РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 марта 2026 года г. Полевской
Полевской городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Суетиной О.В., с участием ответчика Рахимова Д.А., при ведении протокола и аудио протокола секретарем Яковлевой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 438/2026 по иску ПАО Сбербанк к Рахимову Д.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в Полевской городской суд Свердловской области с исковым заявлением к Рахимову Д.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору № – НКЛ от 25.05.2024 в общем размере 6 553 767,32 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество в виде жилого дома и земельного участка, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 109 876,37 рублей.
В обоснование заявленных требований указало, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № – НКЛ от 25.05.2024 выдало Рахимову Д.А. кредит в сумме 6 000 000 рублей на срок 360 месяцев под 8,00 % годовых на приобретение земельного участка и строительство жилого дома на земельном участке с кадастровым номером № по адресу: Свердловская область г. Полевской, район п. Зеленый Лог. Для обеспечения исполнения обязательств заёмщика, связанных с исполнением кредитного договора, банку предоставлен залог недвижимого имущества в виде указанного земельного участка и построенного на нем жилого дома. В нарушение условий договора заёмщик неоднократно не исполнял свои обязательства, что в соответствии с условиями договора является основанием для досрочного взыскания оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении залогодателем обязанностей, предусмотренных договором. Согласно отчёту об оценке рыночная стоимость заложенного имущества - земельного участка составляет 452 000 рублей, жилого дома – 6 938 000 рублей. Начальная продажная стоимость заложенного имущества (рыночная стоимость х 80%) земельного участка – 361 600 рублей, жилого дома – 5 550 400 рублей. ПАО Сбербанк просило расторгнуть кредитный договор № – НКЛ от 25.05.2024, взыскать с Рахимова Д.А. задолженность по кредитному договору за период с 28.02.2025 по 01.10.2025 включительно в размере 6 553 767,32 рублей, в том числе основной долг 5 977 220,40 рублей, просроченные проценты – 555 146,02 рублей, неустойку на просроченный основной долг - 1 582,42 рублей, неустойку на просроченные проценты – 19 818,48 рублей. Также просил обратить взыскание на заложенное имущество, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость земельного участка – 361 600 рублей, стоимость жилого дома – 5 550 400 рублей.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при направлении иска просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик Рахимов Д.А. в судебном заседании исковые требования признал. Суду показал, что в связи с материальными трудностями, не может оплачивать кредит. Согласен с размером задолженности и оценкой недвижимого имущества.
Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
П. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено положение о том, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество, за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, закреплено право кредитора (залогодержателя) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства обратить взыскание на заложенное имущество.
В силу п. 2 ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 1 ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора) в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.
Как следует из материалов дела 25 мая 2024 года между ПАО Сбербанк и Рахимовым Д.А. (заемщик) заключён кредитный договор № - НКЛ (л.д. 27 – 31).
Согласно п. 1 кредитного договора кредитор обязался предоставить заёмщику кредит в сумме 6 000 000 рублей, срок возврата в течение 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п.2 кредитного договора), под 8,00 % годовых (п. 4 кредитного договора), под индивидуальное строительство объекта недвижимости жилого дома на земельном участке по адресу: Свердловская область г. Полевской, район п. Зеленый Лог, кадастровый № (п.12 кредитного договора).
Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на банковский вклад заёмщика.
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заёмщик предоставил кредитору залог объекта недвижимости, залоговая стоимость которого устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке (п.11 кредитного договора).
Согласно п. 7 кредитного договора, погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита.
Сумма кредита, согласно справке о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита перечислена банком 28.05.20224 в сумме 6 000 000 рублей на счет кредитования заемщика (л.д. 59).
Факт заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях и получения кредита ответчиком признается.
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив сумму кредита в соответствии с условиями кредитного договора.
Заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, что подтверждается расчетом задолженности, историей операций по договору (л.д. 15 – 25, 32 - 44).
По состоянию на 01.10.2025 включительно, с учетом внесенных заёмщиком платежей, задолженность по кредитному договору №-НКЛ от 25.05.2024 составила 6 553 767,32 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 5 977 220,40 рублей, просроченные проценты – 555 146,02 рублей, неустойка на просроченный основной долг - 1 582,42 рублей, неустойка на просроченные проценты – 19 818,48 рублей.
В силу кредитного договора, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее – Общие условия кредитования), кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за его пользование и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
В нарушение условий кредитного договора заёмщик Рахимов Д.А. неоднократно не исполнял свои обязательства, что в соответствии с условиями договора является основанием для досрочного взыскания оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Пунктом 13 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 16 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.
