РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20.10.2026 город Ирбит
Ирбитский районный суд Свердловской области в составе:
председательствующего судьи Прытковой Н.Н., при секретаре судебного заседания Барановой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Койновой Галины Аркадьевны к обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Денежная Крепость», обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Триумвират» о признании договоров потребительского займа недействительными,
УСТАНОВИЛ:
Койнова Г.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском. В обоснование заявленных требований истец указала, что 09.02.2026 в вечернее время она находилась у себя дома, ей пришло сообщение на ее номер телефона № о том, что на нее оформлен кредит. В системе «Скоринг бюро» она обнаружила оформленные 19.01.2026 на ее имя неизвестным лицом микрозаймы в ООО МКК «денежная Крепость» на сумму 14 700 рублей и ООО МКК «Триумвират» на сумму 14 000 рублей. Микрозаймы оформлены вследствие мошеннических действий, путем авторизации по номеру телефона неизвестное лицо получило доступ к личному кабинету портала Госуслуг. Из истории «действия в портале Госуслуг» ею было выявлено, что 19.01.2026 в 03:14 неизвестный зашел с IP адреса № авторизуется как <адрес>. Она является пенсионером, не работает, хотя в заявлении о предоставлении потребительского микрозайма следует, что место ее работы – ПАО Газпром г. Санкт-Петербург и заработная плата составляет 170 000 рублей. С учётом уточненных требований просила признать договоры потребительского займа недействительными.
27.05.2026 протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ПАО СК «Росгосстрах».
29.09.2026 протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечён ФИО12.
Дело в порядке ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрено в отсутствие истца Койновой Г.А., ее представителя Кочуриной И.А. от которой поступила телефонограмма о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца; представителей ответчиков ООО МКК «Денежная Крепость», ООО МКК «Триумвират», представителя третьего лица ПАО СК Росгосстрах, извещенных о дате судебного заседания надлежащим образом; третьего лица ФИО11. – в отношении которого представлены сведения о смерти.
Участвующие в деле лица извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на интернет-сайте Ирбитского районного суда Свердловской области (irbitsky.svd@sudrf.ru раздел «Список назначенных дел к слушанию»).
Истец Койнова Г.А., ее представитель Кочурина И.А. в судебном заседании 27.05.2026, доводы и требования искового заявления поддержали в полном объеме, просили исковые требования удовлетворить, дополнительно пояснили, что договоры потребительских займов истцом не заключались, денежные средства по данным договорам она не получала.
Представитель ответчика ООО МКК «Денежная Крепость» Мухамматгалиева А.А., представила пояснения по иску, в которых указала 19.01.2026 между ООО МКК «Денежная Крепость» и Койновой Г.А. был заключен договор потребительского займа. При заключении договора потребителем были выбраны дополнительные услуги на сумму 3 700 рублей, которые включены в сумму получаемых от Общества заемных средств. 19.01.2026 денежные средства в сумме 11 000 рублей были перечислены посредством системы быстрых платежей. Займ был выдан по следующим реквизитам: номер телефона получателя +№, ФИО получателя – ФИО2 ФИО13., ID операция в системе СБП №№. Проведена проверка совпадения заемщика и получателя платежа: Общество в целях верификации клиента в СБП направляет партнеру номер телефона клиента и ключ банка, который клиент выбрал. Если клиент обнаружен в СБП, то Обществу приходит ФИО клиента. Далее Общество проводит сверку поступивших ФИО с данными, полученными от клиента, в случае их совпадения переводит денежные средства клиенту. Оформление займа производится только через официальный интернет сайт организации. Общество мобильного приложения для оформления займа не имеет. Клиент обязан пройти процедуру регистрации в личном кабинете на официальном сайте Общества в сети Интернет. Далее клиентом подается заявление о предоставлении потребительского займа, где заполняется анкета с обязательным указанием персональных данных, в том числе ФИО, номера документа удостоверяющего личность, номера телефона привязанного к личному кабинету. По окончании заполнения анкеты и до момента ее отправки клиентом выражается согласие на обработку персональных данных. Впоследствии, на основании полученных данных проводится идентификация паспортных данных, направляется запрос в Бюро кредитных историй на получение кредитного отчета, анализ платёжеспособности клиента, сверка. Обществом проведена внутренняя проверка, по результатам которой установить, что договор займа был заключен иным лицом с использованием персональных данных Койновой Г.А. не удалось (л.д. 37-38).
