РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 апреля 2025 года г. Владивосток
Первореченский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:
председательствующего судьи Дубина В.А., при ведении протокола помощником судьи Чёботовой Е.В., с участием истца Михайлова В.В., представителя истца Миняйло К.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Михайлова ФИО5 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Михайлов В.В. обратился в суд с иском, в обоснование указав, что в рамках ознакомления с материалами гражданского дела №, находящегося в производстве Железнодорожного районного суда г. Хабаровска ему стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ от его имени с Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 548 994 рубля на срок 60 месяцев. Однако указанный договор Михайлов В.В. не заключал, денежными средствами не пользовался. На основании изложенного просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № незаключенным.
В судебном заседании истец, его представитель поддержали требования по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом. В процессе судебного заседания представил в суд возражения, согласно которым просит в удовлетворении требований отказать.
Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что согласно п. 3 Заявления клиента на предоставление комплексного обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Банк) от ДД.ММ.ГГГГ Михайлов В.В. присоединился к правилам предоставления и использования карт Банка ВТБ (ПАО). При этом Михайлов В.В. согласился с использованием приложения Банка ВТБ-Онлайн в соответствии с правилами ДБО (дистанционного банковского обслуживания).
Согласно пояснения истца в судебном заседании при ознакомления с материалами гражданского дела №, находящегося в производстве Железнодорожного районного суда <адрес> ему стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ от его имени с Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 548 994 рубля на срок 60 месяцев. Однако указанный договор он не заключал, денежными средствами не пользовался.
Согласно материалам уголовного дела №, возбужденного на основании заявления Михайлова В.В. по факту хищения денежных средств в размере 548 994 рубля, по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, похитило денежные средства, принадлежащие ФИО2 в сумме 548 994 рубля, кражу с банковского счета Михайлов В.В. обнаружил по адресу: <адрес>.
Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений, совершаемых на территории Первореченского района СУ УМВД России по г. Владивостоку от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с положениями статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).
Договор заключается посредством направления оферты {предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.
В соответствии со статьей 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.
Согласно представленным в материалы дела документам на основании обращения в Банк посредством подачи документов на выдачу кредита через электронное приложение «ВТБ Онлайн» - программа «О визитов» ДД.ММ.ГГГГ между Михайловым В.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № путем присоединения Клиента к условиям Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила).
Кредитный договор заключен в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО) с использованием средств подтверждения, действительных на момент совершения операций по заключению кредитного договора.
В соответствии с п. 1.10 Правила ДБО электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте ДД.ММ.ГГГГ Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:
- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменнойформе в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, ивлекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершениядоговоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимномприсутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;
- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;
- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами илибыть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;
- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильныхписьменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательствомРоссийской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не можетотрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронныхдокументов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;
- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания ипризнаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.
В соответствии с п. 3.1.1 Правил доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.
В соответствии с п. 7.1.3 Правил Клиент обязуется соблюдать конфиденциальность Средств подтверждения, Пароля, Passcode, используемых в Системе ДБО; исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления П/У в Банк.
В соответствии с п. 5.1 Приложения № к Правилам подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.
В соответствии с п. 5.3.1. Приложения № к Правилам Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push- сообщении, правильность которого проверяется Банком.
Пункт 5.3.2. Приложения № к Правилам определяет, что получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.
В соответствии с п. 3.2.4 Правил Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов,
Согласно письменным возражениям стороны ответчика на момент получения подтверждения на оформление кредита и проведения операций по переводам денежных средств, от ФИО2 в Банк не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения, таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций.
В соответствии с пунктом 5.2 Приложения 1 к Правилам ДБО Клиент вправе в ВТБ-Онлайн использовать для подписания Распоряжений/Заявлений П/У несколько Средств подтверждения, указанных в пункте 5.1 настоящих Условий. Если Распоряжение/Заявление П/У Клиента в ВТБ-Онлайн может быть подписано с использованием SMS/Push-кода или Passcode - в Мобильном приложении. Клиент самостоятельно осуществляет выбор Средства подтверждения при передаче Распоряжения/Заявления П/У.
Технология подписания кредитного договора в ВТБ Онлайн с использованием кода подтверждения предусматривает возможность введения средства подтверждения только после проставления отметки об ознакомлении с условиями кредитного договора, вследствие чего, должна применяться презумпция ознакомления с условиями договора по факту его подписания.
Со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка - при зачислении суммы кредита на счет.
Таким образом, Банком при заключении оспариваемого кредитного договора до Михайлова В.В. была доведена все информация, предусмотренная положениями Закона о потребительском кредите, в форме предусмотренной действующим законодательством.
В соответствии с п. 2.5.1 Правил, оформляемые Банком Карты в автоматическом режиме подключаются к системе 3D-Secure, являющейся сервисом, позволяющим Клиенты производить расчеты в сети Интернет с использованием карты в защищенном режиме. Подключение Карта к 3D-Secure осуществляется бесплатно. Операция, проведенная с использованием Карты или ее реквизитов, а также кода 3D-Secure, Кода CW2/CVC2/nnK, признается совершенной Клиентом и оспариванию не подлежит.
Как следует из неоспариваемых самим истцом обстоятельств, при совершении оспариваемых Клиентом операций использованы индивидуальные данные карты, во время проведения операций карта заблокирована не была. Факт компрометации карты Банком не подтвержден. Операции проводились с использованием специального уникального пароля, направленного системой 3D-Secure Клиенту (известен только держателю карты). При совершении оспариваемых операции 30-Secure аутентификация происходила с вводом корректного пароля, направленного на номер мобильного телефона, ранее предоставленного Клиентом Банку, зарегистрированного в системе Банка.
Действительно в рамках проверки переводов Банк проверяет переводы клиентов не только в рамках борьбы с нелегальным денежным оборотом, но и с мошенничеством.
С июля 2024 года согласно рекомендациям ЦБ РФ финансовые организации обязаны отслеживать вообще все переводы, сверяясь с перечнем признаков операций, проводимых без согласия клиента.
Это: счет получателя платежа находится в черном списке Банка России(базе, где содержится информация о клиентах, уже замеченных вподозрительных или противоправных операциях); перевод средств осуществляется с устройства, которое ранее использовалось мошенниками; в отношение получателя перевода возбуждено уголовное дело; перевод носит нетипичный для владельца счета характер (по сумме, количеству операций, времени их совершения). - от сторонней организации поступили данные о признаках совершения мошеннических действий (например, данные от мобильного оператора о всплеске СМС-сообщений, нетипичной телефонной активности перед трансакцией).
Данным критериям переводы Михайлова В.В. не соответствовали, у него были уже кредитные договоры, период между получением кредита и переводами другому лицу составлял более часа, счет получателя не находился в черном списке.
С учетом изложенного, поскольку Михайлов В.В., заключая оспариваемый кредитный договор, осознавал сущность, цель и последствия заключаемого договора, лицо, с которым заключает договор, его волеизъявление было направлено на получение кредитных средств, которые были ему предоставлены банком в соответствии с оспариваемым кредитным договором, заключение договора по форме и содержанию соответствовало требования закона, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения искового заявления о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 13, 194 - 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Михайлова ФИО6 (паспорт гражданина РФ серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УВД <адрес>) к Банку ВТБ (ПАО) (ИНН № ОГРН №) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд с подачей жалобы через Первореченский районный суд г. Владивостока Приморского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с ДД.ММ.ГГГГ.
Судья В.А. Дубин