РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 декабря 2025 г. г. Екатеринбург
Академический районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Батрышиной Л.Ф., при секретаре Бородиной В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1916/2025 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу БСА, Соколовой (Глуховой) Ольге Сергеевне, обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Ренессанс Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в Сибайский городской суд Республики с иском к наследственному имуществу БСА , Соколовой (Глуховой) О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № 2452355155 в размере 162 274 руб. 97 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 445 руб. 50 коп. за счет наследственного имущества.
В обоснование исковых требований указано, что 24.09.2019 между ПАО «Совкомбанк» и БСА заключен кредитный договор № 2452355155, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 73 033 руб. 17 коп. под 26,4% годовых на срок 36 мес.
По состоянию на 26.08.2024 сумма задолженности по основному долгу и начисленным процентам заемщиком не уплачена, график платежей заемщиком не соблюдается, размер задолженности составил 162 274 руб. 97 коп.
Ссылаясь на то, что заемщик БСА умер, обязательства по кредитному договору не исполнялись, банк просит взыскать с наследников заемщика образовавшуюся задолженность.
Решением Сибайского городского суда Республики Башкортостан от 12.11.2024 требования удовлетворены.
Не согласившись с данным решением суда, ответчик Соколова (Глухова) О.С. обратилась с апелляционной жалобой, срок на подачу которой восстановлен определением Сибаского городского суда Республики Башкортостан от 01.08.2025.
Определением Верховного Суда Республики Башкортостан от 22.10.2025 судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства суда первой инстанции, к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО СК «Ренессанс Жизнь», АО «АльфаСтрахование».
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским дела Верховного Суда Республики Башкортостан от 22.10.2025 гражданское дело направлено по подсудности в Академический районный суд г. Екатеринбурга.
18.11.2025 гражданское дело поступило в Академический районный суд г.Екатеринбурга.
Представитель ответчика Соколовой (Глуховой) О.С. - Губайдуллин Р.Р., присутствующий в судебном заседании по средствам системы видеоконференц-связи против заявленных требований возражал, поддержал доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, дополнительно пояснив, что поскольку с заемщиком был заключен договор страхования жизни и наступления страхового случая, оснований для удовлетворения требования истца и взыскании задолженности с наследника БСА не имеется. Полагал, что со стороны банка имеется недобросовестное поведение, поскольку зная о смерти заемщика, истец на протяжении длительного времени бездействовал и не обращался самостоятельно в страховую компанию, а также с иском в суд. Просил применить срок исковой давности, указывая на то, что дата последнего платежа по кредиту установлена 24.09.2022, исковое заявление подано в суд 04.09.2024, в связи с чем срок исковой давности по оставшимся платежам составляет сумма в размере 33 168 руб. 97 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился. В представленном суду письменном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Соколова (Глухова) О.С., а также представитель ответчиков АО «АльфаСтрахование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - Цурканова Л.В. в письменных возражениях на исковое заявление просила в удовлетворении требований отказать, указывая на то, что договор страхования заключен не в целях обеспечения кредитных обязательств застрахованного перед банком, также просила рассмотреть дело без их участия.
Ранее представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» - Шорикина А.С. в ответе на запрос, указывала, что в адрес АО «АльфаСтрахование» от банка поступили документы по факту смерти БСА , однако не все документы были представлены в страховую компанию (акт судебно-медицинского исследования с указанием причины смерти и концентрации алкоголя в крови, заверенную выдавшим учреждением, заявление на включение в программу страхования, подписанное застрахованным лицом, постановление о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела), поскольку необходимые документы представлены не в полном объеме, обязательства для страховой выплаты не наступили. При этом представитель ответчика указывает, что взыскании задолженности по кредитным обязательствам с наследников не исключает их права на получение страховой выплаты, после их оценки страховой компанией.
Информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на официальном сайте Академического районного суда г. Екатеринбурга в сети Интернет akademicheskiy.svd.sudrf.ru.
С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено при установленной явке.
