РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 апреля 2026 года
Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Ижокиной О.А.
при секретаре Жердевой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Ротановой О.В. о взыскании задолженности по договору кредита,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к Ротановой О.В. о взыскании задолженности по договору кредита.
В обоснование требований указано, что <дата обезличена> между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 220 276,22 руб. на срок <данные изъяты> месяцев по ставке <данные изъяты>% годовых. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору у ответчика образовалась задолженность.
Просит взыскать с Ротановой О.В. задолженность по кредитному договору в размере 269 384,88 руб., судебные расходы (л.д. 3).
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 54), с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращался, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 3 /оборот/).
Ответчик Ротанова О.В. о слушании извещена (л.д. 53), в судебное заседание не явилась, с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращалась, отзыв не представила.
В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
С учетом изложенного, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, исследовав материалы дела в судебном заседании, приходит к следующему.
В силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
На основании п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По смыслу ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).
Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе.
Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается (п.5 ст.10 Гражданского кодекса РФ).
На основании ч.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка РФ или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч.2 ст.6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с требованиями ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч.1 ст.57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
В силу ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Как следует из материалов дела, <дата обезличена> между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 220 276,22 руб. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты банка/заемщика о увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжения заемщика в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Договор вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору, в том числе по совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с п<данные изъяты> Индивидуальных условий и Общих условий договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением и ненадлежащим исполнением заемщиком договора. Процентная ставка: <данные изъяты> годовых. Указанная ставка увеличивается до <данные изъяты>% годовых в случае, если заемщик: не использовал <данные изъяты>% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении <данные изъяты> дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования; не использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью не погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде по договору. Процентная ставка увеличивается с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам; не перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течении <данные изъяты> дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка. Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета минимального обязательного платежа), а также между двумя ближайшими минимальными обязательными платежами. Последний минимальный обязательный платеж включает <данные изъяты>% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по <данные изъяты> число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях кредитования. Минимальный обязательный платеж в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Срок льготного периода составляет 19 месяцев. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере <данные изъяты>% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от <дата обезличена> № 353-ФЗ «О потребительском кредите «займе» (л.д.15, 16 /оборот/-18,19-20).
В заявлении о предоставлении транша (л.д. 15), заемщик выразил согласие с тем, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора. Ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб., которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае погашения задолженности в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течении срока действия договора через систему ДБО, офис Банка. При возобновлении лимита кредитования (в случаях, если это предусмотрено договором) и последующего предоставления транша сумма комиссии за переход в режим Возврат в график» взимается согласно тарифам Банка.
Соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432,435 Гражданского кодекса РФ.
Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 13-14).
Ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет (л.д. 13-14).
Согласно расчету (л.д. 10-12), задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> составляет 269 384,88 руб., в том числе:
- просроченная ссуда – 208 939,93 руб.;
- просроченные проценты – 15 381,48 руб.;
- комиссия за ведение счета – 447 руб.;
- иные комиссии («Возврат в график» по КНК, комиссия за карту) – 1 770 руб.;
- причитающиеся проценты – 42 008,46 руб.;
- неустойка на просроченную ссуду – 517,12 руб.;
- неустойка на просроченные проценты – 314,33 руб.;
- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,56 руб.
Расчет задолженности судом проверен.
Ответчик от явки в судебное заседание уклонилась, контррасчет не представила, доказательств, подтверждающих внесение в счет погашения кредита иных сумм, чем указано Банком – платежные документы, не представила.
Вместе с тем, фактическое оказание услуги «Возврат в график» материалы дела не содержат, в связи с чем комиссия за указанную услугу заявлена Банком к взысканию безосновательно.
Кроме того, Тарифы комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», истцом не представлены, в связи с чем требования в части взыскании комиссии за ведение счета, комиссии за карту удовлетворению не подлежат.
Что касается требований о взыскании причитающихся процентов в размере 42 008,46 руб., суд исходит из следующего.
Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета, истец просит взыскать с ответчика причитающиеся проценты за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 42 008,46 руб.
В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Вместе с тем, как следует из расчет задолженности, расчет процентов за пользование кредитом, просроченной ссудной задолженностью истцом произведен по состоянию на <дата обезличена>, в связи с чем законных оснований для взыскания иных причитающихся процентов не имеется.
Кроме того, согласно п.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Как указано в ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).
Таким образом, требования истца о взыскании причитающихся процентов на будущее время являются не законными, поскольку момент возврата ответчиком взысканной по решению суда задолженности (полностью или в части) не известен и может не соответствовать заявленному истцу периоду и расчету.
Взыскание причитающихся процентов может привести в будущем к неосновательному обогащению истца с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств, в том числе, в виде единовременного исполнения требований исполнительного документа на стадии принудительного исполнения.
При этом, Банк не лишен в дальнейшем права обращения в суд с иском о взыскании с ответчика процентов за определенный период.
Учитывая изложенное, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований Банка к ответчику в части взыскания причитающихся процентов в размере 42 008,46 руб.
Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> составит 225 159,42 руб., в том числе:
- просроченная ссуда – 208 939,93 руб.;
- просроченные проценты – 15 381,48 руб.;
- неустойка на просроченную ссуду – 517,12 руб.;
- неустойка на просроченные проценты – 314,33 руб.;
- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,56 руб.
Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Однако, суд приходит к выводу, что размер неустойки, начисленный истцом, соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства.
Оценив исследованные в судебном заседании доказательства по правилам ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по договору кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере 225 159,42 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании: комиссии за ведение счета в размере 447 руб.; иных комиссии («Возврат в график» по КНК, комиссия за карту) в размере 1 770 руб.; причитающихся процентов в размере 42 008,46 руб. Банку следует отказать.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.
При заявленной Банком цене иска в размере 269 384,88 руб. размер государственной пошлины составил 9 081,55 руб., истцом уплачено (л.д. 6).
Обоснованно заявленный размер исковых требований 225 159,42 руб., т.е. 83,58%, следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы в размере 7 590,36 руб. (9 081,55 руб. х 83,58%).
Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Ротановой О.В. (ИНН <номер обезличен>) пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) задолженность по договору кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере 225 159,42 руб., в том числе:
- просроченная ссуда – 208 939,93 руб.;
- просроченные проценты – 15 381,48 руб.;
- неустойка на просроченную ссуду – 517,12 руб.;
- неустойка на просроченные проценты – 314,33 руб.;
- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,56 руб.
Взыскать с Ротановой О.В. (ИНН <номер обезличен>) пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 590,36 руб.
Общая сумма, подлежащая взысканию – 232 749,78 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании комиссии за ведение счета в размере 447 руб.; иных комиссий («Возврат в график» по КНК, комиссия за карту) в размере 1 770 руб.; причитающихся процентов в размере 42 008,46 руб. ПАО «Совкомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.
Председательствующий:
Решение в окончательной форме принято 06 мая 2026 года.