РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 июля 2026 года г. Коркино, Челябинская область
Коркинский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Кононовой Е.В., при секретаре судебного заседания Данильченко Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Белану А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Белану А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указало, что 25 октября 2021 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Беланом А.В. заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 60 000,00 рублей, под 30,9% годовых, сроком на 16 месяцев. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов Беланом А.В. надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по указанному кредитному договору в размере 85 953,69 рублей; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 4 000,00 рублей.
В судебное заседание представитель истца публичного акционерного общества «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя истца.
Ответчик Белан А.В. в судебном заседании не принимал участия, извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором указал о несогласии с исковыми требованиями, считал их не подлежащими удовлетворению, просил применить срок исковой давности.
Исследовав материалы дела, суд требования истца находит обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что 25 октября 2021 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Беланом А.В. заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с индивидуальными условиями которого, заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 60 000,00 рублей, под 30,9% годовых, сроком на 18 месяцев, минимальный обязательный платеж - 5 758,43 рублей, кроме последнего (л.д.22оборот-24оборот).
Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 6,9% годовых.
Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша.
Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 30,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена уплата неустойки (штрафа, пени) в размере 20%годовых (пункт 12 кредитного договора) (л.д.23).
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
ПАО «Совкомбанк» обязательства по предоставлению Белану А.В. кредита исполнило, в то же время сроки возврата кредита и уплаты процентов заемщиком были нарушены, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д.16-17оборот,18).
Заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с Белана А.В. задолженности по кредитному договору НОМЕР от 25 октября 2021 года направлено мировому судье судебного участка № 3 г. Коркино Челябинской области 22 апреля 2022 года. Судебный приказ НОМЕР вынесен 05 мая 2022 года.
Определением от 03 апреля 2026 года мирового судьи судебного участка № 3 Коркинского округа Челябинской области судебный приказ НОМЕР отменен по заявлению должника Белана А.В.
Согласно представленному банком расчету, задолженность Белана А.В. по кредитному договору НОМЕР от 25 октября 2021 года за период с 01 февраля 2022 года по 27 мая 2026 года составляет 85 953,69 рублей, в том числе: 59 700,00 рублей - просроченная ссудная задолженность, 8 388,34 рублей - просроченные проценты, 16,51 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2,70 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 33,62 рублей - неустойка на просроченные проценты, 7 927,52 рублей - дополнительный платеж, 492,95 рублей - комиссия за ведение счета, 9 382,05 рублей - иные комиссии.
Проанализировав представленный истцом расчет суммы задолженности, суд приходит к выводу о соответствии методики начисления процентов, неустойки условиям кредитного договора и не противоречит требованиям закона. Расчет суммы задолженности основного долга, процентов, неустойки судом проверен, является арифметически верным.
Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт неисполнения Беланом А.В. обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных банком исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания основного долга, процентов, неустойки.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Белана А.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору НОМЕР от 25 октября 2021 года за период с 01 февраля 2022 года по 27 мая 2026 года: 59 700,00 рублей - просроченная ссудная задолженность, 8 388,34 рублей - просроченные проценты, 16,51 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2,70 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 33,62 рублей - неустойка на просроченные проценты.
Разрешая требования истца о взыскании дополнительных платежей, комиссий суд приходит к следующему.
В разделе В заявления о предоставлении транша заемщик просил Банк одновременно с предоставлением транша включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Заемщик выразил согласие с тем, что подписав настоящее заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в пункте 2.2. настоящего заявления, он будет являться застрахованным лицом по договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов N 123-77-000001-20 от 08 апреля 2020 года и N 123-77-000002-20 от 01 сентября 2020 года, заключенным между Банком и "Совкомбанк страхование", от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой, определенной в пункте 2.2 настоящего заявления, и дополнительным набором рисков.
В заявлении указано, что заявитель понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски указанные в пункте 2.2 заявления (либо не страховать их вовсе), в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу выйти из нее. Программа является отдельной платной услугой Банка, которая включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать за счет Банка в страховой компании, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения, автоматически подключить к сервису Интернет-банк, предоставить банковскую карту, предоставить возможность полного погашения транша в течение 14 дней (пункт 1.3). Понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе, так и в интересе заемщика, предоставляя ему данную дополнительную услугу, Плата за участие в Программе страхования составляет 0,98% (586,67 рублей) от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действия Программы (подпункт 2.1). Банк удерживает из указанной платы 51,85% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования (подпункт 2.2). Согласен и обязуется оплатить Программу в размере, указанном в пункте 2.1 Раздела В заявления. Просит в даты оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета, открытого в Банке (пункт 3.1).
Таким образом, при частичной оплате ответчиком страховой премии 2 632,48 рублей, остаток задолженности составляет 586,67 рублей х 18 месяцев - 2632,48 рублей = 7 927,52 рублей и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Далее, стороны кредитного договора договорились, что процентная ставка за пользование кредитом в размере 6,9% годовых применяется лишь в определенных случаях при расходовании 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается 30,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Таким образом, условие о повышении процентной ставки по кредиту согласовано сторонами при заключении кредитного договора.
