РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 февраля 2026 года г. Троицк Челябинской области
Троицкий городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего: Богдан О.А., при секретаре: Обуховой И.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Захаровой Татьяне Григорьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество
УСТАНОВИЛ
Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратился с иском к Захаровой Т.Г. о расторжении кредитного договора № от 10 марта 2024г., взыскании задолженности за период с 11 июля 2025г. по 11 декабря 2025г. в размере 824 584 рубля 36 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 61 491 рубль 69 копеек, взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 12 декабря 2025г. по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 12 декабря 2025г. по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установлении начальной цены продажи предмета залога в размере 1 890 000 руб..
В обоснование исковых требований указано, что 10 марта 2024г. Банк заключил с Захаровой Т.Г. кредитный договор №, в соответствии с условиями которого предоставил заемщику кредит в размере 973 801 рубль 27 копеек на улучшение предмета залога сроком на 120 месяцев. Ответчик обязался возвратить кредит строго в соответствии с условиями договора, выплатить истцу 23,9% годовых за пользование кредитом, и неустойку в случае просрочки обязательств. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком предоставлен в залог объект недвижимости - квартира площадью 41,2 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.
В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.37).
Ответчик Захарова Т.Г. в судебном заседании не участвовала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Судебные повестки, направленные ответчику по месту регистрации, возвращены в связи с истечением срока хранения (л.д.38-39).
Согласно ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Согласно ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Из разъяснения содержащихся в п.67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.
В соответствии со ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного заседания.
На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав доказательства по делу, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положениями ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Суд установил, что 10 марта 2024 года Банк заключил с Захаровой Т.Г. кредитный договор №, по условиям которого предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 973 801 рублей 27 копеек на срок 120 месяцев, а ответчик обязался возвратить кредит строго в соответствии с условиями договора, и выплачивать Банку проценты 23,9% годовых за пользование кредитом.
Пунктом 4 кредитного договора установлена процентная ставка в размере – 23,9% годовых. Настоящая процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках личного страхования. В соответствии с п. 7 договора заёмщик обязался погашение кредита производить ежемесячно аннуитетными платежами в размере 21 407 руб. 01 коп., последний платеж в размере 21 402 руб. 74 коп. в соответствии с графиком платежей по 10 число каждого месяца. По условиям п. 13 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Выданный Захаровой Т.Г. кредит обеспечен залогом имущества, принадлежащего ответчику: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, заключен договор залога № в отношении указанного объекта недвижимости.
При заключении договора ответчик выразил согласие на предоставление банком дополнительных платных услуг: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, договор имущественного страхования, Гарантия минимальной ставки, комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.
Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет за первый страховой период (год) 1,49% от размера задолженности по кредиту, равный 14558,33 рублей, подлежит уплате единовременно в дату включения заемщика в программу. Плата за второй / последующие периоды составляет 1,49% от размера задолженности по кредиту.
Размер платы за оформление договора имущественного страхования составляет на 1 страховой период (год) составляет 0,12% от размера задолженности по кредиту. Плата за оформление договора имущественного страхования подлежит уплате за весь срок страхования единовременно в дату оформления договора имущественного страхования и составляет 5625,57 рублей.
Размер платы за услугу «Гарантия минимальной ставки» и комиссии за оформление комплекса услуг определяются тарифами банка, подлежат уплате заемщиком одновременно с уплатой ежемесячного минимального обязательного платежа.
Кроме того, при заключении договора банковского счета и договора банковского обслуживания заемщик выразил желание подключить к банковской карте дополнительные услуги: комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, услуга «электронная регистрация», режим «возврат в график», пакет расчетно-гарантийных услуг Элитный.
Ежемесячная плата за СМС-информирование составляет 149 руб. и подлежит списанию с банковского счета в дату платежа согласно кредитному договору. Указанный платеж 149 руб. в месяц включен в график платежей, с которыми ответчик также была ознакомлен под роспись.
Из кредитной документации следует, что предоставление ответчику дополнительных платных услуг осуществлено банком по добровольному волеизъявлению ответчика, при заключении кредитного договора банк предоставил ответчику полную и достоверную информацию об оказываемых услугах и порядке их оплаты. Ответчиком условия кредитного договора и выбор дополнительных услуг не оспорены, отдельные условия кредитного договора недействительными не признаны.
Кредитный договор, договор залога сторонами подписаны, на момент рассмотрения спора не расторгнуты, недействительными не признаны, в настоящее время не оспариваются.
Банком обязательства по перечислению денежных средств в размере 973 801 рублей 27 копеек исполнены в полном объеме.
