РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 февраля 2026 года Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего Чухонцевой Е.В.
при секретаре Евстигнеевой К.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дубровской Кристины Владимировны к ПАО «Совкомбанк» о признании пункта договора недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Дубровская К.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании пункта 4 индивидуальных условий договора недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование исковых требований указано, что 09 ноября 2024 года между Дубровской К.В. и ПАО «Совкомбанк» заключён договор потребительского кредитования <номер обезличен> на приобретение транспортного средства Лада Гранта 2024 г.в..
По условиям договора истцу предоставлен кредит на сумму 1 260 601 рублей под 26,091 % годовых. Сумма ежемесячного платежа составила 34 944 руб. 27 коп.
Цена автомобиля с учётом скидки составила 1 093 000 рублей, в том числе НДС 20 %: в размере 182 166,67 рублей.
При заключении кредитного договора заёмщику не была представлена полная и достоверная информация об услугах.
Индивидуальные условия указанного договора в части п. 4 гласят, что: «процентная ставка составляет 26,10 годовых», также то, что: «Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заёмщика в акции. В случае несоблюдения заёмщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 % (шесть) процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днём окончания отчётного периода по «Карта Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, исключением случаев, указанных в паспорте «Акции».
К тому же, истец введён в заблуждение и был вынужден заключить с ответчиком договор потребительского кредита (карта «Халва», оферта) <номер обезличен> от 09.11.2024 г. с его элементами, согласно которому полная ставка кредита составляет от 0% (ноль целых) до 36,218 процентов годовых.
Указанные сделки говорят о смешанных договорных отношениях.
Процентная ставка по кредиту обусловлена обязанностью пользоваться другими услугами ответчика - картой «Халва», что является завуалированным и отрицательно - ангажированным моментом для заёмщика дополнительной финансовой нагрузкой, как «кредит в кредите».
Отсюда разница в 10,118 %, по которой произошло ежемесячное увеличение платежей, то есть, такое условие в п.4 договора направлена на существенное изменение процентной ставки.
Такой проводимой банком «акцией» изменены существенные условия кредитного говора, в том числе, по процентной ставке, что законом к банковским операциям не относится.
Возложение на истца дополнительных платежей за совершение ответчиком действий заключению дополнительного соглашения к договору, направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую "услугу - акция" является незаконным.
Акция "Автокредит с Халвой" является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией (ответчиком) и истцом (заёмщиком) существенного условия того договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита <номер обезличен> от 09.11.2024г., что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЭ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в ствии с положениями статьи 779 ГК РФ.
Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя (истца) компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.
Таким образом, в пункте 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер обезличен> от 09 ноября 2024 года содержится условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от поведения заёмщика.
Следовательно, в настоящем деле включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином (истцом), положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя.
Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
Банк, как профессиональный участник рынка, оказывающий услуги потребителям, должен был принять все необходимые меры для того чтобы услуга, оказываемая потребителям, соответствовала обязательным требованиям, предъявляемым к ней.
13 октября 2025 года года в адрес «Роспотребнадзора» направлено обращение (жалоба) в отношении ответчика.
08 октября 2025 года в адрес ответчика с целью урегулирования вопроса в досудебном порядке через офис представительства была предоставлена претензия с установленным в ней 10-ти дневным сроком, которая оставлена без исполнения.
Просит признать пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер обезличен> от 09 ноября 2024 года, заключенного истцом Дубровской К.В. и ПАО «Совкомбанк» в части условия об увеличении процентной ставки на 6 % процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции – недействительным. Обязать ответчика произвести перерасчет сумм сформировать новый график платежей.
Взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца Дубровской К.В. убытки в размере 52 762 руб. 93 коп., убытки по карте «Халва» - 12 301 руб. 92 коп., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., штраф – 37 332 руб. 42 коп.
Истец Дубровская К.В. при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимала.
Представитель истца Дубровской К.В. - Михайленко Е.В., действующий на основании доверенности от 22 октября 2025 года (л.д.57), в судебном заседании поддержал заявленные требования по доводам и основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил возражения на исковое заявление о не согласии с предъявленными требованиями. Указал, что при заключении кредитного договора заемщик выразил согласие с общими и индивидуальными условиями кредитного договора. Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью индивидуальных условий, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. При заключении договора потребительского кредита <номер обезличен> в п.4 Индивидуальных условий до сведения заемщика был доведен размер процентной ставки 26,10 % годовых, а при переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату представления заемщику индивидуальных условий. Согласно именно п.4 Индивидуальным условиям договора потребительского кредита процентная ставка в 26,10 % годовых установлена при условии участия заемщика в акции «Автокредит с Халвой» и выполнения условий акции. В противном случае ставка повышается на 6 процентных пунктов. Причем повышение ставки происходит без обратного ее понижения. Данные условия прописаны в кредитном договоре. Заемщик с этими условиями согласился, о чем свидетельствует подписание ЭП. Таким образом, указанные условия согласованы между заемщиком и Банком именно в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Акция «Автокредит с Халвой» - добровольная услуга, которая может быть подключена при желании клиента. Участие в акции, ознакомление с условиями акции и осуществление расходных операций на определенную сумму с применением при этом пониженной процентной ставки была исключительно воля заемщика. Акция являлась добровольной. В результате невыполнения условий акции процентная ставка была изменена, повышена на 6 процентных пунктов. Считает, что поскольку факт причинения ответчиком убытков истцу и их размер не подтвержден материалами дела, доказательств их причинения не представлено, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. Просит отказать истцу в заявленных исковых требованиях в полном объеме.
Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК РФ).
Сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона, так и по специальным основаниям.
Исходя из толкований статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно статье 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), либо ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
Согласно статье 29 Федерального закона Российской Федерации от
2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с абзацем четвертым статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности банк вправе изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах заемщика.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 данного Закона.
Согласно пункту 2 названной статьи к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).
Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статья 29 Закона о банках и банковской деятельности).
В силу положений пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования могут быть изменены банком в одностороннем порядке в случае, если это предусмотрено договором с заемщиком. Договором может быть предусмотрено определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения предусмотренных в нем условий.
В то же время при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны согласно пункту 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данным в пункте 14 постановления от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», при осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно, учитывая права и законные интересы другой стороны. Нарушение этой обязанности в силу пункта 2 статьи 10, пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации может повлечь отказ в судебной защите названного права полностью или частично, в том числе признание ничтожным одностороннего изменения условий обязательства или одностороннего отказа от его исполнения.
Таким образом, при осуществлении предусмотренного кредитным договором права на изменение в одностороннем порядке условий кредитования банк как профессиональный участник данных правоотношений должен действовать с учетом принципов разумности и добросовестности.
Если право на одностороннее изменение условий кредитного договора, в том числе на увеличение процентной ставки, предусмотрено договором, то осуществление такого права кредитной организацией может быть признано допустимым в той мере, в какой это разумно необходимо для защиты имущественного интереса кредитной организации, например, обусловлено увеличением риска невозврата кредита, иными подобными обстоятельствами. Кредитная организация не может использовать свое право на одностороннее изменение условий договора в качестве основания для необоснованного обременения заемщика.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, 09 ноября 2024 года между Дубровской К.В. и ПАО «Совкомбанк» для покупки транспортного средства Лада Гранта заключён договор потребительского кредитования <номер обезличен>, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 1 260 601 рублей под 26,10 % годовых сроком на 72 месяца до 09 ноября 2030 года. Договор подписан электронной подписью. Сумма ежемесячного платежа составила 34 944 руб. 27 коп. согласно представленному графику платежей (л.д.32-33).
В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту составляет 26,10 % годовых. Процентная ставка установлена в связи с участием заемщика в акции. В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по карте «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции.
В индивидуальных условиях договора разъяснено, что акция предусматривает установление по договору процентной ставки, предусмотренной акционной программой кредитования с даты оформления договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в паспорте акции, размещенном на сайте банка https:// sovcombank.ru/, а именно: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» (с 9 по 8 число каждого месяца по действующему Договору <номер обезличен>) пяти и более расходных операций на общую сумму от 10 000 рублей в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств (далее - условия по минимальному обороту) (л.д.25-26).
Кроме того, в тот же день 09 ноября 2024 года на имя истца оформлен договор потребительского кредита (карта «Халва») <номер обезличен>, по условиям которого лимит кредитования при открытии договора составил 49 999 рублей. Срок кредита – 60 месяцев, срок возврата кредита – 09 ноября 2029 года. Процентная ставка 0,0001 % годовых, 0 % - в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода - до 60 месяцев при условии совершения операций на социально – значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) в Партнерской сети Банка в течение 30 дней с момента заключения Договора/ увеличения лимита кредитования, в иных случаях 36 месяцев. Полная стоимость кредита от 0 % до 36,218 % годовых.
Таким образом, процентная ставка по кредиту обусловлена обязанностью пользоваться другими услугами Банка (л.д.19-20).
Согласно новому графику платежей за период с 16 октября 2025 года по 16 мая 2030 года сумма ежемесячного платежа составила – 39 591 руб. 90 коп. (л.д.34).
