РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 июня 2026 г. г. Миасс Челябинской области
Миасский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Нечаева П.В., при секретаре Хлебниковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Трясиной Евгении Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к Трясиной Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДАТА между банком и ответчиком был заключен кредитный договор НОМЕР. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит сроком на 120 месяцев по 0% годовых. По состоянию на ДАТА задолженность ответчика перед банком составляет 80 741,93 руб., в том числе просроченная ссуда 73 135,28 руб., неустойка на просроченную ссуду 4349,95 руб., иные комиссии 3256,70 руб., которую просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 24 000 руб.
Представитель истца банка в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и своевременно, просил рассматривать дело в свое отсутствие.
Ответчик Трясина Е.С. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска в полном объеме.
Третье лицо ИП Федоров М.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Заслушав ответчика, исследовав все материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
На основании п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (подпункт 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно п. п. 1.4, 1.5, 1.8, 1.14, 2.9, 2.10 Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П от 24.12.2004 кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Как следует из материалов дела, ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и Трясиной Е.С. был заключен договор потребительского кредита НОМЕР, согласно которого заемщику предоставлена кредитная карта «Халва» (л.д. 20-21).
Банк исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика НОМЕР.
По состоянию на ДАТА просроченная задолженность ответчика Трясиной Е.С. перед истцом составляет 80 741,93 руб., в том числе просроченная ссуда 73 135,28 руб., неустойка на просроченную ссуду 4349,95 руб., иные комиссии 3256,70 руб. (л.д. 6-7).
ДАТА истцом в адрес ответчика Трясиной Е.С. было направлено уведомление о погашении образовавшейся задолженности, однако данное требование было оставлено Трясиной Е.С. без исполнения (л.д. 22).
В судебном заседании, возражая против взыскания задолженности, ответчик указывала на то, что задолженность образовалась в результате совершения мошеннических действий в виде совершения неустановленными лицами покупки с ее карты на сумму 73 505 руб. ДАТА.
Судом установлено, что ДАТА следователем СО Отдела МВД России по г. Миассу возбуждено уголовное дело по признакам преступления, совершенного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица.
Согласно выписке по счету, ДАТА с использованием кредитных денежных средств была совершена оплата по СБП на сумму 73 505 руб. (л.д. 15 об).
Продукт «Карта рассрочки – Халва» является кредитом для клиентов, оформленным в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Сумма кредита (лимит), срок действия Договора и годовая процентная ставка по Договору определяются Условиями кредитования и действующими Тарифами Банка.
Договор потребительского кредита НОМЕР состоит из Индивидуальных условий и Общих условий договора.
Согласно анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита ответчик просила ПАО «Совкомбанк» подключить ее к обслуживанию Банком через сервис Интернет-банк Системы ДБО и обслуживать все действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис (далее - Интернет-банк) с использованием телефонного номера НОМЕР (л.д. 19).
Ответчик также письменно подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещенным в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на официальном сайте, Тарифами Банка, понимает их и обязуется их соблюдать. Своей подписью ответчик подтвердила согласие на присоединение к вышеуказанному Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также уведомлена о том, что в случае утери мобильного телефона, смены сим-карты или номера телефона, незамедлительно обязана уведомить Банк для предотвращения несанкционированного доступа третьими лицами к идентификационным данным.
В пункте 11.3.3. Общих условий договора потребительского кредита содержится следующая информация:
«Обратите внимание! В целях безопасности, в ДКО Системы ДБО предусмотрено использование одноразовых паролей для подверждения совершения операций по счету. Пароль Вы получите СМС-сообщением/ПУШ-уведомлением.
Также обратите внимание на следующие моменты:
- одноразовые пароли по СМС-сообщению/Пуш-уведомлению предназначены для подтверждения операции, вводя одноразовый пароль, Вы подтверждаете согласие с этой операцией (отменить платеж, подтвержденный одноразовым паролем в некоторых случаях не возможно);
- храните в тайне свою конфиденциальную информацию (идентификаторы для входа и одноразовые пароли), сотрудники ПАО «Совкомбанк» никогда не спрашивают у Клиентов подобную информацию;- следите за работоспособностью своего мобильного телефона;
- не вводите конфиденциальные данные, если окно для ввода отличается от стандартных окон ДКО системы (логотип другого банка, другие надписи, шрифт и тому подобное) или отображается не так, как всегда (нарушен порядок работы в системе ДБО), внимательно следите за сообщениями, которые появляются на экране;
- регулярно контролируйте состояние своих счетов и незамедлительно информируйте обслуживающее подразделение Банка обо всех подозрительных или несанкционированных операциях".
-при совершении переводов через систему ДБО содержание платежного поручения и представляемых вместе с ними расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленным в соответствии с ними банковскими правилами.»
Ответчик, подписывая договор потребительского кредита, была ознакомлена со всеми Условиями кредитования, согласилась с ними и обязалась соблюдать.
В соответствии п. 14 договора потребительского кредита Трясина Е.С. при подписании Договора, была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в Договоре. Также Клиенты Банка имеют возможность ознакомиться с Общими условиями договора на официальном сайте Банка, что соответствует действующему законодательству,
Как установлено п. 4.1.4 Общих условий Заемщик обязуется не допускать использования расчетной карты третьими лицами и не сообщать пароль расчетной карты третьим лицам.