Это подтверждается заявлением о заключении договора ипотечного кредита (л.д. 13), договором залога (л.д. 16 оборот-17), условиями договора добровольного коллективного страхования (л.д. 14 оборот), заявлением на присоединение к программе имущественного страхования (л.д. 14), информационным графиком платежей (л.д. 15 оборот-16), тарифами (л.д. 12).
Ответчик неоднократно допускал нарушение условий договора по ежемесячному внесению платежей для погашения кредита и уплате процентов.
Задолженность по кредиту по состоянию на 11 декабря 2025 года составляет 824584 рубля 36 копеек, в том числе: просроченная задолженность – 799228,19 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду -12839,70 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 37,72 руб. неустойка на просроченную ссуду - 8757,41 руб., неустойка на просроченные проценты, - 1361,34 руб. комиссия 2360 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.18-20).
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 12 декабря 2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу.
В соответствии с ч. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения, проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно расчету размер основного долга по кредиту на 11 декабря 2025 составляет 799228,19 рублей.
На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начиная с 12 декабря 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу на сумму основного долга в размере 799228,19 руб. из расчета процентной ставки 23,9 % годовых.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
Согласно п. 13 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Учитывая, что ответчик свои обязательства по оплате суммы основного долга и процентов не исполнил, требования истца о взыскании неустойки на суммы просроченных платежей является обоснованным.
Истец просит взыскать неустойку с 12 декабря 2025г. по день вступления решения суда в законную силу.
В силу п. 65 Постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 179 АПК Российской Федерации).
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Судом произведено начисление неустойки с 12 декабря 2025г. по день вынесения решения суда исходя из следующего расчета.
Ставка по неустойке согласно условиям договора установлена в размере ключевой ставки Центробанка РФ на день заключения договора. На дату заключения договора 10 марта 2024г. ставка была установлена в размере 16% годовых.
На основании ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.
Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
15 октября 2025г. Банк в адрес ответчика направил требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 15 ноября 2025 года (л.д.21). Указанное требование банка ответчиком не исполнено.
Ввиду того, что ответчик Захарова Т.Г. в одностороннем порядке отказалась от исполнения договора, не исполняет обязательства по договору, тем самым существенно нарушила условия договора, так как в значительной степени лишил истца как кредитора на то, что тот был вправе рассчитывать при заключении договора (получение процентов за предоставленную сумму и возврата суммы кредита), кредитный договор № от 10 марта 2024г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Захаровой Т.Г. на основании ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит расторжению.
В соответствии с п.1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Пунктом 3 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Учитывая, что на момент рассмотрения спора указанную задолженность ответчик не погасил в полном объёме, не исполняет обеспеченные ипотекой обязательства, на основании пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) следует обратить взыскание на заложенное имущество.
Статья 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения. То есть при нарушении сроков внесения платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (ч.5 ст.54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Суд считает, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру площадью 41,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, также подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком была допущена просрочка платежей более 3-х раз в течение 12 календарных месяцев, нарушены сроки внесения платежей.
В соответствии со ст. 54 вышеназванного Федерального закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи его с публичных торгов подлежат удовлетворению.
Истец просит установить начальную продажную цену залогового имущества в размере, определенном договором залога, - 1 890 000 руб.
Доказательств, подтверждающих иную рыночную стоимость квартиры, суду, не представлено.
Суд считает, что начальную продажную цену заложенного имущества, а именно квартиры площадью 41,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, следует определить в размере 1 890 000 рублей.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом заявлены требования о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 61491,69 руб., данные расходы связаны с рассмотрением дела и подлежат взысканию с ответчика.
Руководствуясь статьями 14, 56, 194 и 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Захаровой Татьяне Григорьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 10 марта 2024 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Захаровой Татьяной Григорьевной.
Взыскать с Захаровой Татьяны Григорьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 4401116480, задолженность по кредитному договору № от 10 марта 2024 года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 824 584 рублей 36 копеек в том числе: просроченная задолженность – 799 228 рублей 19 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 839 рублей 70 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 8 757 рублей 41 копейка, неустойка на просроченные проценты 1 361 рублей 34 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 37 рублей 72 копейки, комиссия - 2 360 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 61 491 рубль 69 копеек.
Взыскать с Захаровой Татьяны Григорьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 4401116480, проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 23,9% годовых на сумму основного долга в размере 824 584 рубля 36 копеек, начиная с 12 декабря 2025 года по день вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Захаровой Татьяны Григорьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 4401116480, неустойку за нарушение сроков внесения платежей, начисляемую по ставке 16% годовых на сумму основного долга в размере 824 584 рубля 36 копеек, с учетом фактического погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание задолженности по кредитному договору № от 10 марта 2024 года на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Захаровой Татьяне Григорьевне - квартиру площадью 41,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1 890 000 рублей, путем реализации с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий:
Мотивированное решение составлено 12 февраля 2026 года