ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
11 февраля 2026 года г. Карпинск
Карпинский городской суд Свердловской области в составе:
председательствующего судьи Базиной А.С., при секретаре судебного заседания Сорих Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кашапову Олегу Мирсолиховичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, установил:
представитель публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее, - ПАО «Совкомбанк» Кузнецова М.А. действующая на основании доверенности от 24.10.2019 (срок 10 лет) обратилась в суд с иском к Кашапову О.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обосновании требований указала, что 26.05.2025 г. между ПАО «Совкомбанк» и Кашаповым О.М. заключен кредитный договор №12897637549 в размере 300000 руб., под 36,9% годовых, сроком на 60 мес. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, заемщик не исполняла свои обязательства в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по кредиту возникла 29.07.2025г., по состоянию на 10.11.2025г. суммарная продолжительность просрочки составила 105 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 27.05.2025г., по состоянию на 10.11.2025г. суммарная продолжительность просрочки составила 105 дней. В период пользования кредитом ответчиком произведена выплата в размере 46438,72 руб. По состоянию на 10.11.2025г. общая задолженность ответчика перед Банком составила 685122,75 руб., из которых: комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии - 19749,16 руб., просроченная ссудная задолженность – 300000 руб., просроченные проценты – 42771,98 руб., просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность – 172,11 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 90,50 руб.; неустойка на просроченные проценты – 7,91 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,01 руб., неразрешенный овердрафт - 25708,83 руб.; проценты по неразрешенному овердрафту - 136, 63 руб.; причитающиеся проценты - 295 036,61 руб.
Определением Карпинского городского суда Свердловской области от 03.12.2025 г. исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства (л.д. 2-3); определением суда от 28.01.2026 г. суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, судебное разбирательство назначено на 11.02.2026 г. (л.д. 67-68).
Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен путем направления судебного извещения (л.д.69,71,72). Исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела без участия представителя истца, в котором также выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства (л.д.4 оборотн.сторона).
В судебное заседание ответчик Кашапов О.М. не явился будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела путем направления судебной повестки по адресу места его регистрации (л.д.69,73), и путем размещения сведений на официальном сайте Карпинского городского суда (л.д.70) о причинах не явки суд не уведомил.
В соответствии с частями 1, 4 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение. При изменении истцом предмета или основания иска, увеличении размера исковых требований суд не вправе рассмотреть дело в порядке заочного производства в данном судебном заседании.
Суд не может игнорировать требования эффективности и экономии, которые должны выполняться при отправлении правосудия, поэтому, соблюдая право истца на рассмотрение дела в сроки, установленные ст. ст. 6.1, 154 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также, учитывая, что в данном случае право истца на справедливое судебное разбирательство в соответствии со ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод было соблюдено, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в его отсутствие по доказательствам, представленным истцом.
Судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.05.2025 г. между ПАО «Совкомбанк» и Кашаповыми О.М. заключен кредитный договор №12897637549 в размере 300000 руб., под 36,9% годовых, сроком на 60 мес.
Договор вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору. В том числе по совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору; закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита (п.2).
В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (далее – МОП) не менее - 1718,72 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 26 число каждого месяца включительно.
За ненадлежащее исполнение условий договора устанавливается неустойка (штраф, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12).
Внесение на счет через кассу Банка, сервис Интернет-Банк, другие кредитные организации, а также иные иными способами, указанными в Общих условиях кредитования (п.8).
На основании п. 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту – 19,9% годовых. Ставка действует если заемщик: использовал 80% и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в т.ч. онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 36,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Если в силу любых обстоятельств заемщика доход заемщика, указанный им в документах при предоставлении кредита не соответствует фактическому, Банк снижает процентную ставку по кредиту до 1% годовых до момента восстановления уровня дохода заемщика до уровня, указанного им в документах при предоставлении кредита. После восстановления уровня дохода заемщика до уровня, указанного им в документах при предоставлении кредита, Банк осуществляет перерасчет процентной ставки по кредиту до уровня, указанного в настоящем пункте Индивидуальных условий договора. Оплата разницы между процентами, оплаченными по сниженной в соответствии с настоящим абзацем ставке, и процентами, которыми он должен оплатить в соответствии с настоящим пунктом Индивидуальных условий договора производится заемщиком по требованию Банка в течение 2 лет с момента закрытия договора. Банк вправе запросить у заемщика документ, подтверждающие его доходы и расходы, включая выписки по его счетам, для подтверждения права на снижение процентной ставки, а также для принятия решения о сохранении ее на сниженном уровне не чаще, чем один раз в квартал. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.
