РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 мая 2026 года г. Троицк Челябинской области
Троицкий городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Богдан О.А.
при секретаре Колбиной Е.А.
с участием представителя истца Разумова И.М.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайцевой Лауры Равильевны к АО «Совкомбанк Страхование» о возмещении ущерба, причиненного дорожно-транспортным происшествием, компенсации морального вреда, штрафа
УСТАНОВИЛ:
Зайцева Л.Р. обратилась в суд с иском к АО «Совкомбанк Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 176 964 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., неустойки в размере 50 020 руб., штрафа в размере 50% от удовлетворенной судом суммы, расходы на представителя в размере 35 000 руб., почтовые расходы в размере 679 руб. 84 коп.
В обоснование требований указала, что 26 мая 2023 года она и АО «Совкомбанк Страхование» заключили договор страхования транспортного средства № на автомобиль EXEED VX, 2022 года выпуска, государственный регистрационный знак № с последующей пролонгацией договора № от 27 мая 2024 года. В течение данного срока страховых случаев не было, ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, из-под колеса, впереди идущего транспортного средства вылетел камень, повредив ветровое стекло застрахованного автомобиля. 22 апреля 2025 года она обратилась в АО «Совкомбанк Страхование» с заявлением о страховом событии по полису № от 27 мая 2024 года с требованием направить автомобиль к официальному дилеру для ремонта. 04 июня 2025 года получила письменный отказ в связи с тем, что к моменту дорожно-транспортного происшествия, застрахованный автомобиль имел повреждения лобового стекла и якобы сотрудник страховой компании при осмотре сделал фотографии данных повреждений и зафиксировал их в акте осмотра. Данные утверждения не соответствуют действительности, т.к. никаких сотрудников истец не видела в течение всего периода страхования. 26 августа 2025 года она направила претензию с требованием произвести оплату ущерба на основании калькуляции официального дилера, сумма которой составила 176 964 руб. 04 сентября 2025 года ей было отказано со ссылкой на п. 2.9.3 Правил страхования. 06 ноября 2025 года она обратилась к финансовому уполномоченному для урегулирования спора в досудебном порядке, однако 25 ноября 2025 года получила отказ. С данным ответом она не согласна, т.к. он противоречит действующему законодательству, за время действия двух договоров 2023 и 2024 годов с АО «Совкомбанк Страхование» у нее не было страховых случаев и обращений по поводу ремонта застрахованного автомобиля. На момент второго года страхования никаких повреждений на застрахованном автомобиле не было, что подтверждается актом осмотра с очередного ТО от официального дилера. Фотографии перед очередным страхованием истец делала и отправляла в страховую компанию самостоятельно, информация предоставленная страховщиком финансовому уполномоченному является недостоверной.
Истец Зайцева Л.Р. в судебном заседании не участвовала, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом (л.д. 72), ее представитель Разумов И.М. исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик АО «Совкомбанк Страхование» о времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом (л.д. 70), представитель в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку на ДД.ММ.ГГГГ ветровое стекло имело повреждения в виде многочисленных точечных сколов, распределенных по всему ветровому стеклу, с учетом п. 2.9 Правил страхования у АО «Совкомбанк Страхование» не возникло обязательства по выплате страхового возмещения за повреждение ветрового стекла транспортного средства, кроме того, договором страхования предусмотрено условие о безусловной франшизе в размере 75% от указанной в полисе страховой стоимости транспортного средства, т.е. размер ущерба должен быть рассчитан за вычетом безусловной франшизы в размере 3 225 000 руб. При удовлетворении исковых требований просили снизить размер неустойки, штрафа и расходов на юриста (л.д. 92-94).
Финансовый уполномоченный (АНО СОДФУ) о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.
Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, свидетеля, специалиста, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Судом установлено, что Зайцева Л.Р. является собственником автомобиля EXEED VX, 2022 года выпуска, государственный регистрационный знак №
26 мая 2023 года Зайцева Л.Р. и АО «Совкомбанк Страхование» заключили договор страхования транспортного средства № на автомобиль EXEED VX, 2022 года выпуска, государственный регистрационный знак № с последующей пролонгацией договора № от 27 мая 2024 года (л.д. 5, 6).
17 апреля 2025 года произошел страховой случай, из-под колеса, впереди идущего транспортного средства вылетел камень, повредив ветровое стекло застрахованного автомобиля.
22 апреля 2025 года Зайцева Л.Р. обратилась в АО «Совкомбанк Страхование» с заявлением о страховом событии по полису № от 27 мая 2024 года с требованием направить автомобиль к официальному дилеру для ремонта (л.д. 48-50, 101).
