РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:
председательствующего Музафарова Р.И., при секретаре Коробовой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области
7 сентября 2026 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ПСБ» к Завьялову Павлу Николаевичу, Завьяловой Елене Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Представитель истца обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировал тем, что <дата> между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщикам кредит в сумме 1 445 000 рублей, сроком на 180 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом по ставке 8,19% годовых.
Согласно п.12 кредитного договора целью использования заемщиками кредита является приобретение имущества в общую совместную собственность, собственники: ФИО1 и ФИО2 на основании договора о приобретении предмета залога, соответствующего требованиям банка.
В соответствии с пп. 9 п.17 кредитного договора под предметом залога понимается имущество, а именно жилое помещение – квартира по адресу: <адрес> количество комнат 3, общая площадь 59,5 кв.м., жилая площадь – 38,3 в.м., 5 этаж, дом (здание) этажностью 5, кадастровый №.
<дата> между ФИО5, ФИО6 (далее продавцы) и Завьяловым П.Н., Завьяловой Е.Б. заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств ПАЛ «Банк ПСБ».
В силу п.2.1, 2.2 договора купли-продажи стоимость квартиры составляет 1 700 000 руб., которая оплачивается в следующем порядке:
- часть цены квартиры в сумме 255 000 руб. оплачивается за счет собственных денежных средств ответчиком,
- оставшаяся часть цены квартиры в размере 1 445 000 руб. оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, предоставляемых заемщикам банком по кредитному договору.
Согласно п. 11 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору является ипотека (залог) квартиры. Права кредитора на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой (без предоставления других доказательств существования этих обязательств), и право залога на квартиру удостоверяется закладной, которая составляется в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором.
Так, <дата> была оформлена закладная.
<дата> Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по кемеровской области-Кузбассу за ФИО1, ФИО2 зарегистрировано право общей совместной собственности на квартиру за номером регистрации №, а также ипотека в силу закона в пользу Банка за номером регистрации № соответственно, что подтверждается отметкой на договоре купли-продажи и выпиской из единого государственного реестра недвижимости от <дата>.
Возврат кредита заемщики должны были осуществлять ежемесячно, согласно графику платежей, аннуитетными платежами.
Обязательства, предусмотренные кредитным договором, заемщики исполняли ненадлежащим образом, а именно начиная с декабря 2025 года заемщики полностью прекратили внесение ежемесячных платежей.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчикам было направлено требование о досрочном погашении задолженности. Согласно требованию, заемщикам был предоставлен срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору – <дата> (включительно). Однако, в указанный срок денежные средства в погашение задолженности не поступили. Возврат задолженности в добровольном порядке не выполняется.
По условиями кредитного договора (п.4.2.4.1 Правил) банк имеет право потребовать полного досрочного возврата задолженности и обратить взыскание на предмет залога при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Указанные условия договора согласуются с п.2 ст. 348 ГК.
В соответствии с п. 13 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, или неисполнения обязанности погасить задолженность в случае досрочного истребования задолженности, предусмотренной кредитным договором, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств не начислялись.
Для определения рыночной стоимости предмета залога банк обратился в ЗАО «МБЦ». За услуги оценочной компании банк оплатил 2 128,67 руб., что подтверждается счетом на оплату, платежным поручением.
Согласно отчету № об определении рыночной стоимости объекта недвижимости стоимость квартиры составляет 4 222 000 руб. Восемьдесят процентов от рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете оценщика, составляет 3 377 600 руб.
Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с кредитным договором, предоставив заемщикам денежные средства. Однако, заемщиками надлежащим образом не исполнялись обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию банка. В результате чего ответчиками допущено существенное нарушение условий договора.
По состоянию на <дата> задолженность ответчика по кредитному договору № от <дата> составляет 756 900,65 руб., из них: - 694 227,21 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 34 285,80 руб. – просроченная задолженность по процентам, 26 212,27 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, - 2 175,37 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов.
