РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 марта 2026 года пгт.Ноглики Сахалинской области
Ногликский районный суд Сахалинской области в составе председательствующего судьи Антиповой З.А.
с секретарем Семибратовой Н.С., с участием представителя ответчика ФИО2 – Жигаловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности умершего заемщика, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на почтовом конверте) Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности умершего заемщика, судебных расходов.
В обоснование требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> 644 рубля на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 10,9% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредитов и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец свои обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив истцу денежные средства в предусмотренном договорами размере.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер, после его смерти нотариусом Ногликского нотариального округа ФИО5 заведено наследственное дело №. После смерти ФИО4 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – задолженность по плановым процентам; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – задолженность по плановым процентам.
Истец просил суд взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
На иск Банк ВТБ (ПАО) ответчиков ФИО2 представлены письменные возражения, в которых она, не отрицая факта наличия кредитной задолженности, образовавшейся после смерти её супруга ФИО4, просила суд применить срок исковой давности к требованиям Банка о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также о взыскании по этому же договору задолженности по плановым процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также о взыскании по этому же договору задолженности по плановым процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Помимо этого, ФИО2 указала на то, что её супруг ФИО4 при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № застраховал свою жизнь и здоровье в АО «СОГАЗ» по полису «Финансовый резерв» (версия 3.0) № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптима», страховая сумма по которому составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия – <данные изъяты> рублей. Выгодоприобретателем по этому договору страхования является застрахованное лицо – заемщик ФИО4, а в случае его смерти – его наследники, то есть его жена ФИО2, принявшая наследство после смерти супруга. В этой связи, ответчик полагала, что АО «СОГАЗ» должна быть привлечена к участию в деле в качестве соответчика, и с этой страховой компании в пользу Банка должна быть взыскана страховая сумма (том <данные изъяты>).
Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено АО «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ»), представитель которого в письменном отзыве на иск указал, что ни одна из сторон спора не представила документы, предусмотренные пунктом 13.3 Правил страхования, запрошенных с целью установления обстоятельств заявленного события, имеющего признаки страхового случая по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4, умершим ДД.ММ.ГГГГ. Помимо этого, представитель АО «СОГАЗ» указал, что ФИО4 не заключал договор страхования жизни здоровья в рамках заключенного с Банком ВТБ (ПАО) кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № (том <данные изъяты>).
В судебное заседание при надлежащем извещении представитель Банка ВТБ (ПАО) не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, ответчик ФИО2 не явилась, о причинах неявки не сообщила, представитель третьего лица АО «СОГАЗ» не явился, о причинах неявки не сообщил, в связи с чем, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, представителей истца и третьего лица в порядке частей 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 – ФИО8 поддержала доводы, изложенные ответчиком в письменных возражениях на иск Банка ВТБ (ПАО).
Выслушав представителя ответчика, исследовав имеющиеся по делу доказательства в их совокупности, суд исходит из следующего.
Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
В силу положений части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №391-5 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 был заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования, и подписания Индивидуальных условий, устанавливающим существенные условия кредита (том <данные изъяты>).
Согласно Индивидуальным условиям этого кредитного договора, сумма кредита или лимит кредитования <данные изъяты> рубля (пункт 1); срок действия кредитного договора - 84 месяца, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств, срок предоставления – ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2); процентная ставка на дату заключения договора – 10,9% годовых, при этом, данная процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом.
Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца; размер платежа (кроме последнего) – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, размер последнего платежа – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, количество платежей - 84 (пункт 6 Индивидуальных условий).
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 был заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования, и подписания Индивидуальных условий, устанавливающим существенные условия кредита (том <данные изъяты>).
Согласно Индивидуальным условиям договора, сумма кредита или лимит кредитования <данные изъяты> рублей (пункт 1); срок действия кредитного договора - 84 месяца, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств, срок предоставления – ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2); процентная ставка на дату заключения договора – 7,2% годовых, при этом, данная процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом.
Согласно графику платежей к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно первого числа каждого календарного месяца; размер платежа (кроме последнего) – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, размер последнего платежа – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (том <данные изъяты>).
Способы исполнения заемщиком обязательств по спорным кредитным договорам предусмотрены пунктами 8, 8.1 Индивидуальных условий.
Как следует из пункта 9 Индивидуальных условий, предоставление кредита осуществляется при открытии заемщику банковского счета (заключении Договора комплексного обслуживания).
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка (пени) 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.
Из пункта 14 Индивидуальных условий следует, что заемщик согласен с Правилами кредитования (Общие условия).
