РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 сентября 2026 г. г. Магнитогорск
Ленинский районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего Осиповой М.А., при секретаре Младеновой И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к АО СК «РСХБ-Страхование», наследственному имуществу В о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу В, АО СК «РСХБ-Страхование», в котором просит взыскать сумму долга по кредитному договору № 2178191/0200 от 25.06.2021 в сумме 51953,46 рублей, а также расходы по оплате госпошлины. В обоснование исковых требований указано, что 25.06.2021 между АО «Россельхозбанк» и В заключен кредитный договор № 2178191/0200, по условиям которого последнему были предоставлены денежные средства в размере 261212,76 рублей, под 8% годовых, сроком по 25.06.2026. Заемщик В ДД.ММ.ГГГГ умер. При заключении кредитного договора В подписал Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков, выразив согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 14.10.2025 АО СК «РСХБ-Страхование» отказало Банку в выплате страхового возмещения, задолженность по кредитному договору на момент его смерти погашена не была, таким образом задолженность должна быть погашена ответчиками.
Определением суда от 12.08.2026 к участию в деле в качества третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Вернигорова И.В., действующая в интересах недееспособной В
Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, предоставил письменный отзыв (том 1 л.д.214), из которого следует, что смерть Заемщика не является страховым случаем по Договору страхования, в связи с чем просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме.
Третье лицо Вернигорова И.В., действующая в интересах недееспособной В, в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Суд, изучив материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежат удовлетворению в части.
На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом, 25 июня 2021 г. между АО «Россельхозбанк» и В заключен кредитный договор, согласно условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере 261212,76 рублей, под 8% годовых, срок возврата не позднее 25.06.2026 (т. 1 л.д.80-84).
Факт заключения договора, перечисления денежных средств заемщику подтверждается выпиской по счету (т. 1 л.д.32).
В ДД.ММ.ГГГГ умер, что подтверждается записью акта о смерти (т. 1 л.д.186), причина смерти: пневмоторакс травматический, рана открытая передней части груди, самоубийство с использованием острого предмета, в общественном месте.
После смерти В наследственное дело не заводилось (т. 1 л.д.86). На момент смерти В состоял на регистрационном учете по месту жительства по адресу: <адрес>. Квартира, в которой у В была регистрация по месту жительства, на праве собственности ему не принадлежит, собственником данного жилого помещения является иное лицо, что подтверждается выписками из ЕГРН (т. 1 л.д.191-195). При жизни В состоял в зарегистрированном браке, однако ДД.ММ.ГГГГ его супруга умерла. У В имеется дочь от первого брака - В, которая признана недееспособной, опекуном является Вернигорова И.В., дочь за принятием наследства не обращалась, совместно с отцом на момент его смерти не проживала, отношения не поддерживала (л.д.199).
Кроме того, судом установлено, что какого-либо иного движимого и недвижимого имущества у В не имелось (т. 1 л.д. 188, 191-192), за получением средств пенсионных накоплений никто не обращался (т. 1 л.д.189), при этом следует отметить, что средства пенсионных накоплений не входят в состав наследства, пенсия умершему не назначалась. На имя В имеются открытые счета в ПАО Сбербанк, денежные средства на счете на момент смерти отсутствовали (т. 1 л.д.204-205), также имелся счет в АО «Россельхозбанк», на котором по состоянию на 09.09.2025 имелись денежные средства в размере 2646,53 рублей, данные денежные средства были списаны АО «Россельхозбанк» в счет погашения кредитной задолженности, остаток на счете по состоянию 19.08.2026 составляет 0,00 рублей.
Также согласно ответу на запрос ни умерший, ни его умершая супруга не являлись участниками юридических лиц, единоличного исполнительного органа (л.д.170).
Таким образом, судом в ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что наследственное имущество после смерти В отсутствует.
Согласно ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Учитывая, что в ходе рассмотрения дела установлено, что имущество, которое могло бы перейти к лицам в порядке наследования после смерти В, отсутствует, истец не представил доказательств фактического наличия имущества, принадлежавшего умершему на день смерти, суд полагает, что требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности с наследников не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием наследственного имущества.
При разрешении требований, заявленных к страховой компании, суд исходит из следующего:
При заключении кредитного договора В подписал Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков (программа страхования № 5) (т. 1 л.д.26-31), выразив согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (т. 1 л.д.17-25).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.
В силу пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Как указано в пункте 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.
7 октября 2025 г. АО «Россельхозбанк» обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату. В ответ на обращение Банка о страховом возмещении АО СК «РСХБ-Страхование» 14.10.2025 отказало в выплате страхового возмещения, указав, что поскольку смерть застрахованного лица произошла в результате самоубийства, заявленное событие не является страховым случаем и у Общества не имеется оснований для осуществления страховой выплаты.
Однако положения действующего законодательства не предусматривают в подобных случаях освобождение страховщика от обязанности по выплате возмещения. Более того, нормы ГК РФ содержат императивное указание на то, что освобождение страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения возможно, только если это прямо предусмотрено законом (абзац второй пункта 1 статьи 963 ГК РФ).
Следовательно, соответствующие оговорки, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового случая вследствие неосторожных действий (бездействия) страхователя, являются ничтожными.
Страховщик, выступая в качестве профессионального участника рынка страхования и являясь экономически более сильной стороной данных правоотношений, посредством включения в полис-оферту упомянутых оговорок фактически минимизирует свой предпринимательский риск, связанный с выплатой страхового возмещения, ставя возможность его выплаты в зависимость от любых действий страхователя, а не от факта наступления страхового случая как объективно произошедшего события.
Отказывая истцу в выплате страхового возмещения, АО СК «РСХБ-Страхование» исходило из того, что заявленное событие не является страховым случаем, между тем, такое суждение нельзя признать правомерным применительно к данному кредитному договору, поскольку кредитный договор от 25.06.2021 к моменту смерти В действовал уже более двух лет.
На момент наступления страхового события размер фактической задолженности у застрахованного лица по кредитному договору № 2178191/0200 от 25 июня 2021 г. составил 51953,46 рублей.
Таким образом, с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 2178191/0200 от 25 июня 2021 г. в размере 51953,46 рублей.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к АО СК «РСХБ-Страхование» - удовлетворить.
Взыскать с акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» (ИНН 3328409738, ОГРН 1023301463503) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 7725114488, ОГРН 1027700342890) задолженность по кредитному договору № 2178191/0200 от 25 июня 2021 г. в размере 51953,46, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4000 рублей.
В удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» к наследственному имуществу В - отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий:
Мотивированное решение составлено 1 октября 2026 г.