Просил суд с учетом уточнения требований взыскать солидарно с ответчиков в пользу банка задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 756 900,65 руб., из них: - 694 227,21 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, - 34 285,80 руб. – просроченная задолженность по процентам, 26 212,27 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 2 175,37 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга и начисленных процентов в размере 0,06% за каждый календарный день просрочки по оплате основного долга и процентов начиная с <дата> по дату фактического исполнения обязательства, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 138 руб., расходы по оплате услуг оценщика в размере 2 128,67 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес> количество комнат 3, общая площадь 59,5 кв.м., жилая площадь – 38,3 кв.м., 5 этаж, дом (здание) этажностью 5, кадастровый №, принадлежащей на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2 путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 377 600 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк ПСБ», просивший рассмотреть дело в его отсутствие, ответчики не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:
Согласно п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Судом установлено, что <дата> между сторонами был заключен кредитный договор № (л.д.111-122), согласно которым истец предоставляет ответчику кредит в размере 1 445 000 рублей (п. 1), под 8,19 % годовых (п.п.4.1.), сроком на 180 месяцев (п.п.2.2). Дата ежемесячного платежа – 24 число каждого месяца (п.п.1 п.17). Пунктом 7 кредитного договора предусмотрено ежемесячное гашение суммы основного долга и начисленных процентов согласно графика погашения кредита, являющегося неотъемлемым приложением к договору (л.д.26-27).
Согласно п.12 кредитного договора целью использования заемщиками кредита является приобретение ответчиками имущества в общую совместную собственность, собственники: ФИО1 и ФИО2 на основании договора о приобретении предмета залога, соответствующего требованиям банка.
В соответствии с пп. 9 п.17 кредитного договора под предметом залога понимается имущество, а именно жилое помещение – квартира по адресу<адрес> количество комнат 3, общая площадь 59,5 кв.м., жилая площадь – 38,3 в.м., 5 этаж, дом (здание) этажностью 5, кадастровый №.
Согласно ст. 807 Гражданского Кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 808 Гражданского Кодекса РФ в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.
Согласно ст. 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Как следует из выписки по счету (л.д.20-25) ответчики обязательства по возврату кредита и процентов исполняли ненадлежащим образом, с декабря 2025 года полностью прекратили внесение ежемесячных платежей.
Ответчикам было направлено истцом требование о досрочном погашении задолженности, был предоставлен срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору – 04.06.2026 (включительно). Однако, в указанный срок денежные средства в погашение задолженности не поступили. Возврат задолженности в добровольном порядке не выполняется.
Согласно представленному расчету задолженность по состоянию на 05.08.2026 составила 756 900,65 руб., из них: - 694 227,21 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 34 285,80 руб. – просроченная задолженность по процентам, 26 212,27 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, - 2 175,37 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов (л.д.124).
Судом проверен представленный истцом расчет, он соответствует закону, условиям договора, математически правильный, ответчиками не оспаривается.
В соответствии с п. 13 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, или неисполнения обязанности погасить задолженность в случае досрочного истребования задолженности, предусмотренной кредитным договором, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств не начислялись.
Согласно ст.329 Гражданского Кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
Согласно ст.330 Гражданского Кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).
Проанализировав условия кредитного договора суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, индивидуальные условия, где содержится названная мера ответственности, составлены в письменной форме, не оспорены сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, являются действительными.
Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
Судом не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки не имеется.
Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиками, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчикам о взыскании солидарно долга по кредитному договору, являются обоснованными, поскольку ответчиками нарушены обязательства по кредитному договору.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходил из следующего:
Исходя из требований ст. 334 Гражданского Кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно с изъятиями, установленными законом. При этом право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (ч. 1 ст. 341 ГК РФ).