Выслушав представителя ответчика Соколовой (Глуховой) О.С. - Губайдуллина Р.Р., исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
На основании статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие правоотношения, возникающие из договора займа (статьи 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 06.04.2024 между 24.09.2019 между ПАО «Совкомбанк» и БСА в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № 2452355155, согласно которому лимит кредитования 73 033 руб. 17 коп. под 26,4% годовых на срок 36 мес.
Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Из представленной в материалы дела копии актовой записи о смерти следует, что БСА умер 24.10.2019.
После смерти БСА платежи в счет погашения кредита прекратились. На дату подачи иска (29.08.2024 согласно штампу на почтовом конверте) задолженность составила 162 274 руб. 97 коп.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно положениям статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Пункт 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (пункт 2).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно статье 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
В силу пунктов 1, 2 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно положениям пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
При этом обязательства по уплате процентов за пользование кредитом входят в состав наследства. Указанные проценты подлежат уплате наследниками с момента открытия наследства. В отличие от этих процентов проценты за просрочку исполнения денежного обязательства, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства (пункт 1 статьи 1152, пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 10 Обзора судебной практики, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 04.07.2018).
Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с представленными в материалы дела копией свидетельства о смерти (в материалах наследственного дела) БСА скончался 24.10.2019.
Согласно представленным нотариусом Узянбаевой Г.С. материалов наследственного дела № 119/2019, открытого после смерти БСА , за принятием наследства обратилась его дочь – Соколова (Глухова) О.С., 28.10.2019. Иных наследников, принявших наследство, судом в ходе рассмотрения гражданского дела не установлено. Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.
Согласное выписке из ЕГРН на указанное имущество его кадастровая стоимость составляет 1 898 134 руб. 52 коп.
Из обстоятельств дела также следует, что 09.09.2018 между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор добровольного коллективного страхования № 1250024052. В соответствии с разделом 3 договора страхования, Застрахованным лицом является физическое лицо, изъявившее желание быть застрахованным по договору страхования, включенное в список застрахованных в соответствии с условиями договора страхования.
Договор страхования заключается в отношении застрахованных лиц, указанных в списке застрахованных и включенных в договор в порядке, предусмотренном пунктами 7.6 - 7.11 договора страхования и их Застрахованных детей, указанных в Заявлениях на страхование (согласно пункту 3.2 договора страхования).
БСА , 31.08.1954 года рождения являлся застрахованным лицом по указанному договору страхования с 24.09.2019 по 23.09.2020 по программе страхования «Максимум».
Из содержания договора страхования следует, что он заключен в отношении застрахованного лица не в целях обеспечения кредитных обязательств застрахованного перед кредитным учреждением.
При этом программа «Максимум» включает в себя, в том числе риск «смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая». В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть НС» являются наследники застрахованного в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Из письменных возражений на исковое заявление, поступивших в адрес суда от представителя ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - Цуркановой Л.В. следует, что ответчик Соколова (Глухова) О.С., ПАО «Совкомбанк» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не обращались, в связи с чем страховое дело не формировалось, не заводилось.
Из материалов дела также усматривается, что между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых наемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 (далее - коллективный договор страхования)
В силу коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком «Совкомбанк» - страхователем, а Брусенцов С.А. застрахованным лицом.
24.09.2019 БСА подписал заявление на включение в программу добровольного страхования, дал свое согласие быть застрахованным по коллективному договору страхования, заключенному Банком и АО «АльфаСтрахование».
Согласно пункту 1.16.3 коллективного страхования страховые полисы в отношении застрахованных не оформляются, доказательством включения физических лиц к коллективному договору страхования является оплаченные премии, а также пописанное заявление на страхование.
Согласно пункту 1.4 коллективного договора страхования о перечне застрахованных лиц их составе и тельной информации в рамках коллективного договора, страхователь-банк должен оповестить страховую компанию путем направления списка застрахованных не позднее 10 рабочих дней каждого месяца. Согласно условиям коллективного договора, выбор программы и пакет рисков в отношении застрахованных определяется банком, от возраста застрахованного лица на дату окончания страхования срок действия программы страхования окончен: 24.09.2019 по 23.09.2022.
Плата за подключение к программе страхования, строится из двух сумм это банковская комиссии и непосредственно страховая премия, перечисляемая в страховую компанию за подключение конкретного физического лица к страхованию, с учетом применения корректирующих тарифов.