Для предоставления кредитов Банком ответчику открыт банковский счет № (пункт 17 Индивидуальных условий).
Из пункта 19 Индивидуальных условий следует, что заемщик дает банку поручение составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с этого банковского счета денежные средства на погашение кредита, ранее предоставленного заемщику ПАО «Сбербанк России» по договору №.
В пункте 20 Индивидуальных условий указано, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий (с учетом пункта 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых понятен, возражения отсутствуют.
Согласно пункту 21 Индивидуальных условий, банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № для расчетов с использованием банковской карты.
В пункте 22 Индивидуальных условий, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.
Пунктом 1.6 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила дистанционного банковского обслуживания) в редакции, действовавшей на дату предоставления согласия на получение кредита и оформление последнего, предусмотрено, что предоставление Онлайн-сервисов в системах ДБО осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, Договором ДБО (том <данные изъяты>)
В силу пункта 1.7 Правил дистанционного обслуживания банк с целью ознакомления клиентов с правилами и тарифами банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов: размещение информации на стендах в офисах банка; размещение информации на официальном интернет-сайте банка, размещенном по адресу: www.vtb.ru; оповещение клиентов через системы ДБО; иными способами, позволяющими клиенту получить информацию и установить, что она исходит от банка. Датой ознакомления клиента с опубликованной информацией считается дата размещения банком информации в соответствии с настоящим пунктом Правил.
Согласно пункту 1.9 Правил дистанционного обслуживания, перечень банковских продуктов (услуг), по которым предоставляются онлайн-сервисы в системах ДБО, операций, доступных для проведения в системах ДБО, в том числе с использованием Технологии безбумажный офис, лимитов операций, способов и средств подтверждения, а также перечень офисов банка, осуществляющих обслуживание клиентов по Технологии безбумажный офис, устанавливается банком и доводится до сведения клиента в порядке, аналогично изложенному в пункте 1.7 обозначенных Правил.
На основании пункта 1.10 Правил дистанционного обслуживания электронные документы, подписанные клиентом ПЭП с использованием средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, либо подписанные в рамках технологии Безбумажный офис, либо при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн, переданные сторонами с использованием системы ДБО:
- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с Физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;
- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным в исполнение указанных сделок/договоров;
- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;
- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;
- признаются созданным и переданным клиентом для исполнения банку при наличии в них простой электронной подписи клиента и при положительном результате проверки простой электронной подписи банком.
В соответствии с пунктом 3.2.1 Правил предоставления дистанционного обслуживания средства подтверждения, применяемые в системе ДБО, предусмотрены условиями системы ДБО.
Порядок формирования, подтверждения, передачи и приема к исполнению Распоряжений/Заявлений П/У, электронных документов определен в порядке 3.3 Правил дистанционного обслуживания.
Согласно пункту 3.1 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ-Онлайн (Приложение к Правилам дистанционного обслуживания) (том <данные изъяты>), доступ к ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС, контакт-центр (через оператора и телефонный банк). Доступ к ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа (пункт 3.2).
В соответствии с пунктом 4.1 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ-Онлайн, доступ клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.
В соответствии с пунктом 5.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных токеном/генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.
Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для аутентификации клиента и подписания заявлений П/У и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе, с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн.
Порядок подписания распоряжений/заявлений П/У, формирования и использования средств подписания при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на сайте банка и в ВТБ-Онлайн.
Пунктом 5.4.1 Условий обслуживания физических лиц предусмотрено, что банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/Мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения/заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн, клиент сообщает банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком.
В силу пункта 5.4.2 Условий обслуживания физических лиц, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.
Согласно пункту 5.4.3 Условий обслуживания физических лиц, срок действия SMS/Push-кода устанавливается банком и не может превышать 15 минут с момента направления клиентом в банк запроса на предоставление SMS/Push-кода банком. По истечении указанного времени для аутентификации или подписания распоряжения/заявления П/У, подтверждения иного действия клиент должен получить новый SMS/Push-код, направив повторный запрос банку.
Согласно пункту 2.1 Общих условий - Правил кредитования Типовой формы № (том <данные изъяты>), кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый банком заемщику для предоставления кредита.
В соответствии с пунктами 2.2 - 2.3 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно).
Согласно пункту 2.5 Общих условий, платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа. В целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязуется, разместить не позднее 19 часов местного времени (по месту нахождения структурного подразделения осуществляющего кредитование) очередной Даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату. В случае если очередная дата ежемесячного платежа приходится на день, являющийся в соответствии с законодательством Российской Федерации нерабочим, обязательство по платежу переносится на следующий рабочий день. В случае если в установленный срок причитающиеся банку денежные средства не могли быть списаны банком в полном объеме с банковских счетов заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в случаях, предусмотренных законодательством, а также вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по договору.
