РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 мая 2026 года г. Южно-Сахалинск
Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе:
председательствующего судьи Катюха А.А., при ведении протокола секретарем судебного заседания Соколенко А.А., с участием истца и ее представителя Архипцева В.Ю., действующего на основании устного ходатайства, представителя ответчика И Н.Д., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Архипцевой Е.М. к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей, установил:
Архипцева Е.М. обратилась в суд с иском к Сахалинскому Региональному филиалу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании суммы вклада в размере 1 487 920 рублей 98 копеек, процентов за удержание вклада в размере 2 343 403 рубля 44 копейки, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа в сумме 1 915 662,21 рубля.
В обоснование заявленных требований указано, что 04 марта 2022 года между ней и Сахалинским Региональным филиалом АО «Россельхозбанк» были заключены договора о размещении срочных вкладов:
№ на сумму 50 000 долларов США, что эквивалентно 5 587 820 рублей,
№ на сумму 600 евро, что эквивалентно 74 409,66 рублей. Срок окончания вкладов ДД.ММ.ГГГГ.
16 июня 2022 года получено 10 000 долларов США, остаток 40 997,44 долларов США, что эквивалентно 4 581 726,34 рублям. В выдаче остальной суммы валютных вкладов ей было отказано, а именно: 40 997,44 долларов США+608,98 евро, что эквивалентно 4 851 726,43+ 75 523,33 рубля + 4 657 249,664578 рублей.
В этот же день 16 июня 2022 года ею была подана претензия, которая на день подачи иска осталась без ответа, требования в полном объеме не удовлетворены.
Учитывая длящееся невыполнение банком условий по размещению вкладов, а именно выдача валютных средств, она была вынуждена в ноябре 2025 года по телефону № подать заявку № на получение наличных денежных средств оставшейся суммы, специалист Банка определил день выдачи ДД.ММ.ГГГГ. Заявка была принята на сумму 10 000 долларов США, остальная сумма в рублях по курсу ЦБ РФ.
Согласно расходных кассовых ордеров № и № от ДД.ММ.ГГГГ принудили получить сумму 3 115 805,44 рублей (конвертация доллара) и 53 523,25 рублей (конвертация евро) итого 3 169 32,69 рублей и даже эта конвертация была с нарушением, курс ЦБ РФ на эту дату: доллар - 80,6, евро - 93,7, конвертовали же по курсу Банка, доллар – 76,00, евро – 87,89. Таким образом, валютный вклад не вернули, а навязали услугу в продаже рублей за счет средств валютного вклада.
Проводя расходно-кассовые операции по открытию валютного вклада и возврату валютных средств банк получил неосновательное обогащение в сумме 1 487 920,98 рублей (1 465 920,9 + 22 000,08) (конвертация доллара 4 851 726,34 рублей – 3 115 805,44 рубля) + (конвертация евро 75 523,33 рублей – 53 523,25 рублей).
Указывает, что проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.06.2022 года по 25.02.2025 года составляют 2 343 403,44 рублей.
Отмечает, что Банк лишил ее денежных средств. Заставляет тратить много сил и времени на переговоры с ним. Вследствие чего она испытывает нервный стресс. Своими действиями банк причиняет моральные и физические страдания, которые она оценивает в 100 000 рублей.
Протокольным определением суда от 07 мая 2026 года ответчик Сахалинский региональный филиал акционерного общества «Россельхозбанк» заменен на АО «Российский сельскохозяйственный банк».
В судебном заседании истец и ее представитель Архипцев В.Ю., действующий на основании доверенности, настаивали на удовлетворении требований.
Представитель ответчика И Н.Д., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований.
Заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами (абзац 4 статьи 30 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ).
Из статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.
Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.
Как следует из пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.
На основании статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В силу пункта 1 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Архипцевой Е.М. и Сахалинским Региональным филиалом АО «Россельхозбанк» путем присоединения согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям размещения физическими лицами банковский вкладов АО «Россельхозбанк» путем подписания заявления № был открыт банковский вклад «Доходный_91» на сумму 50 000 долларов США, сроком возврата 03.06.2022, под 8% годовых, минимальным размером первоначального взноса во вклад – 150 долларов США, с периодичностью выплат процентов – в конце срока, уплатой процентов по вкладу: путем зачисления во вклад (капитализация), приходных операций, расходных операций по вкладу, изменение процентной ставки в соответствии с периодом нахождения суммы денежных средств во вкладе, неснижаемый остаток по вкладу не предусмотрены.
