РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 марта 2026 года
Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Ижокиной О.А.
при секретаре Жердевой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Дарбиняну А. о взыскании задолженности по договору кредита,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к Дарбинян А. о взыскании задолженности по договору кредита.
В обоснование требований указано, что <дата обезличена> между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 60 000 руб. на срок <данные изъяты> месяцев по ставке <данные изъяты>% годовых. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору у ответчика образовалась задолженность.
Просит взыскать с Дарбиняна А. задолженность по кредитному договору в размере 81 159,02 руб., судебные расходы (л.д. 3).
К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено «Совкомбанк страхование» (АО) (л.д. 1).
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 59), с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращался, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 3 /оборот/).
Ответчик Дарбинян А. о слушании извещен (л.д. 61,62), в судебное заседание не явился, с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращался, отзыв не представил.
Представитель третьего лица «Совкомбанк страхование» (АО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 59,63), с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращался, отзыв не представил.
В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
С учетом изложенного, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, исследовав материалы дела в судебном заседании, приходит к следующему.
В силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
На основании п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По смыслу ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).
Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе.
Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается (п.5 ст.10 Гражданского кодекса РФ).
На основании ч.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка РФ или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч.2 ст.6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с требованиями ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч.1 ст.57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
В силу ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Как следует из материалов дела, <дата обезличена> между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 60 000 руб. Срок расходования лимита кредитования – <данные изъяты> календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Процентная ставка – <данные изъяты>% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал <данные изъяты>% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении <данные изъяты> дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам Банка. Общее количество платежей – <данные изъяты>. Минимальный обязательный платеж - 6 032,33 руб. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер минимального обязательного платежа составляет 250 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 4 917,65 руб. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению о предоставлении транша. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере <данные изъяты>% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите «займе» (л.д. 16-17, 17 /оборот/-18,19,20,21,22-23,24-25, 25 /оборот/-26,26 /оборот/-27,).
Согласно п.<данные изъяты> индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; гарантия минимальной ставки.Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору последний имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течении срока действия договора через систему ДБО, офис Банка (л.д. 17 /оборот/-18).
В заявлении о предоставлении транша (л.д. 16-17), заемщик просил Банк одновременно с предоставлением ему транша по договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки <данные изъяты>%». Понимает и подтверждает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой, от которой он может отказаться. Ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Ознакомлен с комиссией за подключение услуги в размере 2 940 руб. и просит Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до погашения данного вида задолженности в течении льготного периода списывать с его банковского счета <номер обезличен>, открытого в Банке. При досрочном закрытии договора, действие услуги прекращается, и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.
Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита <номер обезличен> (л.д. 19), договор участвует в акции «Все под 0». По акции сумма ранее уплаченных процентов по кредиту возвращается на счет заемщика в течении пяти рабочих дней после полного погашения суммы задолженности при соблюдении следующих условий: участник акции выполнил условия для перерасчета процентов по сниженной ставке, предусмотренные услугой «Гарантия минимальной ставки», а именно: сохранение финансовой защиты, оплата платежей в течении всего срока предоставления транша, согласно первоначальным условиям, установленным в кредитном договоре, отсутствие просрочек и досрочного погашения по траншу. Участником акции в течении всего срока погашения задолженности по кредиту выполнялась «Программа бального кэшбека» по «Карте Халва», а именно совершение от пяти покупок по «Карте Халва» ежемесячно собственными средствами или в рассрочку на общую сумму от 5 000 руб., платежи без просрочек.
Также ответчик выразил согласие на участие в программе по организации страхования. Размер платы за программу – <данные изъяты>% (586,67 руб.) от сумы транша, умноженный на <данные изъяты> месяцев срока действия программы (л.д. 16,17,22-23).
Материалы дела не содержат сведений о наступлении страхового случая в период действия договора страхования.
Соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432,435 Гражданского кодекса РФ.
Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте <данные изъяты>. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п.<данные изъяты> индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 14-15).
Ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет (л.д. 14-15).
Согласно расчету задолженности (л.д. 12-13), по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> составляет 81 159,02 руб., в том числе:
- просроченная ссуда – 59 700 руб.;
- просроченные проценты – 8 195,50 руб.;
- просроченные проценты на просроченную ссуду – 10,04 руб.;
- дополнительный платеж (страхование жизни (разовая) – 5 063,02 руб.;
- комиссия за ведение счета – 298 руб.;
- иные комиссии («Возврат в график» по КНК, комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссия за карту) – 7 892,46 руб.
Расчет задолженности судом проверен.
Ответчик от явки в судебное заседание уклонился, контррасчет не представил, доказательств, подтверждающих внесение в счет погашения кредита иных сумм, чем указано Банком – платежные документы, не представил.
Вместе с тем, фактическое оказание услуги «Возврат в график» материалы дела не содержат, в связи с чем комиссия за указанную услугу заявлена Банком к взысканию безосновательно.
Кроме того, Тарифы комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», истцом не представлены, в связи с чем требования в части взыскании комиссии за ведение счета, комиссии за карту удовлетворению не подлежат.
Что касается требований о взыскании комиссий за услугу «Гарантия минимальной ставки», суд исходит из следующего.
Условия «Гарантия минимальной ставки» являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка вернуть сумму ранее уплаченных процентов по кредиту обусловлена совершением потребителем ряда действий, то есть данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий. Принятие дополнительных условий осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к услуге в день предоставления кредита, эти действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение) потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.
Из расчета задолженности (л.д. 12-13) следует, что заемщику начислены комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки»: <дата обезличена> в размере 704,80 руб. – погашено <дата обезличена>; <дата обезличена> в размере 704,80 руб. – погашено <дата обезличена>; <дата обезличена> в размере 704,80 руб.; <дата обезличена> в размере 704,80 руб.
Учитывая изложенное, требования о взыскании комиссий за услугу «Гарантия минимальной ставки» подлежит удовлетворению в размере 1 409,60 руб. (704,80 руб. х 2).
Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> составит 74 378,16 руб., в том числе:
- просроченная ссуда – 59 700 руб.;
- просроченные проценты – 8 195,50 руб.;
- просроченные проценты на просроченную ссуду – 10,04 руб.;
- дополнительный платеж (страхование жизни (разовая) – 5 063,02 руб.;
- иные комиссии (комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки») – 1 409,60 руб.
Оценив исследованные в судебном заседании доказательства по правилам ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по договору кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере 74 378,16 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании: комиссии за ведение счета в размере 298 руб., иных комиссии («Возврат в график» по КНК, комиссия за карту) в размере 6 482,86 руб. (7 892,46 руб. – 1 409,60 руб.) Банку следует отказать.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.
При заявленной Банком цене иска в размере 81 159,02 руб., размер государственной пошлины составил 4 000 руб., Обоснованно заявленный размер исковых требований составил 74 378,16 руб., т.е. 91,64%, следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы в размере 4 000 руб. (минимальный размер).
Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Дарбиняна А. (ИНН <номер обезличен>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) задолженность по договору кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере 74 378,16 руб. в том числе:
- просроченная ссуда – 59 700 руб.;
- просроченные проценты – 8 195,50 руб.;
- просроченные проценты на просроченную ссуду – 10,04 руб.;
- дополнительный платеж (страхование жизни (разовая) – 5 063,02 руб.;
- иные комиссии (комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки») – 1 409,60 руб.
Взыскать с Дарбиняна А. (ИНН <номер обезличен>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Общая сумма, подлежащая взысканию – 78 378,16 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании комиссии за ведение счета в размере 298 руб., иных комиссий (комиссия за услугу "Возврат в график" по КНК, комиссия за карту) в размере 6 482,86 руб. ПАО «Совкомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.
Председательствующий:
Решение в окончательной форме принято 14 апреля 2026 года.