Страховая премия за страхование БСА была оплачена ПАО «Совкомбанк» и составила 787 руб. 30 коп. иных денежных средств страховая компания не получала.
Анализируя договор коллективного страхования, суд приходит к следующему.
Пунктов 2.1.4.3 договора установлено, что смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате: несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре (далее — смерть НСиБ);
Таким образом, договором страхования застрахован риск, связанный с жизнью и здоровьем, а не риски не возврата кредита. При этом, в соответствии с пунктом 3.1 правил страхования, которые являются неотъемлемой частью данного договора, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате перечисленных как исключения из страхового покрытия.
На основании пункта 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу того лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти страхованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.
Согласно условиям коллективного договора страхования, выгодоприобретателями по страховым случаям, либо сам застрахованный, а в случае смерти - его наследники, а не банк.
Отношения сторон при наступлении страхового случая регулируются разделом 6 коллективного договора. При наступлении страхового случая согласно пункта 6.1 страхователь должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней со дня, когда ему стало известно о событии.
Документы согласно пунктами 7.1.1.7, 7.7 коллективного договора страхования должны быть заверены нотариально, либо органом, выдавшим оригинал. Выписки из истории болезни должны быть заверены подписью главного врача, штампом и печатью медицинского учреждения, согласно пункту 6.3 коллективного договора решение о страховой выплате (либо об отказе в страховой принимается страховщиком после получения всех необходимых для принятия такого решения документов, указанных в разделе 7 настоящего договора, в течение 10 рабочих дней.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
26.05.2020 в адрес АО «АльфаСтрахование» от ПАО «Совкомбанк» поступили документы по факту смерти БСА 24.10.2019. К указанному заявлению истцом приложены следующие документы: информационный график платежей к кредитному договору, нотариально удостоверенная копия справки о смерти № А-00318 в отношении БСА , нотариально удостоверенная копия свидетельства о смерти в отношении БСА
Рассмотрев заявления истца о наступлении страхового события, АО «АльфаСтрахование» направила в адрес банка уведомление о необходимости предоставления копии акта судебно-медецинского исследования с указанием причины смерти и концентрации алкоголя в крови, заверенную выдавшим учреждением, а также постановление о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела, заверенное выдавшим учреждением.
Из представленного в материалы дела ответа, поступившего в адрес суда от АО «АльфаСтрахование» следует, что данные документы в адрес страховой компании не поступали.
В ответе на судебный запрос от 11.10.2024 ПАО «Совкомбанк» указывает, что наследники заёмщики в банк по факту наступления страхового случая не обращались
Указанные обстоятельства представителем ответчика Соколовой (Глуховой) О.С. - Губайдуллиным Р.Р. в ходе рассмотрения не оспаривались.
Между тем, в силу пункта 7 статьи 9 Закона 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», в случае смерти объекта персональных данных согласие на обработку его персональных данных дают наследники субъекта персональных данных. К обработке персональных данных, в том числе относится их передача, предоставление доступа т.п. (статья 3 Закона о персональных данных).
Таким образом, наследники застрахованного, как правопреемники вправе получить информацию здоровье наследодателя, в отличие от страхователя.
При указанных обстоятельствах, в рассматриваемом случае оснований для получения страховой выплаты, связанной со смертью БСА , у истца не имеется, с учетом того, что выгодоприобретателями по договору страхования являются наследники БСА , а не ПАО «Совкомбанк», в связи с чем основания для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности с наследников БСА , в связи с наличием страхового договора, у суда отсутствуют.
Доводы жалобы ответчика Соколовой (Глухова) О.С. о том, что банк длительное время не обращался с требованиями о взыскании задолженности по кредиту, что послужило увеличению суммы задолженности, суд во внимание не принимает, поскольку обращение за взысканием задолженности по кредитному договору является правом банка, а не его обязанностью.
В силу статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи, в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
Под злоупотреблением правом понимается умышленное поведение лица, управомоченного на осуществление принадлежащего ему гражданского права, сопряженное с нарушением установленных в статьи 10 ГК РФ пределов осуществления гражданских прав, причиняющее вред третьим лицам или создающее условия для наступления вреда.