04 марта 2022 года между Банком и Архипцевой Е.М. путем присоединения согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов АО «Россельхозбанк» путем подписания заявления №СВ-006429/2022/7200 был открыт банковский вклад «Доходный_91» на сумму 600 евро, сроком размещения вклада 03.06.2022 года, под 6% годовых, с минимальным размером первоначального взноса во вклад – 50 евро 00 центов, периодичностью выплат процентов – в конце срока, уплатой процентов по вкладу – путем зачисления во вклад (капитализация), приходные, расходные операции по вкладу, изменение процентной ставки в соответствии с периодом нахождения суммы денежных средств во вкладе, неснижаемый остаток по вкладу – не предусмотрены.
Указанными заявлениями о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» от 04 марта 2022 года Архипцева Е.М. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями размещения физическими лицами вкладов в редакции приказа АО «Россельхозбанк» от 26.01.2022 №128-ОД, действующей на момент подписания заявлений. Свои подписи в заявлениях она не оспаривала.
В связи с чем доводы истца о не ознакомлении с Условиями размещения физическими лицами вкладов в АО «Россельхозбанк» опровергаются материалами дела.
Как следует из пункта 3.2. Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» условия о сумме и валюте вклада, размещаемого вкладчиком, о сроке размещения вклада, размере процентной ставки, периодичности выплаты процентов, о возможности осуществления приходных и расходных операций по вкладу, а также иные условия содержатся в заявлении.
В силу пункта 4.1. указанных Условий банк открывает депозитный счет в день получения заявления.
На основании пункта 4.2. Условий депозитный счет открывается банком в валюте, указанной вкладчиком в заявлении, перечень валют, в которых может производиться открытие депозитных счетов, определяется Банком в условиях привлечения вкладов в одностороннем порядке. Номер депозитного счета определяется банком в одностороннем порядке и указывается банком при заключении договора в заявлении. Номер депозитного счета может быть изменен банком в одностороннем порядке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России.
В соответствии с пунктом 4.3. Условия первоначальный взнос во вклад (сумма вклада) должен быть внесен вкладчиком на депозитный счет в течение 10 календарных дней со дня подписания заявления о размещении вклада.
Из материалов дела следует, что для открытия вклада «Доходный_91» на условиях, указанных в заявлении о размещении вклада долларов, Банком вкладчику был открыт депозитный счет №, счет вкладчика для обслуживания вклада №, на который ДД.ММ.ГГГГ Архипцевой Е.М. были внесены денежные средства во вклад в размере 50 000 долларов США.
03 июня 2022 года (срок возврата вклада согласно договора) банком были перечислены проценты по вкладу в размере 997,26 долларов США.
ДД.ММ.ГГГГ договор банковского вклада был расторгнут по инициативе вкладчика. Денежные средства в размере 50 997 долларов США были перечислены банком на счет вкладчика для обслуживания вклада №.
16 июня 2022 года Архипцевой Е.М. с указанного счета были получены денежные средства в размере 10 000 долларов США.
Остаток по счету на 14.11.2025 года составил 40 997,44 долларов США.
ДД.ММ.ГГГГ Архипцевой Е.М. получены денежные средства в размере 3 115 805 рублей 44 копейки, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов дела следует, что для открытия вклада «Доходный_91»на условиях, указанных в заявлении о размещении вклада евро, Банком Архипцевой Е.М. был открыт депозитный счет №, счет вкладчика для обслуживания вклада №.
На указанный счет 04 марта 2022 года Архипцевой Е.М. были внесены денежные средства во вклад в размере 600 евро.
03 июня 2022 года (срок возврата вклада согласно условиям договора) Банком были перечислены проценты по вкладу на сумму 8.98 евро.
16 июня 2022 года договор банковского вклада был расторгнут по инициативе вкладчика.
ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 608.09 евро были перечислены банком на счет вкладчика для обслуживания вклада №.
ДД.ММ.ГГГГ Архипцевой Е.М. получены денежные средства в размере 53 523 рубля 25 копеек, что подтверждается расходным кассовым ордером №.
В силу статьи 2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы иностранных банков, а также представительства иностранных банков.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Таким образом, в своей деятельности Банк обязан руководствоваться нормативными актами Банка России.
09 марта 2022 года Банком России введен временный порядок операций с наличной валютой. Согласно указанного Порядка Банком России с 09.03.2022 по 09.09.2022 установлен следующий порядок выдачи средств с валютных вкладов или счетов граждан: все средства клиентов на валютных счетах или вкладах сохранены и учтены в валюте вклада, клиент может снять до 10 тыс. долларов США в наличной валюте, а остальные средства – в рублях по рыночному курсу на день выдачи.