Из пояснений ответчика и выписки по лицевому счету усматривается, что до оспариваемой ответчиком операции, Трясина Е.С. периодически использовала карту для совершения покупок, затем полностью погашала долг, затем снова использовала карту.
В соответствии с частями 1, 4 статьи 847 Гражданского кодекса РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно части 1 статьи 848 Гражданского кодекса РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно части 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
К таким распоряжениям по операциям со счетом, проводимым с использованием средств удаленного доступа, являются введение в систему индивидуальных идентификаторов (паролей).
Согласно пункту 11.3.3 Общих условий договора потребительского кредита банк обращает внимание заемщика на то, что в целях безопасности в интернет-банке предусмотрено использование одноразовых паролей для подтверждения операций по счету. Пароль Клиент получает смс-сообщением/пуш-уведомлением. Также обращено внимание на следующие моменты: совершение операций в Интернет-банке невозможно без ввода одноразового пароля; одноразовые пароли по смс-сообщению/пуш-уведомлению предназначены для подтверждения операции, вводя одноразовый пароль, Клиент подтверждает согласие с этой операцией (отменить платеж, подтвержденный одноразовым паролем, в некоторых случаях невозможно); хранит в тайне свою конфиденциальную информацию: сотрудники ПАО "Совкомбанк" никогда не спрашивают у Клиентов логины и пароли от Интернет-Банка или подобную информацию; регулярно контролирует состояние своих счетов и незамедлительно информирует обслуживающее подразделение Банка обо всех подозрительных и несанкционированных операциях.
В материалы дела по запросу суда представлена расшифровку услуг связи по принадлежащему ответчику номеру телефона НОМЕР, из которой следует, что ДАТА в ... ответчик получила СМС сообщений от ПАО Совкомбанк (л.д. 83-86).
Пуш-уведомления у оператора сотовой связи не отображаются.
Принадлежность телефонного номера НОМЕР ответчику не оспаривалось сторонами.
ПАО «Совкомбанк» в ответе на запрос суда сообщил, с использованием каких мобильных устройств, IP-адресов, осуществлялся вход в мобильное приложение и личный кабинет ДАТА (л.д. 88-91), также истцом представлена подробная информация обо всех направленных СМС и Пуш уведомлениях (л.д. 68-69).
Из указанных ответов ПАО «Совкомбанк» следует, что ДАТА на номер телефона НОМЕР в ... направлено СМС сообщение «Списание *****,** руб. никому не сообщайте код **** **********», а в ... направлено ПУШ-уведомление аналогичного содержания. В ... направлено ПУШ-уведомление «....
Вход ДАТА в мобильное приложение и личный кабинет осуществлялся через мобильное устройства ... НОМЕР.
Данное мобильное устройство ... НОМЕР, как ДАТА, так и на момент рассмотрения дела находится в пользовании ответчика, о чем свидетельствует предоставление его суду на обозрение в судебном заседании.
Следует отметить, что сервисом Пуш-уведомления стороны пользовались с даты заключения кредитного договора, а также в СМС-сообщениях, при направлении кода доступа, Банк неоднократно предупреждает абонента о возможности мошенничества и о запрете передачи кода кому-либо.
Таким образом, принимая во внимание, что осуществленные с использованием кредитной карты ответчика Трясиной Е.С. платежи были совершены с использованием мобильного устройства ответчика, подтверждены индивидуальным идентификатором (паролем), кодом, который направлялся на номер телефона ответчика, у банка отсутствовали основания для признания операций с использованием карты подозрительными, совершаемыми без согласия ответчика.
Согласно пункту 2.10. Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
В соответствии с пунктами 2.9, 1.3 Положения ЦБ РФ 266-П от 24 декабря 2004 г. "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется банком по получении реестра платежей, то есть документа или совокупности документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.
Поскольку спорная операция произведена установленным способом, операция авторизирована и являлась успешной, оснований полагать, что распоряжение на оплату было дано неуполномоченным лицом, у банка не имелось, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволили банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченном лицом. Оснований для неисполнения поручений клиента по проведению операций по счету у банка не имелось, списание денежных средств было произведено в соответствии с договором и нормами действующего законодательствах.
Как установлено из представленного суду уголовного дела, ДАТА Трясина Е.С. подала в полицию заявление о возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств, было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица, ДАТА данное уголовное дело было приостановлено по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ.
Вопреки доводам ответчика, факт возбуждения следственными органами уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного п.»г». ч.3 ст. 158 УК РФ, сам по себе не исключает гражданско-правовой ответственности заемщика перед Банком по кредитному договору, и не может служить основанием к отказу в удовлетворении исковых требований.
Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что поскольку ответчик пользовалась кредитными денежными средствами и при этом не выполнила условие договора о их своевременном возврате, то исковые требования Банка являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, то суд считает возможным также удовлетворить исковые требования и расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА на основании ст. 450 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 24 000 руб. (л.д. 4), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА, заключенный между Трясиной Евгенией Сергеевной и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».
Взыскать с Трясиной Евгении Сергеевны (паспорт серия НОМЕР) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в размере 80 741,93 руб., судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины при подаче иска в сумме 24 000 руб.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.
Председательствующий судья П.В. Нечаев
Мотивированное решение суда составлено 09 июля 2026 года