ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 июля 2026 г. г. Троицк Челябинской области
Троицкий городской суд Челябинской области в составе: председательствующего Фроловой О.Ж.
при секретаре Смирновой М.К.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Лахтиной Ольге Федоровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее- ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Лахтиной О.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 185 802, 65 руб.
В обоснование иска истец ссылается на то, что 25.05.2020 между Банком и Лахтиной О.Ф. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 347 371,91 руб., под 13 % годовых, сроком на 60 месяцев. Ответчик не исполняет должным образом взятые на себя обязательства. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
На 27.08.2025 возникла задолженность в размере 185 8025 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 132 654,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 19 883, 69 руб., неустойка на просроченные проценты - на просроченную ссуду – 2 120, 75 руб. неустойка на просроченную ссуду- 31 111, 38 руб., неустойка на просроченные проценты - 32,02 руб.
Просит взыскать с ответчика Лахтиной О.Ф. задолженность в размере 185 802,65 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 6574,08 руб.
В судебном заседании представитель истца не участвовал. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Лахтина О.Ф. в судебном заседании не участвовала, надлежаще извещена ( л.д.10). Ранее просила уменьшить сумму пени, полагая её завышенной, пояснила, что прекратила исполнять обязательства по кредиту в связи с возникшим тяжелым материальным положением. Также полагала, что банк является ненадлежащим ответчиком.
Представитель третьего лица ООО «Специализированное финансовое общество Специально-финансовая инфрастуктура 4» не явился в судебное заседание, надлежаще извещен.
Дело рассмотрено в заочном порядке.
Исследовав материалы дела, суд решил следующее.
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона передает другой стороне в собственность деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые установлены договором.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Судом установлено, что 25.05.2020 между Банком и Лахтиной О.Ф. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 347 371,91 руб., под 13 % годовых, сроком на 60 месяцев.
Согласно условиям договора Лахтина О.Ф. должна была в счет погашения кредита вносить ежемесячный платеж в сумме 8 448,74 руб., начиная с 25.06.2020, последний платеж 25.05.2025 – 8 448, 26 руб., куда входит сумма основного долга и сумма начисленных процентов. Количество платежей по кредиту, срок платежа по кредиту указан в графике платежей.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита преудсмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в виде уплаты неустойки в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Кроме того, ответчиком было подписано и подано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, из которого следует, что он понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», а также понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, что осознает свое право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия банка.
Согласно разделу 1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования), с которыми предварительно был ознакомлен ответчик, договором добровольного страхования является договор, заключенный между Банком и АО «МетЛайф». Участие заемщика в Программе добровольного страхования осуществляется по желанию заемщика на основании заявления-оферты.
Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - это вознаграждение, уплачиваемое заемщиком Банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита, включая, но не ограничиваясь возможностью получения страхового возмещения, предусмотренного для заемщиков Банка согласно договору добровольного страхования. Включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты.
Данные обстоятельства подтверждаются данными по подписанию договора (л.д.6), графиком платежей (л.д.6 оборот-7),заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.7оборот-8), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.9-10), заявлением на включение в программу добровольного страхования (л.д.10оборот-11), анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита (л.д.12), согласием заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами ( л.д.13), расчетом задолженности (л.д.19-22), выпиской по счету (л.д.25-28), информацией ПАО «Совкомбанк» (л.д.50).
Условия кредитного договора ответчику были известны, приняты, что подтверждается её подписью в договоре, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.
Банк выполнил условия договора, предоставил ответчику кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета, из которой усматривается, что на лицевой счет ответчика была зачислена сумма 347 371, 91 руб. (л.д. 25), затем сумма 30 081,41 руб. направлена банком по поручению Лахтиной О.Ф. страховщику в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.
Ответчиком же нарушен пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, из выписки из лицевого счета и расчета задолженности усматривается, что ответчик нерегулярно осуществляет гашение ссудной задолженности (л.д. 25-28,19-22).
Задолженность по кредиту на 27.08.2025 составляет 185 8025 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 132 654,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 19 883, 69 руб., неустойка на просроченные проценты - на просроченную ссуду – 2 120, 75 руб. неустойка на просроченную ссуду- 31 111, 38 руб., неустойка на просроченные проценты - 32,02 руб.
Размер задолженности исчислен правильно, в нем отражены произведенные Лахтиной О.Ф. платежи в счет погашения указанного кредита, неустойка исчислена с учетом периода просрочки, расчет не оспорен, доказательств наступления страхового случая не имеется, поэтому требование истца о взыскании долга являются обоснованным.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как разъяснено в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", когда ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по его заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.
Из абзаца 3 пункта 75 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Просроченный основной долг с учетом процентов составляет 132654,81 руб., общая сумма заявленной истцом неустойки составляет 31111,38 руб., таким образом, неустойка составляет пятую часть от суммы основного долга, т.е. является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства.
