РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 июля 2026 года г. Коркино, Челябинская область
Коркинский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Кононовой Е.В., при секретаре судебного заседания Данильченко Н.А., при участии представителя истца Ахтырцева Д.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Руськина М.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Руськин М.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей.
В обоснование исковых требований указал, что 21 января 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и Руськиным М.В. заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР в соответствии с которым, заемщику предоставлен кредит, сроком на 24 месяца, с ежемесячными платежами в размере 5 488,56 рублей. Он надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, внеся денежные средства в размере 131 920,00 рублей в ПАО «Совкомбанк». Несмотря на своевременное погашение задолженности, после выплаты кредита, ответчик выставил ему задолженность в размере 52 980,88 рублей. Полагал, что ответчиком не была своевременно предоставлена заемщику информация об условиях акции «МиниМОП», что условия договора кредитования противоречат положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 декабря 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающим обязанность банка довести до потребителя сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредиту.
С учетом уточнения исковых требований, просит признать недействительным договор потребительского кредита НОМЕР от 21 января 2024 года в части подключения акции «Мини МОП», обязать ответчика произвести перерасчет оплаты задолженности по договору потребительского кредита без учета акции «Мини МОП», признать обязательства перед ПАО «Совкомбанк» по погашению кредита по договору потребительского кредита НОМЕР от 21 января 2024 года исполненными, обязать ответчика аннулировать начисленную задолженность по договору потребительского кредита НОМЕР от 21 января 2024 года.
В судебное заседание истец Руськин М.В. не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.
Представитель истца Руськина М.В. - Ахтырцев Д.Е. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении
Представитель ответчика публичного акционерного общества «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представил письменное возражение на исковое заявление, в котором указал, что ответчик с исковыми требованиями не согласен в полном объеме, срок предоставления кредита составляет 24 месяца в случае отсутствия указанных настроек или фактического неисполнения операций в течение 25 дней с момента предоставления транша, с информацией по погашению максимально возможных сумм, количества платежей при невыполнении условий настроенного и исполняемого автопополнения для погашения кредита, с условиями акции «Опция МиниМОП» Руськин М.В. был ознакомлен. Услуга «Опция МиниМОП» не является необходимой для заключения кредитного договора, предполагает наличие выбора заемщика (согласен/не согласен), подключается по распоряжению самого заемщика. Согласно выбранного способа исполнения обязательств, по графику, истец должен был внести очередной платеж 21 мая 2024 года в размере 5 488,56 рублей, однако, в назначенную дату не исполнил свои обязательства, а платеж поступил 22 мая 2024 года в недостаточной сумме, в размере 5 454,32 рублей. В связи с подключенной акцией «Опция МиниМОП», во избежание выхода на просроченную задолженность было произведено списание минимальной платежа и комиссия за него. Минимальный платеж составляет 1/25 от суммы полной задолженности, комиссия за пользование - 3,5% от общей задолженности (выставляется каждый раз, если внесен только минимальный платеж, либо, если платеж совсем не внесен, до выхода в стандартный график либо погашения задолженности). Разница между минимальным платежом и обычным переносится на следующий месяц и добавляется к будущему платежу. Таким образом, истец при внесении последующих платежей должен был учитывать данную недоплату. Руськин М.В. же продолжал вносить платежи согласно первоначальному графику, без учета возникшей недоплаты, что привело к накоплению задолженности и повторному начислению комиссии. Истцу дважды в месяц (путем направления push и sms) поступало сообщение от банка о необходимой сумме для исполнения обязательства по кредитному договору (в том числе и с учетом возникшей недоплаты 21 мая 2024 года), как о внесении минимальных платежей, так и согласно графика. Истец, заключая кредитный договор 21 января 2024 года был ознакомлен с существенными условиями договора, с общими условиями договора, тарифами банка и процентной ставкой, а также способами исполнения обязательства, размером платежей и сроком кредитования. Оснований для признания условий договора недействительными и применения последствий недействительности сделки, совершенной под влиянием заблуждения, о признании договора исполненным не имеется (л.д.25-26).
Представители третьих лиц общества с ограниченной ответственностью «МВМ» ДК, публичного акционерного общества «Сбербанк России» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.
Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, заслушав представителя истца Ахтырцева Д.Е., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В силу ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Как установлено судом и следует из материалов дела, что Руськин М.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора потребительского кредита и предоставлении ему потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 118 569,00 рублей, со сроком действия договора 60 месяцев при наличии настроенного и исполняемого заемщиком автопополнения для погашения кредита в мобильном приложении «Халва-Совкомбанк», в случае отсутствия указанных выше настроек или фактического неисполнения операций в течение 25 дней с момента предоставления транша срок составляет 24 месяца. Согласно заявлению, Руськин М.В. был ознакомлен и согласен с условиями акции «Опция МиниМОП» о том, что: Опция «МиниМОП» подключается, если сумма МОПа больше, чем сумма «МиниМОП». Согласно условиям Акции, в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы МОП, подключается режим оплаты задолженности в сумме не менее размера «МиниМОП» (далее опция «МиниМОП»). Отключение опции «МиниМОП» происходит, если суммы к погашению ежемесячного платежа на банковском счете достаточно для погашения суммы МОП. Для того, чтобы вернуться в оплату задолженности по договору МОПами, необходимо внести текущий платеж в размере МОП, который включает также недополученную сумму основного долга, ранее начисленных, но не оплаченных процентов по кредиту (при наличии), комиссии (при наличии) за предыдущий период, оплачиваемый МиниМОПами. Если в дату платежа по договору на банковском счете сумма к погашению ежемесячного платежа больше суммы МиниМОП, но меньше суммы МОП, списывается всю сумма денежных средств с банковского счета в полном объеме, сумма, внесенная сверх МиниМОПА, направляется в счет частичного досрочного погашения по кредиту без дополнительного заявления от заемщика. Настоящим заявлением заемщик предоставляет акцепт на списание комиссии за подключение Опции «МиниМОП», в размере 3,5% от остатка задолженности по траншу ежемесячно с банковского счета в дату оплаты МиниМОПа (л.д.11).
21 января 2024 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и истцом на основании заявления Руськина М.В. заключен договор потребительского кредита НОМЕР от 21 января 2024 года на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования 118 569,00 рублей, кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования, срок действия договора 60 месяцев при наличии настроенного и исполняемого заемщиком автопополнения для погашения кредита в мобильном приложении «Халва-Совкомбанк». В случае отсутствия указанных выше настроек или фактического неисполнения операций в течение 25 дней с момента предоставления транша срок составляет 24 месяца. Срок лимита кредитования может быть увеличен на срок полного погашения задолженности по договору при использовании для оплаты задолженности Опции МиниМОП в случае участия заемщика в Акции «Опция МиниМОП». Процентная ставка 10,33% годовых, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка. Минимальный обязательный платеж включает в себя проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период, а также между двумя ближайшими минимальными обязательными платежами (л.д.5-9,10,11,12,37,37оборот-38оборот,39оборот-40,40оборот,41оборот-42).
Пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www/sovcombank.ru. Изменения в общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.
С подписания настоящих индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними, и уведомлен о возможности заключить с банком договор на условиях, изложенных в предоставленных заемщику банком индивидуальных условиях, в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления.
В случае согласия банка на заключение с заемщиком договора, заемщик просит банк произвести акцепт предложенной оферты не позднее даты подписания настоящих индивидуальных условий путем открытия банковского счета и открытия лимита кредитования.
В соответствии с информацией по погашению сумм, подлежащих оплате по договору потребительского кредита НОМЕР и иных платежей при наличии акцепта, содержащей максимально возможные суммы, количество платежей при невыполнении условий настроенного и исполняемого заемщиком автопополнения для погашения кредита в мобильном приложении «Халва-Совкомбанк» при подключении дополнительных услуг банка и/или третьих лиц (при наличии акцепта) и предоставления транша заемщику в дату подачи заявления в банк, дата платежа - 21 число каждого месяца, начиная с 21 февраля 2024 года по 21 января 2026 года. Общая сумма платежа, кроме последнего, 5 488,56 рублей, последний платеж 5 488,46 рублей (л.д.9).
Согласно пункту 16 Индивидуальных условий, способ обмена информацией между кредитором и заемщиком - сервис интернет-банк, телефонная связь, личная явка заемщика в подразделение банка, иные способы, указанные в общих условиях.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику сумму транша, в предусмотренном договоре размере.
Согласно сведениям, представленным истцом Руськиным М.В. на основании выписки по карте, вносились следующие платежи в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита: 20 апреля 2024 года - 5 454,00 рублей, 18 мая 2024 года - 5 454,00 рублей, 18 июня 2024 года - 5 500,00 рублей, 19 июля 2024 года - 5 500,00 рублей, 19 августа 2024 года - 5 500,00 рублей, 21 сентября 2024 года - 5 500,00 рублей, 19 октября 2024 года - 5 500,00 рублей, 17 ноября 2024 года - 5 500,00 рублей, 19 декабря 2024 года - 5 500,00 рублей, 19 января 2025 года - 5 500,00 рублей, 18 февраля 2025 года - 5 500,00 рублей, 19 марта 2025 года - 5 500,00 рублей, 17 апреля 2025 года - 5 500,00 рублей, 18 мая 2025 года - 5 500,00 рублей, 19 июня 2025 года - 5 500,00 рублей, 19 июля 2025 года - 5 500,00 рублей, 14 августа 2025 года - 5 500,00 рублей, 20 сентября 2025 года - 5 500,00 рублей, 19 октября 2025 года - 5 500,00 рублей, 19 ноября 2025 года - 5 500,00 рублей, 17 декабря 2025 года - 5 500,00 рублей, 16 января 2026 года - 5 500,00 рублей (л.д.15-16).
