РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Чебаркуль Челябинской области
Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Устьянцева Н.С., при секретаре Куликовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Акопяну А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Акопяну А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 602575 рублей 86 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 37051 рубль 52 копейки.
В основание иска указано, что между ПАО «Совкомбанк» и Акопяном А.Б. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику предоставлен кредит в размере 402000 рублей на срок 60 месяцев под 35,9% годовых. Заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами в срок и на условиях предусмотренных договором. Условиями договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств по возврату денежных средств и уплате процентов является залог автомобиля <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Принятые на себя обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом. Акопян А.Б. обязанность по погашению суммы задолженности и уплате процентов за пользование денежными средствами исполняет ненадлежащим образом, в результате чего у него образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 602575 рублей 86 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 394000 рублей; просроченные проценты - 127928 рублей 98 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду - 377 рублей 69 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 07 рублей 70 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 208 рублей 03 копейки; неустойка на просроченные проценты - 123 рубля 93 копейки; комиссия за ведение счета - 745 рублей; иные комиссии - 35613 рублей 70 копеек; неразрешённый овердрафт - 39930 рублей 92 копейки; проценты по неразрешённому овердрафту - 3639 рублей 91 копейка <данные изъяты>
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие <данные изъяты>
Ответчик Акопян А.Б. при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки суду не сообщил <данные изъяты>
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, поскольку явка в судебное заседание является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 и п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа
Положениями п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Из положений ст. 307 Гражданского кодекса РФ следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае (в силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора) - уплатить денежные средства. Обязательства в соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).
Как установлено ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Акопяном А.Б. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику была предоставлена кредитная линия с лимитом кредитования в размере 400000 рублей.
Процентная ставка по кредитному договору составляет 19,9% годовых. При этом процентная ставка увеличивается до 35,9% годовых в случае если Заемщик не использовал 80% и более суммы лимита кредитования на безналичные операции по Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Полная стоимость кредита составляет 17,414% годовых.
В п. 2 Индивидуальных условий договора указано, что договор вступает в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком и открытия Лимита кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Банком своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности:
- Погашения в полном объеме задолженности по Договору,
- Закрытия Банковского счета.
Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования».
Срок оплаты Минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 ИУ и ОУ Договора.
Срок возврата полной задолженности по Договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Заемщиком Договора.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее - 9558 рублей 52 копеек.
Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее - ОУ). При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ Договора.
Дата оплаты МОП - ежемесячно по 10 число каждого месяца включительно.
При ненадлежащем исполнении условий договора Банк начисляет неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 Индивидуальных условий договора).
В п. 10 Индивидуальных условий договора стороны согласовали условие о том, что Заемщик предоставляет в залог Кредитору транспортное средство - автомобиль <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №
Указанные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями договора <данные изъяты> заявлением о заключении потребительского кредита <данные изъяты> общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства <данные изъяты>
Обязательства по договору о потребительском кредите № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» исполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету Акопяна А.Б. <данные изъяты>
Вместе с тем, Акопян А.Б. принятые на себя обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполнял, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ у него возникла просроченная задолженность по ссуде и задолженность по процентам. За период пользования кредитом Акопян А.Б. произвел погашение кредита в размере 170724 рубля 29 копеек.
О возникновении образовавшейся задолженности Акопян А.Б. уведомлялся путем направления досудебной претензии от ДД.ММ.ГГГГ (исходящий №), в которой было указано на необходимость погашения задолженности в размере 547448 рублей 74 копейки в течение 30 дней с момента отправления претензии <данные изъяты>
Поскольку досудебная претензия была оставлена без удовлетворения, задолженность по кредитному договору погашена не была, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском.
В обоснование своих требований Банком представлен расчёт, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 602575 рублей 86 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 394000 рублей; просроченные проценты - 127928 рублей 98 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду - 377 рублей 69 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 07 рублей 70 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 208 рублей 03 копейки; неустойка на просроченные проценты - 123 рубля 93 копейки; комиссия за ведение счета - 745 рублей; иные комиссии - 35613 рублей 70 копеек; неразрешённый овердрафт - 39930 рублей 92 копейки; проценты по неразрешённому овердрафту - 3639 рублей 91 копейка <данные изъяты>
Проверив представленный истцом расчет суммы долга, суд приходит к выводу о соответствии методики начисления процентов, неустойки условиям договора и положениям закона, регулирующим спорные правоотношения - ст.ст. 809, 811 Гражданского кодекса РФ, а также очередности погашения задолженности, установленной п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Расчет суммы задолженности является арифметически верным. Ответчиком размер задолженности по основному долгу и процентам не оспорен. Доказательств того, что обязательства по кредитному договору исполнены в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ в материалы дела не представлено.
В соответствии с п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Поскольку Акопян А.Б. обязанный возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, в течение более чем шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, суд, с учётом положений ст.ст. 809-811 Гражданского кодекса РФ, ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Акопяна А.Б. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 602575 рублей 86 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 394000 рублей; просроченные проценты - 127928 рублей 98 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду - 377 рублей 69 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 07 рублей 70 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 208 рублей 03 копейки; неустойка на просроченные проценты - 123 рубля 93 копейки; комиссия за ведение счета - 745 рублей; иные комиссии - 35613 рублей 70 копеек; неразрешённый овердрафт - 39930 рублей 92 копейки; проценты по неразрешённому овердрафту - 3639 рублей 91 копейка.
Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» в части обращения взыскания на предмет залога - автомобиль <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов, суд исходит из следующего.
Как было указано ранее в обеспечение полного и надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, залогодатель Акопян А.Б. передал залогодержателю ПАО «Совкомбанк» в залог транспортное средство - автомобиль <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (п. 10 Кредитного договора).
В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ залог является одним из способов исполнения обязательств.
Положениями ст. 334 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Из ст. 337 Гражданского кодекса РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ).
Согласно распечатке из информационной базы РЭО ОГИБДД МО МВД России «Чебаркульский» <адрес>, автомобиль <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №, зарегистрирован за Акопяном А.Б. <данные изъяты>
Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения заемщиком Акопяном А.Б. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также то, что между сторонами не заключено соглашение о внесудебном порядке реализации заложенного имущества, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов.
Положениями ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска ПАО «Совкомбанк» понесло расходы по оплате государственной пошлины в размере 37051 рубль 52 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>
Учитывая изложенное, с Акопяна А.Б. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 37051 рубль 52 копейки.
Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Акопяну А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Взыскать с Акопяна А.Б. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 602575 рублей 86 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 394000 рублей; просроченные проценты - 127928 рублей 98 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду - 377 рублей 69 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 07 рублей 70 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 208 рублей 03 копейки; неустойка на просроченные проценты - 123 рубля 93 копейки; комиссия за ведение счета - 745 рублей; иные комиссии - 35613 рублей 70 копеек; неразрешённый овердрафт - 39930 рублей 92 копейки; проценты по неразрешённому овердрафту - 3639 рублей 91 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 37051 рубль 52 копейки.
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов, для уплаты из стоимости предмета залога задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 37051 рубль 52 копейки.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий:
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья Н.С. Устьянцев