РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 сентября 2026 года г. Карталы
Карталинский городской суд Челябинской области в составе:
Председательствующего Смирных И.Г.
При секретаре Шадриной И.О.
рассмотрев в открытом судебном заседании в Карталинском городском суде гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» о взыскании за счет наследственного имущества, с наследников умершего заемщика задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании за счет наследственного имущества, наследников умершего заемщика Кадышева Т.Е. задолженности по кредитному договору, обосновав свои требования тем?что ДД.ММ.ГГГГ ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк с Кадышева Т.Е. был заключен кредитный договор № (№) на предоставление 833535 рублей под 5,5% годовых на 60 месяцев с уплатой ежемесячно по 16127 рублей 87 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности перешли в ПАО «Совкомбанк». После смерти Кадышева Т.Е. ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредитному договору не осуществлялись в полном объеме, в связи с чем сумма задолженности составила 692446 рублей 50 копеек. В связи с наличием задолженности по кредитному договору, нарушением срока возврата основного долга и процентов просит взыскать задолженность за счет наследственного имущества, либо с наследников, а также взыскать расходы по делу в виде оплаты государственной пошлины при подаче иска в размере 18848 рублей 93 копейки.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В ходе производства по делу по ходатайству истца к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник умершего заемщика Ширяев Ю.В., который в суд не явился, о дне слушания извещен, ходатайствовал о рассмотрении иска в свое отсутствие, ранее допрошенный в качестве ответчика в судебном заседании иск не признал, оплачивать долг не согласен, при этом сам кредитный договор, размер задолженности не оспаривал, указывал также на заключение Кадышева Т.Е. договора страхования.
Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Исследовав и оценив имеющиеся по делу доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.820 ГК РФ Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.811 ГК РФ Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В соответствии со ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Согласно ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:вступил во владение или в управление наследственным имуществом;принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как установлено в судебном заседании между ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Кадышева Т.Е. по ее заявлению о предоставлении потребительского кредита был заключен кредитный договор № на предоставление 833535 рублей под 5,5% годовых на 60 месяцев с уплатой ежемесячно по 16127 рублей 87 копеек. (том1 л.д.52, 39-40)
Заемщик обязался своевременно возвращать сумму основного долга в соответствии с расчетом и графиком платежей ежемесячно в дату Договора.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк» (том1 л.д.14-15, 50-51)
Кадышева Т.Е. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что следует из актовой записи о смерти от ДД.ММ.ГГГГ специализированного отдела Управления ЗАГС Администрации г. Челябинска. (том1 л.д.80).
Из представленного лицевого счета заемщика следует, что обязательства после смерти заемщика Кадышева Т.Е. по договору не исполнялись в полном объеме, при этом платежи вносились после смерти заемщика в июне, июле, августе 2025 года (том1 л.д.205-211).
Просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 692446 рублей 50 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность 553950 рублей 21 копейка, просроченные проценты 8268 рублей 62 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 27207 рублей 35 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2206 рублей 86 копеек, неустойка на просроченную ссуду 98594 рубля 18 копеек, неустойка на просроченные проценты 1622 рубля 28 копеек, комиссия за смс-информирование 597 рублей. (том 1 л.д.36-37)
Как следует из условий договора Кадышева Т.Е., получив в кредит денежные средства, обязалась возвращать банку основной долг в сроки предусмотренные договором, при этом заемщик была ознакомлена со всеми условиями предоставления и погашения кредита и согласилась с ними, подписав договор, при этом выполняла его условия до дня своей смерти, а также кредит погашался по август 2024 года включительно, что следует из выписки по счету (том 1 л.д. 205-211).
Как видно из представленного истцом договора, все они содержат положения о добровольности его заключения. Указанные документы подписаны заемщиком.
В силу ст. 421 ГК РФ участник сделки не лишен возможности не согласиться с любыми ее условиями, в каком бы виде (печатном, рукописном) они ни были изображены в договоре, в суде не установлено препятствий со стороны банка в детальном ознакомлении со всеми условиями кредитного договора.
