РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации город Алапаевск
16 июня 2026 года
Алапаевский городской суд Свердловской области в составе судьи Ермакович Е.С., при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи секретарем судебного заседания Аксёновой Е.С., с участием ответчика Буньковой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя Граковича А. А. к Буньковой А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ИП Гракович А.А. обратился в суд с иском к Буньковой А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № 63174243 от 27.08.2021, заключенному между АО «Почта Банк» и Буньковой А.Ю., в размере 301 618,53 руб., в том числе: сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 27.07.2024 в размере 191 405,04 руб.; сумма неоплаченных процентов по ставке 16,90% годовых за период с 28.07.2024 по 17.02.2026 в размере 50 477,18 руб.; сумма неоплаченной неустойки по ставке 20,00% годовых за период с 28.07.2024 по 17.02.2026 в размере 59 736,31 руб.; проценты по ставке 16,90% годовых на сумму основного долга 191 405,04 руб. за период с 18.02.2026 по дату фактического погашения задолженности; неустойка по ставке 20,00% годовых на сумму основного долга 191 405,04 руб. за период с 18.02.2026 по дату фактического погашения задолженности.
В обоснование иска указано, что АО «Почта Банк» и Бунькова А.Ю. заключили кредитный договор № 63174243 от 27.08.2021, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить должнику денежные средства в сумме 304 900 руб. на срок до 27.08.2026 из расчета 16,90% годовых. Должник в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 16,90% годовых в соответствии с графиком погашения. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В соответствии с условиями договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20,00% годовых. Обязательства по выдаче заемщику денежных средств банк исполнил.
Между АО «Почта Банк» и ООО ПКО «ТОР» был заключен договор уступки прав требований (цессии) № 081225-ПБ от 08.12.2025. Между ООО ПКО «ТОР» и ИП Граковичем А.А. заключен договор уступки прав требований (цессии) № 26012026 от 26.01.2026. Согласно п. 2.5 договора цессии № 26012026 от 26.01.2026, права требования переходят от цедента к цессионарию в день заключения договора. На основании указанного договора к ИП Граковичу А.А. перешло право требования задолженности к должнику по кредитному договору № 63174243 от 27.08.2021, в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств по договору займа. Согласно договору цессии № 26012026 от 26.01.2026 цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает, на условиях договора, принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в том числе проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП Граковичем А.А. исполнены в полном объеме, что подтверждается платежным поручением. Уступка прав требования состоялась.
Согласно выписке по ссудному счету последней датой операции является 27.07.2024. Таким образом, начисляемые в дальнейшем проценты и неустойка не отражены в выписке по ссудному счету. В связи с чем кредитор производит расчет процентов и неустойки самостоятельно с 28.07.2024 (день, следующий за днем последней операции по счету). В период с 27.04.2024 по 17.02.2026 должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно расчету истца задолженность по договору по состоянию на 17.02.2026 составила: 191 405,04 руб. – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 27.07.2024; 0.00 руб. – сумма неоплаченных процентов по состоянию на 27.07.2024; 50 477,18 руб. – сумма процентов по ставке 16,90% годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанная за период с 28.07.2024 по 17.02.2026; 59 736,31 руб. – сумма неустойки по ставке 20,00 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанная за период с 28.07.2024 по 17.02.2026. Таким образом, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общем размере 301 618,53 руб.
В судебное заседание истец ИП Гракович А.А. не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Ответчик Бунькова А.Ю. в судебном заседании исковые требования не признала.
Представители третьих лиц АО «Почта Банк», ПКО «ТОР» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
В соответствии с положениями ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на интернет-сайте Алапаевского городского суда Свердловской области http://alapaevsky.sudrf.ru.
В силу положений статей 113, 116, 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает извещение лиц, участвующих в деле, о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.
Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к следующим выводам.
В силу положений ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами
Из материалов дела следует, что 27.08.2021 между Буньковой А.Ю. и АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», неотъемлемыми частями которого являются заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия, общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (условия) и Тарифы.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредитного лимита (лимита кредитования) составляет 304 900 руб., дата закрытия кредитного лимита 27.08.2021; срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита – 27.08.2026, процентная ставка по кредиту - 16,90% годовых; количество платежей - 60, размер платежа – 7 572 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 27 числа каждого месяца, начиная с 27.09.2021. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком 453 371,86 руб., включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии (п.1,2,4,6,18 Индивидуальных условий).
Согласно п. 12 индивидуальных условий со дня образования задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.
Бунькова А.Ю. 27.08.2021 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Своей подписью в договоре Бунькова А.Ю. подтвердила, что она согласна на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами.
Из материалов дела следует, что банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставив кредит, что подтверждается выпиской по счету Буньковой А.Ю., распоряжением клиента на перевод, и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, тогда как Бунькова А.Ю. нарушила обязательство по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность перед АО «Почта Банк», о чем также свидетельствует выписка по счету Буньковой А.Ю.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 27.07.2024 размер задолженности Буньковой А.Ю. по кредитному договору № 63174243 от 27.08.2021 составляет: 191 405,04 руб. – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 27.07.2024; 0.00 руб. – сумма неоплаченных процентов по состоянию на 27.07.2024; 50 477,18 руб. – сумма процентов по ставке 16,90% годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанная за период с 28.07.2024 по 17.02.2026; 59 736,31 руб. – сумма неустойки по ставке 20,00 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанная за период с 28.07.2024 по 17.02.2026.
Пунктом 13 индивидуальных условий договора предусмотрено, что ответчик Бунькова А.Ю. дала согласие на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту третьим лицам с учетом требований законодательства.
Между АО «Почта Банк» и ООО ПКО «ТОР» был заключен договор уступки прав требований (цессии) № 081225-ПБ от 08.12.2025.