Согласно пункту 2.6 Общих условий, устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: просроченные проценты по кредиту; просроченная сумма основного долга по кредиту; неустойка (пени); проценты по кредиту; сумма основного долга по кредиту; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) договором. При погашении суммы основного долга по кредиту в первую очередь осуществляется погашение суммы предоставленной в целях уплаты страховой премии (при наличии). Погашение задолженности по видам, указанным выше, осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения сначала по платежам с более ранним сроком оплаты.
В соответствии с пунктами 4.2.1 - 4.2.3 Общих условий, заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором. Ознакомиться с информационным расчетом и уведомлением о размере полной стоимости кредита и перечне и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и в случае согласия подписать и передать банку подписанный экземпляр уведомления о полной стоимости кредита.
Представленными в материалы дела банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ № (том I, л.д 17) и банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ № (том <данные изъяты>) подтверждается, что Банк во исполнение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № зачислил ФИО4 на счет № сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> рубля, во исполнение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № зачислил ФИО4 на счет № сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> рублей, что стороной ответчика в процессе рассмотрения дела не оспаривалось.
Во исполнение пунктов 19, 20 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, Банк перевел денежные средства в ПАО «Сбербанк России» для погашения ранее выданных ответчику денежных средств по кредитному договору № (том <данные изъяты>).
Таким образом, суд считает установленным факт заключения между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № и кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ№.
Оценивая исследованные в судебном заседании кредитные договоры, суд, приходит к выводу об их соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и общим положениям об обязательствах.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Судом установлено, что заемщик ФИО4 при жизни добросовестно исполнял условия оплаты задолженности по кредитным договорам.
Однако ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер (том <данные изъяты>), его наследница – ответчик ФИО2 после смерти супруга ежемесячные платежи по кредитам не вносила, в связи с чем, по этим кредитам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовались задолженности: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – задолженность по плановым процентам; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – задолженность по плановым процентам, что подтверждается представленными истцом расчетами задолженности и не оспаривалось в судебном заседании ответчиком, доказательств обратного суду не представлено (том <данные изъяты>).
Данные расчеты суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Ответчиком данные расчеты фактически не оспорен, доказательств обратного суду не представлено. Проценты банком начислены исходя из срока фактического пользования ФИО4 кредитом, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.
Какие-либо доказательства надлежащего исполнения ответчиком ФИО2 обязанностей по кредитным договорам после смерти её супруга ФИО4, необоснованности представленного расчета имеющейся по кредитным договорам задолженности перед Банком, ответчиком суду не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.
В силу разъяснений, данных в пунктах 59 и 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
Статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
Оснований наследования по завещанию судом не установлено.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
После смерти ФИО4 оставшееся после него наследство приняла супруга – ФИО2, которой нотариусом Ногликского нотариального округа Сахалинской области ФИО5 выданы свидетельства о праве собственности на следующее имущество: автомобили марки «<данные изъяты>» стоимостью <данные изъяты> рублей, марки «<данные изъяты>» стоимостью <данные изъяты> рублей; самоходная машина марки «<данные изъяты>» стоимостью <данные изъяты> рублей, прицепы марки «<данные изъяты>» и марки № общей стоимостью <данные изъяты> рублей; лодка модель «<данные изъяты>» стоимостью <данные изъяты> рублей; земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>, общей кадастровой стоимостью <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек; доля в уставном капитале ООО «Ногликская строительная путевая компания» в размере <данные изъяты> рублей; денежные средства, находящиеся на счетах, открытых в операционном офисе «Региональный операционный офис «Сахалинский» Филиала № Банка ВТБ (ПАО) в <адрес>, с причитающимися процентами и компенсациями, в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки; страховой премии в размере <данные изъяты> рублей по полису страхования от несчастных случаев и болезней № АО «Страховое общество газовой промышленности» (том <данные изъяты>).
Таким образом, на ответчика ФИО2, как на наследника первой очереди, принявшей наследство после смерти ФИО4, в силу закона возлагается обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, то есть в пределах <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которых достаточно для погашения долговых обязательств наследодателя перед Банка ВТБ (ПАО) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4
Рассуждая относительно заявленного ответчиком ФИО2 ходатайства о применении к возникшим между заемщиком ФИО4 и истцом Банком ВТБ (ПАО) правоотношениям срока исковой давности, суд исходит из следующего.
