РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 апреля 2026 года Озерский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Шишкиной Е.Е.
при секретаре Степановой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Магасумову Р.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Магасумову Р.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указали, что 14.12.2024 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 350000 руб. сроком на 60 месяцев, под 36,9% годовых. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщика не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. По состоянию на 12.11.2025 года задолженность составила 913 258,38 руб. в т.ч. просроченная ссуда – 345 625 руб., просроченные проценты – 108 324,28 руб., причитающиеся проценты – 371 130,66 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 320,23 руб., неустойка на просроченную ссуду – 171,51 руб., неустойка на просроченные проценты – 19,60 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,23 руб., комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 33 331,50 руб., неразрешенный овердрафт -49 986,19 руб., проценты по неразрешенному овердрафту -3598,18 руб., которые и просят взыскать с ответчика, а также госпошлину 23 265,17 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д.91,92), в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.10).
Ответчик Магасумов Р.Н. судебное заседание не явился, извещен (л.д.89).
В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.
Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Исходя из содержания п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса, согласно которому письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ).
В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью.
Одним из принципов использования электронной подписи согласно ст. 4 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Таким образом, заключение кредитного договора посредством электронного взаимодействия не противоречит вышеприведенным нормам материального права.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.п.1, ст.809 Гражданского кодекса РФ – «если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.12.2024 Магасумов Р.Н. подписал заявление о предоставлении транша (л.д.19), заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д.19 оборот), заявление о предоставление потребительского кредита (л. д.18), а также анкету-соглашение заемщика на предоставление кредита и заявил Банку о создании квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи, подписал соглашения о заключении универсального договора, Договора ДБО и подключения к системе ДБО (л.д.17- 17 оборот).
В заявлении указан размер платы за программу страхования - 0,72% (539,58) руб. от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы; размер комиссии за предоставление дистанционного банковского обслуживания - 149 руб. ежемесячно путем списания денежных средств с банковского счета; размер комиссии за услугу "Гарантия минимальной ставки 6,9%" в размере 3 675 руб.; размер комиссии за услуг "возврат в график"; размер платы за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг 14999 руб.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 14.12.2024 №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Магасумовым Р.Н, определены условия договора потребительского кредита, с лимитом кредитования 350 000 руб., под 19,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло в нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 36,9 % годовых с даты установления лимита кредитования, на условиях, указанных в его заявлении и установленных в общих и индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
В соответствии с п. 6 договора количество платежей по договору: 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 8492,99 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 22 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 14.12.2029 г. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и проценты, начисление, пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производиться дополнительно к сумме МОП. Банк предоставил заемщику льготный период – 15 месяцев.
Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования системы «Совкомбанк» и услуги «Мобильный банк».
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Заемщик обязан возвратить банку кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п. п. 4.1.1 - 4.1.2 Общих условий).
Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2 Общих условий).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых.
Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку согласно тарифам банка.
В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (л.д.12-16).
Согласно пункту 3.12 Общих условий банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи.
Как изложено в кредитном договоре, до подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. Также заемщик ознакомлен с Тарифами и Общими условиями договора потребительского кредита.
С условиями кредитования, указанными в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на потребительские цели ответчик был ознакомлен, полностью согласившись с ними и обязавшись неукоснительно соблюдать их, что подтверждается его электронной подписью в заявлении (оферте).
Банк выполнил все свои обязательства по указанному выше кредитному договору, ответчику произведено предоставление кредита путем зачисления на депозитный счет в размере 350 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.29-30), доказательств обратного не представлено.
Ответчик в нарушение обязательств по кредитному договору ненадлежащим образом производила уплату суммы кредита и процентов, допускала просрочку платежей. Согласно выписке по счету (л.д.26), просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 23.01.2025 года.
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по погашению кредита, в связи с чем, образовалась задолженность, требования о досрочном взыскании задолженности по кредиту подлежат удовлетворению.