04 июня 2025 года АО «Совкомбанк Страхование» дан ответ, что в соответствии с п. 2.9.3 Правил комплексного страхования транспортных средств (ред. 11.23) от 01 сентября 2023 года, если на момент проведения осмотра ЗТС представителем Страховщика элементы ЗТС имеют повреждения (о чем сделана соответствующая запись в акте осмотра ЗТС), то страхование по рискам «Ущерб» и «Повреждение/утрата дополнительного оборудования», если указанные риски предусмотрены договором страхования, не распространяется на стеклянные элементы ЗТС, которые имеют царапины, сколы, трещины или иные дефекты. Согласно п. 2.9 при возобновлении договора страхования на новый срок и при условии, что действие страховой защиты не прерывалось, осмотр ЗТС не производится. При этом считается действительным акт осмотра ЗТС, составленный при заключении договора страхования в отношении данного ЗТС. При заключении договора страхования актом осмотра и фотосъемкой от 29 мая 2024 года были зафиксированы повреждения, имевшиеся на автомобиле на момент страхования, а именно сколы на лобовом стекле. Доказательств того, что указанные повреждения были устранены, не представлены (л.д. 8).
19 августа 2025 года Зайцева Л.Р. направила АО «Совкомбанк Страхование» досудебную претензию, с требованием ознакомить с фотографиями и актом осмотра, оплате по калькуляции официального дилера EXEED в размере 176 965 руб. (л.д. 9, 10).
04 сентября 2025 года АО «Совкомбанк Страхование» дан ответ, что при заключении договора страхования актом осмотра и фотосъемкой от 29 мая 2024 года были зафиксированы повреждения, имевшиеся на автомобиле на момент страхования, а именно сколы на лобовом стекле. Доказательств того, что указанные повреждения были устранены, не представлены. К ответу приложен акт осмотра транспортного средства от 29 мая 2024 года (л.д. 11).
06 ноября 2025 года Зайцева Л.Р. обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг для урегулирования спора в досудебном порядке, 25 ноября 2025 года Финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований (л.д. 12-15).
Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п.п. 2 и 3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По смыслу указанных норм на страхователе лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.
При этом, освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы является частью механизма защиты его интересов, создающего условия для исключения потенциально возможных злоупотреблений со стороны иных участников отношений по страхованию, и допускается исключительно при наличии достаточных к тому оснований.
В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).
Согласно разъяснениям, данным в п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» при заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).
Договор страхования в электронной форме считается заключенным на основании правил страхования, содержащихся в отдельном документе и размещенных на официальном сайте страховщика, только если страхователь был ознакомлен с ними и в договоре страхования содержится запись, удостоверяющая такое ознакомление, либо имеется подтверждение ознакомления с правилами страхования, подписанное электронной подписью страхователя.
При отсутствии подтверждения ознакомления страхователя с правилами страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования, и (или) отметки о вручении их страхователю положения этих правил страхования необязательны для страхователя.
Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей) (п. 15 постановления Пленума).
Согласно п. 2.9 Правил комплексного страхования транспортных средств АО «Совкомбанк Страхование» (редакция 11.23) при заключении договора страхования, если осмотр застрахованного транспортного средства предусмотрен условиями договора и соответствующая запись сделана в страховом полисе, или при изменении условий договора страхования страхователь обязан самостоятельно, без специальных уведомлений со стороны страховщика, представить застрахованное транспортное средство для осмотра и фотографирования не позднее 15 дней с момента подачи анкеты-заявления на страхование или с момента изменения условий договора страхования.
Осмотр производится по месту нахождения страховщика (его представителя) в согласованное сторонами время. Осмотр производится проводится с целью идентификации застрахованного транспортного средства и проверки: наличия внешних повреждений и/или отсутствия элементов застрахованного транспортного средства, наличия и работоспособности противоугонных устройств, наличия дополнительного оборудования, заявленного при подаче анкеты-заявления на страхование. Результаты проведенного осмотра фиксируются представителем страховщика в письменном виде в акте осмотра застрахованного транспортного средства, который подписывается сторонами договора и является неотъемлемой частью договора страхования. Осмотр считается завершенным с момента подписания страхователем (законным представителем страхователя) акта осмотра застрахованного транспортного средства. Если на момент проведения осмотра застрахованного транспортного средства представителем страховщика элементы застрахованного транспортного средства имеют повреждения (о чем сделана соответствующая запись в акте осмотра застрахованного транспортного средства), то действие страхования по рискам «Ущерб» или «Повреждение/Утрата дополнительного оборудования», если указанные риски предусмотрены договором страхования, не распространяется на стеклянные элементы застрахованного транспортного средства, которые имеют царапины, сколы трещины или иные дефекты (п. 2.9.3).
Страхователь (собственник) самостоятельно оплачивает устранение повреждений, выявленных при осмотре застрахованного транспортного средства, и определяет сроки, время и место проведения таких ремонтных работ. Состояние застрахованного транспортного средства после установки отсутствующих элементов или устранения выявленных повреждений фиксируется при повторном осмотре застрахованного транспортного средства представителем страховщика, результаты осмотра отражаются в отдельном акте осмотра и в дальнейшем используются при признании события страховым случаем и при определении размера страхового возмещения.