Согласно положениям статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно графику гашения кредита, выданного Банком ВТБ (ПАО) заемщику ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными платежами по частям в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек каждый не позднее первого числа каждого месяца, последний платеж в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек должен был быть уплачен заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ (том <данные изъяты>).
То есть, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При этом течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Учитывая, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами по графику, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.
Из выписки по счету №, открытому на имя ФИО4 в Банке ВТБ (ПАО), сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судом установлено, что последний платеж по погашению задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № совершен ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты платежи наследницей заемщика, умершего ДД.ММ.ГГГГ, – ответчиком ФИО2 не производились (том I, л.д. 44-49). Поскольку очередной платеж, согласно графику платежей, должен быть произведен ответчиком ФИО2 не позднее ДД.ММ.ГГГГ, то просрочка по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № образовалась с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, учитывая, что истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (том <данные изъяты>) трехгодичный срок исковой давности по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен. В этой связи, с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность (основной долг) по этому кредитному договору по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок возврата кредита) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, исходя из расчета: <данные изъяты> (размер основного долга по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <данные изъяты>. (размер основного долга по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <данные изъяты> (размер основного долга по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Плановые проценты по этому же кредитному договору, начисленные истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек с ответчика ФИО2 в пользу Банка взысканию не подлежат, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Согласно графику гашения кредита, выданного Банком ВТБ (ПАО) заемщику ФИО4, содержащемуся в индивидуальных условиях кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными платежами по частям в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек каждый не позднее 14 числа каждого месяца, последний платеж в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек должен был быть уплачен заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ (том <данные изъяты>).
Из выписки по счету №, открытому на имя ФИО4 в Банке ВТБ (ПАО), сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судом установлено, что последний платеж в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек совершен ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты платежи ответчиком ФИО2 не производились (том <данные изъяты>). Поскольку очередной платеж, согласно графику платежей, должен быть произведен ответчиком ФИО2 не позднее ДД.ММ.ГГГГ, то просрочка по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № образовалась с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, учитывая, что истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (том <данные изъяты>) трехгодичный срок исковой давности по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен. В этой связи, с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность (основной долг) по этому кредитному договору по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок возврата кредита) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, исходя из расчета: <данные изъяты> руб. (размер основного долга по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки (размер основного долга по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета задолженности на л.д. <данные изъяты> тома <данные изъяты>) – <данные изъяты> руб. (размер основного долга по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета: <данные изъяты> руб. (размер задолженности по основному долгу после смерти заемщика без процентов за пользование кредитом) / <данные изъяты> мес. (<данные изъяты> мес. (срок кредита) – <данные изъяты> мес. (в течение которых заемщик ФИО6 вносил ежемесячные платежи) х <данные изъяты> месяцев (по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в отношении которых истцом пропущен срок исковой давности). Плановые проценты по этому же кредитному договору, начисленные истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек с ответчика ФИО2 в пользу Банка взысканию не подлежат, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Из объяснений представителя ответчика ФИО2 – ФИО8 и представленных в суд третьим лицом АО «СОГАЗ» документов установлено, что между ФИО4 и АО «СОГАЗ» в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключен договор страхования жизни здоровья заемщика по программе «Оптима» по полису «Финансовый резерв» (версия 3.0) № от ДД.ММ.ГГГГ (том <данные изъяты>).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 указанной статьи договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Поскольку, как следует из страхового полиса «Финансовый резерв» (версия 3.0) № от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по этому полису является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники, то у истца, вопреки позиции стороны ответчика, изложенной в возражениях на иск, отсутствуют основания для предъявления требований к страховой компании о выплате страхового возмещения.
Руководствуясь приведенными нормами права, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, свидетельствующие о том, что стоимость полученного ответчиком ФИО2 наследственного имущества превышает стоимость долга наследодателя, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на предмет их относимости, допустимости, достоверности и взаимной связи, суд приходит к выводу о наличии предусмотренных законом оснований для взыскания с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между Банком и ФИО4, в общей сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, исходя из расчета: <данные изъяты> руб. (размер пошлины, уплаченной истцом за подачу иска (том <данные изъяты>)) х (<данные изъяты> руб. (размер удовлетворенных исковых требований имущественного характера) / <данные изъяты> руб. (размер заявленных исковых требований имущественного характера) / х <данные изъяты>%).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка «ВТБ» (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности умершего заемщика, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество), ОГРН №, ИНН №, КПП №, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего взыскать – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В удовлетворении остальной части требований Банка «ВТБ» (публичное акционерное общество) к ФИО2 – отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Ногликский районный суд Сахалинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 26 марта 2026 года.
Председательствующий З.А.Антипова