Не установлено и обстоятельств обременительности условий кредитного договора, по смыслу же ч. 3 ст. 179 ГК РФ обязательным условием для признания кабальной сделки недействительной, помимо крайне невыгодных ее условий, является стечение тяжелых обстоятельств, ответчик самостоятельно собственноручно подписал договор, тем самым согласившись с оговоренными условиями. В договоре указаны все суммы: выдачи заемщику, ставка по кредиту, полная стоимость кредита, указанные документы подписаны ответчиком.
Согласно материалов наследственного дела № наследником, обратившимся за наследством после смерти Кадышева Т.Е., является ее сын Ширяев Ю.В., наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной в <адрес>, стоимость которой на дату смерти согласно выписки ЕГРН составляет 593758 рублей 73 копейки, а также денежных средств в ПАО «Сбербанк» в общей сумме на дату смерти 2612 рублей 29 копеек. (том 1 л.д.144-145, 147об-149, 223-232).
Данное с достоверностью подтверждается выписками ЕГРН, сведениями ПАО «Сбербанк» об остатках денежных средств на счетах Кадышева Т.Е., в ходе судебного разбирательства сведений об ином имуществе, а также стоимости недвижимого имущества умершего наследодателя не установлено.
Стоимость наследственного имущества сторонами не оспаривалась, иных сведений о стоимости наследственного имущества в суд не представлено.
Задолженность по кредитному договору образовалась после смерти заемщика, что следует из выписки по счету, в связи с чем долги наследодателя подлежат взысканию с наследника, обратившегося за наследством, в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к нему.
Исходя из положений ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.
Истцом(кредитной организацией) обязательства по предоставлению денежных средств были исполнены, тогда как со стороны ответчика доказательств надлежащего исполнения обязательств наследодателя представлено не было.
В соответствии с п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору и наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее. Расчет задолженности, представленный истцом (том1 л.д. 36-37) в части начисления основного долга 553950 рублей 21 копейка, просроченных процентов 8268 рублей 62 копейки, просроченных процентов на просроченную ссуду 27207 рублей 35 копеек произведен в соответствии с положениями заключенного кредитного договора. Как следует из расчета заемщиком при жизни вносились платежи по 16127,87 рублей в соответствии с графиком, и после смерти внесены платежи в июне, июле, августе 2024 года по 16127,87 рублей, в сентябре в размере 136,86 рублей, в связи с чем внесено в счет основного долга 279584 рубля 79 копеек, в счет процентов 70508 рублей 07 копеек, в счет комиссий 4378 рублей. Между тем расчет неустойки на просроченную ссуду и просроченные проценты не основан на условиях кредитного договора, заключенного с Кадышева Т.Е. ДД.ММ.ГГГГ и подлежит перерасчету в силу следующего: Расчет неустойки произведен исходя из ставки 0,0546% в день на основной долг и 0,0546% в день на проценты, расчет произведен с ДД.ММ.ГГГГ на сумму текущего основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на всю оставшуюся сумму основного долга 553950,21 рублей. Обязательства по уплате процентов за пользование кредитом входят в состав наследства. Указанные проценты подлежат уплате наследниками с момента открытия наследства (п. 10 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018). Законодателем закреплено, что в случае смерти заемщика кредитор не вправе начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) до принятия наследства, но не более шести месяцев со дня открытия наследства. Иной срок может быть установлен законодательством или решением суда. Таким образом, начисление неустойки за неисполнение обязательств возможно после истечения шести месяцев со дня открытия наследства, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку Кадышева Т.Е. умерла ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, согласно п. 12 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ за ненадлежащее исполнение обязательств предусмотрен размер неустойки -0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую Банк вправе взимать с 1 до 150 дня.(том1 л.д. 39об.) Истцом расчет произведен из расчета 0,0546%(на основной долг)+0,0546% (на проценты), то есть 0,1092%, что не соответствует условиям договора. Кроме того, оснований для начисления неустойки по истечении 150 дней согласно условий договора у истца также не имелось, как и начисления ее на всю сумму основного долга 553950,21 рублей, поскольку в такой сумме она стала просроченной только по истечении 30 дней после направления уведомления заемщику о наличии просроченной задолженности, которое было направлено банком ДД.ММ.ГГГГ (том1 л.