Согласно информационного письма Банка России от 06.02.2026 года Банком России продлены ограничения на снятие наличной иностранной валюты еще на 6 месяцев, до 09 сентября 2026 года.
Для граждан, чей валютный счет или вклад был открыт до 09 марта 2022 года, сохраняется лимит на снятие валюты в сумме остатка денежных средств на 00:00 по московскому времени указанной даты, но не более 10 тыс. долларов США или эквивалентной суммы в евро, независимо от валюты вклада или счета, при условии, что они ранее не реализовали такую возможность. Остальные средства по-прежнему можно получить в рублях. Выплачиваемая сумма не может быть меньше рассчитанной на день выплаты по официальному курсу Банка России для средств, размещенных на счете до 09 сентября 2022 года. Средства, размещенные после 09 сентября 2022 года, выдаются по курсу банка на дату выдачи.
Для банков сохранен на 6 месяцев запрет взимать с граждан комиссию при выдаче валюты со счетов или вкладов.
Валютные переводы без открытия счета и через электронные кошельки выдаются в рублях. При этом выдаваемая сумма не может быть меньше рассчитанной на день выплаты по официальному курсу Банка России.
Юридическим лицам – нерезидентам выдача наличными в долларах США, евро, фунтах стерлингов, японских иенах до 9 сентября 2026 года не производится, по другим валютам ограничений нет.
При таком положении, учитывая действие временного порядка Банка России, которым Банк обязан руководствоваться в своей деятельности, выдача вклада Архипцевой Е.М. была возможна только в рублях по рыночному курсу на день выдачи.
На основании указанного временного Порядка 16 июня 2022 года Архипцевой Е.М. с вклада были получены денежные средства в размере 10 000 долларов США.
При этом как видно из материалов дела, Банк не уклонялся от выдачи оставшейся суммы денежных средств, напротив, Банк неоднократно на обращения вкладчика Архипцевой Е.М. сообщал о готовности выдать вклад в рублях по рыночному курсу.
Судом установлено, что на претензию Архипцевой Е.М. от 16.06.2022 года о возврате денежных средств в размере 40 997,44 долларов США и 608,98 евро в течение 10 дней, Банком 17 июня 2022 года дан ответ (по средствам электронной почты, как и просил клиент в претензии), согласно которому Архипцевой Е.М. было предложено, в рамках действующего временного Порядка Банка России, получить в рублях сумму вклада по рыночному курсу.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании суммы вклада в размере 1 487 920 рублей 98 копеек, у суда не имеется.
Как следует из пункта 8.1 Условий договор вступает в силу со дня зачисления суммы вклада (первоначального взноса), указанной в заявлении, на депозитный счет. Действия договора прекращается с выплатой вкладчику всей суммы вклада вместе с процентами, причитающимися в соответствии с условиями привлечения вкладов, или списанием ее со счета по вкладу по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации или настоящими Условиями. При прекращении действия договора депозитный счет закрывается.
Суд не соглашается с начислением Архипцевой Е.М. процентов от суммы остатка по вкладу и по курсу Центрального Банка РФ на 04.03.2022 года, поскольку ответ Банка от 17.06.2022 года на претензию истца не является отказом от выдачи денежных средств, а содержит разъяснения о порядке получения денежных средств в соответствии с установленным Банком России временным порядком операций с наличной валютой от 09.03.2022 года.
В связи с чем суд не усматривает оснований для удовлетворения требования о взыскании процентов за удержание вклада в размере 2 343 403 рубля 44 копейки.
Разрешая ходатайство представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу пунктов 1-2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Судом установлено, что денежные средства со вклада Архипцевой Е.М. были перечислены Банком ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет № в размере 50 997 долларов США, что подтверждается выпиской по счету и ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет № в размере 608.98 евро, что также подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, последним днем подачи иска в суд являлось 12.06.2025 и 16.06.2025.
С иском в суд истец обратилась 04 марта 2026 года, то есть с пропуском срока исковой давности, что также является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.
Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Таким образом, поскольку каких-либо нарушений прав Архипцевой Е.М. судом не установлено, в удовлетворении требований истца отказано в полном объеме, не подлежат удовлетворению и требования о компенсации морального вреда, а также штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
в удовлетворении исковых требований Архипцевой Е.М. к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей, отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий судья А.А. Катюха
Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий судья А.А. Катюха