РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 июля 2026 года г. Куса
Кусинский районный суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Свиридовой Л.А., при секретаре Глинских Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
Публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (далее – ПАО «ТКБ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:
взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 417 105,78 руб.;
проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 19,5% годовых, на остаток основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита;
пени (неустойку) за просрочку возврата кредита и процентов в размере ключевой ставки Центрального Банка России в день от размера просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита и процентов;
расходы по оплате государственной пошлины в сумме 49 172 руб.;
обратить взыскание на жилое помещение – квартиру, общей площадью 54,9 кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 2 326 000 руб.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ТКБ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 1 313 000,00 руб. на срок 240 месяцев с уплатой 19,25% процента годовых (при исполнении условий по оплате страховых взносов). Поскольку ответчик не обеспечил страхование, с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту составила 19,5% годовых.
Обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является ипотека, предмет залога: жилое помещение – квартира, общей площадью 54,9 кв. м., расположенная по адресу: <адрес>, р-н Кусинский, <адрес>, кадастровый № в силу договора.
В нарушение взятых на себя обязательств ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность. Направленное в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ требование № о досрочном возврате задолженности по кредитному договору не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1 417 105,78 руб., из которых 1 295 471,33 руб. – основной долг, 106 528,31 руб. – проценты, 12 334,05 руб. – пени по кредиту, 2 745,78 руб. – пени по процентам, 26,31 руб. – пени по процентам на просроченную ссуду.
Заключением о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры определена в размере 2 326 000 руб. (л.д.5-6).
Представитель истца ПАО «ТКБ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, дело просил рассматривать в свое отсутствие (л.д. 6об.,93).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, дело просила рассматривать в свое отсутствие (л.д.94).
Суд в соответствии с положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Статьей 160 ГК РФ закреплено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В силу п.1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Как установлено ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом и сумм, причитающихся, в том числе, в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
Как установлено судом из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ТКБ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.12-14), по условиям которого ответчику на потребительские цели предоставлен кредит в сумме 1 313 000 руб. на срок 240 месяцев с уплатой 19,25% годовых (в случае исполнения условия по уплате страховых взносов по осуществлению личного и титульного страхования в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными заемщиком).
В случае изменения вида страхового договора (исключения Заемщика/Предмета залога из числа застрахованных по договору коллективного ипотечного страхования) на индивидуальный договор страхования, начиная с даты изменения процентной ставки, процентная ставка увеличивается на 0,25% годовых (п.4 договора).
Погашение задолженности осуществляется в сроки, установленные графиком платежей, путем внесения 15 числа каждого месяца ежемесячного платежа в сумме 21 536 руб. Последний платеж должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 21 460,50 руб. (л.д.19-20).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека предмета залога в соответствии с договором об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ, имущественное страхование предмета залога, личное страхование заемщика, страхование риска утраты права собственности на предмет залога (п.10 договора).
При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательств до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (п.12 договора).
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует и не оспаривается ответчиком, что ПАО «ТКБ Банк» свои обязательства перед заемщиком исполнены в полном объеме, денежные средства в сумме 1 313 000 руб. зачислены на счет заемщика ФИО1 (л.д.56).
Вместе с тем, ФИО1 надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняла, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20 600 руб. (л.д.56об.).
В связи с нарушением взятых на себя обязательств ПАО «ТКБ Банк» ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором требовал в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить всю сумму кредита, начисленных процентов, неустойки и иных платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 364 240,53 руб. (л.д.53, 53об.).
Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 417 105,78 руб., в том числе: 1 295 471,33 руб. – основной долг, 106 528,31 руб. – проценты за пользование кредитом, 12 334,05 руб. – пени по кредиту, 2 745,78 руб. – пени по процентам, 26,31 руб. – пени по процентам на просроченную ссуду (л.д.54-55).
Проверяя указанный расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, произведенным с учетом внесенных платежей в счет погашения задолженности. Собственного варианта расчета задолженности ответчиком не представлено.
Доказательств того, что неисполнение договорных обязательств заемщиком ФИО1 было вызвано обстоятельствами, не зависящими от ее воли, материалы дела не содержат.