В связи с нарушением условий договора истцом произведен расчет задолженности по состоянию на 12 ноября 2025 года (л.д.24-28), согласно которому задолженность по кредиту составляет 913 258,38 руб. в т.ч. просроченная ссуда – 345 625 руб., просроченные проценты – 108 324,28 руб., причитающиеся проценты – 371 130,66 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 320,23 руб., неустойка на просроченную ссуду – 171,51 руб., неустойка на просроченные проценты – 19,60 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,23 руб., комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 33 331,50 руб., неразрешенный овердрафт -49 986,19 руб., проценты по неразрешенному овердрафту -3598,18 руб.
Расчет задолженности:
Просроченный основной долг составил 345 625 руб., кредит предоставлен в размере 350 000 руб., погашено основного долга 2 625 руб., погашено просроченного основного долга – 1750 руб.
Причитающиеся проценты составили 371 130,66 руб.
Просроченные проценты составили 108 324,28 руб.
Расчет процентов производится помесячно по формуле: «просроченный основной долг по кредиту х проценты по кредиту х количество календарных дней просрочки / 365 дней». Ставка банковского процента 36,9 % годовых.
Всего начислено процентов 114723,61 руб. 02 коп., уплачено 6399,33 руб., задолженность составила 108 324,28 руб. (114 723,61- 6099,33-300).
Просроченные проценты на просроченную ссуду составили 320,23 руб.
Всего начислено процентов 331,72 руб., уплачено – 11,50 руб. (331,72-320,23).
За несвоевременную уплату сумм кредита начислена неустойка на просроченную ссуду – 171,51 руб., неустойка на просроченные проценты – 19,60 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,23 руб.
Расчет неустойки по просроченному возврату кредита и процентов производится по формуле «сумма просроченного кредита» х «количество дней просрочки» х 0,0546% (процентная ставка дневная).
Комиссии по кредитному договору согласно Тарифам составили комиссия за ведение счета - 745 руб. и другие комиссии 33 331,50 руб. соответственно.
Неразрешенный овердрафт -49 986,19 руб., проценты по неразрешенному овердрафту -3598,18 руб.
Таким образом, общий размер задолженности составил: 913 258,38 руб.
Расчет задолженности ответчиком не оспаривается, признается судом арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора, поэтому принимается в основу решения.
Ответчик, будучи извещенным о дате, месте и времени судебного заседания, в суд не явился, доказательств исполнения обязательств, не представил, расчет задолженности и его период, не оспорил.
Суд обращает внимание, что из материалов дела следует, что кредитный договор заключался по волеизъявлению заемщика; условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик - по их возврату. Банк уведомил ответчика обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита, в том числе порядке, сроке и условиях предоставления кредита, размере процентов и комиссий. Следовательно, при заключении договора заемщик знал обо всех условиях предоставления кредита, в том числе процентной ставке, и в случае несогласия с таковыми имел возможность отказаться от его заключения, обратиться в иную кредитную организацию.
В рассматриваемой ситуации условия договора о размере процентов за пользование кредитом были согласованы сторонами при его заключении, они не противоречат требованиям закона и не ущемляют права заемщика.
На основании изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца указанные суммы задолженности.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 23 265,17 руб. (л.д.8).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с Магасумова Р.Н., ДД.ММ.ГГГГ в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 14.12.2024 г. по состоянию на 12.11.2025 г.: просроченная ссуда – 345 625 руб., просроченные проценты – 108 324,28 руб., причитающиеся проценты - 371 130,66 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 320,23 руб., неустойка на просроченную ссуду – 171,51 руб., неустойка на просроченные проценты – 19,60 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,23 руб., комиссии 34 076,50 руб., неразрешенный овердрафт - 49 986,19 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 3 598,18 руб., госпошлина в размере 23 265,17 руб.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Озерский городской суд.
Председательствующий - Е.Е.Шишкина
Мотивированное решение изготовлено 20 апреля 2026 года.