Согласно примечанию к п. 2.9 при заключении договора страхования на новый срок и при условии, что действие страховой защиты не прерывалось, осмотр застрахованного транспортного средства не производится. При этом считается действительным акт осмотра застрахованного транспортного средства, составленный при заключении первого договора страхования в отношении данного застрахованного транспортного средства.
На основании настоящих Правил и в соответствии с заявлением страхователя могут быть выбраны и застрахованы следующие риски: «Ущерб» - полная гибель застрахованного транспортного средства или повреждение (утрата) штатных элементов застрахованного транспортного средства (кроме повреждений, полученных в результате повседневной эксплуатации) вследствие таких событий, как повреждение предметами, вылетевшими из-под колес других транспортных средств (п.4.3.1.14, 4.3.1).
Согласно примечанию к п. 4.3.1 Правил под термином «Повреждения, полученные в результате повседневной эксплуатации» понимается, в том числе, эксплуатационных дефектов в виде сколов (выщербин) стекол, рассеивателей фар, фонарей или указателей поворотов диаметром менее 2 (двух) миллиметров и не имеющих растрескивания кромок.
Пунктом 5.9 Правил предусмотрено, что если условиями договора страхования предусмотрена некомпенсируемая страховщиком часть убытка – безусловная франшиза, то ущерб, причиненный в результате любого и каждого события, подлежит возмещению за вычетом суммы франшизы. Величина франшизы может быть установлена в абсолютной величине или в виде доли от страховой суммы, или от суммы страхового возмещения.
Договор страхования заключается на бумажном носителе или в форме электронного документа (п. 2.1).
Договор страхования заключается в порядке оформления страховщиком страхового полиса, подписанного уполномоченным представителем и скрепленного печатью страховщика, на основе анкеты-заявления, заполненной страхователем. Анкета-заявление, установленного и утвержденного страховщиком образца, заполняется страхователем в личном кабинете с использованием ресурсов Интернет и (или) иных каналов доступа в личный кабинет страхователя. Заполненная таким образом анкета-заявления приравнивается к письменному заявлению на страхование, при условии ее надлежащего заполнения и предварительной авторизации страхователя в личном кабинете (п. 2.4).
Страховой полис установленного и утвержденного страховщиком образца формируется в электронном виде на основе данных, представленных страхователем в заполненной анкете-заявлении, и помещается в личный кабинет страхователя (выпуск страхового полиса). Если стороны в договоре страхования не согласовали иное, подписание страхового полиса страховщиком с использованием факсимильного отображения подписи уполномоченного представителя страховщика и печати страховщика, - с одной стороны, и надлежащее заполнение страхователеманкеты-заявления с одновременной или предшествующей ему авторизацией страхователя в личном кабинете, - с другой стороны, является надлежащим подписанием договора страхования (п. 2.5) (л.д. 95-100).
Правила комплексного страхования транспортных средств АО «Совкомбанк Страхование» (редакция 11.23) размещены на официальном сайте страховщика.
Из пояснений свидетеля Зайцева А.В. следует, что Зайцева Л.Р. его супруга, он занимался всеми документами. Автомобиль был куплен в автосалоне в 2022 году, по условиям договора он обязан был застраховать автомобиль по КАСКО. В 2022 году автомобиль был застрахован в АО «Совкомбанк Страхование», полис действовал с апреля 2022 года до апреля 2023 года, при заключении договора страхования в 2023 году фотографии автомобиля делали в салоне, полис действовал с апреля 2023 года по апрель 2024 года, третий полис действовал с апреля 2024 года по апрель 2025 года. В 2024 году страховой агент АО «Совкомбанк Страхование» попросил сделать и прислать фотографии автомобиля, т.к. заканчивался страховой полис. После того как он выслал фотографии им был выставлен счет на оплату страховой премии. На тот момент на автомобиле не были никаких повреждений. Срок действия полиса был до апреля 2025 года. В 2025 году автомобиль в АО «Совкомбанк Страхование» по КАСКО не страховал. В апреле 2025 года в лобовое стекло попал камень, в страховой компании сказали, что заявление не надо, в ГАИ сказали, что надо обратиться в страховую компанию. До апреля 2025 года как таковых сколов нет, если бы были сколы, он бы раньше обратился в страховую компанию. Естественных повреждений не было. Акт осмотра ему не предоставляли.