С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО «ТКБ Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 417 105,78 руб., в том числе: 1 295 471,33 руб. – основной долг, 106 528,31 руб. – проценты за пользование кредитом, 12 334,05 руб. – пени по кредиту, 2 745,78 руб. – пени по процентам, 26,31 руб. – пени по процентам на просроченную ссуду.
Кроме того, руководствуясь положениями п.3 ст. 809 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в п. 48, 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", с ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 19,5% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического возврата кредита, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 1 295 471,33 руб., а также неустойка в виде пени в размере 0,04% за каждый календарный день просрочки (исходя из ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на дату заключения кредитного договора, равной 15% годовых) от суммы просроченной задолженности в размере 1 401 999,64 руб. (просроченный основной долг + просроченные проценты) за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического исполнения обязательства.
Как установлено судом ранее, исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено залогом предмета ипотеки (п.10 договора).
Договором об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ФИО1 и ПАО «ТКБ Банк», определено, что ФИО1 в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, передала в ипотеку (залог) ПАО «ТКБ Банк» жилое помещение – квартиру, кадастровый №, общей площадью 54,9 кв.м., находящуюся по адресу: <адрес> (л.д.16-18, 25-27).
Ипотека в силу закона на принадлежащее ФИО1 жилое помещение в установленном порядке зарегистрирована в Управлении Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии на срок с ДД.ММ.ГГГГ на 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д.86-89).
Статьей 348 ГК РФ закреплены основания обращения взыскания на заложенное имущество.
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. При этом должны быть одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно части 2 статьи 3, статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Возможность обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрена условиями договора ипотеки, которые не противоречат положениям статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно представленному ПАО «ТКБ Банк» отчету об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2 326 000 руб. (л.д. 57-59).
Оснований подвергать сомнению компетентность оценщика и объективность сделанных им выводов у суда не имеется. Стоимость имущества определена с соблюдением требований Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».
Доказательств иной стоимости предмета залога ответчиками в материалы дела не представлено.
Как установлено судом из материалов дела, ФИО1 длительное время обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, на момент обращения с иском превышает 5 месяцев, а размер задолженности превышает 5% от размера оценки предмета залога. Данных, свидетельствующих о прекращении залога, предусмотренных статьей 352 ГК РФ, суду не представлено.
Поскольку квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 54,9 кв.м., кадастровый №, является предметом залога по кредитному договору, обязательства по которому ФИО1 не исполнены, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не имеется, на данное имущество в порядке статьи 349 ГК, ст.ст. 50,77,78 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должно быть обращено взыскание в счет погашения обязательства ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Суд считает необходимым установить способ продажи имущества – публичные торги, начальную продажную стоимость имущества – 1 860 800 (2 326 000 х 80%).
Правовых оснований для установления начальной продажной цены предмета залога в сумме 2 326 000 руб. у суда не имеется, поскольку в силу прямого на то указания пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена, определяемая на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Кроме того, на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 49 172 руб. (л.д.4).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ИНН 7709129705, ОГРН 1027739186970) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 417 105 рублей 78 копеек, в том числе: 1 295 471 рубль 33 копейки – основной долг, 106 528 рублей 31 копейка – проценты за пользование кредитом, 12 334 рубля 05 копеек – пени по кредиту, 2 745 рублей 78 копеек – пени по процентам, 26 рублей 31 копейка – пени по процентам на просроченную ссуду; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 49 172 рубля 00 копеек, а всего 1 466 277 (один миллион четыреста шестьдесят шесть тысяч двести семьдесят семь) рублей 78 копеек.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ИНН 7709129705, ОГРН 1027739186970) проценты за пользование кредитом в размере 19,5% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 1 295 471 рубль 33 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ИНН 7709129705, ОГРН 1027739186970) пени (неустойку) за просрочку возврата кредита и процентов в размере 0,04% за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности в размере 1 401 999 рублей 64 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств.
Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 54,9 кв. м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, установив способ продажи имущества – публичные торги, начальную продажную цену при его реализации – 1 860 800 (один миллион восемьсот шестьдесят тысяч восемьсот) рублей 00 копеек.
В удовлетворении остальных требований в части установления начальной продажной цены предмета залога публичному акционерному обществу «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ИНН 7709129705, ОГРН 1027739186970) отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Л.А. Свиридова
Мотивированное решение суда составлено 27 июля 2026 года.