д. 23). В связи с этим расчет неустойки следует произвести исходя из условий п. 12 Договора за 150 дней из расчета 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ : На ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляла по основному долгу и процентам 48246,75руб. (на ДД.ММ.ГГГГ)х0,1%х150дн.)+16127,87(на ДД.ММ.ГГГГ)х01%х122дн.)+ 16127,87(на ДД.ММ.ГГГГ)х01%х93дн.)+ 16127,87 (на ДД.ММ.ГГГГ) х 01%х62дн.)+ 16127,87(сДД.ММ.ГГГГ)х01%х34дн.)+ 16127,87(сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)х01%х3дн.)=12301 рубль 16 копеек. Взыскание неустойки в размере заявленном в иске размере: неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2206 рублей 86 копеек, неустойка на просроченную ссуду 98594 рубля 18 копеек, неустойка на просроченные проценты 1622 рубля 28 копеек противоречит как действующему законодательству в части начисления ее в период шестимесячного срока со дня открытия наследства, так и условиям договора о ее размере (0,1092% вместо предусмотренного договором 0,1% в день) и периоде начисления (с сентября 2024 года по ДД.ММ.ГГГГ вместо предусмотренного договором с 1дня до 150 дня просрочки). Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору, заключенному с Кадышева Т.Е. составляет по основному долгу - 553950 рублей 21 копейка, просроченные проценты - 8268 рублей 62 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду- 27207 рублей 35 копеек, неустойка за нарушение обязательств по уплате долга и процентов - 12301 рубль 16 копеек, комиссия по открытию и ведению счета 597 рублей, а всего 602 324 рубля 34 копейки. Как следует из материалов дела Кадышева Т.Е. при заключении кредитного договора был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису №, в котором предусмотрены условия о смерти заемщика в качестве страхового случая, выгодоприобретатель согласно п. 7 Полиса-оферты по всем страховым рискам определяется в соответствии с действующим законодательством РФ. (том 2 л.д.53-57). В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. В силу п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п.3). Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика Кадышева Т.Е. является ответчик, в связи с чем взаимоотношения по выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая (смерти заемщика) возникают между страховой компанией и выгодоприобретателем, но не между страховой компанией и Банком, что не является основанием для отказа в удовлетворением настоящего иска. Ответчик не лишен возможности оспаривать право на получение страховой выплаты в связи со смертью заемщика в случае отказа ему в такой выплате страховой компанией. Исходя из положений ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Таким образом, долг по кредитному договору, заключенному с Кадышева Т.Е. подлежит взысканию с ее наследника Ширяев Ю.В. в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к нему.
Учитывая, что стоимость наследственного имущества меньше суммы кредитной задолженности, иск подлежит удовлетворению частично в сумме и в пределах стоимости наследственного имущества в сумме 596371 рубль 02 копейки=(593758 рублей 73 копейки ( стоимость квартиры) + 2612 рублей 29 копеек(денежные средства на счетах в ПАО «Сбербанк»).
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзац 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.
Частью 1 ст. 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств заемщика наследником или лицом, которое в силу закона считается принявшим наследство, является нарушением положений ст. ст. 309 - 310, 1175 ГК РФ и прав кредитора, в связи с чем, данные лица несут ответственность и за пределами стоимости наследственного имущества.
По смыслу ст. ст. 98, 100 ГПК РФ судебные издержки возмещаются при разрешении судами материально-правовых споров.
Истцом заявлены требования о возмещении расходов по уплате государственной пошлины, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (том1 л.д.9) на сумму 18848,93 рублей, данное требование подлежит удовлетворению пропорционально выигранной сумме, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию компенсация расходов по оплате госпошлины в размере 16234 рублей=(596371,02х18848,93/692446,5).
На основании изложенного и руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) с Ширяев Ю.В. ...) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному с Кадышева Т.Е., в сумме 596371 рубль 02 копейки в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества после смерти ДД.ММ.ГГГГ Кадышева Т.Е..
Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) с с Ширяев Ю.В. (...) расходы по оплате государственной пошлины 16234 рубля.
В остальной части заявленных исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано через Карталинский городской суд в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Смирных И.Г.
Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2026 года.