Представитель ответчика ООО МКК «Триумвират» Семенова А.Е. представила пояснения по иску, в которых указала, что 19.01.2026 между ООО МКК «Триумвират» и Койновой Г.А. был заключен договор потребительского займа №. Оформление займа производилось дистанционным способом через официальный интернет-сайт ООО МКК «Триумвират». Подписание договора займа осуществлялось простой ЭЦП, а именно путем ввода смс-кода. Денежные средства 19.01.2026 в сумме 10 000 рублей были перечислены заемщику посредством системы быстрых платежей. Проверка совпадения заемщика и получателя платежа проводилась следующим образом: Общество в целях верификации клиента в СБП направляет партнеру номер телефона клиента и ключ банка, который клиент выбрал. Если клиент обнаружен в СБП, то Обществу приходит ФИО клиента. Далее Общество проводит сверку поступивших ФИО с данными, полученными от клиента, и в случае их совпадения переводит денежные средства клиенту (л.д. 58).
Исследовав материалы дела, обозрев материалы КУСП № от 12.02.2026, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
В силу статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.
Согласно части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность банка по кредитному договору предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктами 1, 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).
Из положений статей 5, 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19.01.2026 между ООО МКК «Денежная Крепость» и Койновой Г.А. был заключен договор потребительского займа № 2018012600553132 на сумму 14 700 рублей под 292 % годовых (л.д. 43-45). При заключении указанного договора заемщиком были выбраны дополнительные услуги в виде: «страховка от несчастных случаев», путем присоединения к Договору коллективного страхования №НСК-81-Д-41609000-004726-23 от 26.01.2024, заключенному между ООО МКК «Денежная Крепость» и ПАО СК «Росгосстрах». Стоимость услуги – 500 рублей; «Телемедицина» Тариф Silver-2700. Стоимость услуги – 2700 рублей; «Юридическая консультация». Стоимость услуги – 500 рублей. Дано согласие на то, что стоимость дополнительных услуг в размере 3700 рублей будет включена в сумму получаемых от Общества заемных денежных средств и удержана в счет оплаты получаемой услуги по перечислению казанных средств в пользу исполнителя оказываемой услуги (л.д. 47).
Заявление о предоставлении потребительского кредита, договор потребительского займа, заявление о предоставлении дополнительных услуг подписаны простой электронной подписью заемщика путем набора цифрового кода-подтверждения, что соответствует правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц (смс-код 262079 на номер телефона №) (л.д. 41-42, 46).
Согласно сведениям ООО МКК «Денежная Крепость» об отправке смс-сообщений следует, что 2026-01-19 01:24:38 на номер телефона № пришло сообщение с логин и паролем, для отслеживания статуса по займу в личном кабинете; 2026-01-19 01:25:40 займ одобрен; 2026-01-19 01:30:32 Банк направил клиенту SMS с кодом подтверждения для подписания оферты, документы были подписаны; 2026-01-19 01:30:49 перечислен займ (л.д. 51).
Денежные средства в размере 11 000 рублей были перечислены посредством системы быстрых платежей по номеру телефона получателя +№, ФИО получателя – ФИО16., ID в системе СБП №№ (л.д. 50).
Также, 19.01.2026 между ООО МКК «Триумвират» и Койновой Г.А. был заключен договор потребительского займа №2018012600483858 на сумму 14000 рублей под 292 % годовых (л.д. 62-64). При заключении указанного договора заемщиком были выбраны дополнительные услуги в виде: «страховка от несчастных случаев», путем заключения договора добровольного страхования от несчастных случаев №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость услуги -500 рублей; «Виртуальная Клиника». Стоимость услуги – 3000 рублей; «Страхование финансовых рисков». Стоимость услуги – 500 рублей. Дано согласие на то, что стоимость дополнительных услуг в размере 4000 рублей будет включена в сумму получаемых от Общества заемных денежных средств и удержана в счет оплаты получаемой услуги по перечислению указанных средств в пользу исполнителя оказываемой услуги (л.д. 66).
Заявление о предоставлении потребительского микрозайма, индивидуальные условия договора потребительского займа, заявление о предоставлении дополнительных услуг, согласие заемщика на обработку персональных данных подписаны простой электронной подписью заемщика путем набора цифрового кода-подтверждения, что соответствует правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц. (смс-код 422433 на номер телефона 79506420533) (л.д.61,63-64, 65,66).