Из расчета задолженности следует, что на 01.10.2025 у ответчика имеется задолженность по неустойке на просроченный основной долг - 1 582,42 рублей, по неустойке на просроченные проценты – 19 818,48 рублей.
Суд, в силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (пункт 69).
В пункте 71 этого же постановления указано, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
По мнению суда, начисленная заёмщику неустойка из расчёта 16 % годовых за неуплату очередного платежа является соразмерной последствиям нарушения обязательства, размеру неисполненного обязательства и сроку неисполнения ответчиком обязательства. Оснований для уменьшения неустойки суд не усматривает.
На основании изложенного, исковые требования ПАО Сбербанк к ответчику Рахимову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору следует удовлетворить.
Гл. 29 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания и порядок изменения и расторжения договора.
Так, согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она вправе была рассчитывать при заключении договора.
Согласно п. 3 ст. 454 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Принимая во внимание условия заключенного кредитного договора, установленные по делу обстоятельства, нарушение ответчиком графика платежей по уплате суммы задолженности по кредитному договору на протяжении длительного периода времени, является существенным нарушением условий договора, в связи с чем, у истца возникло право требования расторжения кредитного договора.
В адрес ответчика банком направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему.
В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Взыскание на заложенное имущество в соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу п. 2 ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
Как указано в абз. 7 п. 1 ст. 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки при условии соблюдения правил ст. 69 настоящего Федерального закона.
Исполнение обязательств по кредитному договору № НКЛ от 24.05.2024, заключенному между ПАО Сбербанк и Рахимовым Д.А. обеспечено залогом объекта недвижимости – земельного участка, кадастровый номер 66:59:0203002:538, по адресу: Свердловская область г. Полевской, район п. Зеленый Лог, и жилым домом, кадастровый номер 66:59:0203002:2273, по адресу: Свердловская область м.о. Полевской, п. Зеленый Лог, что подтверждается выписками из ЕГРН.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требование банка об обращении взыскания на земельный участок и жилой дом является правомерным и подлежит удовлетворению.
Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на публичных торгах на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В соответствии с заключением о стоимости имущества № - 2331696 от 27.10.2025 (л.д. 49 - 53), рыночная стоимость объекта оценки (заложенного имущества) земельного участка составляет 452 000 рублей, жилого дома – 6 938 000 рублей.
Согласно п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Нарушение ответчиком кредитного обязательства в рассматриваемом случае является значительным, так как просрочка по оплате кредита в полном объеме, соответствующем графику погашения кредитной задолженности, не производится, составляет более 3-х месяцев, сумма неисполненного кредитного обязательства на дату вынесения судом решения в размере 6 553 767,32 рублей превышает 5% от стоимости заложенного имущества.
Кроме этого, в силу п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Наличие настоящего условия также установлено судом, исходя из расчета взыскиваемой суммы задолженности.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном гражданским законодательством.
Устанавливая начальную продажную стоимости заложенного имущества, суд принимает во внимание отчет, представленный истцом, с которым ответчик согласился.
Учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что в силу п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная стоимость предмета залога должна быть установлена в размере равном 80% оценочной стоимости залогового имущества, то есть в сумме 361 600 рублей за земельный участок (452 000 рублей х 80%), и в сумме 5 550 400 рублей за жилой дом (6 938 000 рублей х 80%), как и затребовано истцом.
Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению полностью.
Частью 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 того же Кодекса. Поскольку иск удовлетворен, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 109 876,37 рублей.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.
Кредитный договор № – НКЛ от 25.05.2024, заключенный между ПАО Сбербанк и Рахимовым Д.А. – расторгнуть.
Взыскать с Рахимову Д.А. (№) в пользу ПАО Сбербанк (№) задолженность по кредитному договору № – НКЛ от 25.05.2024 за период с 28.02.2025 по 01.10.2025 включительно в размере 6 553 767,32 рублей, в том числе просроченный основной долг 5 977 220,40 рублей, просроченные проценты – 555 146,02 рублей, неустойку на просроченный основной долг – 1 582,42 рублей, неустойку на просроченные проценты – 19 818,48 рублей, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 109 876,37 рублей.
Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности Рахимову Д.А.: земельный участок с кадастровым номером 66:59:0203002:538, по адресу: Свердловская область г. Полевской, район п. Зеленый Лог, определив начальную продажную стоимость земельного участка в сумме 361 600 рублей и на жилой дом, с кадастровым номером №, по адресу: Свердловская область м.о. Полевской, п. Зеленый Лог, определив начальную продажную стоимость жилого дома в сумме 5 550 400 рублей.
Способ реализации указанного заложенного имущества определить путем продажи с публичных торгов единым лотом.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы в Полевской городской суд.
Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате с применением технических средств.
Председательствующий судья О.В. Суетина