08 октября 2025 года Дубровская К.В. обратилась в Банк с претензией о повышении процентной ставки по кредиту (л.д.46-47),
В ответ на обращение Дубровской К.В. ПАО «Совкомбанк» (исх. <номер обезличен> от 10 ноября 2025 года) указал, что с 17 сентября 2025 года по договору потребительского кредита <номер обезличен> процентная ставка по договору с 26,10 % увеличена до 32,10 % годовых в соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора, так как обязательный минимальный оборот по карте «Халва» не выполнен в период с 09 февраля 2025 года по состоянию на 10 ноября 2025 года (л.д.73).
В связи с тем, что по договору потребительского кредита в период с 17 марта 2025 года по 16 сентября 2025 года у клиента действовали кредитные каникулы, ставка по договору была повышена с 17 сентября 2025 года. (л.д.73).
14 октября 2025 года истец Дубровская К.В. в лице представителя Михайленко Е.В. обратилась с жалобой Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека «Роспотребнадзо» (л.д.53-54).
Из ответа Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области следует, что увеличение процентной ставки по кредиту при отказе заемщика от любых «нестраховых» услуг не предусмотрено нормами ФЗ <номер обезличен>. Доводы обращения о включении в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя
Из ответа Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области от 04 февраля 2026 года <номер обезличен> по запросу суда следует, что в пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер обезличен> от 09 ноября 2024 года содержится условие о размере процентной ставки по кредиту 26,10% годовых. Также содержится условие, что процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции. В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 (шесть) процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции. Акция предусматривает установление по договору потребительского кредита процентной ставки, предусмотренной акционной программой кредитования с даты оформления договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении следующих условий:
совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» (с 9 по 8 число каждого месяца по действующему Договору <номер обезличен>) 5 (пяти) и более расходных операций на общую сумму от 10 ООО (десяти тысяч) рублей в любых торгово- сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных, средств (или платежей в разделе «Оплата услуг» в мобильном приложении «Халва - Совкомбанк» или в Личном кабинете на сайте https://halvacard.ru/, или переводов заемных средств (кроме СБП), или операций по снятию заемных средств).
В связи с чем, между заемщиком и ПАО «Совкомбанк» был заключен еще один договор потребительского кредита <номер обезличен> от 09.11.2024 г. Таким образом, заключение договора потребительского кредита <номер обезличен> от 09.11.2024 г. является дополнительной платной услугой. Следовательно, в соответствии с ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353 согласие заемщика на приобретение данной дополнительной услуги должно содержаться в заявлении о предоставлении кредита либо в заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме.
Однако, в заявлении о предоставлении договора потребительского кредита от 09.11.2024 г. и в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от 09.11.2024 г. отсутствуют согласия заемщика на заключение кредитного договора по «Карта «Халва».
Положениями п. 3.1 ст. 16 закона № 2300-1 запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом.
Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы.
В свою очередь, условие, содержащееся в пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер обезличен> от 09.11.2024 г., об участии заемщика в акции для установления процентной ставки 26,10% годовых, которая предусматривает обязательное заключение иного кредитного договора и совершение расходных операций на общую сумму от 10 000 (десяти тысяч) рублей, указывает на обуславливание заключения договора потребительского кредита обязательным приобретением иной услуги ПАО «Совкомбанк» «Карта «Халва», что является недопустимым условие договора.
Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено право кредитора на увеличение процентной ставки по кредиту в трех случаях:
в соответствии с ч. 2.2. ст. 7 ФЗ № 353 если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита, заключенному с предоставлением заемщику данных услуг;
согласно ч. 11 ст. 7 ФЗ № 353 в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения, договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию;
- на основании ч. 14 ст. 14 ФЗ № 353 в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем но договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
В соответствии с положениями статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании пункта 1 статьи 16 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 ("О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Таким образом, увеличение процентной ставки по кредиту при отказе заемщика от любых «нестраховых» услуг не предусмотрено нормами ФЗ № 353.
Условия пункта 4 индивидуальных условий заключенного сторонами договора предусматривают изменение (увеличение) процентной ставки в зависимости от поведения заемщика: ставка 26,10 % годовых (с учетом оплаченной Дубровской К.В. услуги по снижению процентной ставки) действует в случае совершения заемщиком в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» пяти и более расходных операций на общую сумму от 10 000 рублей в любых торгово-сервисных предприятиях, а в случае, если это не происходит, то процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов. Поскольку данное условие, позволяющее банку увеличить процентную ставку в зависимости от поведения заемщика, не является переменной процентной ставкой в понимании статьи 9 Закона о потребительском кредите, суд на основании статьи 16 Закона о защите прав потребителей признает данный пункт договора недействительным (ничтожным).
Необходимым отметить, что в соответствии с пунктами 1, 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Исходя из положений пунктов 1, 2 статьи 6 Закона о потребительском кредите, полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых (пункт 2 статьи 6 Закона о потребительском кредите).