В заявлении о предоставлении транша от 25 октября 2021 года Белан А.В. выразил согласие на подключение услуги "Гарантия минимальной ставки 6,9%", которая дает возможность снижения процентной ставки по кредитному договору при соблюдении заемщиком условий предоставления данной услуги.
При анализе условий предоставления услуги "Гарантия минимальной ставки 6,9%", можно сделать вывод о том, что, совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от заказчика (потребителя), применение минимальной ставки 6,9% возможно при исполнении конкретных условий кредитного договора заемщиком, и при отсутствии нарушений условий договора применяется только минимальная ставка 6,9%, а не путем сложения с процентной годовой ставкой по кредитному договору. Обязанности исполнителя (банка) сводятся только к оплате данных действий путем возврата потребителю разницы между суммами, полученными при применении разных процентных ставок за пользование кредитом. Следовательно, данные отношения со стороны потребителя, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.
Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" № 353-ФЗ).
В то же время, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом.
Таким образом, отношения по представлению дополнительной услуги "Гарантия минимальной ставки" не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, требования истца о взыскании комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» являются незаконными и удовлетворению не подлежат.
Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета от 25 октября 2021 года, Белан А.В. просил заключить с ним договор банковского счета и банковского обслуживания. Просил открыть банковский счет, предоставил банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно тарифам банка и иных обязательств перед банком. Ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 7 999,00 рублей, и заемщик имеет право в течение тридцати дней отказаться от данной услуги (л.д.25-25оборот).
С учетом частичной оплаты ответчиком комиссии за карту в размере 1 994,05 рублей, остаток задолженности составляет 7 999,00 рублей - 1 994,05 рублей = 6 004,95 рублей и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, комиссия за ведения счета составляет 492,50 рублей и также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Требования о взыскании иных комиссий с ответчика в пользу истца в размере 1 180,00 рублей удовлетворению не подлежат, поскольку суду не представлено доказательств об оказании заемщику данной услуги. Под иными комиссиями подразумевается, в том числе, комиссия за услугу «Возврат в график». Белан А.В. произвел два платежа на погашение кредита, 30 ноября 2021 года в размере 5 800,00 рублей, и 30 декабря 2021 года, в размере 353,05 рублей, после этого обязательства по кредитному договору ответчик не исполнял, услуга «Возврат в график» начислена 28 февраля 2022 года и 30 марта 2022 года, 590,00 рублей х 2 = 1 180,00 рублей. Кроме того, комиссия за услугу «Возврат в график» по своей правовой природе представляет собой ответственность заемщика за просрочку платежа, то есть является дополнительной санкцией (неустойкой) возлагаемой при нарушении обязательств со стороны заемщика, что противоречит положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите», ограничивающего начисление неустойки свыше 20% годовых.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Белана А.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору НОМЕР от 25 октября 2021 года за период с 01 февраля 2022 года по 27 мая 2026 года в размере 82 566,59 рублей, в том числе: 59 700,00 рублей - просроченная ссудная задолженность, 8 388,34 рублей - просроченные проценты, 16,51 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2,70 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 33,62 рублей - неустойка на просроченные проценты, 7 927,52 рублей - дополнительный платеж (страховая премия), 492,95 рублей - комиссия за ведение счета, 6 004,95 рублей - иные комиссии (комиссия за карту).
Ответчик Белан А.В. заявил о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании статьи 196, пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
На основании статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).
Как следует из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (пункт 17).
По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18).
Статьей 207 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).
Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения «одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Исходя из смысла указанных норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется по каждому просроченному ежемесячному платежу за соответствующий период.
Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» 22 апреля 2022 года обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Белана А.В. задолженности по кредитному договору НОМЕР от 25 октября 2021 года, судебный приказ НОМЕР от 26 апреля 2022 года отменен 03 апреля 2026 года (срок судебного взыскания 3 года 11 месяцев 13 дней), исковое заявление о взыскании с Белана А.В. задолженности по данному кредитному договору направлено в суд 02 июня 2026 года.
Таким образом, истцом при обращении с исковым заявлением о взыскании с ответчика Белана А.В. кредитной задолженности срок исковой давности не пропущен: 02 июня 2026 года - 3 года - 3 года 11 месяцев 13 дней.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.
Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4 000,00 рублей, что подтверждается платежным поручением НОМЕР от 01 июня 2026 года (л.д. 4).
Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, то суд в соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины - 4 000,00 рублей.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Белану А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Белана А.В. (паспорт НОМЕР, идентификационный номер налогоплательщика НОМЕР, СНИЛС НОМЕР) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (идентификационный номер налогоплательщика НОМЕР) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 25 октября 2021 года за период с 01 февраля 2022 года по 27 мая 2026 года в размере 82 566,59 рублей, в том числе: 59 700,00 рублей - просроченная ссудная задолженность, 8 388,34 рублей - просроченные проценты, 16,51 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2,70 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 33,62 рублей - неустойка на просроченные проценты, 7 927,52 рублей - дополнительный платеж, 492,95 рублей - комиссия за ведение счета, 6 004,95 рублей - иные комиссии; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4 000,00 рублей.
В удовлетворении остальных требований ПАО «Совкомбанк» - отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба через Коркинский городской суд Челябинской области в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его принятия.
Председательствующий Е.В. Кононова