РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«23» сентября 2026 года с. Бердюжье
Бердюжский районный суд Тюменской области в составе:
председательствующего судьи Тарасовой Ю.С.
при секретаре Степановой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-141/2026 по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Афанасьеву Сергею Семеновичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, установил:
Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратился в суд с иском к Афанасьеву С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № V625/0000-1253823 в сумме 1 297 312,12 рублей, в том числе: 1 202 812,80 руб. - остаток ссудной задолженности; 90 277,84 руб. - задолженность по плановым процентам; 1633,07 руб. - задолженность по пени; 2588,41 руб. - пени по просроченному долгу, а также и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 27 973 рубля.
Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора от 04.12.2023 № V625/0000-1253823 Банк ВТБ (ПАО) предоставил Афанасьеву С.С. кредит в размере 1 552 744 руб. на срок 60 месяцев под 15,8% годовых. Данный кредитный договор был заключен по технологии «0 визитов» в ВТБ-Онлайн. Между Банком и ответчиком заключен договор на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ (ПАО), клиенту открыт текущий счет в рублях, клиент получил логин для входа в ВТБ-Онлайн, подтвердил вход, получил смс. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, кредит был перечислен на счет заемщика.
По условиям договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Ответчик, в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, не исполняет свои обязанности по Кредитному договору.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, Банк предъявил требование о полном досрочном исполнении обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Ответ Банку на указанное требование ответчик не представил.
По состоянию на 25.06.2026 задолженность ответчика перед Банком составляет 1 297 312,12 руб., в том числе: 1 202 812,80 руб. - остаток ссудной задолженности; 90 277,84 руб. - задолженность по плановым процентам; 1633,07 руб. - задолженность по пени; 2588,41 руб. - пени по просроченному долгу. При этом, Банк включает в сумму расчета задолженности только 10% от начисленных пеней.
В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 60). В исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 6 обр.).
В судебное заседание ответчик Афанасьев С.С., его представитель ФИО2 не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 58, 61), об уважительных причинах неявки суд не уведомили, об отложении дела не ходатайствовали, отзыв (возражения) на иск не представили.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. ст. 819, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную от банка сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п. 1 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержит требований о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе, следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.
Закон о потребительском кредите не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин "аналог собственноручной подписи". Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 04.12.2023 между Банком ВТБ (ПАО) и Афанасьевым С.С. в электронном виде был заключен кредитный договор № V625/0000-1253823, в соответствии с которым, Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 552 744 руб. на срок 60 месяцев, срок возврата кредита 04.12.2028, под 15,8% годовых (пп. 1-4 договора), а заемщик принял на себя обязательства возвратить банку кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования системы "ВТБ-Онлайн" (0 визитов) (л.д. 12, 14-18).
Согласно п. 6 кредитного договора, количество платежей: 60, ежемесячно, дата ежемесячного платежа 17 числа каждого календарного месяца, размер платежа 37 594,91 руб. 36 коп. (кроме последнего), размер последнего платежа 56 632,18 руб.
Пунктом 12 кредитного договора установлено, что за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
В соответствии с п. 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), действовавших на момент заключения кредитного договора (далее - Правил ДБО), размещенных на официальном сайте Банка ВТБ в сети-Интернет, электронные документы, подписанные клиентом ПЭП, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии "Цифровое подписание", либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием системы ДБО:
- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;
- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;
- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;
-могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;
- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.
Согласно пункту 3.1.1 Правил ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.
В соответствии с п. 3.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся приложением к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Условия), утвержденным приказом президента Банка ВТБ (ПАО), доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации.
Согласно п. 3.4.7 Правил ДБО электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подтвержден (подписан) клиентом ЭИ, установленной договором ДБО, после чего проверен и принят Банком.
Пунктом 3.2.4 Правил ДБО предусмотрено, что Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомить банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов.
Таким образом, Банк обязан исполнить распоряжение Клиента, поданное с использованием Системы "ВТБ - Онлайн", если соответствующее распоряжение будет подтверждено действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном клиентом, и верно введенный в Системе "ВТБ - Онлайн".
Истцом в материалы дела представлены: заключение о неизменности электронного документа, протокол операции цифрового подписания (л.д. 19, 20-21).
