РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 сентября 2026 года г. Кыштым Челябинской области
Кыштымский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Елисеевой Т.В., при секретаре Старцевой Т.В., с участием представителя истца Домрачеевой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Проворова Дмитрия Евгеньевича к Акционерному обществу «Авто Финанс Банк» о признании договора кредита недействительным, установил:
Проворов Д.Е. обратился с иском к АО «Авто Финанс Банк» о признании недействительным договора кредита НОМЕР от ДАТА
В обоснование исковых требований указано, что 30 января 2022 г. между Проворовым Д.Е. и АО «Авто Финанс Банк» заключен кредитный договор НОМЕР. По исполнительной надписи нотариуса № НОМЕР от ДАТА с истца взыскана задолженность по указанному кредитому договору в размере 551 317 рублей 61 копейка. Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела установлено, что в период с 30 января 2022 г. по 7 марта 2024 г. неустановленное следствием лицо причинило имущественный ущерб истцу путем обмана и злоупотребления доверием. В рамках уголовного дела установлено, что 30 января 2022 г. ФИО4 путем обмана и злоупотребления доверием Проворова Д.Е. убедил последнего оформить на себя кредитный договор и покупку транспортного средства. В день оформления кредитного договора в салоне автомобиль был фактически передан ФИО4, Проворов Д.Е. автомобилем не пользовался, не выбирал, не имел намерений оформлять и исполнять кредитные обязательства. Оформлением кредита и покупкой автомобиля занимался ФИО4 До февраля 2024 г. ФИО4 оплачивал кредитные обязательства, после чего убыл на СВО и прекратил оплату. Истец полагает, что сотрудник банка, оформлявший кредитный договор, не мог не видеть отношения между указанными лицами и должен был прекратить оформление кредитного договора (л.д. 5-7).
В судебном заседании истец Проворов Д.Е. участие не принял, извещен, обеспечил явку представителя.
В судебном заседании представить истца Домрачеева Т.С. исковые требования поддержала в полном объеме, сославшись на доводы, изложенные в иске, просила исковые требования удовлетворить.
В судебное заседание представитель ответчика АО «Авто Финанс Банк», не явился, извещен, письменные возражения приобщены в дело (л.д. 21-22).
В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, МО МВД России «Кыштымский» не явился, извещен.
Информация о времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте суда в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Принимая во внимание положение ч. 1 ст. 113, ч. 1 ст. 115, ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд признает извещение надлежащим, по определению суда дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участвующих в деле лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162). Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (часть 2).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч. ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1).
Согласно разъяснению в абзаце 3 пункта 57 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» согласие на совершение сделки может быть признано недействительным применительно к правилам главы 9 ГК РФ. В частности, согласие, данное третьим лицом под влиянием существенного заблуждения, обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств, может быть оспорено в соответствии со статьями 178 и 179 ГК РФ.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее – постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки). При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).
В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Кроме того, на отношения по предоставлению потребительского кредита в части, не урегулированной положениями Закона о потребительском кредите, распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Данным законом установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров.
Так, статьей 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей. Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела и пояснений истца, данных ранее в судебном заседании, что 30 января 2022 г. на основании поданного заемщиком заявления между Проворовым Д.Е. и АО «Авто Финанс Банк» заключен кредитный договор НОМЕР, который подписан обеими сторонами лично путем проставления подписи. Согласно индивидуальным условиям договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам сумма лимита кредитования составила 814 843 рубля 87 копеек, срок возврата – 2 февраля 2026 г., под 16,5% годовых, с ежемесячным платежом 16 437 рублей, всего 48 платежей (п. п. 1-6 договора), заемщик выразил согласие с Общими условиями кредитования (п. 14 договора), цель кредита – оплата приобретаемого автомобиля у ООО «Акцент-Авто М» по договору купли-продажи в размере 379 410 рублей, погашение задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА (рефинансирование кредита), оплата дополнительного оборудования 5 990 рублей, оплата страховой премии автотранспортного средства 21 301 рубль, оплата страховой премии по договору страхования от поломок 9 000 рублей (п. 11 договора), на основании Общих условий кредитования с учетом самостоятельного выбора заемщика, сделанного в заявлении для заключения и/или исполнения кредитного договора, необходимо заключение следующих договоров: договор банковского счета, договор залога автомобиля, договор страхования имущества (п. 8 договора) (л.д. 30-34).
