ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 января 2026 года Артемовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Поджарской Т.Г., при секретаре Дружининой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ермаковой М. А., Березиной Ю. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Ермаковой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 940 277 руб. 76 коп. за счет наследственного имущества Ермакова А.С., умершего ДД.ММ.ГГГГ, расходов по уплате госпошлины в размере 63 805 руб. 56 коп., об обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.
В процессе рассмотрения судом к участию в деле в качестве соответчика привлечена Березина Ю.С. (л.д. 233-234).
В обоснование исковых требований истец в иске указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Ермаковым А.С. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику выдан кредит в размере 918 000 руб. на срок 240 месяцев под 13,4% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимого имущества – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил банку залог (ипотеку) данных объектов недвижимости. Согласно выпискам из ЕГРН, объекты недвижимости принадлежат на праве собственности Ермакову А.С. Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. В ПАО Сбербанк поступила информация о смерти заемщика. Поскольку, смерть наступила в период действия страхования жизни и здоровья заемщика, заключенному в пользу банка в целях снижения рисков кредитора, связанных с возможным невозвратом кредита, страховая компания была извещена о наступлении страхового случая, однако в выплате страхового возмещения было отказано. В соответствии с условиями кредитной документации (п. 11 кредитного договора) стороны согласовали залоговую стоимость объекта недвижимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, что составляет 974 700 руб., в том числе: жилой дом - 779 400 руб. (866 000 руб. х 90%), земельный участок - 195 300 руб. (217 000 руб. х 90%).
Просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 940 277 руб. 76 коп., в том числе: основной долг – 895 564 руб. 19 коп., проценты – 44 713 руб. 57 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 63 805 руб. 56 коп., обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 974 700 руб., в том числе, в отношении жилого дома в размере 779 400 руб., в отношении земельного участка в размере 195 300 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился на основании ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 4-9, 238).
Ответчик Ермакова М.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 202).
Ответчик Березина Ю.С. в судебное заседание не явилась, была извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, об уважительности причин неявки суду не сообщила, возражений против иска в суд не представила, ходатайств об отложении судебного заседания либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявляла (л.д. 237).
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в том числе, публично путем заблаговременного размещения в соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов Российской Федерации» информации на интернет-сайте Артемовского городского суда.
При указанных обстоятельствах суд признает причину неявки ответчика Березиной Ю.С. в судебное заседание неуважительной и в соответствии со ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.
Суд, ознакомившись с доводами искового заявления, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) Главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Судом установлено, подтверждается письменными материалами дела, что на основании заявления-анкеты для получения «Жилищного кредита» ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Ермаковым А. С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в размере 918 000 руб. на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 12,40 % годовых (полная стоимость кредита 13,517% годовых) на приобретение объектов недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Выдача кредита производится путем зачисления на счет № (л.д. 73-79, 90-93).
В свою очередь Ермаков А.С. обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором, путем уплаты ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 96-99).
Согласно п. 13 кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
С указанными выше условиями договора, а также с условиями, предусматривающими ответственность заемщика за неисполнение принятых обязательств, Ермаков А.С. был ознакомлен, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.
В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Факт передачи банком денежных средств в размере 918 000 руб. ответчиком не оспорен, подтверждается сведениями о зачислении денежных средств на счет заемщика (л.д. 94, 95).
Согласно свидетельству о смерти, Ермаков А.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (л.д. 208).
В связи со смертью заемщика Ермакова А.С. обязательства по погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены в полном объеме. Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 940 277 руб. 76 коп., в том числе: основной долг – 895 564 руб. 19 коп., просроченные проценты – 44 713 руб. 57 коп. (л.д. 65).
Таким образом, истец (кредитор) в значительной степени лишается того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора, а именно, своевременного и в полном объеме погашения заемщиками суммы кредита и процентов за пользование им.
Согласно ч. 2 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Поскольку обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника, обязательства смертью Ермакова А.С. не прекратились.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Таким образом, при принятии наследства к наследнику переходит обязанность исполнения кредитного договора.
Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Матерью Ермакова А.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является Ермакова М.А., (л.д. 202).
Ермакова М.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (л.д. 202).
Как следует из материалов наследственного дела (л.д. 207-230), после смерти заемщика Ермакова А.С., последовавшей 30.102.2024, наследником, принявшим наследство, является сестра Березина Ю.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Из наследственного дела также следует, что наследственное имущество после смерти Ермакова А.С. состоит из жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 371 204 руб. 40 коп. и 189 227 руб. 70 коп. соответственно (л.д. 222, 222 оборот).
