в письменной форме. Данный договор не оспорен сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, является действительным.
Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчику о взыскании долга по кредитному договору, являются обоснованными.
Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору № от <дата> (л.д.49-54). Общая сумма задолженности по состоянию на <дата> составляет 2982194,49 рубля, в том числе просроченный основной долг – 2637176,19 рубля, просроченные проценты – 324475,47 рубля, неустойка – 20542,83 рубля.
Судом проверен представленный истцом расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Судом не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки не имеется.
Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 2982194,49 рубля, в том числе основной долг - 2637176,19 рубля, проценты - 324475,47 рубля, неустойку - 20542,83 рубля
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Учитывая, что принятые на себя обязательства по выплате кредитной задолженности ответчик надлежащим образом не исполнял, на требование истца о досрочном погашении всей суммы долга по кредитному договору не реагировал, каких-либо объективных доказательств, опровергающих данный факт, суду ответчиком не представлена, суд считает, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, в связи с чем требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком, также подлежат удовлетворению.
Согласно п. 11 кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог объектов недвижимости: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> (п.12).
Залоговая стоимость указанного объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости недвижимости.
Как следует из выписки из ЕГРН <дата> (л.д.23-26) за ответчиком <дата> зарегистрировано право собственности на жилой дом, расположенный на земельном участке по адресу: <адрес>, на основании договора купли-продажи от <дата> (л.д.13-15).
Также <дата> зарегистрирована ипотека в силу закона сроком с <дата> на 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
На основании п.п. 1, 2 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок.
В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Как установлено п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено следующее.
Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки (п. 2 ст. 11).
Согласно п. 2 ст. 54 данного Закона суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению (пп. 1); наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя (пп. 2); способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4).
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (п. 1 ст. 56).
Принимая во внимание размер задолженности, заявленной к взысканию, неоднократное (более трех раз) нарушение заемщиком условий кредитного договора по срокам уплаты и размерам ежемесячных платежей, суд приходит к выводу, что основания для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.
Руководствуясь указанными выше нормами закона и установив, что предмет залога принадлежит ответчику, что ответчик допустил неоднократное нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, признаков незначительности нарушения обязательства и несоразмерности стоимости заложенного имущества не имеется, суд приходит к выводу, что исковые требования, заявленные истцом к ответчику, об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.
Согласно заключению о стоимости имущества от <дата>, составленному <...>», по состоянию на <дата> рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, составляет <...> рублей, в том числе жилого дома – <...> рублей, земельного участка -<...> рублей.
Учитывая, что заключение об определении стоимости недвижимого имущества составлено <дата> профессиональным оценщиком, имеющим высшее образование по специальности «Оценка недвижимости» и стаж работы в оценочной деятельности, доказательств недостоверности заключения суду не представлено, суд приходит к выводу, что установление начальной цены, предложенной истцом, является обоснованным и законным, и полагает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной ООО «Мобильный оценщик», в размере 1956800 рублей.
Заложенное недвижимое имущество в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, подлежит реализации с публичных торгов.
На основании ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 64822 рублей, оплаченных при подаче иска в суд согласно платежному поручению (л.д.8).
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гаркуша Е.В. о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Гаркуша Е.В. .
Взыскать с Гаркуша Е.В. , <дата> года рождения, уроженца <адрес>, <...>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», расположенного по адресу: <адрес>, <...> от <дата>:
задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 2982194 рублей 49 копеек, в том числе просроченный основной долг – 2637176 рублей 19 копеек, просроченные проценты – 324475 рублей 47 копеек, неустойку за просроченный основной долг – 391 рубля 25 копеек, неустойку за просроченные проценты – 20151 рубля 58 копеек;
расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, <...>., кадастровый №, и жилой дом, <...> кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>, принадлежащих на праве собственности Гаркуша Е.В. .
Способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона.
Определить начальную продажную цену заложенного имущества – земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес> на публичных торгах в размере <...>.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Анжеро-Судженский городской суд.
Председательствующий:
Решение в окончательной форме составлено 31.07.2026.