РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 июля 2026 года г.Миасс
Миасский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Чепур Я.Х., при секретаре Самохваловой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лежнева А.Ю. к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Лежнев А.Ю. обратился в суд иском к ПАО «Банк Уралсиб» о признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в кредитном договоре от ДАТА, заключенном между ПАО «Банк Уралсиб» и Лежневым А.Ю. в части увеличения процентной ставки по кредиту до 39 % годовых при отсутствии оформленной банковской услуги «Своя ставка», установлении процентной ставки по кредиту равной ставке, действующей на дату заключения кредитного договора в размере 19 % годовых, взыскании с ответчика ПАО «Банк Уралсиб» сумму в качестве компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от взысканной суммы, расходов по оплате услуг представителя в размере 65 000 руб. (л.д.4-6)
В обоснование иска истец указал, что ДАТА между сторонами заключен договор потребительского кредита НОМЕР на сумму 854 169,86 руб., при ставке 19,0 % годовых. При заключении договора потребительского кредита Лежнев А.Ю. был вынужден согласиться на подключение банковской услуги «Своя ставка». Со счета истца была списана плата за предоставление услуги в размере 254 169,86 руб. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, в случае несогласия с подключением услуги «Своя ставка» процентная ставка возрастает до 39 % годовых. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае отказа потребителя от опции «Своя ставка» являются незаконными. Стоимость услуги составляет 254 169,86 руб. и включается в сумму кредита. Банк предлагает потребителю либо заключить кредитный договор на большую сумму, либо осуществлять больший ежемесячный платеж, поскольку без приобретения данной опции процентная ставка по кредиту будет увеличена на 20 %. Данное обстоятельство вынуждает заемщика приобрести дополнительную услугу банка, не имея заинтересованности в ней. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как решение заемщика определяет именно это обстоятельство, а не его желание получить дополнительную услугу.
Истец Лежнев А.Ю. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении требований отказать (л.д.24-26).
Исследовав все материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДАТА между Лежневым А.Ю. и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 854 169,86 руб., сроком до ДАТА (пункты 1, 2 Индивидуальных условий договора) (л.д.27-32).
Согласно пунктам 4.1, 4.2 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 19,0% годовых в период действия услуги «Своя ставка». При отказе заемщика от услуги «Своя ставка» кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 39,0% годовых.
Из выписки по счету НОМЕР следует, что ДАТА Лежневу А.Ю. выдан кредит в размере 854 169,86 руб., из которых: 600 000 руб. переведено по заявлению заемщика, 254 169,86 руб. удержано в качестве оплаты услуги «Своя ставка».
ДАТА Лежнев А.Ю. направил в ПАО «Банк Уралсиб» заявление с требованием об установлении процентной ставки в размере 19 % годовых на весь период, независимо от того откажется ли он от опции «Своя ставка», с возвратом денежных средств в размере 254 169,86 руб. (л.д.12,12 об.)
ДАТА ПАО «Банк Уралсиб» Лежневу А.Ю. дан ответ с отказом в удовлетворении требования истца, со ссылкой, что согласно статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» отказ от дополнительной услуги возможен не позднее 30 календарных дней со дня ее оформления (л.д.46).
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Согласно статье 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В силу части 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения заемщиком опции «Своя ставка» процентная ставка по кредиту составляет 19%, а в случае отказа от данной опции процентная ставка составит 39%.
Между тем, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.
Установление процентной ставки по кредитному договору является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом «О потребительском кредите займе», а, следовательно, опция «Своя ставка» не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (Глава 39).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что указанные положения кредитного договора в части повышения процентной ставки нарушают права потребителя, в связи с чем, подлежат признанию недействительными, а процентная ставка по кредиту установлена равной ставке, действующей на дату заключения кредитного договора в размере 19 % годовых.
Ссылка представителя ответчика на иную судебную практику судом принята быть не может, поскольку представленная судебная практика не имеет преюдициального значения при разрешении данного спора.
Кроме того, вопреки доводам представителя ответчика, предметом спора является не непредоставление истцу при заключении кредитного договора полной и достоверной информации, а необоснованное взимание платы за установление более низкой процентной ставки, которая по своей сути не связана с обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
При этом, согласие заемщика, являющегося экономически более слабой стороной в правоотношениях с банком, с условиями кредитного договора, предусматривающими увеличение процентной ставки при отказе от опции «Своя ставка» и вынужденного произвести ее оплату в целях получения кредита по ставке 19,0% годовых, указанной в пункте 4 кредитного договора не свидетельствует о не нарушении ответчиком прав истца, как потребителя, условиями договора ущемляющими его права.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 10 июня 2025 г., заключенного между Лежневым А.Ю. и ПАО «Банк Уралсиб» в части увеличения процентной ставки по кредиту до 39 % годовых при отсутствии подключенной опции «Своя ставка» и установлении процентной ставки по кредиту равной ставке, действующей на дату заключения кредитного договора в размере 19 % годовых.
Статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя установлен. При этом, учитывая обстоятельства, при которых причинен истцу моральный вред, степень нравственных страданий истца, принципы разумности и справедливости, суд находит подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., полагая, что указанная сумма соответствует фактическим обстоятельствам причинения морального вреда, характеру и степени страданий истца, его индивидуальным особенностям и иным заслуживающим внимания обстоятельствам дела, является разумной, справедливой.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При таких обстоятельствах, с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 5 000 руб. ((10 000 руб.) х 50%).
В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату представителя в разумных пределах.
Согласно сведений, предоставленных Южно-Уральской торгово-промышленной палатой, стоимость юридических услуг в судах общей юрисдикции Челябинской области, начиная с 01 июля 2025 года составила: устные консультации – 970 руб., письменные консультации – 2 060 руб., составление иска – 4 375 руб., составление апелляционной, кассационной, надзорной жалоб – 6 440 руб., подготовка отзыва на иск, апелляционную, кассационную жалобы – 5 660 руб., представительство в суде первой инстанции – 4 250 руб. за одно заседание, в апелляционной и кассационной инстанциях – 5 200 руб. за одно заседание, составление ходатайств и других процессуальных документов – 1 720 руб., ознакомление с материалами дела -1 940 руб.
С учетом сложности дела, характера спора, объема оказанной истцу помощи представителем, а именно: консультация и составление искового заявления, а также сложившейся в регионе практики оплаты услуг представителя, суд признает разумным и справедливым возместить истцу понесенные издержки – расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 7 000 руб.
На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 руб., от уплаты которой, истец был освобожден.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Лежнева А.Ю. удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДАТА, заключенного между Лежневым А.Ю. и публичным акционерным обществом «Банк Уралсиб» в части увеличения процентной ставки по кредиту до 39 % годовых при отсутствии подключенной опции «Своя ставка».
Установить процентную ставку по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, заключенному между Лежневым А.Ю. и публичным акционерным обществом «Банк Уралсиб», равную ставке, действующей на дату заключения кредитного договора в размере 19 % годовых.
Взыскать с публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» (ИНН 0274062111)в пользу Лежнева А.Ю. (ИНН НОМЕР) компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 5 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 руб.
Взыскать с публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» (ИНН 0274062111) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 000 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Лежнева А.Ю. – отказать.
Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.
Председательствующий судья Я.Х. Чепур
Мотивированное решение составлено 30 июля 2026 года