Учитывая данные обстоятельства, а также длительность неисполнения обязательств, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для снижения неустойки до 10 000 руб.
Доводы ответчика о том, что банк является ненадлежащим ответчиком несостоятельны.
Из материалов дела следует, что 30.07.2025 между ПАО "Совкомбанк" и ООО "Специализированное финансовое общество Социально-финансовая инфраструктура 4" заключен договор уступки требования (цессии), согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к заемщикам, вытекающих из кредитных договоров, указанных в реестре (Приложение N 1), а также права требования, обеспечивающие исполнение заемщиком обязательств, установленных в указанных кредитных договорах (л.д.57-59, 60-80), 30.07.2025 между ними заключено дополнительное соглашение № 1 к договору уступки прав требования (цессии) (л.д.83).
Согласно договору к цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с указанными кредитными договорами, из которых возникла задолженность, в том числе: предоставить заемщикам денежные средства, вести и обслуживать банковские счета (п. 2.1 договора).
Пунктом 2.4 договора цессии предусмотрено, что в связи с тем, что между цедентом и цессионарием 14 декабря 2021 г. заключен договор об оказании услуг сервисного агента, в соответствии с которым цедент с даты уступки является сервисным агентом цессионария в отношении кредитных договоров, стороны настоящим соглашаются, что для целей исполнения цедентом своих обязанностей в качестве сервисного агента по сервисному договору, документы, указанные в настоящем пункте настоящего договора, остаются на хранении у цедента до момента прекращения действия сервисного договора по основаниям, предусмотренным сервисным договором или применимым законодательством. Стороны настоящим подтверждают, что обязанность цедента передать документы, перечисленные в настоящем пункте настоящего договора, считается надлежащим образом исполненной цедентом в дату уступки путем передачи указанных документов цессионарием на ответственное хранение цеденту в соответствии с условиями сервисного договора.
В случае поступления в адрес цедента после заключения настоящего договора денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам, указанным в Приложении N 1, цедент обязан перечислить полученные денежные средства на расчетный счет цессионария, с указанием номера кредитного договора, в погашение задолженности по которому осуществлен платеж, назначения платежа (в погашение основного долга или/и уплаты процентов или/и уплаты штрафов, пеней и пр. поступила данная сумма (п. 2.8, 2.9 договора).
Из указанного следует, что обязанность по обслуживанию счетов заемщика остается у Банка, а в случае, когда денежные средства поступают на счет Банка, они направляются на счета цессионария - ООО "Специализированное финансовое общество Социально-финансовая инфраструктура 4".
Также из материалов дела следует, что ранее 23.12.2024 между ПАО "Совкомбанк" и ООО "Специализированное финансовое общество Социально-финансовая инфраструктура 4" был заключен договор об оказании услуг сервисного агента, по условиям которого сервисный агент обязуется оказывать обществу услуги по сервисному обслуживанию денежных требований, в том числе удостоверенных закладными, в том числе по взаимодействию от имени общества с заемщиками, совершать от имени и за счет общества юридические и иные действия по обслуживанию приобретенных обществом денежных требований и закладных на условиях, предусмотренных настоящим договором (л.д.90-97).
В силу п. п. 3.1.1, 3.1.2 договора об оказании услуг сервисного агента, сервисный агент обязан, в том числе, осуществлять учет сумм, причитающихся обществу по денежным требованиям; сообщать заемщикам реквизиты счетов, на которые должны перечисляться денежные средства, причитающиеся обществу.
Таким образом, вопреки доводам ответчика ПАО "Совкомбанк" является надлежащим истцом по делу, и обращение Банка в суд не противоречит условиям договора уступки требования (цессии).
На основании изложенного, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на 27.08.2025 в размере 164691,27 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 132 654,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 10 000 руб., неустойка на просроченные проценты - на просроченную ссуду – 2 120, 75 руб., неустойка на просроченную ссуду- 10 000 руб., неустойка на просроченные проценты - 32,02 руб., подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк».
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом в размере 6574,08 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480 ОГРН 1144400000425) удовлетворить частично.
Взыскать с Лахтиной ОЛЬГИ Федоровны (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480 ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № № от 25.05.2020 образовавшуюся по состоянию на 27.08.2025 в сумме 164691,27 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 132 654,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 10 000 руб., неустойка на просроченные проценты - на просроченную ссуду – 2 120, 75 руб., неустойка на просроченную ссуду- 10 000 руб., неустойка на просроченные проценты - 32,02 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6574,08 руб.
Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН 4401116480 ОГРН 1144400000425) в удовлетворении остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий:
Мотивированное решение составлено 28.07.2026.