В соответствии со ст. 348 Гражданского Кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В силу ст. 349 Гражданского Кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст. 1 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
Из положений статьи 3 указанного Федерального закона № 102-ФЗ следует, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
В соответствии с п. 2 ст. 13 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии со ст. 48 Федерального закона об ипотеке, владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и ст. 349 Гражданского кодекса РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
В соответствии с п. 2 п. п. 4 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
Как установлено судом обязательства по возврату кредита были обеспечены закладной, выданной залогодержателю - банку, предметом ипотеки является квартира по адресу: <адрес>, количество комнат 3, общая площадь 59,5 кв.м., жилая площадь – 38,3 в.м., 5 этаж, дом (здание) этажностью 5, кадастровый № (л.д.17-19).
Учитывая, что основания для обращения взыскания (неисполнение заемщиком условий кредитного договора) на предмет залога установлены, суд признает исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным, в связи с чем, подлежат удовлетворению.
Определяя начальную продажную цену предмета залога, суд принимает во внимание, что рыночная стоимость заложенного имущества на время разрешения спора согласно заключения эксперта № (л.д.69-102) составляет 4 222 000 рублей, и считает обоснованным установить начальную продажную цену недвижимого имущества согласно ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102«Об ипотеке (залоге недвижимости)», в размере 3 377 600 рублей (80 % от рыночной стоимости).
Таким образом, суд устанавливает начальную продажную цену имущества в размере 3 377 600 рублей.
С учетом того, что судом установлен факт неисполнения заемщиком обязанности по кредитному договору, суд обращает взыскание на предмет залога - квартиру по адресу: Россия<адрес>, количество комнат 3, общая площадь 59,5 кв.м., жилая площадь – 38,3 в.м., 5 этаж, дом (здание) этажностью 5, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 3 377 600 рублей.
Поскольку Законом предусмотрен порядок реализации заложенного имущество по решению суда в порядке исполнительного производства с публичных торгов, то суд определяет именно такой способ продажи заложенного имущества.
На основании ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает солидарно с ответчиков в пользу истца расходы, понесенные истцом по оплате оценки в размере 2 128,67 руб. (л.д.16), а также расходы по оплате госпошлины в размере 40 138 рублей (л.д.12).
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк ПСБ» к Завьялову Павлу Николаевичу, Завьяловой Елене Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить:
Взыскать солидарно:
с Завьялова Павла Николаевича, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № с Завьяловой Елены Борисовны, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, в пользу Публичного акционерного общества «Банк ПСБ», ИНН 7744000912, ОГРН 1027739019142, расположенного по адресу: ул. Республиканская, 16, г. Ярославль, Ярославская область, 150003, задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на 05.08.2026 в размере 756 900,65 руб., из них:
- 694 227,21 руб. – просроченная задолженность по основному долгу,
- 34 285,80 руб. – просроченная задолженность по процентам,
- 26 212,27 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга,
- 2 175,37 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов,
- неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга и начисленных процентов в размере 0,06% за каждый календарный день просрочки по оплате основного долга и процентов начиная с <дата> по дату фактического исполнения обязательства,
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, количество комнат 3, общая площадь 59,5 кв.м., жилая площадь – 38,3 кв.м., 5 этаж, дом (здание) этажностью 5, кадастровый №, принадлежащей на праве общей совместной собственности Завьялову П.Н., Завьяловой Е.Б.
Определить начальную продажную цену предмета залога в размере 3 377 600 рублей.
Определить способ реализации заложенного имущества – с публичных торгов.
Оставшиеся от продажи заложенного имущества денежные средства, после погашения долга, обязать Публичное акционерное общество «Банк ПСБ» возвратить Завьялову Павлу Николаевичу, Завьяловой Елене Борисовне.
Взыскать солидарно с Завьялова Павла Николаевича, Завьяловой Елены Борисовны в пользу Публичного акционерного общества «Банк ПСБ» расходы по оплате услуг оценщика в размере 2 128,67 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 138 рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.
Мотивированное решение изготовлено: 16.09.2026.
Председательствующий: