РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июня 2026 года г.Талица
Талицкий районный суд Свердловской области в составе:
судьи Баклановой Н.А., при секретаре Мукашевой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тбанк» к Лузиной К.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины, установил
АО «Тбанк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Лузиной К.С. и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 180000 рублей.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.
Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Договор совершен в простой письменной форме.
Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ. От Должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация Должником предоставленной Банком кредитной карты.
В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в случае невыполнения Должником своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.
В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с УКБО Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 236 681,94 руб.
На основании Решения б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с АО «Тинькофф Банк» на Акционерное общество «ТБанк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.
Просят взыскать с Лузиной К.С. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 236 681,94 руб., которая состоит из: основной долг 182 282,85 руб., проценты 50 847,82 руб., иные платы и штрафы 3 551,27 руб., а также государственную пошлину в размере 8 100 рублей. Всего 244 781,94 руб. (Двести сорок четыре тысячи семьсот восемьдесят один руб. 94 коп.).
ДД.ММ.ГГГГ заочным решением Талицкого районного суда исковые требования были удовлетворены.
ДД.ММ.ГГГГ указанное заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.
В судебном заседании ответчик с иском не согласилась, мотивируя тем, что заявленный истцом договор кредитной карты ею не заключался, сумма кредитного лимита составляла 65000 рублей, которым она воспользовалась, сумма увеличилась за счет процентов, страховки, которые указаны в тратах, других кредитных договоров между нею и истцом не заключалось, платежи вносились ею ежемесячно, пока не ухудшилось ее материальное положение в связи с увольнением с работы, она неоднократно обращалась к истцу с просьбой предоставить ей отсрочку платежей, кредитные каникулы, указанные просьбы истцом проигнорированы, суду представлены письменные пояснения (л.д.115-119,166-168).
В судебное заседание не явился представитель истца, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, от него имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, на иске настаивает (л.д.6,165).
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Исходя из положений ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствие с п.п.1,2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные законом или договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).
В соответствии с ч.ч.1,2 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п.1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационно системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона об ЭП).
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» (Банком) и Лузиной К.С. (Заемщиком) был заключен договор кредитной карты № в офертно-акцептной форме согласно заявлению-анкете от ДД.ММ.ГГГГ с подписанием простой электронной подписью (л.д.23-30,158).
Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты ответчик подтвердил факт ознакомления с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет, Тарифами, и полученными им индивидуальными условиями договора, указал, что понимает их, и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать, указывает номер тарифного плана: Кредитная карта ТП 7.67 (л.д.23-30,32,158).
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.2. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.
Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, Общими условиями кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом (л.д.32-41).
Согласно Тарифам по кредитным картам, лимит задолженности по кредитной карте Тарифный план ТП 7.67 - до 300000 руб., беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка на покупки – 27,57%, процентная ставка на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9%, годовая плата за обслуживание карты – бесплатно, плата об оповещениях по операциям - 59 рублей в месяц, плата за услугу страховой защиты 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платеж- не более 8% от задолженности в месяц, минимум 600 руб.; неустойка при неоплате Минимального платежа – 20% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (л.д.32).
Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.
Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.
Как следует из выписки по карте, ответчик производил операции по покупке и восполнению средств по карте, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23-30).
При этом, свои обязательства по оплате минимального платежа ответчик неоднократно нарушал (л.д.23-30), в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено досудебное требование: заключительный счет с уведомлением о расторжении договора, об истребовании всей суммы задолженности 236 681,94 руб., которая состоит из: основной долг 182 282,85 руб., проценты 50 847,82 руб., иные платы и штрафы 3 551,27 руб. (л.д.44).
Данное требование Банка ответчик не исполнил.
Согласно справки о размере задолженности, представленной истцом, задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 236 681,94 руб., которая состоит из: основной долг 182 282,85 руб., проценты 50 847,82 руб., иные платы и штрафы 3551,27 руб. (л.д.11).
Иного суду не представлено.
Скрины операций «Пополнения» за период ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ в сумме 223414 руб. (л.д.169-180), скрины операций «Траты» за период ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ в сумме 231472 руб. (л.д.181-203), представленные ответчиком, не опровергают доводов истца и размера долга.
Доводы ответчика, что согласия на предоставления ей дополнительных услуг (в том числе страховки) она не давала, опровергаются материалами дела.
Как следует из Заявления-Анкеты на л.д.158, ответчик уведомлена о предельном размере лимита задолженности – 300000 рублей, ответчик была согласна на предоставление ей услуг оповещения по операции с оплатой в размере 59 руб. в месяц, ответчик была согласна на предоставление ей услуг по Программе страховой защиты заемщиков Банка с удержанием ежемесячной платы в размере 0,89% от задолженности в месяц, ответчик ознакомлена и согласна с действующими УКБО (Условиями комплексного банковского обслуживания) со всеми приложениями, размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, обязалась их соблюдать.
В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
На основании вышеизложенного, исковые требования о взыскании суммы 236 681,94 рублей подлежат удовлетворению.
Ранее истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа по взысканию с ответчика задолженности по указанному кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был выдан за №, определением мирового судьи судебного участка №1 Талицкого судебного района Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ мирового судьи отменен в связи с возражениями ответчика относительного его исполнения (л.д.42,56,57).
В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9) истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2783,00 руб.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8) истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 1267,00 руб.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10) истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4050,00 руб.
Общий размер расходов истца по уплате государственной пошлины составляет 8 100 рублей.
Иск удовлетворен, поэтому расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика в сумме 8 100 рублей в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст.12,56,196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования АО «Тбанк» к Лузиной К.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.
Взыскать с Лузиной К.С. в пользу Акционерного общества «Тбанк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 236 681,94 руб., в том числе: основной долг 182 282,85 руб., проценты 50 847,82 руб., иные платы и штрафы 3551,27 руб., а также взыскать государственную пошлину в размере 8 100 рублей, всего 244781,94 руб. (двести сорок четыре тысячи семьсот восемьдесят один рубль 94 копейки).
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Бакланова Н.А.