Согласно договору уступки прав требования № 081225-ПБ от 08.12.2025, заключенному между АО «Почта Банк» и ООО ПКО «ТОР», АО «Почта Банк» (цедент) передает, а ООО ПКО «ТОР» (цессионарий) принимает права (требования) по первично заключенным с заемщиками – физическими лицами кредитным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). К цессионарию также переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами (требованиями), право требования уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к должника, вытекающие из судебных актов, права на возмещение убытков. Перечень и размер передаваемых прав (требований) указывается в Реестре уступаемых прав (требований), сформированном на дату перехода прав (требований).
Согласно Выписке из акта приема-передачи прав (требований) от 09.12.2025 к договору уступки прав (требований) № 081225-ПБ от 08.12.2025 в отношении должника Буньковой А.Ю. переданы права требования по кредитному договору № 63174243.
Между ООО ПКО «ТОР» и ИП Граковичем А.А. заключен договор уступки прав требований (цессии) № 26012026 от 26.01.2026. В соответствии с условиями договора цессии № 26012026 от 26.01.2026 ООО «ТОР» (цедент) передает, а цессионарий ИП Гракович А.А. принимает права требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав. Права требования переходят к цессионарию в том числе и на тех условиях, которые существовали на момент перехода права требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки. Объем уступаемых прав требования определен Приложением № 2 к настоящему договору. Согласно п. 2.5 договора цессии № 26012026 от 26.01.2026 права требования переходят от цедента к цессионарию в день заключения договора.
Согласно Выписке из Приложения № 1 к договору уступки прав требования (цессии) № 26012026 от 26.01.2026 в отношении должника Буньковой А.Ю. переданы права требования по кредитному договору № 63174243 от 27.08.2021.
В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно пункту 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Как установлено частью 1 статьи 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
В силу части 5 статьи 13 указанного Федерального закона, юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, предусмотренном ч. 1 ст. 12 настоящего Федерального закона.
В новой редакции часть 1 статьи 12 и часть 5 статьи 13 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» были приняты в соответствии с Федеральным законом от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно части 1 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ, данный Федеральный закон вступил в законную силу 28 января 2019 года.
Учитывая, что кредитный договор № 63174243 от 27.08.2021 между Буньковой А.Ю. и АО «Почта Банк» заключен 27.08.2021, правоотношения сторон регулируются вышеприведенными положениями закона, устанавливающими право кредитора уступать требования о взыскании задолженности только лицам, являющимся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности. Следовательно, помимо наличия либо отсутствия запрета заемщика на передачу прав требования, юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является вопрос, относился ли цессионарий на момент заключения договора цессии к лицам, указанным в вышеприведенных положениях закона. При этом соответствующий вид экономической деятельности для целей применения указанных норм должен быть основным, с указанием об этом в сведениях единого государственного реестра юридических лиц.
В соответствии с разъяснениями, содержащими в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом), лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем или установлено законом.
Согласно правовой позиции, изложенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 21 апреля 2015 года № 34-КГ15-2, при разрешении дел по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Федеральный закон от 03 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств.
Согласно части 1 статьи 12 Федерального закона от 03 июля 2016 года № 230-ФЗ, в действующей на дату заключения договора цессии редакции, юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом для профессиональной коллекторской организации, со дня внесения сведений о нем в государственный реестр и утрачивает такие права и обязанности со дня исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра, если иное не предусмотрено настоящей главой.
Соответственно деятельность по возврату просроченной задолженности с физических лиц имеют право осуществлять юридические лица, внесенные в государственный реестр.
Под государственным реестром понимается государственный реестр профессиональных коллекторских организаций (пункт 2 части 2 статьи 2 Федерального закона от 03 июля 2016 года № 230-ФЗ).
В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 15 декабря 2016 года № 670 и пунктом 1 постановления Правительства Российской Федерации от 19 декабря 2016 года № 1402, а в настоящее время в соответствии с пунктом 1 постановления Правительства Российской Федерации от 28 ноября 2023 года № 1999 Федеральная служба судебных приставов является федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным вести государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности и федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, включенных в указанный реестр.
Данный реестр представляет собой специальный реестр, созданный и ведущийся только для юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств. Сведения в указанный государственный реестр вносятся не о любом юридическом лице, претендующем на ведение деятельности по возврату просроченной задолженности, а лишь о том юридическом лице, которое соответствует требованиям, установленным Федеральным законом от 03 июля 2016 года № 230-ФЗ.
Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от 16.06.2026, основным видом деятельности ООО «ПКО «ТОР» является деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации (код ОКВЭД 82.91), в реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, ООО «ПКО «ТОР» не внесен.
Согласно выписке из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от 16.06.2026, основным видом деятельности ИП Граковича А.А. является деятельность в области права (код ОКВЭД 69.10), в качестве дополнительных видов деятельности: покупка и продажа собственного недвижимого имущества, земельных участков (коды ОКВЭД 68.10, 68.10.21, 68.10.22, 68.10.23), аренда и управление собственным или арендованным недвижимым имуществом (коды ОКВЭД 68.20, 68.20.1, 68.20.2).
При этом, как следует из п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора от 27.08.2021, заключенного между АО «Почта Банк» и Буньковой А.Ю., кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам с учетом требований законодательства Российской Федерации.
ИП Гракович А.А. на момент заключения договора уступки права требования с ООО «ПКО ТОР» юридическим лицом, включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, не являлся, в реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, не внесен.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе ИП Граковичу А.И. в удовлетворении исковых требований.
Поскольку в удовлетворении требований истцу отказано, требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования индивидуального предпринимателя Граковича А. А. (<данные изъяты>) к Буньковой А. Ю. (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд Свердловской области.
Судья
Е.С. Ермакович