22 декабря 2025 года Руськин М.В. обратился в банк с требованием произвести перерасчет оплаты задолженности по договору потребительского кредита НОМЕР от 21 января 2024 г. (л.д.13,14).
Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от 21 марта 2026 года сумма текущей задолженности по кредитному договору № НОМЕР составляет 52 964,65 рублей (л.д.17).
Общие условия договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» содержат положения о минимальном обязательном платеже (МОП) и об опции МиниМОП. В соответствии с паспортом акции «Опция МиниМОП», сроки проведения акции с 01 января 2024 года по 31 декабря 2024 года (л.д.51-54оборот, л.д.64-66оборот).
Согласно сведениям, представленным ПАО «Совкомбанк», Руськиным М.В. допущено нарушение условий оплаты кредита (л.д.47-50оборот), что истцом не оспаривалось.
В соответствии с пунктом 1.22 Тарифов при потребительском кредитовании, комиссия за подключение опции «МиниМОП» составляет 3,5% (л.д.67-67оборот).
Согласно сведениям, представленным ПАО «Совкомбанк», истцу ежемесячно предоставлялась информация о размере ежемесячного платежа в размере 5 488,56 рублей или минимального платежа (опция с комиссией) (л.д.68-71).
При подписании договора потребительского кредита НОМЕР истец был ознакомлен и согласен с общими и индивидуальными условиями кредитования, в том числе с условиями акции «Опция МиниМОП», которая подключается в случае, если сумма МОПа больше, чем сумма «МиниМОП». Согласно условиям Акции, в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы МОП, подключается режим оплаты задолженности в сумме не менее размера «МиниМОП» (далее опция «МиниМОП»). Отключение опции «МиниМОП» происходит, если суммы к погашению ежемесячного платежа на банковском счете достаточно для погашения суммы МОП.
Также Руськин М.В. был ознакомлен с тем, что для того, чтобы вернуться в оплату задолженности по договору МОПами, необходимо внести текущий платеж в размере МОП, который включает также недополученную сумму основного долга, ранее начисленных, но не оплаченных процентов по кредиту (при наличии), комиссии (при наличии) за предыдущий период, оплачиваемый МиниМОПами.
При заключении договора потребительского кредита Руськин М.В. был согласен со всеми условиями кредитования, возражений относительно каких-либо условий договора не заявлял.
Ежемесячное информирование Руськина М.В. о размере необходимого платежа, в том числе о минимальном платеже (опция с комиссией) производилось банком регулярно, данный факт истец не оспаривал, представил скрин с экрана телефона об смс-сообщениях ПАО «Совкомбанк», в том числе о возникновении задолженности по кредиту (л.д.92-97).
Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Руськиным М.В. требований.
Нарушений положений Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 декабря 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" при заключении спорного договора со стороны ответчика ПАО «Совкомбанк» в ходе рассмотрения дела не установлено. Содержание заключенного сторонами договора и его условия не являются не ясными, способными ввести потребителя в заблуждение относительно предмета договора, вся требуемая информация, в том числе условия договора применительно к статье 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в договоре указаны. Кроме того, заключенный договор сторонами длительное время исполнялся. Указание в кредитном договоре полной стоимости кредита в размере 10,317% годовых, то есть в размере менее процентной ставки за пользование кредитом, а также в денежном выражении в сумме, менее лимита кредитования, не свидетельствует о недостоверности информации об условиях кредитного договора.
Согласно представленной ПАО «Совкомбанк» информации следует, что задолженность Руськина М.В. образовалась в связи с внесением платежа в меньшем размере, чем предусмотрено договором, вместо суммы 5 488,56 рублей 20 мая 2024 года внесена сумма 5 400,00 рублей, с учетом остатка 54,32 рублей с предыдущего месяца сумма для производства платежа составляла 5 454,32 рублей.
Доводы истца Руськина М.В. о том, что ответчиком при заключении договора потребительского кредита НОМЕР не была своевременно предоставлена вся необходимая информация об условиях акции «Опция МиниМОП», в результате чего истец был лишен возможности выбора относительно заключения данного договора, не соответствуют установленным по делу обстоятельствам.
Оснований для признания договора потребительского кредита НОМЕР от 21 января 2024 года в части подключения акции «Опция МиниМОП» недействительным судом не установлено, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований к ответчику в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Руськина М.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей - отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Коркинский городской суд Челябинской области.
Председательствующий Е.В. Кононова
Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2026 года.