Согласно заключению о стоимости имущества ООО «Мобильный оценщик» от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного истцом, рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 159 000 руб. и 190 000 руб. соответственно (л.д. 54).
Судом принимается во вниманием данное заключение, оснований не доверять которому у суда не имеется, ответчик Березина Ю.С. данное заключение не оспорила, в связи с чем, суд принимает его в качестве доказательства рыночной стоимости наследственного имущества на момент смерти заемщика Ермакова А.С.
Поскольку, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании"), то стоимость наследственного имущества после смерти Ермакова А.С. составляет 1 349 000 руб.
Согласно п. 11 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору в залог жилой и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90% от их стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Согласно выпискам из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35-43, 44-53), собственником жилого дома, общей площадью 40 кв.м., кадастровый №, и земельного участка, площадью 835 +/- 153 кв.м., кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>, является Ермаков А.С., государственная регистрация права произведена ДД.ММ.ГГГГ, установлено ограничение (обременение) права – ипотека в силу закона в пользу ПАО Сбербанк на срок с ДД.ММ.ГГГГ на 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
В силу ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости (ч. 1).
К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ч. 2).
В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу ч. 3 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, в том числе, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.
Согласно ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.
Принимая решение об обращении взыскания на предмет залога, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно отчету об оценке рыночной стоимости объектов недвижимости частнопрактикующего оценщика Гусева Д.Г. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 117-183), рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, составляет 1 083 000 руб. (жилой дом - 866 000 руб., земельный участок - 217 000 руб.).
Ответчиком при рассмотрении дела стоимость жилого дома и земельного участка, согласно указанному отчету об оценке, не оспорена, в связи с чем, начальная продажная цена указанного недвижимого имущества устанавливается в размере 974 700 руб., что составляет 90% от рыночной стоимости объектов недвижимости на момент заключения кредитного договора.
Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются законными и обоснованными, поскольку стоимость залогового имущества в размере 1 083 000 руб. составляет более 5% от суммы неисполненного обязательства, которая, как установлено судом, составляет 940 277 руб. 76 коп. Кроме того, как следует из сведений о движении основного долга, процентов неустойки, истории погашений по кредитному договору (л.д. 65-72), с 19.06.2023 допускались просрочки платежей, в том числе, более трех месяцев, в счет погашения кредитных обязательств, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме. Таким образом, совокупность условий исключения возможности обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренная ч. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствует.
Учитывая количество и размер удовлетворенных исковых требований, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика Березиной Ю.С. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 63 805 руб. 56 коп., которые банк понес при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).
Также, производство по делу в части предъявленных исковых требований к Ермаковой М.А. подлежит прекращению в связи с ее смертью в соответствии со ст. 17 ГК РФ, ст. 220 ГПК РФ.
На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Взыскать с Березиной Ю. С. (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 940 277 руб. 76 коп., в том числе: основной долг – 895 564 руб. 19 коп., проценты – 44 713 руб. 57 коп.
Обратить взыскание путем продажи на публичных торгах на предмет залога – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 40 кв.м., кадастровый №, принадлежащий на праве собственности Ермакову А. С., установив начальную продажную стоимость в размере 779 400 руб.
Обратить взыскание путем продажи на публичных торгах на предмет залога – земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 835+/-153 кв.м., кадастровый №, принадлежащий на праве собственности Ермакову А. С., установив начальную продажную стоимость в размере 195 300 руб.
Взыскать с Березиной Ю. С. (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) расходы по уплате государственной пошлины в размере 63 805 руб. 56 коп.
Производство по гражданскому делу № по иску акционерного общества «Сбербанк России» к Ермаковой М. А., Березиной Юлии Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 940 277 руб. 76 коп. за счет наследственного имущества Ермакова А.С., умершего ДД.ММ.ГГГГ, расходов по уплате госпошлины в размере 63 805 руб. 56 коп., об обращении взыскания на заложенное имущество – жилое помещение и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, прекратить в части предъявленных исковых требований к Ермаковой Марии Алексеевне.
Разъяснить ответчику, что он имеет право подать заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения с представлением доказательств уважительных причин неявки в судебное заседание и обстоятельств, доказательств, которые могут повлиять на решение суда.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Т.Г. Поджарская