ФИО6, опрошенная в качестве специалиста, пояснила, что имеет высшее экономическое образование, работает оценщиком. На предоставленном материале имеются точки, которые появляются вследствие длительной эксплуатации автомобиля. Данные сколы - точки не влияют на безопасность движения, размеры составляют менее 2 мм, они не требуют ни замены лобового стекла, ни ремонта, они не повлияют на дальнейшее разрушение стекла. Согласно пункту 4.4.7 Международных стандартов транспортных средств на безопасность дорожного движения влияют только трещины. Слева на лобовом стекле автомобиля находится трещина, она влияет на безопасность дорожного движения, а точки посередине – незначительны.
Согласно страховому полису № от 27 мая 2024 года, выданному АО «Совкомбанк Страхование», данный полис удостоверяет факт заключения договора страхования на условиях, изложенных в полисе, включая приложения к нему. Условиями договора предусмотрен осмотр застрахованного транспортного средства - требуется по условиям страхования, по страховым случаям, наступившим до завершения осмотра транспортного средства, страховое возмещение рассчитывается с учетом безусловной франшизы в размере 90% от указанной в полисе страховой стоимости застрахованного транспортного средства по риску «Хищение/угон» и 75% по рискам – «Ущерб» и «Повреждение/утрата дополнительного оборудования». После подписания сторонами акта осмотра застрахованного транспортного средства франшизы в размере 75%, 90% не применяются. Транспортное средство EXEED VX, 2022 года выпуска, государственный регистрационный знак №, застраховано, в том числе, по риску «Ущерб», страховая сумма 4 300 000 руб.
Уплачивая страховую премию, страхователь подтверждает ознакомление с условиями страхования, содержащимися в полисе и приложения к нему, в том числе с Правилами страхования, размещенными на сайте. Полис с перечисленными ниже приложениями является единым договором, условия которого находятся в системной взаимосвязи и дополняют друг друга: Правила комплексного страхования транспортных средств (редакция 11.23) от 01 сентября 2023 года; Анкета-заявление на страхование №; Дополнительные условия страхования; Акт осмотра транспортного средства (если осмотр застрахованного транспортного средства требуется по условиям страхования, о чем указано в п. 5 настоящего полиса); Правила страхования финансовых рисков (редакция 1.20) от 01 октября 2020 года. Стороны договорились о применении типовых дополнительных условий страхования в редакции, приведенной в приложении № к Страховому полису, если соответствующие им порядковые номера указаны в разделе 12 Страхового полиса. Страхователь Правила комплексного страхования транспортных средств (редакция 11.23) от ДД.ММ.ГГГГ, текст Дополнительных условий страхования получил и с ними ознакомлен (л.д. 6, оборот).
Из акта осмотра транспортного средства EXEED VX, 2022 года выпуска, государственный регистрационный знак №, от 29 мая 2024 года следует, что осмотр транспортного средства проводился 29 мая 2024 года в 17 час. 30 мин., в результате осмотра выявлены повреждения: передний бампер – сколы ЛКП; передний дефлектор капота – элемент покрашен в другой цвет; лобовое стекло – многочисленные точечные сколы, распределенные по всему стеклу, в нижней центральной части стекла есть две локальные группы, в которых сколы расположены близко друг к другу. Акт осмотра подписан представителем страховщика ФИО7, страхователем не подписан (л.д. 78).
При увеличении электронной фотографии, сделанной в мае 2024 года, а также при визуальном осмотре автомобиля EXEED VX, государственный регистрационный знак №, установлено, что лобовое стекло имеет многочисленные сколы, в центральной части стекла есть две группы сколов (л.д. 82, 128).
Руководствуясь положениями ст.ст. 927, 929, 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. п. 9, 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», оценив представленные доказательства в их совокупности, принимая во внимание положения Правил комплексного страхования транспортных средств АО «Совкомбанк Страхование», с которыми истец был ознакомлен, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку на момент заключения договора страхования лобовое стекло имело повреждения и нуждалось в замене, до наступления страхового случая истцом замена стекла не производилась, в связи с чем у АО «Совкомбанк Страхование» в силу п.п. 2.9 и 2.9.3 Правил страхования не имелось оснований для возмещения ущерба, полученного в результате дорожно-транспортного происшествия.
Ссылки представителя истца на то, что при пролонгации договора страхования, осмотр транспортного средства не требовался, судом отклоняются, поскольку по условиям страхования требовался осмотр транспортного средства, о чем прямо указано в страховом полисе № от 27 мая 2024 года.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения, то и требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, расходов на представителя, почтовых расходов, не подлежат удовлетворению, поскольку они производны от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковые требований Зайцевой Лауры Равильевны, паспорт №, к АО «Совкомбанк Страхование», ИНН 7812016906, ОГРН 1027810229150, о возмещении ущерба, причиненного дорожно-транспортным происшествием, в размере 176 964 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., неустойки – 50 020 руб., штрафа в размере 50% от удовлетворенной суммы, расходов на представителя в размере 30 000 руб., почтовых расходов в размере 679 руб. 84 коп., отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Троицкий городской суд Челябинской области в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2026 года