Заемщик в течение 30 дней с момента заключения договора потребительского кредита полностью обязан погасить задолженность по действующим кредитам за счет полученных по настоящему договору и закрыть неиспользуемые кредитные договоры/договоры кредитных карт. Банк вправе запросить документы, подтверждающие выполнение заемщиком указанных обязательств (п.19).
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями договора потребительского кредита.
Общие условия договора потребительского кредита устанавливают порядок кредитования Банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ). Стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные заемщиком электронной подписью заемщика, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
Таким образом, при отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами, но наличие в подписанном ответчиком заявлении на заключение потребительского кредита (а также Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительского кредита, графика платежей) всех существенных условий договора кредита, дает основание в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ считать его самостоятельной офертой.
Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.
26.05.2025 г. Кашаповым О.М. и представителем ПАО «Совкомбанк» подписаны индивидуальные условия договора кредитования, открыт счет для оплаты кредита (л.д.15-16).
Таким образом, между Кашаповым О.М. и ПАО «Совкомбанк» в надлежащей форме был заключен договор потребительского кредита №12897637549.
В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу положений ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Материалами дела, в том числе выпиской по банковскому счету, подтверждается получение заемщиком заемных денежных средств. Каких-либо допустимых доказательств, опровергающих достоверность представленных истцом как кредитной организации сведения о банковских операциях по указанному счету, материалы дела не содержат.
Банк выполнил обязательства по кредитному договору. Факт предоставления заемщику денежных средств на основании кредитного договора подтверждается выпиской по счету за период с 26.05.2025 г. по 10.11.2025.г. (л.д.38).
Уведомление, предоставленное Банком заемщику до подписания согласия, подтверждающее факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью договора.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора заемщик не выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, в связи с чем, истец вправе требовать от ответчика возврата кредита, уплаты процентов.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, согласно представленному истцом расчету, задолженность по состоянию на 10.11.2025г. задолженность ответчика перед Банком составила685122,75 руб., из которых: комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии - 19749,16 руб., просроченная ссудная задолженность – 300000 руб., просроченные проценты – 42771,98 руб., просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность – 172,11 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 90,50 руб.; неустойка на просроченные проценты – 7,91 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,01 руб., неразрешенный овердрафт - 25708,83 руб.; проценты по неразрешенному овердрафту - 136, 63 руб.; причитающиеся проценты - 295 036,61 руб. (л.д.36-37).
Представленный истцом расчет задолженности по договору кредитования по кредитному договору №12897637549 по состоянию на 10.11.2025г. судом проверен и признается обоснованным.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора заемщик не выполняет принятые на себя обязательства, не возвратив сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, в связи с чем, истец вправе в одностороннем порядке требовать от ответчика досрочного возврата кредита (просроченной ссудной задолженности), уплаты неустойки, штрафа.
В отношении требования истца о взыскании причитающихся процентов в размере 295 036 руб. 61 коп., суд отмечает следующее.
Как усматривается из материалов дела причитающиеся проценты по своей природе являются убытками в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора.
Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).
Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.
Вместе с тем ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа.
Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору.
Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При таких обстоятельствах досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.
Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.
Учитывая отсутствие доказательств действительного ущерба, руководствуясь принципом справедливости, исходя из необходимости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера такого ущерба, суд полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика причитающихся процентов (убытков) в размере 295 036 руб. 61 коп.
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №1297637549 от 26.05.225 г. в размере 390 086 руб. 14 коп., из которых: комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии - 19749,16 руб., просроченная ссудная задолженность – 300000 руб., просроченные проценты – 42771,98 руб., просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность – 172,11 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 90,50 руб.; неустойка на просроченные проценты – 7,91 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,01 руб., неразрешенный овердрафт - 25708,83 руб.; проценты по неразрешенному овердрафту - 136, 63 руб..
Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 18 702,45 руб., что подтверждается платежным поручением №182 от 25.11.2025 г. (л.д.6).
Учитывая, что исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 10 660,40 руб. (18 702,45*57%/100).
Руководствуясь ст.ст.98, 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кашапову Олегу Мирсолиховичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Кашапова Олега Мирсолиховича (ИНН № СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 114440000425 ИНН 4401116480 КПП 440101001) задолженность по кредитному договору №12897637549 за период с 29.07.2025 г. от 10.11.2025 г. в размере 390 086,14 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 660,40 руб.
Ответчик вправе подать в Карпинский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Карпинский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Карпинский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: судья А.С. Базина