ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 февраля 2026 года с. Миасское
Красноармейский районный суд Челябинской области в составе председательствующего - судьи Бутаковой О.С., при ведении протокола помощником судьи Мухаметовой О.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ионовой ФИО4 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, убытков,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось к Ионовой С.Г. с иском о взыскании задолженности по договору потребительского кредита от 12 апреля 2025 года № за период с 13 августа 2025 по 23 октября 2025 года в размере 1 067 595 руб. 88 коп., из которых 486166 руб. 44 коп. – просроченная ссудная задолженность, 77708 руб. 03 коп. – просроченные проценты, 147 руб. 53 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 79 руб. 85 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 6 руб. 39 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1 руб. 33 коп. – неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду, 45000 руб. - неразрешенный овердрафт, 1790 руб. 14 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 447 рублей - комиссия за ведение счета, 30390 руб. 94 коп. – иные комиссии, 425858 руб. 23 коп. - причитающиеся проценты.
В обоснование иска указано, что 12 апреля 2025 года между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 500000 рублей по ставке 35,9% годовых сроком на 60 месяцев. Ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнял, что привело к возникновению 23 октября 2025 года просроченной задолженности. Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, которое ответчик не выполнил.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик Ионова С.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причин неявки не сообщила, доказательств уважительности неявки не представила.
Информация о времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте Красноармейского районного суда Челябинской области в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». В связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, по представленным доказательствам, в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Из материалов дела следует, что 12 апреля 2025 года между АО «Совкомбанк» и Ионовой С.Г. заключен договор потребительского кредита № на сумму 500000 рублей сроком на 60 месяцев, под 35,90% годовых (л.д. 19-27, 31, 32).
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки предусмотрена п. 12 договора и составляет 20% годовых.
Банком исполнены принятые на себя обязательства, о чем свидетельствует выписка по счету (л.д. 30, 52).
Ответчиком принятые на себя обязательства по оплате по основного долга и процентов не исполнялись надлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 23 октября 2025 года образовалась задолженность: 486166 руб. 44 коп. – просроченная ссудная задолженность, 77708 руб. 03 коп. – просроченные проценты, 147 руб. 53 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 79 руб. 85 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 6 руб. 39 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1 руб. 33 коп. – неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду, 45000 руб. - неразрешенный овердрафт, 1790 руб. 14 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 447 рублей - комиссия за ведение счета, 30390 руб. 94 коп. – иные комиссии (л.д. 28, 29).
Направленным в адрес ответчика уведомление от 15 сентября 2025 последняя поставлена в известность о наличии у нее задолженности по кредитному договору и досрочным истребованием (л.д. 50, 54).
Разрешая исковые требования в части взыскания задолженности, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п.2 указанной статьи к кредитным договорам применяются положения о договоре займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Приведенные выше нормы не предусматривают возможность одностороннего отказа от исполнения договора займа заемщиком. Кредитный договор заключался по волеизъявлению ответчика, условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик - по их возврату. Банк уведомил ответчика обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита, в том числе порядке, сроке и условиях предоставления кредита, размере процентов и неустойки. Следовательно, при заключении договора ответчик знал о рисках невыплаты кредита.
Таким образом, поскольку ответчик в нарушение принятых на себя обязательств до настоящего времени не возвратил кредит и проценты за пользование денежными средствами, доказательств возврата в полном объеме суммы кредита, процентов и образовавшейся неустойки, равно как уважительности причин неисполнения обязательств по кредитному договору, не представил, суд находит исковые требования обоснованными. Расчет задолженности произведен на основании представленного истцом расчета, проверен судом, ответчиком не оспорен. Оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.
Следовательно, подлежащая взысканию с Ионовой С.Г. по состоянию на 23 октября 2025 года задолженность составляет 641737 рублей 65 копеек, из которых 486166 руб. 44 коп. – просроченная ссудная задолженность, 77708 руб. 03 коп. – просроченные проценты, 147 руб. 53 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 79 руб. 85 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 6 руб. 39 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1 руб. 33 коп. – неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду, 45000 руб. - неразрешенный овердрафт, 1790 руб. 14 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 447 рублей - комиссия за ведение счета, 30390 руб. 94 коп. – иные комиссии.
В то же время, как усматривается из материалов дела, заявленные истцом убытки в виде причитающихся процентов в размере 425858 руб. 23 коп. по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до 12 апреля 2029 года.
Федеральным законом от 19 октября 2011 года № 284-ФЗ ст. 809 ГК РФ была дополнена пунктом 4 (в настоящее время п. 6), согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 1 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
Вместе с тем ни положения п. 6 ст. 809 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
Абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Взыскание убытков, в виде неоплаченных процентов, рассчитанных истцом до 12 апреля 2029 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку и законом, и условиями договора предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту. Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.
Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
В связи с тем, что при вынесении судебного решения конечную дату возврата займа определить невозможно, учитывая, что убытки в виде причитающихся процентов рассчитаны за период, начиная с мая 2026 года, то есть с будущего времени, требования в данной части удовлетворению не подлежат в полном объеме. Вопреки позиции истца, данная сумма задолженностью по кредитному договору не является, так как срок уплаты указанных процентов не наступил.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
Подлежащая оплате госпошлина, исходя из суммы удовлетворенных требований имущественного характера в размере 641737 рублей 65 копеек, составляет 17834 руб. 75 коп. Поскольку суд пришел к выводу об обоснованности исковых требований данная сумма госпошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 4401116480, удовлетворить частично.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Ионовой ФИО5, паспорт №, задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на 23 октября 2025 года в размере 641737 рублей 65 копеек, из которых 486166 руб. 44 коп. – просроченная ссудная задолженность, 77708 руб. 03 коп. – просроченные проценты, 147 руб. 53 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 79 руб. 85 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 6 руб. 39 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1 руб. 33 коп. – неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду, 45000 руб. - неразрешенный овердрафт, 1790 руб. 14 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 447 рублей - комиссия за ведение счета, 30390 руб. 94 коп. – иные комиссии.
В удовлетворении иска в остальной части – отказать.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Ионовой ФИО6 расходы по оплате госпошлины в размере 17834 рубля 75 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий О.С. Бутакова
Мотивированное заочное решение изготовлено 05 февраля 2026 года
Судья О.С. Бутакова