Согласно сведениям ООО МКК «Триумвират» об отправке смс-сообщений следует, что 2026-01-19 01:20:31 на номер телефона № пришло сообщение с логин и паролем, для отслеживания статуса по займу в личном кабинете; 2026-01-19 01:21:36 займ одобрен; 2026-01-19 01:31:28 Банк направил клиенту SMS с кодом подтверждения для подписания оферты, документы были подписаны; 2026-01-19 01:31:49 перечислен займ (л.д. 70).
Денежные средства в размере 10 000 рублей были перечислены посредством системы быстрых платежей Койновой Галине Аркадьевне (л.д. 69).
В соответствии с данными от 03.06.2026 ООО «Екатеринбург-2000» сотовая связь Мотив абонентский номер №, принадлежит истцу Койновой Г.А., услуга «переадресация вызова» на указанном абонентском номере не подключена (л.д. 117).
Таким образом, условия оспариваемого договора сторонами согласованы, простая письменная форма договора соблюдена. Электронная подпись клиента была сформирована с использованием авторизационных данных и кода подтверждения, направленного Банком на номер телефона клиента, лично им предоставленного в Банк.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
Из п. 2 ст. 6 указанного Закона следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью.
Одним из принципов использования электронной подписи согласно ст. 4 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
12.02.2026 Койнова Г.А. обратилась в МО МВД России «Ирбитский» с заявлением о проведении проверки по факту оформления на ее имя займа в микрофинансовых организациях на сумму 28 700 рублей. 27.05.2026 участковым уполномоченным МО МВД «России» ФИО6 вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела (подлинник материала КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ).
Также Койнова Г.А. обратилась в ООО МКК «Денежная Крепость» и ООО МКК «Триумвират» о признании договоров займа мошенническими, на что Обществами был дан ответ, что денежные средства были перечислены в рамках договора займа по реквизитам через систему быстрых платежей на счет, привязанный к ее идентификационным данным (л.д. 18-19).
Истец ссылается на оформление потребительских займов посторонними лицами, а также на перечисление посторонними лицами заемных денежных средств абоненту №. Согласно сведений о входящих и исходящих смс-сообщениях за 19.01.2026 по абонентскому номеру №, 19.01.2026 в 02:57:54 произошла передача смс-сообщения на номер № (л.д. 117-118).
По сведениям Сбермобайл абонентский номер № принадлежит с 11.01.2025 по настоящее время ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 189).
По информации, представленной начальником ОВМ МО МВД России «Ирбитский» ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 206).
Из ответа Департамента информационной безопасности Центрального банка Российской Федерации, имеющегося в материалах дела следует, что на основании ч. 5 ст. 27 Федерального закона №161-ФЗ в целях обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств Банк России осуществляет формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. Сведения относящиеся к Койновой Г.А. в базе не найдены (л.д. 132).
Исследовав совокупность представленных доказательств на основании положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности и системной связи, суд приходит к выводу о том, что истец была ознакомлена с условиями потребительских займов, согласовала индивидуальные условия договоров, оформляла заявления на предоставление потребительских микрозаймов, подписывала собственноручно эти документы путем ответного подтверждения смс-кода - простой электронной подписью, тем самым выразила свое согласие на заключение договоров потребительских займов. При их заключении права истца как потребителя не были нарушены. В данном случае денежные средства переводились безналичным перечислением денежных средств в системе быстрых платежей. Денежные средства истцом получены, и она распорядилась ими по своему усмотрению. Факт наличия мошеннических действий о настройке переадресации на другой номер телефона, вследствие чего истец не могла получить код подтверждения и не могла лично подписать договор займа, также не нашел подтверждение, так как переадресация сообщений не подключена на телефоне истца. Сведений о том, что телефон выбывал из владения истца, использовался иными лицами, в материалы дела не представлено, также не установлены попытки осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.
При таких обстоятельствах, рассмотрев иск по заявленным требованиям, суд не нашел оснований для их удовлетворения, оснований для признания кредитных договоров недействительными не имеется.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Койновой Галины Аркадьевны к обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Денежная Крепость», обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Триумвират» о признании договоров потребительского займа недействительными, – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Ирбитский районный суд Свердловской области.
Решение в окончательной форме составлено 30.10.2026.
Председательствующий - /подпись/
Решение не вступило в законную силу.
Судья Н.Н. Прыткова
Секретарь судебного заседания Е.Н. Баранова