РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 сентября 2026 года г.Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в составе:
председательствующего судьи - Сахновской О.Ю., при секретаре - Гвоздевой Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Козютиной Надежде Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Козютиной (Паниной) Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, ссылаясь на то, что 21.09.2012 между ООО «ХКФ Банк» и Паниной Н.В. заключен кредитный договор (№), по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету (№) с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 21.09.2012 – 50 000 рублей. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (№) с 21.09.2012 по 22.10.2024. Согласно расчету задолженности по состоянию на 22.10.2024 задолженность составляет 133 420 рублей 29 копеек, из которых: 99 910 рублей 02 копейки – сумма основного долга; 2 411 рублей 01 копейка – сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 8 500 рублей – сумма штрафов; 22 599 рублей 26 копеек – сумма процентов. За нарушение сроков погашения задолженности по Договору банк вправе потребовать уплату неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей; 1 – календарного месяца – 500 рублей; 2 календарных месяцев – 1 000 рублей; 3 календарных месяцев – 2 000 рублей; 4 календарных месяцев – 2 000 рублей; за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору (№) от 21.09.2012 в размере 133 420 рублей 29 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 002 рубля 61 копейка.
Заочным решением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 23 января 2025 года удовлетворены исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Паниной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
Определением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 3 сентября 2025 года произведена замена истца- Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на Публичное акционерное общество «Совкомбанк».
Определением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 28 августа 2026 года заочное решение Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 3 сентября 2025 года отменено.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке, в том числе посредством размещения информации о рассмотрении дела на официальном интернет-сайте суда. В исковом заявлении просил дело рассматривать в отсутствие представителя. На основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
В судебном заседании ответчик Козютина Н.В.участия не принимала, извещена надлежащим образом, в связи с чем, дело рассмотрено в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчика Филиппов В.П.,действующий на основании доверенности, исковые требования не признал в полном объеме, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности. Последние приходно-расходные операции по счету осуществлялись в 2014 г., при этом за прошедший с того времени период истец не предпринял никаких действий для реализации своих прав. В связи с изложенным, просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора.
В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В судебном заседании установлено, что 21.09.2012 между ООО «ХКФ Банк» (Банк) и Паниной Н.В. (Заемщик) заключен кредитный договор (№), согласно которому Банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом (овердрафт) в размере 50000 рублей под 44,90 % годовых при снятии наличных и в магазинах, а в период оплаты в магазинах в льготный период 0% годовых. Кредитной карте присвоен (№), установлен минимальный платеж в размере 5% от задолженности по договору, определено начало расчетного периода 15 число каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 15-го числа включительно, по тарифному плану «Стандарт 44.9/1» с льготным периодом 51 день, с номером счета (№).
В силу тарифов по Банковским продуктам по кредитному договору за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено начисление неустойки (штрафа, пени) штраф за возникновение задолженности, пророченной к уплат свыше 1-го календарного месяца 500 рублей, 2-х -1000 рублей, 3-х и 4-х - 2000 рублей, при этом банк вправе устанавливать и взыскивать штраф за каждый случай возникновения просроченной задолженности. Штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
Кроме того, заемщик дала согласие Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифом по банковскому продукту.
Согласно п.9 тарифного плана компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов(% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.
С условиями кредитного договора, процентной ставкой, условиями ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик Панина Н.В. была ознакомлена и согласна, что подтверждается её собственноручно проставленной подписью на кредитном договоре, графике гашения кредита, тарифах по Банковским продуктам по кредитному договору.
Из представленных документов, в том числе выписки по счету Клиента Паниной Н.В. следует, что Банк исполнил взятые на себя обязательства, и предоставил Заёмщику сумму кредита, тогда как, обязанности по заключенному кредитному договору Заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность перед Банком.
В связи со вступлением в брак фамилия Паниной Н.В. изменена на Козютину.
Далее, как установлено судом, ООО «ХКФ Банк» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении Паниной Н.В.
12.12.2014 мировым судьей судебного участка №29 Центрального округа г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа.
Из представленного Банком расчета задолженности по договору использования карты (№) от 21.09.2012 следует, что задолженность ответчика по состоянию на 22.10.2024 составляет 133420 рублей 29 копеек, из которых: 99910 рублей 02 копейки – сумма основного долга, 2411 рублей 01 копеек - сумма страховых взносов и комиссий, 8500 рублей - сумма штрафов, 22599 рублей 26 копеек - процентов за пользование кредитом.
Суд принимает, представленный истцом расчет суммы задолженности, так как он произведен в соответствии с условиями договора, с учетом требований действующего законодательства, а также в нём верно учтены денежные суммы уплаченные заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства представителем ответчика заявлено о пропуске истцом установленного законом трехлетнего срока исковой давности о взыскании указанной задолженности.
Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.
Как предусмотрено п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 приведенного выше Постановления Пленума, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Кроме того, в абзаце 1 п. 17 и абзаце 2 п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
При таких обстоятельствах с учетом приведенных выше положений закона и разъяснений, для правильного исчисления срока исковой давности надлежит определить трехлетний период, предшествующей дате обращения истца за судебным приказом.
Как указано в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В судебном заседании установлено, что истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 21.09.2012, в связи с чем, по заявленным требованиям срок исковой давности подлежит исчислению по каждому просроченному платежу. Как следует из выписки по счету и данных представителем ответчика пояснений в судебном заседании, последний платеж был осуществлен ответчиком 01.04.2014.
12.12.2014 мировым судьей судебного участка №29 Центрального округа г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа.
С настоящим заявлением в суд истец обратился 05.12.2024, что подтверждается квитанцией об отправке.
С учетом изложенного и, принимая во внимание, что с 1 апреля 2014 года–дата последнего платежа ответчиком по кредитному договору истцу было известно о нарушении его прав ответчиком, учитывая, что с настоящим иском истец обратился спустя 10 лет после отказа в принятии заявления о вынесении судебного приказа, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по настоящему иску истцом пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме. При этом,обстоятельств, препятствующих обращению истца в суд в виде непреодолимой силы и других обстоятельств, не установлено.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Козютиной Надежде Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов– оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья О.Ю. Сахновская
Мотивированный текст решения изготовлен 05.10.2026.