Как следует из условий кредитного договора от 09 ноября 2024 года, полная стоимость предоставленного истцу потребительского кредита с лимитом кредитования 1 260 601 руб. со сроком возврата 72 месяца в кредитном договоре указана 26,10 % годовых, полная стоимость кредита исходя из увеличенной ставки 32,10 % годовых в индивидуальных условиях не указана.
Данное обстоятельство также указывает на незаконность действий банка по увеличению процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке.
Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя. Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ.
На основании пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании указанных норм, суд приходит к выводу о том, что установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, а потому ПАО «Совкомбанк» не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях договора, в связи с чем, указанные положения кредитного договора нарушают права потребителя, то есть права истца Дубровской К.В., в связи с чем, подлежат признанию недействительными.
С учетом изложенного, суд полагает необходимым исковые требования Дубровской К.В. о признании пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер обезличен> от 09 ноября 2024 года удовлетворить, признать пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер обезличен> от 09 ноября 2024 года, заключенного между Дубровской К.В. и ПАО «Совкомбанк» в части условия об увеличении процентной ставки на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции – недействительным.
Доводы стороны ответчика о том, что истцу были банком доведены все условия соглашения, в том числе размер процентной ставки, порядок ее изменения, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, а также не могут служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведения до истца необходимой информации, поскольку в случае, если банком предлагаются какие-либо услуги при кредитовании, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.
Банк, как профессиональный участник рынка, оказывающий услуги потребителям, обязан был принять все необходимые меры для того чтобы услуга, оказываемая потребителям, соответствовала обязательным требованиям, предъявляемым к ней.
Статьей 15 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества, а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях оборота, если бы его право не было нарушено.
В соответствии с частью 1 статью 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Согласно части 2 статьи 393 ГК РФ убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В судебном заседании установлено, что согласно условий кредитного договора <номер обезличен> от 09 ноября 2024 года ежемесячный платеж по кредитному договору составил 34 944 рубля 27 копеек, без учета комиссии за комплексные услуги в размере 149 рублей, платеж составил 34 795 рублей 27 копеек.
Согласно графику платежей по кредитному договору <номер обезличен> от 09 ноября 2024 года, с учетом увеличенной процентной ставки, ежемесячный платеж составляет 39 591 рубль 90 копеек.
Таким образом, размер ежемесячных убытков составляет 4 796 руб. 63 коп. = (39 591,90 руб. – 34 795,27 руб.).
Из представленной ПАО «Совкомбан» выписки по операциям на счете следует, что Дубровской К.В. кредитные обязательства исполнялись ненадлежащим образом. В полном объеме в размере 34 795 руб. 27 коп. истцом были внесены только 05 декабря 2024 года и 15 января 2025 года. Затем платежи вносились с просрочкой и в меньшем размере, что привело к образованию задолженности.
После повышения процентной ставки с 17 сентября 2025 года, истцом внесен платеж 27 сентября в размере 32 000 рублей и 30 сентября 2025 года в размере 2 895 рублей, что составило общую сумму – 34 895 руб., тогда как платеж до повышения ставки составлял 34 944 руб. 27 коп., т.е. платеж внесен не в полном объеме.
Учитывая, что истцом внесен платеж менее образовавшейся суммы задолженности, сумма задолженности не погашена, платежи производятся с нарушением срока и в не полном объеме, в связи с чем, у истца не возникли убытки и поэтому оснований для их взыскания у суда не имеется.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Оценив с учетом положений ст. 1101 ГК РФ степень нравственных страданий истца, учитывая факт нарушенных прав истца как потребителя, принимая во внимание, что часть условий договора купли-продажи автомобиля признана судом недействительными, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, отказав в остальной части требований о компенсации морального вреда.
Данная сумма, по мнению суда, отвечает требованиям разумности и справедливости применительно к спорным отношениям
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование.
Исходя из данной нормы закона, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составляет 5 000 руб./50 % = 2 500 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку в соответствии со ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины по делам данной категории при обращении в суд с исковым заявлением, а оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины по делу у суда не имеется, с учетом требований ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере (3 000 руб. от компенсации морального вреда + 3 000 руб. от требований неимущественного характера/ признании пунктов договора недействительным).
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Дубровской Кристины Владимировны к ПАО «Совкомбанк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер обезличен> от 09 ноября 2024 года, заключенного между Дубровской Кристиной Владимировной и ПАО «Совкомбанк» в части условия об увеличении процентной ставки на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции.
Обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности, сформировать новый график платежей по кредитному договору <номер обезличен> от 09 ноября 2024 года.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в пользу Дубровской Кристины Владимировны (паспорт серии <номер обезличен>) компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей, всего взыскать 7 500 (семь тысяч пятьсот) рублей.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено 16 марта 2026 года