В соответствии с п. 8 договора заключены договоры страхования и договор залога приобретаемого транспортного средства (л.д. 93 оборот, 94-104).
21 января 2022 г. между ООО «Акцент-Авто М» и Проворовым Д.Е. заключен договор НОМЕР купли-продажи транспортного средства LADA VESTA, VIN НОМЕР, 2021 года выпуска, цвет белый, стимостью 873 010 рублей, согласно которому предоплата производится в размере 493 600 рублей при заключении договора, оставшаяся сумма оплачивается покупателем в течение 7-ми календарных дней после поступления автомобиля на склад продавца и извещения покупателя (л.д. 36-39).
Из выписки по счету НОМЕР слудет, что 31 января 2022 г. Проворову Д.Е. зачислен кредит в размере 814 843 рубля 87 копеек (л.д. 118 оборот).
Во исполнение условий кредитного договора, на основании поданного и подписанного лично заемщиком Проворовым Д.Е. заявления о предоставлении кредита/транша, банк выдал транш НОМЕР от 30 января 2022 г. по банковсому ордеру НОМЕР от ДАТА со счета Проворова Д.Е. НОМЕР на принадлежащий ему счет НОМЕР в размере суммы заемных денежных средств 814 843 рубля 87 копеек, что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 43, 118 оборот).
Далее по счета Проворова Д.Е. НОМЕР проиведены оплаты: страховая премия по договору страхования НОМЕРТФЛП в размере 21 301 рубль (платежное поручение НОМЕР от ДАТА), оплата по договору страхования № НОМЕР в размере 9000 рублей (платежное поручение НОМЕР от ДАТА), оплата по счету за автомбиль в размере 379 410 рублей (платежное поручение НОМЕР от ДАТА), оплата по счету за дополнительное оборудование в размере 5 990 рублей (платежное поручение НОМЕР от ДАТА) (л.д. 41-42).
Ранее допрошенный в судебном заседании истец Проворов Д.Е. пояснил, что по просьбе знакомого ФИО5, безвозмездно, выразил согласие оформить на себя кредитный договор на приобретение транспортного средства, для чего Проворов Д.Е, ФИО5 и ФИО4 прибыли в автосалон, где Проворов Д.Е., ознакомившись с условиями кредитного договора, подписал договор, удостоверив его своей подписью, при этом осознавал, что в связи с данным договором у него возникает обязанность по его исполнению и внесению платежей, но полагал, что оплачивать договор будет ФИО4 Также истец заключил и подписал договор купли-продажи транспортного средства. Автомобиль из салона фактически забрал ФИО4, им владел, пользовался и распоряжался.
Допрошенный в судебном заседании свидетель ФИО5 указанные истцом доводы подтвердил.
Как следует из искового заявления, до февраля 2024 г. Норкин В.А. оплачивал кредитные обязательства истца, после чего убыл на СВО и прекратил оплату.
В связи с ненадлежащим исполнением взятых заемщиком обязательств образовалась задолженность по вышеуказанному кредитному договору в общем размере 545 370 рублей 76 копеек, что следует из расчета долга (л.д. 44).
15 января 2026 г. в адрес Проворова Д.Е. направлено требование о досрочном возврате кредита (л.д. 45).
По исполнительной надписи нотариуса № НОМЕР от 17 марта 2026 г. с Проворова Д.Е. взыскана задолженность по указанному кредитному договору в размере 551 317 рублей 61 копейка, 18 марта 2026 г. возбуждено исполнительное производство (л.д. 11-13).
Проворов Д.Е. обращался в правоохранительные органы с заявлением по факту мошенничества. Из материалов уголовного дела следует, что 25 марта 2024 г. возбуждено уголовное дело НОМЕР по п. «б» ч. 2 ст. 165 УК РФ, по которому Проворов Д.Е. признан потерпевшим, при допросе дал пояснения по обстоятельствам заключения оспариваемого кредитного договора. 19 февраля 2026 г. предварительное следствие приостановлено в связи с п. 3.1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ в связи с нахождением причастного к совершению преступления ФИО4 и прохождением им военной службы в Вооруженных Силах Российской Федерации.
Согласно ответу МРЭО Госавтоинспекции МО МВД России «Кыштымский» Челябинской области, выписке из Государственного реестра транспортных средств в отношении автомобиля LADA VESTA, VIN НОМЕР, 2021 года выпуска, государственный регистрационный знак НОМЕР, владельцем с 5 февраля 2022 г. является Проворов Д.Е., автомобиль объявлен в розыск с 9 марта 2024 г., наложение ограничений на регистрационные действия с 22 марта 2026 г. (л.д. 170-172, 224-225).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение её сторонами возникающих из неё обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1); обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (п. 2); при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).
В соответствии с частью 5.1 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).
Согласно части 9.1 статьи 9 указанного выше закона в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 данного федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 этого федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа. При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 названного выше федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронного средства платежа по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 данного федерального закона.
Согласно действовавшим на момент осуществления оспариваемых банковских операций Признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденным приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
В соответствии со статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2). Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (пункт 3).
Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При рассмотрении споров с использованием телефонного мошенничества, когда сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
В определении Конституционного Суда РФ от 13 октября 2022 г. № 2669-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Юшковой К.А. на нарушение её конституционных прав пунктом 2 ст.179 ГК РФ» обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи Банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договоре страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы с заемщиком, что волеизъявление на заключение договоров исходило от заемщика, что способ предоставления кредита и номер карты для перечисления денег были указаны заемщиком и т.д., должна быть возложена на Банк.
Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п.1). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.2). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5).
В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).
Положениями п. 2 ст. 179 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
К доводам истца о том, что кредитный специалист из существа обстоятельств должен был прекратить оформление кредитного договора, суд относится критически, поскольку достоверных и безусловных доказательств того, что заемщик поставил в известность данное лицо об отсутствии с его стороны волеизъявления на заключение кредитного договора, намерений вносить платежи по кредиту, а также совершении в отношении него обмана, введения в заблуждение, оказание влияния со стороны третьих лиц, состояние здоровья, не позволявшего осознавать последствия совершаемых им действий, иные объективные обстоятельства, повлиявшие на заключение кредитного договора, им не представлено, доказательств обратного судом не добыто.
Напротив, истец подтвердил суду, что при заключении кредитного договора, ознакомившись и согласившись с его условиями, что подтверждено им посредством проставления подписи, он осознавал, что заключаемый договор порождает возникновение прав и обязанностей, в т.ч. по возврату заемщиком кредитных денежных средств, при этом действовал добровольно и осознанно, на свой страх и риск.
В связи с указанными обстоятельствами суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку совершение истцом лично действий по заключению кредитного договора, подача заявления на распоряжение предоставленными ему заемными денежными средствами для оплаты в соответствии с целями, указанными в кредитном договоре, подача заявление на осуществление переводов/транша, в т.ч. по оплате за приобретаемое транспортное средство, связано с возникшими с ФИО4 личными отношениями, предполагающими рисковый характер, поскольку не оформлены надлежащим образом.
В данном случае кредитной организаций ответчика, как профессиональным участником правоотношений, возникших между сторонами, была проявлена добросовестность и осмотрительность при оформлении вышеуказанного договора кредита. Банк, обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, что свидетельствует о добросовестном поведении Банка, как профессионального участника правоотношений. Кредитная организация ответчика приняла во внимание характер операций, совершенных истцом, – заключение договоров лично и получение кредитных средств путем зачисления на принадлежащий ему счет, что стороной истца не оспаривается, напротив, указанные обстоятельства им подтверждены в судебном заседании, указав, что в салон он прибыл целенаправленно для заключения кредитного оговора на приобретение транспортного средства. Таким образом, у ответчика не имелось оснований предпринять иные соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом под влиянием обмана и не в соответствии с его волеизъявлением, поскольку волеизъявление истца было на заключение договора кредита.
По указанным выше обстоятельствам, суд полагает, что оспариваемый договор кредита не может быть признан недействительным, в связи с чем приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, что не препятствует истцу обращения за судебной защитой о взыскании денежных средств с лица, которому Проворовым Д.Е. передан приобретенный на заемные денежные средства автомобиль.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд решил:
в удовлетворении исковых требований Проворова Дмитрия Евгеньевича (паспорт РФ НОМЕР) о признании недействительными договора кредита НОМЕР от ДАТА, заключенного с Акционерным обществом «Авто Финанс Банк» (ИНН 5503067018), отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Кыштымский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий
Мотивированное решение составлено ДАТА