Исходя из пункта 3 названной статьи о презумпции добросовестности и разумности участников гражданских правоотношений и общего принципа доказывания в гражданском процессе лицо, от которого требуются разумность или добросовестность при осуществлении права, признается действующим разумно и добросовестно, пока не доказано обратное.
Из материалов дела не следует, что действия банка имели своей целью причинить вред другим лицам, в частности ответчикам, а также, что данные действия совершены с незаконной целью или незаконными средствами.
Согласно расчету истца, по состоянию на 26.08.2024 задолженность составила 162 274 руб. 97 коп., из которых 149 руб. – комиссия за СМС-информирование, 32 712 руб. 61 коп. просроченные проценты, 73 033 руб. 17 коп. - просроченная ссудная задолженность, 18 737 руб. 14 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 23 493 руб. 71 коп. - неустойка на остаток основного долга, 14 149 руб. 34 коп. – неустойка на просроченную ссуду, иных требований истцом не заявлено.
Представленный истцом расчет суммы основного долга, процентов судом проверен и признан обоснованным. Ответчик каких-либо возражений относительно данного расчета не представил.
В судебном заседании представителем ответчика Соколовой (Глуховой) О.С. - Губайдуллин Р.Р. заявлено о пропуске срока исковой давности, поскольку дата последнего платежа по кредитному договору № 2452355155 от 24.09.2019 установлена 24.09.2022, исковое заявление подано 04.09.2024.
Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
Исходя из положений статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании пункта 2 статьи 199 ГУ РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно положениям статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как разъяснено в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Из материалов дела видно, что стороны кредитного договора согласовали график платежей, предполагающий 36 платежный период. Согласно графику платежей, расчетам истца последний день платежа по кредитному договору являлся 24.09.2022.
С исковым заявлением истец обратился 29.08.2024 (согласно штампу на почтовом конверт), что означает пропуск срока исковой давности по требованиям истца и до 26.09.2021; соответственно, периодом, по которому срок давности не истек, в рассматриваемом случае является период с 26.09.2021 по 24.09.2022.
Произведя расчет суммы долга за указанный период, исходя из условий кредитного договора, графика платежей, суд определил, что сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика в пользу банка, составляет 33 168 руб. 97 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду составляют 8 736 руб. 93 коп., просроченные проценты -5 570 руб. 55 коп.
Истцом также заявлено о взыскании неустойки на остаток основного долга в размере 23 493 руб. 71 коп., неустойка на просроченную ссуду 14 149 руб. 34 коп. – неустойка на просроченную ссуду.
С учетом периода 26.09.2021 по 24.09.2022 сумма неустойки на остаток основного долга в размере 3 017 руб. руб. 47 коп., неустойка на просроченную ссуду 6 831 руб. 92 коп.
Принимая во внимание значительный размер заявленной к взысканию неустойки, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением заемщиком обязательств, требования разумности, справедливости и соразмерности, суд считает возможным на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки на остаток основного долга в с 3 017 руб. 47 коп. до 2 000 руб., неустойки на просроченную ссуду с 6 831 руб. 92 коп. до 4 000 руб.
Размер заявленной истцом комиссии за СМС-информирование в размере 149 руб. материалами дела не подтверждены, в связи с чем оснований для их взыскания с ответчика суд не усматривает.
Тем самым суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению в части исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Соколовой (Глуховой) О.С. задолженности по кредитному договору № 2452355155 от 24.09.2019 в размере 53 476 руб.
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая частичное удовлетворение иска (заявлено на сумму 162 274 руб. 97 коп., удовлетворено на сумму 53 476 руб. 45 коп.), с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 467 руб. 02 коп.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Соколовой (Глуховой) Ольге Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества – удовлетворить частично.
Взыскать с Соколовой (Глуховой) Ольги Сергеевны (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № 2452355155 от 24.09.2019 в размере 53 476 руб. 45 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 467 руб. 02 коп.
В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН 7725520440), акционерному обществу «АльфаСтрахование» (ИНН 7713056834) о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества – отказать.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде с подачей апелляционной жалобы через Академический районный суд г. Екатеринбурга.
Судья Л.Ф. Батрышина