Сторонами кредитного договора – Банком ВТБ (ПАО) и Афанасьевым С.С. были согласованы индивидуальные условия предоставления кредита №V625/0000-1253823 от 04.12.2023 - сумма кредита, срок его предоставления, счет зачисления денежных средств предоставленных по кредитному договору, процентная ставка за пользование кредитом, порядок погашения задолженности по кредитному договору и уплате процентов за пользование им, ответственность за нарушение обязательства по погашению кредита, до сведения заемщика доведен размер полной стоимости кредита в процентах и размер полной стоимости кредита в рублях.
Таким образом, со стороны Банка заемщику была предоставлена и раскрыта полная и достоверная информация о кредитном продукте. Факт заключения кредитного договора и его условия ответчиком не оспариваются.
Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, 04.12.2023 денежные средства в сумме - 1 552 744 руб. были зачислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету заемщика № (л.д.10-11). Факт получение кредитный денежных средств ответчиком не оспаривались.
Из указанной выписки также следует, что ответчик пользовался кредитными средствами. Вместе с тем, как следует из выписки по счету, ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы основного долга и процентов.
Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что 04.12.2023 Банком ВТБ (ПАО) и Афанасьевым С.С. был заключен кредитный договор №V625/0000-1253823, при этом ответчиком получены кредитные денежные средства в сумме 1 552 744 руб. Кредитный договор был заключен с использованием простой электронной подписи, что соответствует требования действующего законодательства.
Суд принимает во внимание, что после получения кредитных денежных средств Афанасьевым С.С. вносились платежи во исполнение условий кредитного договора, тем самым ответчиком подтверждена его действительность.
Вместе с тем, установлено, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 кредитного договора (в части сроков и сумм, обязательных к погашению).
20.05.2026 Банк направил в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору №V625/0000-1253823 от 04.12.2023 в размере 1 312 418 руб. 48 коп. (л.д. 25-26).
Как указывает истец, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательств иного суду не представлено.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору №V625/0000-1253823 от 04.12.2023, по состоянию на 25.06.2026 общая задолженность Афанасьева С.С. перед Банком составляет 1 297 312,12 руб., в том числе: 1 202 812,80 руб. - остаток ссудной задолженности; 90 277,84 руб. - задолженность по плановым процентам; 1633,07 руб. - задолженность по пени; 2588,41 руб. - пени по просроченному долгу (л.д. 8-9).
При определении суммы, подлежащей взысканию, суд принимает за основу расчет, представленный истцом. Данный расчет судом проверен, является арифметически верным, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом частичного возврата полученных кредитных денежных средств, количества дней просрочки исполнения обязательства.
Ответчиком контррасчет не представлен, расчет задолженности, представленный истцом, не оспорен. Доказательства, подтверждающие погашение задолженности на момент рассмотрения спора по существу, ответчиком, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.
Таким образом, в судебном заседании достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов. Доказательств обратного суду не представлено.
При таких обстоятельствах требования истца Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с Афанасьева С.С. задолженности по кредитному договору №V625/0000-1253823 от 04.12.2023 являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
При этом размер заявленных к взысканию сумм завышенным не является, поскольку в силу приведенных выше норм права Банк имеет право на получение с заемщика не только суммы задолженности, но и процентов в размерах и в порядке, определенных договором. Договором, заключенным Банком и Афанасьевым С.С. предусмотрено взыскание процентов и неустойки.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 27973 рубля, что подтверждается платежным поручением от 21.07.2026 № 672092 (л.д. 5). В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 27973 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковое заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Афанасьеву Сергею Семеновичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить.
Взыскать с Афанасьева Сергея Семеновича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, <адрес> (паспорт №), в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391) задолженность по кредитному договору №V625/0000-1253823 от 04.12.2023 в размере 1 297 312,12 рублей, в том числе: 1 202 812,80 руб. - остаток ссудной задолженности; 90 277,84 руб. - задолженность по плановым процентам; 1633,07 руб. - задолженность по пени; 2588,41 руб. - пени по просроченному долгу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 973 рубля.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Бердюжский районный суд в течение 1 месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья Ю.С. Тарасова
Решение в окончательной форме вынесено судом 24 сентября 2026 года.